我国商业银行个人理财业务发展探析


  个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。具体的讲,我国当前个人理财业务就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的个人投资建议、帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。从消费者角度讲,个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力,在专家建议下调整资产配置与投资,并及时了解自己的资产账户及相关信息,以达到个人资产收益最大化。   一、我国个人理财业务发展现状   个人理财业务在国外是一种非常流行的金融服务,在我国个人理财规划行业目前还处于新兴阶段,但市场前景十分广阔。各家银行已经把开展个人理财业务作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。如中国银行在上海的私人理财中心于2002年7月开业;中国建设银行也于2002年在北京、上海、广东、深圳等地开展个人理财业务;在深圳,中国平安保险公司个人理财规划师们从现金流管理、资产分配比例、风险管理等方面提供全面财务分析和理财建议等多方面的个性化服务。据一项全国性调查显示,目前有74%的人对个人理财服务感兴趣,41%表示需要个人理财服务。2002年我国个人金融服务的利润高达310亿美元。 二、商业银行个人理财业务发展中存在的问题   虽然,我国个人理财业务几年来有了长足的发展,并引起了社会的普遍关注,但是从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出,真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能开展。目前,个人理财理念及业务发展还存在不少有待解决的问题。   (一)金融业分业经营现状,明显制约了个人理财业务发展的空间 由于我国银行、证券、保险三大市场相互割裂,个人理财业务发展空间受到制约,导致个人理财业务只能在较低的层面进行操作,基本上停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上,还不算是真正意义上的理财。 (二)缺乏组织机构及运行机制保障   个人理财业务的基本理念是“以客户为中心”,是一种为客户提供一站式服务的新型综合性业务。而目前在我国国内商业银行的组织结构设置中,个人理财业务工作都归口在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及的内容非常广泛,几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务,而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理,造成前台业务分块分割,无法实现为客户提供一站式服务。   (三)缺少系统支持   建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础,以客户而不是以账户为基础的客户资料可在个人理财业务中扮演着重要的角色。目前我国多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的,客户信息极为有限,因此无法有效地加以分析利用,导致理财业务的开展始终无法确定目标群体。此外,商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享,有时甚至还产生相互封锁,客观上造成了客户信息资源的浪费,不利于个人理财业务向纵深发展。   (四)缺乏高素质的理财人员   由于理财业务是一项综合性的业务,它要求理财人员不经必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能,还应掌握证券、保险、房地产等相关知识,并具有良好的人际交往能力和组织协调能力。目前,培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。   (五)缺乏正确的市场定位   一是提供的个人理财规划建议比较单一,目前各家金融机构个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等日常业务,理财师难以给客户提供包括证券、保险在内的综合性理财服务。二是提供的个人理财差别化服务不足。由于资金水平不一样,不同的人关心的层面也不一样。但实际上,目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议,至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议,当前尚未完全纳入银行理财范畴。三是个人理财门槛偏高,外资银行一般门槛在5万美元到10万美元不等,国内银行一般门槛在50万元到100万元不等。   三、我国商业银行个人理财业务风险透析及控制 在我国,充分认识和化解个人理财风险,对于确保客户资产保值和增值具有重大的现实意义。银行个人理财人员在提供科学理财方案中,要认识并学会化解实际存在着的各个风险隐患,指导客户正确地、清醒地认识到收益与风险同在的投资规律性。   (一)我国商业银行个人理财业务风险透析 我国商业银行个人理财业务风险主要有市场风险、财务风险、利率风险、流动性风险、经济运行形势风险等。   1、市场风险 任何市场在运行中都存在市场风险,但不同的市场风险具有很大的差异性特点。以股票市场为例,一、二级市场的股票价格波动,往往会使持有的股票价格随着起伏,造成损失。除了股票以外,房地产、公司债券和其他投机性较高的投资受这种风险影响很大。 2、财务风险   如持有一个公司的股票或债券,会因为该公司经营不善,使股票价格下跌或无法分配股利,或使债券持有人无法收回本金和利息,或是业主收不到租金。总之,就是投资无法带来预期的收益。   3、利率风险   当前,我国实行的是低利率政策。对部分依赖利息收入的人而言,低利率政策会使收入相对减少。但一旦储蓄利率上升,会使股票、债券、物业的价格下跌,造成损失。   4、流动性风险   指投资无法在需要时适时变换为现金。银行存款、债券和多数股票一般都可以很快变现,所以流动性风险较低,但是房地产和一般私人收藏品就不易变现,流动性风险较高。   5、经济运行形势风险   经济运行形势景气时,投资处于上升阶段,物业、股票、收藏品、部分期货、甚至贵重金属都会升值。当紧急运行形势衰退时,上述物品都会发生不同程度的贬值。因此,一个完善的理财组合应该包括不同的投资项目,分散投资可以减低经济循环风险。   (二)我国商业银行个人理财业务风险控制   1、加强和完善个人理财业务的风险控制授权制度。特别是对于涉及到有关个贷方面的操作,要充分考虑其从审批、发放、跟踪管理等一系列操作过程中的遵循性要求,努力实现全程电脑规范化管理操作要求。   2、针对我国缺乏个人信用登记体系以及个人破产等法律的现实情况,筹组和完善行内个人征信系统,适当降低个人信用的借款标准,进行补充或匹配。   3、研究个人理财业务各类风险的关键点,科学制定并执行与之相配套的评估标准及控制措施。银行在制定指标体系时,可以选择以下的一项或多项,如个人资产总量指标、个人资产结构指标、个人资产增量指标、个人资产增量结构指标、个人资产质量指标、个人资产规范管理指标等。   四、推进我国商业银行个人理财业务发展的政策建议 (一)积极进行个人理财业务环境建设和培育   个人理财业务环境建设和培育既包括政策环境的建设与培育,也包括市场环境的建设与培育。在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候,银行应在组织架构上和业务分工的重组中,充分研究个人理财业务发展的需要和要求,专门指定一个职权相对独立的,职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。   (二)做好个人理财业务技术性研究   由于在人生的不同理财阶段表现出明显的各自特点,并在人生理财规划中起着相当重要的作用,因此提供有针对性的个人理财业务方案具有十分现实的可操作性。为此银行要做好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。同时要确保个人理财业务内容充实,提供更为科学的理财理念。   (三)分步骤、分阶段发展个人理财业务,提升我国银行在个人理财业务领域的竞争力 从当前可操作性角度考虑,银行还无法从个人理财咨询和投资建议中得到回报。因此,目前个人理财业务的发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户思路,真正使个人理财业务在满足客户资产保值和增值的同时,为银行创造出更大的经济效益。