众所周知，居民收入一般用于储蓄、投资、消费三种用途。在经济不景气的时候，政府总是出台政策以达到刺激消费促进经济增长的目的。当前，存贷款利率一降再降，居民储蓄意愿大幅下降。相应的，人们的投资和消费意愿在不断地回升。
2009年第一季度全国城镇储户问卷调查综述显示，一度高涨的储蓄意愿明显回落，消费和投资意愿回升。64.5%的城镇居民认为当前存款利率偏低，从而选择“储蓄最合算”的居民占比降至37.5%，比去年年底下降了7.3个百分点；与此同时，认为“消费最合算”的居民占比升至29.6%，比上季增加3.5个百分点，但仍低于去年同期7.3个百分点；认为“投资最合算”（包括购买国债、股票和保险）的居民占比回升至32.9%，其中，认为购买股票最合算的居民占比增至13.8%，比上季增加了5.1个百分点，已连续2个季度出现回升。
从不同时段的调查可以看出，人们的投资意愿受到经济政策的影响较大，投资需求在不断发生变化，这不仅说明我们的投资观念不成熟，更说明我们的理财产品风险较大，存在很大不确定性。据深圳一份调查显示，个人月收入2500元以上，家庭月收入6000元以上即有接受专业理财指导的需求。调查结果还显示，居民个人投资首先注重资金的安全性，其次才是资金的升值。居民存款更多的是为了基本生活所需（子女教育、养老、防病、防失业、防意外），其次是为了提高消费升级作准备。那么在此种情况下，怎样才能使储户达到存款收益的最大化呢？也就是在低利率时期怎样才能更好的吸收存款呢？下面就以一个案例作简单的分析。
储户吴先生计划为儿子五年后上大学存一笔教育经费，但觉得每个月到银行办业务很麻烦。经调查，他发现银行有一种理财方式很适合自己的需求，于是，他与自己的工资发放银行签订了储蓄协议，委托银行在自己的活期工资账户中每月保留2000元，其余资金按10％、30％和70％的比例，分别转存到三个月、一年和三年的定期子账户上。如果吴先生的零用钱超过2000元，银行会按利息损失最小原则，由电脑系统从其定期子账户中选择最近存入的定期存款提前支取，但如果吴先生当天补足取款，也不会造成利息损失。
上面这个案例的理财产品叫做个人组合储蓄协议，是南方某银行为象吴先生一样有某种投资需求的客户设计的一种理财产品。此类产品的最大特点，是将需要储户反复前往银行柜台办理的业务，简化为通过协议来委托银行理财。它是将储蓄资金平均投放在期限不同的品种上，投资者就可获得各种定期储蓄品种的平均收益率。通过此类理财，储户可完全实现为自己量身定制理财方案的目的，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等，实现资金在活期、定期账户间的自主流动，提高理财效率和资金收益率。
从这个案例可以看出，所谓的理财就是一种合理的搭配，每个人的投资需求和投资风险偏好是不同的，而可供大家选择的理财产品和经济环境是相差无几的。在这种情况下，人们不应该不断地因为客观环境而改变自己的投资策略，这样不仅难以获得稳定收益，而且转换成本过高。
综上所述，人们应该根据自己的收入，即期、长期支出情况（教育支出，买房买车，养老等等），还有实物资产（包括房子，汽车等）及其金融资产（定期存款，股票，国库券，基金等）与金融负债（未缴纳保费等）情况，在银行理财顾问的指导下做出一份完整的理财策划报告。只有这样，理财才会成为我们生活的一种习惯，理财才会给我们居民和银行带来稳定的收益，我们的理财市场也才能更快更健康地发展。
你不理财，财不理你！