9月28日，住房和城乡建设部副部长齐骥在“中国社会保障、住房保障情况和住房建设成就”新闻发布会上明确表态：“我们不支持高房价。”这对当前相当一部分视房地产信贷为利润大头、热衷于发放房地产贷款的金融机构莫不是一个打击。因为，高房价不仅给房地产商带来高利润，也让发放了大量房地产贷款的银行大为受益。一旦房价下跌，则受损的大头却是银行。

　　然而，仅仅认为房价的异常波动是银行房地产信贷惟一风险或主要风险的话，那就大错特错。在法制不健全、监管不到位、问题不断、质疑颇多的房地产市场，银行的房地产信贷可能掉入房地产商这种“门”、那种“门”的陷阱之中，导致风险发生，值得各商业银行高度关注和警惕。

　　一是贿赂门。商业贿赂是市场经济的毒瘤，但在不健全的市场经济中，商业贿赂却大行其道、屡禁不止。这在利润肥厚的房地产行业表现尤甚，如一些房产商为了获取额外的利益，通过买通主管部门在“容积率”上大做文章，超规划多盖楼或改变建筑用途，将原本设计为公共娱乐、绿化的面积挤掉，使消费者的利益受到损害。今年5月，国家建设部、监察部等联手重查“容积率”问题，就有一批房地产商栽倒在“贿赂门”上，而为其发放贷款的银行也就不可避免地受到牵连，加大风险。

　　二是税务门。本来房地产利润很高，然而一些欲壑难填的不法房产商仍不满足，在缴纳税款上玩起猫腻，或虚报成本减少利润，或隐瞒收入少缴税款，千方百计逃税漏税。一旦被查，则被严惩。如此看来，银行发放贷款时不仅要看房地产商的偿还能力和信用状况，也要看看其诚信纳税情况如何。

　　三是质量门。百年大计，质量为本。房子作为生活起居的主要场所，更须严把质量关。而现实中一些房地产商为了降低成本不惜偷工减料，甚至降低标准，对质量低下的商品房照卖不误，银行更缺乏对商品房质量的监督检查，为其放贷大开绿灯。当消费者发现商品房质量问题向房地产商要求退款或索赔时，银行的贷款也就打了水漂。前不久发生在上海的“倒房”事件给所有的房地产贷款银行敲响了警钟----预售款进了口袋也未必保险，“煮熟了的鸭子也会飞”。

　　四是资金门。房地产业是个典型的资金密集型行业，高杠杆是其一大特点，拥有充足的资金，特别是拥有充足的现金流至关重要。但遗憾的是，很多企业特别是“半途出家”的房地产企业却把希望寄托在金融机构身上。当销售不畅时，资金链就面临断裂的危机，银行前期投入的资金也就回收无望。

　　五是评估门。按现行规则，银行发放房屋抵押贷款需要评估所抵押的房屋价值。然而，借款人为了能顺利贷到款或多贷款，往往会在评估方面多下功夫，与评估部门串通一气，借口市场价值，人为调整评估价，高估成了潜规则。当房价下跌，抵押品的价值缩水时，对银行贷款的归还就构成威胁。

　　六是按揭门。按揭是银行发放房地产贷款的最广泛形式。一些房地产商为了套取银行资金，不惜指使员工及其关系人，甚至与房地产中介公司联手造假，虚构销售合同进行假按揭，而银行对之审查不力，甚至碍于人手不够懒得审核。一旦房地产商后续资金跟不上，房屋成了烂尾楼，或者房屋出现质量问题销售不出去，对银行信贷资金都会造成直接的经济损失。

　　七是监管门。房地产贷款原则上不能异地使用，房贷资金需封闭运作，不能用于收储土地，更不能用于注册验资。二套房的首付比例有严格的规定，二套房的认定条件也很明确，但受利益驱动在执行上往往不到位，甚至有些金融机构打起了时间差，与监管部门玩起“捉迷藏”。殊不知，这种逃避监管的做法使得投机盛行，造成房价虚高，甚至形成泡沫，一旦泡沫破了，受伤的还是发放房地产贷款的银行自身。

　　自从房地产实行商业化运作以来，它就成为各金融机构竞相追逐的一个行业，有的还成立了房地产信贷部门，专门从事房地产的贷款发放。这不仅因为房屋是一个特殊的商品，具有消费和投资双重属性，银行发放房地产贷款能满足住房消费者和投资者，甚至投机者等多层次客户的信贷需求，而且房地产贷款金额大、利润高，周期又不长，做的是批发生意，很受银行的欢迎。但是，银行在发放房地产贷款时不能眼睛里只有高额的利润，也要看到风险无处不在，坚持审慎的信贷原则，否则一不小心就会陷入风险的深渊。美国的“次贷”危机为我们提供了前车之鉴，而目前我国尚不规范、健康的房地产市场更要我们睁大眼睛看清风险。从有关部门的统计数字来看，也佐证了房地产业的信贷风险在加大。今年8月份，国内三分之二的城市住宅成交量下滑，总成交面积环比下跌约11.18%。进入9月份，销量也仍在继续回落。

　　银行房地产信贷有几重门？也许远远不止以上提到的七重门。但不论有几重门，只要银行能真正做到审慎经营，严格执行监管部门制定的房贷政策，如密切关注房地产行业走势，建立与风险承受能力和管理能力相适应的授信管理制度；严格执行个人住房贷款政策和条件，加强借款人资格管理；严格房地产企业资信审查，防范房地产企业向银行转嫁风险等，还是能避免掉进房地产商各种“风险门”，使自己健康发展。