2003年度审计“清单”一一披露出来的金融案件令人触目惊心，银行内部监督控制机制不健全的弊端暴露无遗。今年来，在国家宏观调控的大背景下，改革和完善信贷审批机制，提高信贷审查审批效率和决策水平，防范信贷风险更成了各家银行的当务之急。 区域性审批官有终审权，对超过分行授权的项目可以在总行授权范围内直接进行审批，减少授信审查在分行和总行之间的传递时间，从时效性上保证对客户需求，以及对市场变化的敏感反应能力。 从工商银行广东省分行办公室获悉，该行已于4月份开始组建省行信贷审批中心和粤东、粤西审批分中心。另有消息人士称，工行广东省分行于前段时间紧锣密鼓地向社会公开招考贷审人员，两位区域贷审“长官”——分中心主任也于行内竞骋“选拔”出来，目前全套人马已经全部到位，因此粤东、粤西分中心有可能于8月初正式运作。 　　工行广东省分行办公室有关人士介绍，粤东审批中心设在汕头市，负责汕头、梅州、揭阳、潮州、汕尾五个分行上报省行审批的信贷业务的审查和审批工作；粤西审批中心设在湛江市，负责阳江、茂名、湛江三个分行上报省行审批的信贷业务的审查和审批工作。粤东、粤西审批中心属于副处级单位，行政上由省行信贷审批中心统一领导，业务上由省行相关部门对口管理。 　　区域“信贷审批官”登场 　　近年来，商业银行重大违法违规问题和经济案件时有发生,而且呈现出新发案件多、涉案人员层次高、涉案金额大的特点，这些暴露了商业银行信贷管理方面存在的巨大漏洞，而更多地体现在内部监督控制机制的不健全。今年来，在国家宏观调控的大背景下，改革和完善信贷审批机制，提高信贷审查审批效率和决策水平，防范信贷风险更成了各家银行的当务之急。 　　“粤东、粤西分中心之所以分别设在汕头、湛江，主要是因为上述两地区业务量较大，地区经济相对发达，有一定的辐射效应。”工行办公室那位人士分绍，“通过设立审批分中心，一是实现信贷审查、审批独立化运作，逐步向审贷人员专家化、专职化过渡，建立适应现代商业银行要求的风险管理体系；二是进一步贴近市场、服务客户，提高业务审批效率；三是保证审批标准的一致性，使总、省行各项信贷政策得以严格执行。” 　　在这方面，民生银行更是先行了一步。今年2月，根据中国“三大经济区域”的特征，民生银行分别在珠三角、长三角和环渤海经济圈设立了华南、华东、华北授信评审中心，由总行派驻各分中心的“区域信贷审批官”也登场亮相，使业界眼前一亮。民生银行的一位支行行长告诉记者，区域性审批官有终审权，“对超过分行授权的项目可以在总行授权范围内直接进行审批，减少授信审查在分行和总行之间的传递时间，从时效性上保证对客户需求，以及对市场变化的敏感反应能力。” 　　信贷审查机构扩容，与此相对应的是各银行大规模招聘贷审人员的热潮。民生银行5月份的一份招聘声明，要求有“全日制大学本科以上学历；银行信贷工作2年以上；有省分行、大中型城市分行工作经验者及有银行资产业务、信贷评审经验”等。工行广东省分行、广发行广州分行等也有类似招聘活动，且招聘要求大同小异。 　　贷审人员炙手可热，侧面反应了各银行加强信贷管理的热切之情。 　　违规贷款如何绕过贷审关 　　近期，2003年度审计“清单”披露的金融案件确实令人触目惊心：一个自然人竟能从工行一个支行获得7141万元住房贷款；一个民营企业主靠编造虚假财务报表、与银行内部人员串通,竟然从银行贷款74.21亿元；仅某银行一家金融机构，便被发现各类违规案件线索30起，涉案金额69亿元…… 　　6月份人行的一次学习会议上，周小川毫不客气地督促银行要“建立完善的贷款审查和风险管理机制”，并指出，人行作为金融宏观调控部门，要在这方面发挥引导和规范作用，并使之不断上升到制度安排的层面。 　　为什么银行的违规放贷行为屡禁不止呢？是银行原有的贷审机制有缺陷吗？ 　　民生银行那位支行行长认为，虽然各家银行的贷审机制不尽相同，但基本上都贯彻了人行提出的“审贷分离、分级授权”的精神，“在贷款操作中，银行部门职责明确，相互制衡，一整套制度可以说是科学、严格的。” 　　据介绍，一般一笔贷款的基本流程是：由经营行客户经理直接面对客户，做贷前调查、收集资料，并写成报告递交管理行信贷管理部；信贷管理部决策前不与客户见面，负责对客户部提供的客户调查材料进行审查，提出贷与不贷的初审意见，报有权审批人审批，并将初审意见送交贷款审查委员会（简称“贷审会”）；贷审会通常由该行“一把手”、信贷管理部老总、各支行行长及专业的审贷人员组成，成员总数为单数，实行记名表决，多数贷审会委员（有的银行为三分之二以上，有的为80%以上）同意视为审议可行，“一把手”拥有一票否决权。 　　“一般来说，一笔贷款从审批到放款需要半个月时间。除非是一些具垄断地位的国有企业和实力特别强的外资企业，才可能缩短审批时间，但至少也要一星期。”浦发银行(行情资讯 论坛 点评)一位信贷人员说。 　　但奇怪的是，最近有媒体披露，去年农凯集团向交行上海分行提出三亿元的贷款请求，竟然“当天下午，贷款发放到账”，而且交行对该笔巨额贷款没有采取任何抵押、质押措施！ 　　一天搞掂一笔三亿元的贷款，“这只能说是长官干预的结果”，业内人士估计，像这种情况，通常是“一把手”事先打过招呼，上上下下通好了气，这样贷审会形同虚设，整个贷审过程不过是走过场而已。 　　许多违规放贷的案件就是这么“炼成”的，错不在“制度”，而在“人情”。 　　“授权”变“授责” 　　“说到底，这也不能全怪说情的行长。银行间信贷业务的竞争，归根到底是社会关系和社会资源的竞争，而这些我们不是天生就有的。”浦发那位信贷人员话里透着无奈，“竞争太激烈了，有时为了争抢生意不得不这样做。很多时候并不是有意违规，而是一时看不到企业的阴暗面。” 　　某股份制银行一位行长也承认，像他这种做市场的人，有时从经营角度考虑，会有意识在贷款审批上放松要求，以完成上面下达的指标和任务。 　　人情和业绩，成了银行各级“一把手”的枷锁。而银行中“行长说了算”的惯例，使违规金融案件层出不穷。“贷审人员的人事关系是行长管着的，谁敢不听话？” 　　这个问题各银行并非没有意识到，区域贷审中心的出现，无疑是在现行贷审机制改革中迈出了重要的一步。而“在这方面，还是民生银行做得最彻底”，业内人士评价。 　　从去年开始，民生银行一直致力于在全系统内推行独立于各经营机构、由总行垂直领导的授信评审体制。在今年设立“三大区”授信评审中心之前，已经在上海、南京等分行试行由总行授信评审部派驻信贷审批官及其所领导的分行授信评审部。在这套“独立评审机制”中，“总、分行行长全部退出贷审会，避免了行政权力对贷审过程的干扰”，民生银行有关人士分析，“授信人员则可以摆脱人事编制、经济利益等关系的羁绊，正确处理加快发展和防范风险的关系”。 　　该人士介绍，现在民生银行总行对下级行行长在贷款业务品种、行业选择及利率等多方面都有明确规定，“分级‘授权’变成了分级‘授责’，‘一把手’贷款权没了，责任却加重了。” 　　据悉，民生银行这套“独立评审机制”实施之后成效不错，2003年底民生银行不良资产比率1.29%，而同期四大国有银行不良贷款率为16.86%，股份制商业银行为6.50%。 　　在贷审过程中，利用体制改革架空“一把手”，也许真是一种行之有效的方法。也有银行人士提议，可考虑采用外聘机构进行贷款审查的方式。“因为银行贷审人员不可能对任何行业都非常熟悉，每个行业的贷款都聘请相应的机构审查，他们能从专业角度提出更多意见。而银行人员就专做报表分析这一块，两方可以相得益彰。”