随着中国社会结构的深层次变革，一个具有较稳定生活状态、中高水平收入、对人生的未来具有长远预期和规划的群体正在壮大。而这一阶层的崛起，反过来又给社会经济发展带来一系列深刻改变，并催生出诸多满足其独特需求的个性化产品和服务行业。其中，投资理财作为一个具有巨大发展潜力的新兴行业，其价值正在逐步被市场所发现。
可以想见，在刚刚积累起一定财富量的社会，理财对大多数人来说还只是一个相当陌生的字眼。会赚钱并不意味着会理财。由于缺乏足够的时间和专业知识，个人并非是自己财富的最好管理者。这使得储蓄长期以来成为人们最主要的理财方式。近两年，随着金融领域改革开放和金融创新的不断深入，一些新型理财产品开始涌现：股票、基金、外汇、房产、期货、债券、信托、典当……林林总总，不免令人眼花缭乱、无从着手。对于个人来说，将这些专业性极强的金融产品梳理清晰，为己所用，并不是一件容易的事。
可以想见，在刚刚积累起一定财富量的社会，理财对大多数人来说还只是一个相当陌生的字眼。会赚钱并不意味着会理财。由于缺乏足够的时间和专业知识，个人并非是自己财富的最好管理者。这使得储蓄长期以来成为人们最主要的理财方式。近两年，随着金融领域改革开放和金融创新的不断深入，一些新型理财产品开始涌现：股票、基金、外汇、房产、期货、债券、信托、典当……林林总总，不免令人眼花缭乱、无从着手。对于个人来说，将这些专业性极强的金融产品梳理清晰，为己所用，并不是一件容易的事。
人民币理财的门庭若市绝对是近来中国金融领域最亮丽的一道风景。在几家银行率先推出自己的理财产品后，老百姓压抑已久的投资热情被迅速点燃，排队购买的热闹景象层出不穷。其他未抢得先机的商业银行也蜂拥而至，为人民币理财市场的持续火爆推波助澜。但一哄而上的局面也是客观存在的。对理财的“极力吹捧”甚至“盲目崇拜”，是商业银行和客户双方头脑发热的表现，理财业务供需双方并不完全理性的行为给中国理财市场的健康发展蒙上了一层阴影。
理财业务：乱花渐欲迷人眼
对于理财产品的供给方商业银行而言，一股脑地推出五花八门的理财产品，大范围地宣传理财业务，在无限风光的表象后存在以下几个误区。
以价格战为主要竞争手段，忽视了质量因素。各家银行在争夺理财市场之时纷纷以高收益吸引客户，将风险忽略，给理财产品的安全性带来了隐患。
缺乏以客户为中心的经营理念。在中国新兴的理财产品，很多是以产品为中心的，商业银行将其推出也是为了自身完善产品结构，寻找新的利润增长点，这种短视行为与理财业务“量身定做”的业务内涵相去甚远，扭曲了理财业务以人为本的精髓。
业务发展观片面。各银行在开拓理财产品时过多地倚重营销手段，忽视了对业务本身的多样化、专业化追求。虽然，产品营销非常重要，但理财业务最终的成功不在于能够说服多少顾客，而是在于能够提供什么程度的专业化服务，对于国外成熟的商行来说，在全球范围内寻觅每一个物有所值的投资机会才是理财人员最需具备的能力，而中国的银行显然缺乏宽广的视野。
业务“中间”性模糊。商业银行的理财业务本质上应该属于中间业务，但各银行新近推出的人民币理财产品很多性质模糊。一些人民币理财产品在销售时必须搭配一定比例的定期存款，这种打包销售的做法在国际上非常鲜见。尽管有银行高管声明，此举并非“高息揽储”，但至少它已经使得人民币理财从一定程度上偏离了其本质属性。
产品存在同质化倾向。从已经问世的各类人民币理财产品看，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，虽然不同银行的侧重不同，但还是有很强的相似性，而且期限安排上有趋同性，在目标群上都偏重于城市中产阶层。而理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同银行针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度的满足消费者的差异化需要。显然中国方兴未艾的人民币理财在追求个性上做的还远远不够。
市场供给者规模普遍较小。从人民币理财业务的现状看，热衷于此的大多是中小商业银行，中国银行业巨头四大国有商业银行对这一新兴业务显得有点意兴阑珊。当然这也是中国国有商业银行改革转制关键期维持自身稳定的一种需要，但缺乏大银行的参与，对人民币理财业务的健康有序发展并不有利。因为人民币理财业务作为服务性业务，也是具有规模经济的特征，大银行依靠自身的专业素养和信息优势能够提供更多样化、安全化的理财产品，而缺乏大银行的供给，人民币理财业务的火爆也许会后劲不足。
以价格战为主要竞争手段，忽视了质量因素。各家银行在争夺理财市场之时纷纷以高收益吸引客户，将风险忽略，给理财产品的安全性带来了隐患。
缺乏以客户为中心的经营理念。在中国新兴的理财产品，很多是以产品为中心的，商业银行将其推出也是为了自身完善产品结构，寻找新的利润增长点，这种短视行为与理财业务“量身定做”的业务内涵相去甚远，扭曲了理财业务以人为本的精髓。
业务发展观片面。各银行在开拓理财产品时过多地倚重营销手段，忽视了对业务本身的多样化、专业化追求。虽然，产品营销非常重要，但理财业务最终的成功不在于能够说服多少顾客，而是在于能够提供什么程度的专业化服务，对于国外成熟的商行来说，在全球范围内寻觅每一个物有所值的投资机会才是理财人员最需具备的能力，而中国的银行显然缺乏宽广的视野。
业务“中间”性模糊。商业银行的理财业务本质上应该属于中间业务，但各银行新近推出的人民币理财产品很多性质模糊。一些人民币理财产品在销售时必须搭配一定比例的定期存款，这种打包销售的做法在国际上非常鲜见。尽管有银行高管声明，此举并非“高息揽储”，但至少它已经使得人民币理财从一定程度上偏离了其本质属性。
产品存在同质化倾向。从已经问世的各类人民币理财产品看，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，虽然不同银行的侧重不同，但还是有很强的相似性，而且期限安排上有趋同性，在目标群上都偏重于城市中产阶层。而理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同银行针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度的满足消费者的差异化需要。显然中国方兴未艾的人民币理财在追求个性上做的还远远不够。
市场供给者规模普遍较小。从人民币理财业务的现状看，热衷于此的大多是中小商业银行，中国银行业巨头四大国有商业银行对这一新兴业务显得有点意兴阑珊。当然这也是中国国有商业银行改革转制关键期维持自身稳定的一种需要，但缺乏大银行的参与，对人民币理财业务的健康有序发展并不有利。因为人民币理财业务作为服务性业务，也是具有规模经济的特征，大银行依靠自身的专业素养和信息优势能够提供更多样化、安全化的理财产品，而缺乏大银行的供给，人民币理财业务的火爆也许会后劲不足。
理财产品：欲说爱你好困惑
从理财产品供给者商业银行这方面看，冷静下来对理财本质进行重新思考是有必要的。对于理财产品的需求方老百姓而言，由于专业知识的缺乏，对于理财产品认识也存在四大误区：
盲目追求收益，无视业务风险。这种不理性行为很大程度上是商行价格战的后果，但老百姓本身也缺少对金融产品风险与收益关系的直观理解。其实，天下没有免费的午餐，高收益背后必然蕴藏着高风险，在面对诱人的理财产品时，老百姓需要的是审视其背后的风险。
缺乏长远眼光。自从央行加息之后，银行里转存的客户络绎不绝，其实，这种一碰到风吹草动就坐立不安的行为并不是理财的正确态度，理财不是亡羊补牢，而是在事前制定一系列长期有效的投资方案，将风险分散到各个渠道，这样才能坦然面对金融领域内的潮起潮落，而中国的百姓需要的就是这种目光长远的理财观。
忽视自身的个性化需要。对于消费者而言，理财产品和其他金融产品的一个本质区别是其业务主动性，对于存贷款业务安排，只能被动接受，但对于理财产品，老百姓却有权力按照自身偏好主动选取。但目前，客户缺乏这种意识，依旧像去银行存款一样，购买人民币理财产品，甚至可能在高收益率的刺激下忽视自身未来资金安排的现实需要而选择并不适合自己的理财产品。这种对理财产品认识的片面化影响了百姓的理性和有效消费。
缺乏对政策的理性预期。老百姓之所以会对新推出的理财产品情有独钟是因为它们提供的现实收益率较高，一般均高出同期存款利率。但很多人没有理性预期到中国加息周期的到来，其实自央行第一次加息之后，利率已经呈现出上升走势。在未来加息过程中，现在理财产品比之定期存款的收益优势将进一步缩小，甚至可能随之消除。因此，对经济宏观基本面缺乏理性预期的客户在选择人民币理财产品时，略显目光短浅
盲目追求收益，无视业务风险。这种不理性行为很大程度上是商行价格战的后果，但老百姓本身也缺少对金融产品风险与收益关系的直观理解。其实，天下没有免费的午餐，高收益背后必然蕴藏着高风险，在面对诱人的理财产品时，老百姓需要的是审视其背后的风险。
缺乏长远眼光。自从央行加息之后，银行里转存的客户络绎不绝，其实，这种一碰到风吹草动就坐立不安的行为并不是理财的正确态度，理财不是亡羊补牢，而是在事前制定一系列长期有效的投资方案，将风险分散到各个渠道，这样才能坦然面对金融领域内的潮起潮落，而中国的百姓需要的就是这种目光长远的理财观。
忽视自身的个性化需要。对于消费者而言，理财产品和其他金融产品的一个本质区别是其业务主动性，对于存贷款业务安排，只能被动接受，但对于理财产品，老百姓却有权力按照自身偏好主动选取。但目前，客户缺乏这种意识，依旧像去银行存款一样，购买人民币理财产品，甚至可能在高收益率的刺激下忽视自身未来资金安排的现实需要而选择并不适合自己的理财产品。这种对理财产品认识的片面化影响了百姓的理性和有效消费。
缺乏对政策的理性预期。老百姓之所以会对新推出的理财产品情有独钟是因为它们提供的现实收益率较高，一般均高出同期存款利率。但很多人没有理性预期到中国加息周期的到来，其实自央行第一次加息之后，利率已经呈现出上升走势。在未来加息过程中，现在理财产品比之定期存款的收益优势将进一步缩小，甚至可能随之消除。因此，对经济宏观基本面缺乏理性预期的客户在选择人民币理财产品时，略显目光短浅