作者文章归档：蔡凯龙
“借我6千元盖个蔬菜大棚，买种子和肥料，我半年后一定连本带利还给你们，除了高利贷，我实在找不到其他借钱的地方，帮帮我吧！”
这是在2016年2月的一天，向我们恳求的是河北省保定市顺平县一家贫困户的一位农村妇女。顺平县是当地国家级贫困县。我作为国内一家著名“三农”互联网小贷企业的高管，当时跟随我们当地加盟商的信贷员深入申请人的居住地实地考察。
由于“三农”互联网小贷的借贷申请者都是农村的低收入人群，没有固定收入，没有信用，也没有资产抵押，因此，贷款都是无抵押的高风险信用贷， 信贷员需要深入了解申请人，评...
3月15日晚间，央视3·15晚会曝光了“714高炮”非法网络贷款骗局。所谓714，指的是那些期限为7天或者14天的高利息网络贷款，而高炮，指的是加上高额砍头息和逾期费用，其综合年化利率高达1000%以上。
据央视报道，一位董姓女士在店铺周转出现短期资金问题时，接到了一个推销贷款的电话。对方称在他们的APP平台贷款，利率只有每个月0.6%，董女士被诱骗陆续在多个平台借款7000元，实际到账却少了30%，这部分作为服务费（砍头息）被扣掉了。随着7天到来后数笔借款还不上，董女士和她的亲友不断地接到各种侮辱性的催收电话。董女士无奈到其他平台进行借款...
沸沸扬扬的现金贷风波接近尾声，如果时光可以倒流，监管部门、业者、舆论、学者会做出不同的判断和选择吗？现金贷的命运是否会不一样？
历史回放
“现金贷”一词始于2015年2月15日，腾讯开始试运行手机“QQ现金贷”，严格意义上属于无担保无场景的超短期贷款。但是早在2014年，“校园贷”的方式开始流行，实质上也是现金贷的一种，只不过放贷是针对学生这一涉世不深、又无经济基础的特殊群体。
从2014年到2016年的短短两年内，校园贷迅猛发展。很多校园贷利用学生的弱点，诱导学生过度借贷，利率畸高...
11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。虽然该通知针对的是网络小贷的牌照，但一纸“特急”文件，仍在业内引发较大反响。业界普遍认为，这是监管层对现金贷开出的第一枪。
自今年4月17日，监管部门发出《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》起，对现金贷严管的声音一直不绝于耳，然而只听打雷不见下雨，监管部门并未出台任何针对现金贷的具体规范。而如今，政策眼看就要落地。
11月23日上午央行、银监会网络小额贷款清理整顿工作会议在京召开。参会人士对媒体表示，监管层已明...
最近美国金融监管层频频换人，除了美联储主席换届，另有一个重量级的金融监管高官：美国消费者金融保护局（CFPB）局长理查德-科德雷（Richard Cordray） 11月16日宣布辞职。消息一公布，便在美国金融界引发轩然大波。很多人拍手叫好，也有不少人痛哭流涕。媒体舆论一片哗然，全部聚焦在其辞职事件和后续影响上，反而冷落了现任美联储主席耶伦（Janet Yellen）11月20日的辞职声明。现任CFPB局长，理查德-科德雷特朗普总统上周五24日宣布预算局长Mick Mulvaney为代理CFPB局长，并在这周末发推文，全面否定CFPB，称之为一场灾难，决心改变CFPB现状。即将卸任的...
当今银行正面临4方面的挑战：
首先来自客户对银行越来越高的期望。在移动互联网时代，客户对银行提供的金融服务要求，已经不仅仅局限于基本的支付、储蓄和理财。客户需要金融服务更加便利、快捷和高效的同时，成本也要更低。客户需要金融服务能结合用户的实用场景，像水和电一样，按需出现。总之，客户期望金融服务能带来个性化和智能化的数字体验。
其次，跨界竞争对手的挑战。在数字体验上遥遥领先的，恰是对银行虎视眈眈的跨界竞争对手：科技公司。除了为数众多的小而美的金融科技创新公司外，还有实力雄厚、既大又全的中外科技业巨头跨界进入金融服务领域：美国摩拳擦掌中的GAFA（Go...
金融数据共享必将引发全球金融巨变。变革的浪潮将席卷银行、金融科技公司和个人。监管也必须相应调整和改变。正因为共享的是最核心的金融数据，牵扯到各方利益，甚至重新洗牌，因此金融数据共享面临诸多挑战和困难。
挑战一：银行的抵制银行的利益首当其冲。对银行来说，金融数据共享等于把自己最宝贵的资产拱手相让。在金融科技公司不断蚕食银行业务的大环境下，开放金融数据的直接后果是客户的流失和利润的减少，甚至会面临生存问题。 PwC 咨询公司在2016年的一个调查报告中指出，Open Banking 大潮下，以居民为服务对象的银行和支付最有可能受到影响。银行业估算他们将损失24%的业务。
面对...
金融数据共享必将引发全球金融巨变。正因为共享的是最核心的金融数据，牵扯到各方利益，甚至重新洗牌，因此金融数据共享面临诸多挑战和困难。
不开放的银行未来岌岌可危金融数据共享必将引发全球金融巨变。变革的浪潮将席卷银行、金融科技公司和个人。监管也必须相应调整和改变。正因为共享的是最核心的金融数据，牵扯到各方利益，甚至重新洗牌，因此金融数据共享面临诸多挑战和困难。
四座大山
挑战一：银行的抵制。
银行的利益首当其冲。对银行来说，金融数据共享等于把自己最宝贵的资产拱手相让。在金融科技公司不断蚕食银行业务的大环境下，开放金融数据的直接后果是客户的流失和利润...
当我们还沉醉于中国金融科技遥遥领先世界的荣誉时， 西方金融业静悄悄地发起了一场足以颠覆传统银行模式的革命：金融数据共享，一举把全球金融科技竞争带入下半场。 银行业者惊呼这是银行互联网化后金融业最大的变革；金融科技者激动地称之为继虚拟货币、人工智能之后，金融科技的下一个热点。以措辞严谨著称的《经济学人》杂志对此毫不吝啬用词，直接描述它为银行业的“地震”。
金融变革来袭， 各国如何应对？
英国政府的竞争和市场委员会CMA （Competition and Markets Authority类似中国的发改委）&n...
“比特币价格涨得太疯狂，就是泡沫。”
“那你觉得比特币应该值多少才不是泡沫？”我问道。
“……”对方一片沉寂。
“这是第几次你说比特币是泡沫？”
“……”对方又是一片沉寂。
火币网比特币截图
央行等七部委周一下午3点联合发布关于防范代币发行（ICO）融资风险的公告， 一时间所有ICO代币血流成河，市值跌去大半，甚至等着被退市清算。而比特币价格从28300元...
