贷款风险是客观存在的一种经济金融现象。贷款风险贯穿于贷款从发放到收回的全过程，深受各种各样的主客观因素影响，具有其独特的运动规律，如图1所示：
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根据贷款风险的运动规律和影响因素，贷款风险的生长是有路径可寻的。在现实金融生活中，考察贷款风险的生长路径，对于研究根治新增贷款风险并与有效贷款发展有机组合的方法和措施，提高防范新增贷款风险的实践效果，具有非常重要的现实意义，这也是本文着眼于研究这一问题的初衷。
贷款风险的生长路径与贷款风险产生的原因是两个既有联系又有根本区别的概念，其根本区别在于：后者所要揭示的是贷款风险产生是由哪些因素造成的，前者所要揭示的则是贷款风险是通过什么途径生长的，这些途径是否通畅又是受哪些因素的影响。
贷款风险是由银行外部因素和银行内部因素综合作用而产生和成长的。贷款风险生长的银行外部因素K1，主要包括经济体制、宏观政策、市场供求、借款人经营管理状况及社会信用状况等因子。贷款风险生长的银行内部因素L1，主要包括贷款政策、贷款方式、贷前调查、贷时审查、贷后检查、激励与约束机制等因子。下标t表示所指变量（或参数）隐含着时间变量t，即该变量（或参数）随时间而变化。
图2为贷款风险生长的因素空间（Kt- Lt），点1、点2、点3分别表示三个时刻的银行外部因素和内部因素状态。
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用Ft表示贷款风险。对于每一组贷款风险因素（Kt、Lt），都有一个贷款风险Ft与之相对应。因此，对于某个时间序列（Ft、Kt、Lt），在贷款风险空间（Ft-Kt- Lt）内存在且仅存在一条曲线（空间曲线）与之相对应。我们把这条空间曲线称之为“贷款风险生长路径”，如图3中的曲线S。
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贷款风险生长路径S-S可以用一个隐含着时间自变量t的函数Ft=H（Kt、Lt）来描述，我们把Ft=H（Kt、Lt）称为“贷款风险生长函数”。贷款风险生长函数定义为“隐含着时间自变量t的银行贷款风险的外部因素和内部因素的组合与贷款风险生长之间的函数关系“。
从上述贷款的“生长路径“和”生长函数“的考察分析中，我们可以得到重要启迪：防范新增贷款风险的核心环节，就在于如何最大限度地排除或减少外部因素和内部因素对贷款风险的助长作用，使贷款风险的生长产生“断路”。然而，要达到这一点，还必须深入考察分析贷款风险的生长节点及影响因素。在此基础上，才能确保新增贷款的安全性和效益性的有机统一。
.根据贷款风险的运动规律和影响因素，贷款风险的生长是有路径可寻的。在现实金融生活中，考察贷款风险的生长路径，对于研究根治新增贷款风险并与有效贷款发展有机组合的方法和措施，提高防范新增贷款风险的实践效果，具有非常重要的现实意义，这也是本文着眼于研究这一问题的初衷。
贷款风险的生长路径与贷款风险产生的原因是两个既有联系又有根本区别的概念，其根本区别在于：后者所要揭示的是贷款风险产生是由哪些因素造成的，前者所要揭示的则是贷款风险是通过什么途径生长的，这些途径是否通畅又是受哪些因素的影响。
贷款风险是由银行外部因素和银行内部因素综合作用而产生和成长的。贷款风险生长的银行外部因素K1，主要包括经济体制、宏观政策、市场供求、借款人经营管理状况及社会信用状况等因子。贷款风险生长的银行内部因素L1，主要包括贷款政策、贷款方式、贷前调查、贷时审查、贷后检查、激励与约束机制等因子。下标t表示所指变量（或参数）隐含着时间变量t，即该变量（或参数）随时间而变化。
图2为贷款风险生长的因素空间（Kt- Lt），点1、点2、点3分别表示三个时刻的银行外部因素和内部因素状态。
.用Ft表示贷款风险。对于每一组贷款风险因素（Kt、Lt），都有一个贷款风险Ft与之相对应。因此，对于某个时间序列（Ft、Kt、Lt），在贷款风险空间（Ft-Kt- Lt）内存在且仅存在一条曲线（空间曲线）与之相对应。我们把这条空间曲线称之为“贷款风险生长路径”，如图3中的曲线S。
.贷款风险生长路径S-S可以用一个隐含着时间自变量t的函数Ft=H（Kt、Lt）来描述，我们把Ft=H（Kt、Lt）称为“贷款风险生长函数”。贷款风险生长函数定义为“隐含着时间自变量t的银行贷款风险的外部因素和内部因素的组合与贷款风险生长之间的函数关系“。
从上述贷款的“生长路径“和”生长函数“的考察分析中，我们可以得到重要启迪：防范新增贷款风险的核心环节，就在于如何最大限度地排除或减少外部因素和内部因素对贷款风险的助长作用，使贷款风险的生长产生“断路”。然而，要达到这一点，还必须深入考察分析贷款风险的生长节点及影响因素。在此基础上，才能确保新增贷款的安全性和效益性的有机统一。