网络金融：商业银行新“蓝海”

网上银行、手机银行、第三方支付、移动支付、网上借贷均属于网络金融的范畴，对于商业银行传统的经营模式构成了巨大的冲击和挑战。   

文/李 放 来源:中国资金管理网

 

    随着经济金融形势的不断变化，金融脱媒和利率市场化步伐加快，网络金融、移动金融等新兴金融业态蓬勃发展，我国银行业金融生态环境发生了前所未有的变化，传统的银行业发展模式面临严峻挑战，经营转型已成为银行业改革发展的“主旋律”。信息通信技术的高速发展，特别是“云计算”、移动支付、社交网络等新技术的出现，正在改变着人类社会的生产、生活方式，引发了媒体业、零售业和服务业的深刻变革。据统计，2012年我国网民数量达5.64亿，互联网普及率42.1%，其中手机网民数量突破4.2亿。网络技术高效性、经济性的特点也越来越受到金融业的青睐，催生出借助计算机、移动终端或其他智能设备，通过互联网、专用通信网络向客户提供金融产品和服务的网络金融模式。网上银行、手机银行、第三方支付、移动支付、网上借贷均属于网络金融的范畴，对于商业银行传统的经营模式构成了巨大的冲击和挑战。   

    目前，互联网企业、非金融服务机构依靠强大的创新能力、高效的市场反应能力，从各自优势领域出发，针对网络金融终端离散化、身份数字化、服务通用化的特点开发满足市场需求的产品和服务，分别在支付结算、存贷款等领域利用信息技术介入金融服务业，蚕食着商业银行的业务，产生的影响主要有三个方面。

    资源配置分流，金融脱媒加剧。通过搭建虚拟账户和储值平台，形成了大量沉淀资金，使本该属于商业银行的资金被分流到这些虚拟账户中，游离于银行体系之外，影响银行存款的来源，仅支付宝一家日均沉淀资金就达数十亿。资金运用方面，供需双方通过网络借贷平台直接联系，甄别信息、寻找客户，自由定价、撮合成交，边际成本几乎为零。不需要通过银行、券商或交易所等中介，同样可以达到与直接和间接融资一样的资源配备效率，且融资交易门槛和成本较低。近年来，原本并不属于传统金融业范畴的电商、网商、电信运营商等开始频频以金融服务提供者的姿态出现在公众面前。比如，谷歌推出的广告信用贷款，专门针对自有客户的广告投放需求发放贷款，被评价为“互联网企业进军金融的敲门砖”；再如国内阿里小额贷款公司，开启了以网络数据分析为基础的信贷工厂化运营新模式。这些企业凭借对市场的高度灵敏，运用自己擅长的信息技术和网络平台，不断创造网络金融中的新鲜词汇，在本业之外开辟了新的金融蓝海。虽然目前电商等涉足金融业的份额尚不足以对金融业格局产生根本性冲击，但这些创新的商业模式和服务手段蕴含着未来的大趋势，已在金融业内引起了广泛关注。

    对传统支付方式形成替代效应。目前，央行颁发的支付牌照涵盖了货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付、预付卡发行与受理和银行卡收单等七大业务类型。其中，互联网支付无疑是重要的一环。根据最新数据，2012年中国第三方互联网支付的交易规模达3.8万亿，同比增长76%。目前，在支付链条中，银行依然处于强势地位，不过，其他支付公司对于银行的依赖程度正在下降，这在快捷支付领域比较明显。据悉，通过快捷支付，用户无须开通网银账户，就可以直接输入卡片信息快速地完成支付，换言之，整个支付链条绕开了商业银行自己的网银。此外，券商也开始侵入支付环节。此前，光大证券率先在证券业内推出了消费支付业务。对此，商业银行喜忧参半。对于银行而言，用户通过信用卡进行支付，也相应地增大了信用卡的消费金额，信用卡业务规模得以扩大。不过，快捷支付绕开电子银行渠道，则使得电子银行被边缘化。总之，快捷支付的出现，冲击了商业银行电子银行端。

    改变银行传统的信息处理机制。“云计算”的出现，使计算能力也作为一种商品进行流动。商业银行不必购买复杂昂贵的服务器、存储及网络设备，不需组建额外的灾备系统，不用负担日益增长的维护服务支出，一切信息处理问题都可交给“云系统”和外包服务商完成，且升级灵活、稳定性高、成本较低。现阶段海量数据的存储和处理是金融业遇到的大问题，建立在传统IT基础架构的应用很难处理这些数据，探索以大数据为基础的解决方案，是金融机构IT升级，效率提高的重要方向。云计算特别适合解决海量异构信息处理和多样化复杂应用的整合问题，具有这两个特征的应用也是未来增长最快的客户需求。银行业IT系统先进、数据量庞大的优势，将逐渐被“云系统”所取代。同时，利用记录大量个人行为状态的“云”，分析、识别、分类客户习惯，开发满足市场需求的产品，便于金融企业提供更具针对性的服务。

    二、网络金融的迅速发展给商业银行带来的机遇

　　二是金融脱媒与新价值发现。金融脱媒主要是指随着直接融资市场的发展壮大，银行作为存贷款信用媒介的功能渐趋弱化，而网络时代的到来，不仅为企业直接融资提供了更多的便利条件，也加速了银行作为信用中介脱媒的速度。网络时代在这方面是双刃剑，既加速了部分领域的金融脱媒，也带来了一些新的“建媒”可能性。网络能够在虚拟的空间拉近距离，却不能缩短现实间的距离，能够提供海量的数据，却不能解决信任问题，有效的信息、人性化的渠道和现实的信任，正是网络时代最需要的。银行有最广泛的客户资源，有较受公众认可的信赖感，还有相当完善的物理和电子渠道。凭借这些资源，银行作为信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用将进一步强化。

　　三是分业经营与“云金融”生态。我国自1993年开始实行的金融分业经营，保障了金融秩序的稳定，促进了金融业健康发展。随着市场经济体制的不断完善，特别是在WTO之后外资全能银行进入中国市场、以及资本市场快速发展的趋势下，商业银行在分业经营的框架下循序渐进地形成了全面的金融服务体系，网络技术的发展特别是云计算的应用，更是力促了开放共生的“云金融”生态逐步形成。云金融生态最终的本质内涵是通过云化的融合共享、分散集中，实现对客户的一站式服务。不可否认的是，对于中小商业银行而言，云金融生态打破了拼网点数量、员工人数、客户基数的局限，实现了与大型银行、网商在内一系列资源信息的互联共生，为跨越式发展带来新机遇。

四是网络时代与前瞻性投入。在新生代人群逐步掌握起社会财富和话语权的网络时代，银行业也要在合规审慎的前提下，通过创新积极融入网络时代的新潮流。网络时代的金融需求日新月异，银行作为网络时代经济活动重要参与者，应该承担起探索和建设金融新生态的责任，主动投入力量对社会趋势进行前瞻性研究，对客户需求进行前瞻性分析，投入一些资源去积极探索新的产品和业务方向，哪怕这些投入短期内不能带来相应的回报。比如设立银行智能网点和24小时智能银行，投入的资金和开发资源都是巨大的，但这类融合高清远程视频通话、蓝牙笔等先进技术，为客户提供全天候金融服务便利的人性化产品集合体，将在未来的银行网点成为一种潮流甚至是主流。

 

信息技术的进步对金融业发展的作用超过了任何其他因素，网络技术改变了银行体系的形态，银行“存贷汇”业务主体市场地位受到冲击，各家银行都在抢占“网络金融”的制高点。自助银行、智能银行、网上银行、手机银行、电话银行等多种金融渠道呈爆发式发展。建设银行无卡预约取款、手机申请信用卡、招商银行上市贷、民生银行手机排号等产品受到市场追捧。面对网络金融所带来的挑战和机遇，商业银行应该利用自身庞大的客户群和先进的信息技术团队，抓住信息网络与银行业务融合的契机，加快推动传统经营方式转变，实现可持续发展。具体而言，需要从以下几方面开展工作：

    一是研究制定商业银行未来网络金融的发展战略。银行需要转变思维方式，跳出传统业务发展框架，研究互联网金融发展的战略。要组建专门团队，分析信息网络技术发展的趋势和特点，把握发展的重点和商机，制定发展规划和时间表。要逐步完善和构建三个体系：一是以网络化、移动银行为方向，重构渠道建设体系；二是以便捷化和客户自定义为方向，构建产品体系；三是以客户体验为标准，构建总分行合作的产品研发体系。

二是创新开发适应网络金融的产品。产品是因需求而存在的。客户是需求的主体，也是商业银行的价值源泉。应根据网络发展的趋势，结合自身业务特点，细分市场及行业，审时度势，对于市场机遇重大、时不我待的需求做到快速反应，积极创新基于互联网的、金融中介框架内供需直接匹配的业务，建设具有“网络金融”特点的旗舰店和“智慧银行”型的特色支行，满足不同客户多样化及专业化需求。

    三是提升与非金融机构的合作。网络金融服务的营销，不再适用传统的“二八定律”，而“长尾理论”则揭示了在信息时代，任何微小的力量，通过网络的集合一样会爆发出惊人的能量。针对这个特点，银行要具备前瞻性的营销观念，做好消费者的消费开发与引导，做好相关技术知识在潜在客户层的教育普及和宣传。同时，网络金融生态打破了拼网点、人员、客户数量的局限，实现了银行、网商在资源信息上的互联共生，应积极加强与网络、通讯运营商、第三方支付公司的合作，大力营销备付金账户，借助非金融服务机构相对成熟的信用评级体系开发网络融资产品，形成高水准、深层次的融合。

四是探索建立针对网络金融的风险管理体系。为应对网络金融所带来的风险，商业银行应以提高软件系统设计为基础，加强行业内、机构间的沟通与协调，加大信息披露的程度，积极推动网络金融操作规范与操作流程的宣传，建立适应网络信贷的信用评级模型，完善针对互联网金融的行内风险防范规章制度，明确市场准入、资金流动与退出方面的规则。（作者单位：中国农业银行金融市场部 本文发表在《企业司库》2013年3月刊上）