与朋友们沟通，他们中的大部分人都认为保险是好东西，而且也是自己所需要的，但被当下无孔不入而且穷追滥打的保险代理人（以下简称“代理人”）做烂了。当代理人们苦口婆心地让客户防范风险的时候，让他们感觉到的是却是来自代理人的威胁与并导致心理的不安全感。代理人的口才与技巧如此之高，意志力如此之坚定，堪称不达到目的誓不罢休，所以，在他们看来，遭遇代理人们的围追堵截从某种程度讲比潜在风险更可怕。因为那代理人所说的风险再可怕，也仅仅是潜在的，或许根本就是杞人忧天，但与代理人斗智斗勇之间，稍有不慎就会被他们拿走自己钱包里的钱，那些钱在自己手里还是自己的，为了那看不见的风险防范，实在有些可惜。
下雨的时候，经常在都市里看到有人兜售雨伞，想必那生意也是不错的，因为总是有人没有随身携带的习惯，而宁愿愿意在下雨的时候再去买伞，每次在雨中买了伞之后，也许仅仅用那一次，以后就再也想不起来用了。当然，选择下雨的时候不出门，或者是在不带伞的时候找个地方临时避雨的也大有人在。
虽然保险公司与雨中送伞的有些可以类比之处。笔者也并不认为保险公司就是雨中送伞的天使。
雨中卖伞的颇有些幸灾乐祸或者发别人的灾难财的感觉，而保险公司更像是利用天气预报的方法卖雨伞，仅仅是在雨来临之前卖伞，一旦雨下了，在看到已经有人在大雨中淋雨并狂奔的时候，肯定是不会卖给他伞的。
在保险公司，总是流传着许多理赔佳话，并将那些理赔案例作为话术讲给客户听——看到了吧！我们不是不赔，这就是雨中送伞了。
近日持续研究保险公司运营，感觉保险公司一半是天使，一半是魔鬼。甚至可以说是貌似天使的魔鬼！
首先是假如把人生当作一场赌博，那么人寿保险的标的物就是人的身体与健康，对于这“标的物”双方都做出自己的判断并进行辩论，一个是一生平安，一种自然就是会有灾难，保险公司已经坐在那里在等待愿意来参与这一赌局的人，由于占据了先机并相对强势，所以任何参与赌博的人都两种选择，或者是别玩——走人；或者是坐在对面按照游戏规则玩。而个人是不能制订与修改游戏规则的。
作为赌局的庄家，保险公司的选择是“你的一生平安、长寿、不会有任何意外与疾病发生”，那么你只有跟他相反，说“我这一生有可能会短寿、不平安，也会有意外与疾病”，假如保险公司输了，他将赔钱给你，假如你输了，就赢得了一生平安与长寿。
那么并不是你确定要坐下来玩就可以立刻开始的。而是要先看游戏规则！
先来看看你现在的条件吧！
1、如实告知：保险公司的条件是很苛刻的，对你当下的状况、自身的既往病史、家族病史、不良生活倾向与不良嗜好等等都要一一排查，符合所有这些条件的才是投保的“标准体”，如果我们把自己放在保险公司的对立面，你可以隐瞒，而一旦被发现故意隐瞒就会遭遇拒赔；最终“占便宜的”还是保险公司；
职工可以对企业撒谎，而且在没有造成损失的时候也不需要承担什么责任，对保险公司撒谎与对医生撒谎就不同了，对医生撒谎会导致医生误疹，对保险公司撒谎会导致该理赔的最终没有得到。因此，保险行业的首要原则就是如实告知。
当然这也不能抵挡有些精明的投保人对保险公司隐瞒自己的身体状况，或者出现骗保与诈保的行为。也确实曾经有人占了保险公司的便宜。但从长远来看，占保险公司便宜的可能性越来越小。
2、体检需求：保险公司与医院原本是不分家的，这保险公司会要求投保人在投保的时候体检，一旦体检“出现了状况”，随时有可能被保险公司拒保或者加费承保。虽然在国内这种体检条件尚属针对保额高、年纪大或者是不符合保险“标准体”的人群。但毕竟这是行业的国际化趋势，而且保险公司也是倡导定期体检的。这也是从保险公司及时应对风险的具体措施。
3、电子病历卡：另外在数字化技术的发展上，病历卡的电子化也将使得人对医生和保险公司撒谎的可能性越来越小。假如在纸制病历卡还可以隐瞒一些情况的话，那么电子病历卡将使人更透明地站在医生与保险公司面前，这也将是社会发展的必然趋势。
那说明了保险公司“魔鬼性”的那一面，当然，那也是保险公司从自保的角度考虑的。
其实客观而言，被保险公司拒绝的都是连自己都不愿意看到的，或者是已经处于伤残状况，或者是没有任何收入能力的人，或者是曾经罹患重大疾病，或者是有家族病史、或者是有对健康有危害的不良习惯、或者是已经身在医院的人，或者是准备自杀与知道自己行将就木的人——
总是有人心存侥幸地表示，现在没钱（没有必要）也不想考虑这样的事情，而人随着时间的推移与年龄的增长，身体内发生变化的可能性在提高，人出险的概率在提高，被保险公司拒保的可能性也在不断增大。得到同样的保险利益所需要的成本也越来越高。保险公司也会提高门槛，即使能够顺利承保，也要经受更多的“关注”。
保险公司对有骗保、诈保与运用保险手段洗钱等行为都是不愿意承保的。
因此早买保险不仅是负责任的成熟行为，更是理性与明智的行为，那不单纯是少交保费多受益的问题，更是去除所有的担心，因为一旦保险公司认可你，不仅你可以安心生活与工作，更会在以后再加保的过程中减少许多阻力。这与在使馆做签证也没有什么区别，被使馆拒签与顺利办理签证对以后的顺利签证有重要的影响作用。
怎么样？开始下注吧！
且慢！还是找个专业的理财规划师吧！
每个人在年龄、生活状况、资产与负债、贷款与债权债务，风险意识、隐忧的方面与程度、生活压力等方面都各不相同，这就需要根据个人与家庭的实际状况而制订贴身的理财规划与管理方案。
虽然说人的健康与生命是无价的，但既然标注了价格，就会牵涉到成本与回报率的问题，就涉及以最合理的投入最恰当的方式进行保障的问题。得到同样保障所需要的成本是不同的，这就体现出理财规划师的专业水准与经验差距了。
保险代理人首先代表的是保险公司的利益，在此基础上才是客户的利益导向问题，那些专业性的问题是经验积累起来的。
人只有两种方式可以得到安全保障，靠自己与靠别人，当下，陌生人之间的信任度越来越低，企业对普通员工越来越冷漠，朋友之间也越来越无助，国家在养老与医疗等方面的保障压力越来越大，似乎也只有保险公司将就着可以靠得住，其实只要你证明自己是健康的，达到保险公司的核保标准，并能够以按时缴纳保险费的方式提供保障所需要的钱，保险公司就可以为你的生命标注一定的价值。
不管怎么说，一旦被保险公司拒绝，将是人生命中最大的悲哀。因为通常只有保险公司才能够认可你的生命的价值，只要你能够通过按时支付保费的方式证明你是健康而有价值的，他们就可以给你的生命标注相应的价值。并在约定的变故出现的时候，给你双方认同的数字的价值兑现，也许不一定是兑现给你，而是兑现给你的子女或者其他法定可以继承的人。
——那有什么不好的呢？更会省去遗产税的盘剥而让你的资产更多地被传承下去。
假如连保险公司都不愿意提供保障了，那就真的是“叫天天不应，叫地地不灵”了。
贾春宝
2007年9月17星期一
• 首创“B 2 M”电子商务模式的芝麻客www.zhimake.com，COO
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