以下是本人对网络钱包项目做的一个建议书和计划书，欢迎对电子支付行业 有一定研究和想法的朋友提出建议，批评和讨论。
网络钱包项目建议书
1、项目描述：开发运营通用网络金融服务工具——网络钱包
2、项目提出的原因
A．行业背景：
我国电子支付产业在2007年取得了长足的发展，但从发展水平、产业规模、竞争程度、信任程度、产业政策、网络交易主体的确认上判断还处于起步阶段。目前，在我国第三方支付市场中既有以支付宝为代表的老牌支付企业，也有以财付通和快钱为代表的新兴支付企业。电子支付行业的领军者支付宝借助淘宝和阿里巴巴平台的竞争优势在行业内争取到强势的竞争地位，其它中小电子支付工具和支付宝同质化严重，无法挑战支付宝的地位。
B．政策背景：
网上购物法律环境主要依托于电子商务立法，而全球的电子商务立法的核心则主要围绕电子签章、电子合同、电子记录的法律效力展开。在目前来看，国内的电子商务环境在诚信、安全上面还有许多工作要做。在电子支付上，虽然国内有多达50家电子支付产品，但并没有形成一个行之有效的商务安全标准。强势如支付宝，也并没有完全取得人们在安全上的信任，国家的支付清算管理办法迟迟不能正式出台，与此未必没有关系。不过，对支付企业来说，不论未来无论央行怎么规范，只要业务符合商户需求、用户量很大、对互联网影响足够大，那么什么样的管理办法出台，你都不会受影响。
C．市场环境：
《2007中国消费者网上支付应用调查报告》调查显示，有79.5%的被访者认为安全或便捷是网上支付主要影响因素。安全、便捷的支付方式，成为当前网上支付市场主要的需求点。安全是网络支付的首先前提，毕竟支付涉及财产权的转移，江民曾有查显示，国内39.43%的网民有密码被盗的经历，34.50%的网民没对密码设置任何保护，13.61%网民表示采取过密码保护措施但仍然被盗。这意味着安全仍旧是未来支付厂商需要积极改进和完善的一大领域。未来，谁能够在安全支付领域做大做强，谁就能迅速积累用户抢站市场。
D．行业前景：
截止2008年5月6日，支付宝注册用户已经达8000万，这一速度超越了此前预期。有分析师表示，支付宝今年年内突破1亿用户数已经没有任何悬念。但与国内网民2.21亿以及14亿人口的总基数相比，网络支付的使用概率仍旧很低。中国网民的数量在增长，而这增长的网民基本是以青少年为主。年青的网民对网络金融经济行为的认同度更高，有相当高比例的网民有在网络上消费的动机，但是，他们不会都去注册支付宝，支付宝主要服务于网站购物。众多网民具有随机在网上交易的需求，但不一定是到网站去购物。他们需要一个通用的，使用更加安全可信的网络金融支持工具。网络钱包面对的正是这一特定的人群，而这个人群的数量是很大的。
3、项目的创新设计
A．安全互动：
用户从登录到完成交易的过程中，涉及到个人账号和资金安全变动的每一步，系统都会和用户个人的手持信息终端（如手机）进行沟通和互动。让用户切身的体验到网络钱包的安全性。
B．交易和支付的支票形式
在用户的交易和支付的过程中，以支票的形式对用户的资金余额进行操作。支票的兑付需要解锁和一定的时间。直观的增强了用户对自己资金的可控性，也减小了系统对用户资金安全保障的难度。
C．交易的协议（合同）化
用户的交易采用网络协议的形式，交易的主体明确，标的清楚，交易行为在用户（帐号）之间直接进行，网络钱包给用户提供一个安全交易的媒介，并不介入用户之间交易的具体内容，用户要对自己的交易行为负责，这样，网络钱包能够避免产生一些法律上的问题。网络钱包保证交易的主体（用户）是真实的（确有其人），出了问题能够找得到他。
D．运营的渠道建设
企业建立自有的营业厅或代理商营业厅.营业厅的作用是:
1.开户注册.
2.对注册开户的用户进行真实身份验证,提供书面材料.
3.核实用户的真实住址.
4.增强网络钱包对用户的可信性。实体的店面摆在哪儿，对用户来说，这就是实力和信用的象征。
5.方便用户的存取钱操作。就近服务，大额取现提前预约。
6.对用户的交易纠纷进行协调、取证和调解.
7.负责当地的用户推广.
E．经营公开，用户参与
网络钱包是用户的网络金融管理工具,是为用户服务的,也只有真正做到为用户服务,企业才能长盛不衰.要真正做到为用户服务,只有一条根本的原则:网络钱包是属于所有用户的.而要落实这一原则,必须做到:
1.公司的股份最终必须为用户持有,持有公司股份的用户即是网络钱包的会员.
2.会员持股要有最高限额,股份要分散,不能集中于少部分人手里.
3.公司的经营要在公司网站上公开,实时接受所有用户的监督.
4.由部分普通用户代表和会员组成的股东大会是公司最高权力机构.
5.用户对公司管理职员有批评,建议,要求撤换的权利.
第1.2.4条要在公司各主要投资商逐步撤出之后推行. 用户是网络钱包的使用者，同时也是管理监督者、所有者。只有用户才能持有网络钱包的股票，这将有效调动用户主动性和参与性，形成网络钱包为用户负责，用户要网络钱包发展的良性规道。对网络钱包这种服务性质的企业来说,用户才是老板。
在网络钱包之前，国内电子支付行业有支付宝一枝独秀。在网络钱包之后，如果网络钱包坚持做到经营公开，用户参与管理与监督，后来的产品如果没有革命性的创新，只能做网络钱包的跟随者。对于现在的电子支付企业来说，就是用户为王的时代。
F.用户服务资费的自选方式
用户可以根据自己的实际需要选择服务标准,资费内容.类似于移动电话的套餐标准.
4、项目实施计划
发起成立公司
成立公司起，1个月内完成招聘相关技术人员，做好系统开发的前期准备工作。
7个月内完成系统的开发
10个月内做好系统的测试修正，筹集资金，采购运营服务器及相关设备
16个月内进行系统的试运营，进行第三轮的融资
16个月后进行系统的正式运营。
24个月实现盈亏平衡，发展用户100万（注：马云在创立支付宝时要求支付宝“三年内不用考虑赢利”，以验证支付宝的安全性。）
3年内完成全国200个重点城市的渠道建设
4年内完成全国市级（含市级）以上城市的推广和渠道建设，市场份额做到行业第二
7年内完成覆盖全国城乡的代理商渠道建设
10年内做成行业第一品牌，市场份额第一品牌。
5．公司建设
A．成立合资公司
公司一期拟建于山东省临沂市高新技术开发区创业孵化中心。该中心为国家级创业中心，优惠政策理想，交通方便，配套设施齐全，租用成本较低，扶持政策也有利于公司以后的发展。
B．人员结构及人才招聘
公司成立初期以系统的研发为目标，需要少量的管理和财务人员，人员构成以技术人员为主。公司需要招聘以下技术与管理人员：
主要技术官、网络信息安全工程师、人力资源经理、银行网关工程师、数据库开发工程师等。
C．发展设想
公司（国内）发展根据用户和代理商发展情况，应设立省（分）公司，市（分）公司。省公司主要负责省内银行结算、与省内银行的协调工作。市公司主要负责渠道管理和推广。网络钱包主要服务于电子商务中资金流的应用需求,希望在公司壮大以后,应将公司总部搬到北京，取得国家的支持，并能整合某一国内最大的物流企业（如中国邮政）,更能在电子商务应用中取得优势地位.
D．企业文化建设
网络钱包的企业文化核心是：公开、负责、信任、创新
网络钱包（这种类型的互联网企业百年后仍有存在的需求）的目标是打造一个百年企业。一个企业的长久生命力，是建立在一定的企业文化基础之上的。网络钱包企业文化的核心适应网络钱包经营宗旨、组织结构以及发展方向，是一种富有活力和竞争力的企业文化。
6．项目开发优势及可能出现问题
A．技术难度
网络钱包在应用的开发技术上不是问题，在技术上还没有独特的创新性。网络钱包广泛采用目前已经验证相对成熟和安全的技术。这些技术的相关产品目前正在使用。例如联通和移动的收费系统、游戏中的虚拟银行功能等。
B．安全技术
安全上采用支付宝和快钱等电子支付产品采用的安全技术标准，相应的开发成本要小一些。也有成功的产品做借鉴。
C．出现问题
问题可能出现在人才的遴选招聘上。网络钱包的开发需要高素质的网络通信技术人才和精通电子支付相关业务的专业人才。一是能不能找得到，二是找得到能不能留得住。解决办法一是通过广告、网络招聘，二是通过猎头挖掘，三是提高待遇，四是寻求共同的理念和价值取向。
7．投资估算及收益分析
根据电子支付产业其它产品投资分析，以及行业准入政策，网络钱包的资金投入不能少于人民币15000万元
渠道建设因为要收取一定的押金，可不用额外的投资
企业收益有：交易服务费，会员费，银行利息等。交易费应和银行服务费持平，主要收入是会员费。假设会员费平均为６元／月／人，公司运营成本为600万元／月，则600万元／月=６元／月／人X１００万人。公司发展100万用户才能达到盈亏平衡。用户存入网络钱包的资金不会立即取现，所以，在网络钱包的银行帐户里总是存有大量的现金，其利息收入可以计为公司的利润。估计应能达到25万元/月
8．市场进入
A．目标用户：交换装备的游戏玩家、地方性、行业性的网站、自建网站可用网络钱包下订单的厂家或商家、大学生群体等。
B．进入方式：代理商加盟，代理商推广用户
C．进入策略：重视营销，加大安全宣传，借助博客宣传的力量。初期推广用户应以大学生和中小商户为主。
9．社会效益分析
网络钱包的真人验证解决了确认网络交易中交易主体的身份的问题,账号和身份证号是唯一对应的,能够切实的增加用户的信赖感.网络钱包的推出能够有力的推进电子商务的健康发展,促进电子执照在商务中的快速应用,和政府的战略目标是一致的,必会取得政府的支持.
10．结论
网络钱包迎合了电子商务产业的发展要求，顺应了国家电子支付产业政策的指导方向，是一个利国利民的好产品。网络钱包在企业发展上积极（不难）取得当地政府的支付，同时与相关银行做好沟通与协调，背后有雄厚实力的资金支持，以坚定的执行力度贯彻科学正确的决策，制定出科学合理的财务安全管理制度，以民主的监督保障企业的活力，以良好的服务取得用户的信赖，在与同类产品的竞争中一定能够取得优势的地位。