外资银行金融产品品种和特点分析

    由于国内外资银行目前业务相对还较为单一，直接比较价值不大，但外资银行在境外基本上都是混业经营，业务范围涉及金融、证券、保险等，在开发金融产品上具较大的空间和优势，这对于金融全面开放后的国内银行业更具借鉴意义。

   花旗银行和汇丰银行作为国际上知名度很高的商业银行，在金融界具有很高的代表性，这两个行的业务全面，品种齐全。因而，下面重点对这两家银行进行分析。两家银行主要的金融产品见下表：

类别	业务品种名称	业  务  品  种  描  述
存 款	保本投资存款	收益联系恒生指数、保证本金回报的定期存款
	“期权宝”存款系列	由定期存款和货币期权组成的投资组合
	“松柏”“乐康寿”存款	针对老年人推出的存款计划
	儿童储蓄户口	特点众多、面向儿童的储蓄户口
	“外汇通”外币储蓄存款	一本存折中处理多种外币储蓄存款
私 人 贷 款	“居者有其屋”置业计划	配合居屋置业人士的需要，利率优惠及还款组合更适合于“二手居屋”置业人士
	“万应钱”私人贷款	最高贷款额可达港币20万元或月薪的6倍
	“车加保”汽车贷款	有多种优惠的汽车按揭贷款
	学生贷款计划	面向大学录取新生帮助其支付学费的贷款
	“交税万应全”私人贷款	客户因交税需要申请的贷款
	新婚贷款	提供给客户支付新婚费用所需的贷款
	私人储备贷款	提供客户因流动资金所需的贷款
个 人 理 财	汇聚丰收投资计划	客户每月定期供款购买基金的投资
	卓越理财户口	汇聚多项卓越的银行服务，灵活便捷
	个人理财分析财务	不但帮助客户掌握处理眼前问题，亦能为客户计划未来
	强制性公积金计划	提供稳健妥当、轻松便利的强积金服务
	信用透支服务	提供一笔充裕的备用现金、让客户灵活运用
	外汇买卖服务	提供多种币种、可以放大交易的多种方式、灵活多样的外汇投资
	“招财招展”金银外汇投资	代客“孖展”买卖金银业务
	万利精选投资组合	备有多种投资基金选择的投资组合
	货币理财组合	可以有多种币别、存期和本地存款、离岸存款的选择
	万通贵宾银行服务客户推荐计划	有专有贵宾理财顾问、享有多项尊贵优惠的理财服务
	移动银行理财	通过移动电话进行理财服务
	全新证券服务	提供单位信托基金和证券买卖服务
	单位信托基金	为客户提供多种基金选择
信 用 卡	信用金卡	享有优惠积分、灵活理财、环球购物、全面旅游保障等多项权益
	日财金卡	提供多项专有奖励和权益
	大学信用卡、硕士金卡	凡大学／硕士学生均可申请，享有多项优惠
	全新智能世界通卡	兼具循环储值和提款卡功能，提供五种付款方式
	联名信用卡	与电讯、房地产、酒店等行业联名发行的信用卡
	Mondex卡（电子现金）	具有余额显示器和电子钱包的循环储值卡
保 险	“万全保”系列保险	有人寿、家居、医疗、旅游、意外“万保全”
	“汇全保”	提供身故保障、伤残保障、严重疾病保障和多种储蓄优点于一身的寿险计划
	“储全保”	集人寿保障和储蓄计划于一身
工商 银行 服务	商业理财户口	集多项商业银行服务于一身
	环球资金管理服务	提供付款、托收、现金及户口等服务
	Hexagon电子桌面银行	利用电脑终端实现的一项多功能的环球电子理财服务
轻松 方便 的理 财方 式	“缴费聆”服务	通过电话缴付款项
	Citibank“信用卡结账收集箱”	将信用卡账户号码写在支票背面，连同付款回条放入信封内封妥，即可投入任何一家银行的信用卡结账收集箱内
	Citibank自动柜员机	客户的现金或支票都可存入自动柜员机
	邮递付款	客户支票连同付款回条放入月寄单随附之回由信封寄回即可
	灵活自动转账	客户可授权按月自动从储蓄或往来户口扣除信用卡总结欠或最低还款额
	万通电话理财服务	通过电话理财，从客户的储蓄及往来账户转账缴付信用卡之款项
	网上银行服务	客户可通过电脑终端进入网上银行，享受多项银行理财需要，有的网上银行还具虚拟网上柜员机功能
	互动电视银行服务	透过互动式电视界面在家中享受理财方便
	自助银行中心（日夜理财中心）	设有柜员机、自动外汇兑汇机、打折机等，提供各种银行服务，如提款、存款、查询、打簿及入票、申请月结单、外汇买卖、礼券买卖等，甚至有些银行还安装了视像服务机，客户可透过该机的荧屏与总行的客户服务员接触。
全 新 柜 员 机 服 务	处理外汇投资，突破传统	可查询20多种外汇汇率，更可于柜员机处理外汇交易、外汇转账等
	定期存款户口，全面掌握	提供定期存款利率，更有定期及通知存款户口即时开户服务
	户口状况，一目了然	可查阅储蓄、支票、理财户口之账户概要及交易记录
	理财需要，全日照顾周到	还可通过附设之电话与电话理财顾问联络，即时解答客户的疑问
	日常理财服务，一一提供	款项转账、缴费服务，无需信用卡也可通过柜员机操作

由于传统银行业务受到非银行金融机构的挑战，国外银行业的竞争日趋白热化，各大银行纷纷进行金融创新和开展多元化服务，其中中间业务领域是近年来发展最快、对市场影响最大的业务，除了上表列出的一些具体的业务品种外，外资银行的业务品种创新主要体现在以下两个方面：

1、与个人客户有关的业务品种创新

（1）存款服务。有本币、外币和纸黄金，如香港的银行，本币存款为港币存款，其中又可分为活期存款（又称支票户口，为无息存款户）、港币储蓄、定期存款、通知存款、目标存款、指数存款、投资储蓄，外币存款又分为外币储蓄存款、定期存款和通知存款、离岸外币存款、掉期存款，香港的存款业务品种相当繁多。

（2）尊贵客户服务（综合理财服务）。银行为条件优越的客户推出的“一揽子服务”，如达到某种财富水平的客户或大学生等客户群体，突出客户的声望和地位。

（3）个人信托，基本上分为全权信托和执行信托。包括租赁代理和财产管理、财产的出售和购买、遗产管理、遗产管理等，有些项目收费较昂贵及专为少数富人服务。

（4）投资服务。包括代客保管不记名证券及息金、代购股市证券、投资顾问和投资管理服务、全权代管账户投资服务等。

（5）单位信托基金。银行通过多种不同的途径进入单位信托基金的业务领域，一是自行发展，二是收购经营该业务的机构或与另一机构合作进行。

（6）人寿保险和财产险。银行和保险是互相竞逐个人储蓄的两个行业，汇丰和花旗银行都设有附属的保险公司，经营保险业务。人寿保险计划中，主要分为有储蓄成分、无储蓄成分的保险。主要业务品种有家居保障计划、个人意外保障计划、旅游综合保障计划，楼宇按揭保险等。

（7）保险经纪业务。指银行作为保险业务的中介人，根据保险市场的产品资料，为客户投购符合其需要的最适当保险，银行从保险公司收取佣金收入。

（8）信用卡业务。国外银行发行的信用卡已经成为一种非常方便的资金转调、支付和随时信贷的工具，近年发展也很快。

（9）个人顾问及代理服务。主要指向个别人士提供投资、保险、税务顾问意见，个人财务策划，代理服务等。

（10）金钱与旅游服务。指针对旅游人士的需要，银行为其提供兑换外币及售与旅行支票，为其向海外的银行安排提款授信便利等。

2、与工商客户有关的业务品种创新

（1）商人银行业务，主要是承兑信贷和资本性发行业务等。

（2）股份登记服务。包括编整股东名册、印发股票、股东、股票经纪人及其他人士咨询、公司的通讯和会议等。

（3）租赁及工商业租购。银行租赁业务可以为客户提供一种具吸引力的融资选择。

（4）客账代理业务。其三种基本功能是债权管理、信贷保障及客账代理融资。

（5）公司信托业务。包括银行为公司本身业务所提供的养老金信托、资产保管信托、债券信托、财团信托、单位信托基金信托。

（6）养老金服务。银行为客户提供养老金基金的投资管理、养老金计划的行政管理及以经纪身份提供保险计划顾问服务。

（7）工商顾问服务。指为各种信贷便利和盈余资金运用以及保险、股本融资、重组合并及安排上市等活动提供顾问咨询。

纵观外资银行的上述金融产品，可以得出以下几个特点：

1、对市场的潜力及其前景进行详尽的分析及预测，推出能吸引重点客户群体的产品。汇丰银行和花旗银行都十分注重对市场的现状、潜力及前景进行分析研究，并确定重点服务阶层，然后推出相应的金融产品。如在亚洲，花旗银行的主要目标是亚洲的新富（20％的高收入阶层），为之推出一揽子的金融品种，如信用卡、汽车和住房贷款等。

2、产品的品种繁多。根据顾客的不同需求，提供全方位多功能的金融产品，产品服务领域涉及到社会的各个方面。仅以汇丰银行为例，可提供的较有特色的服务品种就达上百种，包括存储户头、外币存储户头、信用卡、置业计划、社区发展计划、贷款、证券投资与交易、债券业务、外汇交易与外汇资金安排、旅行支票、保险等。

3、目标市场的细分非常明确，针对不同的细分市场推出不同的业务品种。如汇丰银行为高收入的客户设立一种名为“卓越理财”的户口，开户的最低金额为26000美元，通过一项名为“伙伴”的计划以2500美元的下限将中等收入的消费者吸引到银行来，对小企业开立Business Vantage账户（商业理财户口）等。在台湾，花旗银行把年收入不少于50万新台币、私人存款达到百万新台币的中层管理人士吸收为自己的特殊顾客，对这类顾客，花旗银行为他们提供了一系列的业务品种，包括提供支票账户、周转卡、晚餐卡及优先服务花旗金卡等。

4、品牌形象突出。外资银行在业务品种和服务上都非常重视品牌形象的建设，如统一各地分行的风格，在全球范围内实施产品标准化，使客户在世界不同地方都能享受一样的产品服务。近年来，花旗银行在信用卡、外汇交易、国际结算等业务上十分注重产品的标准化和一致性，以建立全球统一的品牌－Citibanking。

5、注重产品的宣传和促销。主要是通过广告、公关、信函等宣传银行的产品和服务，实施品牌战略，增强品牌产品在社会公众中的吸引力。

6、重视产品的创新和引进，注重在各国应用新产品。汇丰银行和花旗银行都非常重视对产品的创新和引进工作，银行内部都有专门的产品研究开发部门进行新产品的开发工作，特别是这两家银行的经营范围遍及全球，他们往往利用发达国家的先进技术和开发环境，进行产品的创新，然后再将新产品引入新兴市场，如花旗银行第一个将消费信用引入台湾，在印度引入电话银行业务，在墨西哥、巴基斯坦等国发行多功能信用卡等。

7、争做第一，抢占市场先机。汇丰银行和花旗银行的产品创新，不但是“客户需要什么，我们就有什么”，而是“客户可能需要什么，我们就推出什么”，争取在市场推出“第一”的产品，以最低成本抢占市场份额，如在台湾岛内银行尚未开展消费者信用业务时，花旗银行就捷足先登，第一个将消费者信用引入了台湾（主要是汽车和住房贷款），1998年，这项刚刚开始不久的业务就为花旗银行的台北分行带来了全部收入的35％，1992年则达到了一半。

8、不断地应用高新技术开发新产品。花旗银行和汇丰银行都非常重视及时地把当代最先进的技术应用引入银行系统并由此开发出新的银行业务新品种，如1977年，花旗银行最先大规模地把自动柜员机（ATM）引入银行系统，并且在香港最早推出电话银行。

9、注重全球网络建设。外资行建立的全球网络是其宝贵的资源，是国内银行与外资行比较差距较大的一处。

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