《小狗钱钱》是一本用童话体裁写成的财商启蒙教材。故事很简单：有一天，一个名叫吉娅的德国小姑娘救起一只受伤的狗，为它疗伤并收留了它。吉娅给小狗取名叫“钱钱”，他们成了朋友。小狗钱钱是一个真正的理财天才，教会了这位11岁的小女孩与钱打交道的基本方法。吉娅不仅自己享受着理财的快乐，还帮自己的父母走出了财务危机。
店员朋友，读过这本书，你会发现，学会和钱打交道其实并不是一件多么困难的事。当你建立正确的金钱观念，学到了基本的理财知识，你会发现，理财原来如此简单，财务自由真的是上天赐予每一个人的权利。现在，就让我们跟着小狗钱钱步入理财课堂。
“梦想像册”和储蓄罐——理财的第一步
人人渴望事业成功、家庭幸福。只要活在世间，人人都会遇到财务问题。“你不理财，财不理你”已经成为一句流行语。虽然金钱不是衡量成功的唯一指标，但是我们每一个美好的愿望，都跟这个“钱”字有着直接或间接的关系。不解决好“钱”的问题，人生许多梦想的实现都会打上折扣，甚至变成“不可能”。
追求财富，是每个人神圣不可侵犯的权利。我们需要做的，就是开发与生俱来的“理财智慧”，不断提高自己的财商。
【故事情节：吉娅的梦想】 吉娅对生活充满渴望，她跟小狗钱钱学到的第一步理财技能，就是设立理财目标。
钱钱建议她想出十个想变富有的原因，并写下来。当她对此表示怀疑，并在脑海里闪过“现在学习金钱知识是否过早”、“钱不是什么好东西”等想法时，钱钱严肃地指出：“你爸妈陷入经济困境的原因，是因为他们没有在像你这么大的时候学会理财的艺术”。
在这种情况下，吉娅用了足足3个小时，才列出了一份清单。包括想买一辆变速自行车，买所有想要的CD，明年夏天参加赴美学生交流项目，买一台电脑等。接着，钱钱让吉娅从中选出最想实现的三条，并要求她必须每天把这张梦想清单仔细看一遍。
钱钱进一步给出了三条建议：一是收集与自己愿望有关的照片，贴在影集里，这就是“梦想像册”。二是每天看几遍像册，并且想像自己已到了美国，已拥有了笔记本电脑，这叫把梦想“视觉化”。三是为每一个梦想准备一下储蓄罐，上面写好自己的梦想，今后把省下的每一分钱投进罐里去。
【钱钱语录】 金钱有一些秘密和规律，要想了解这些秘密和规律，前提条件是，你自己必须真的有这个愿望。
【给店员的建议】 理财是否成功，首先取决于你的态度。设定清晰的目标，是成功者的必备的习惯。
当然，成人理财的目标有异于儿童，每个人的愿望不同。但无论你想变富有的理由是什么，都要把它们写下来。梦想一定要具体化，用能够量化的数字来表示，还要标明计划实现的期限。梦想还要形象化，找到你想要的东西的图片，建立“梦想像册”。每天读你的理财目标，阅览你的梦想像册，让那些数字和图像记录在脑海中，深入到潜意识。尤其当自己遇到困难和挫折时，要马上翻阅梦想像册，从中汲取力量。有了计划以后，要迅速行动，为梦想而储蓄积攒下来的每一分钱。
【案例】 王店长今年33岁，每月工资2900元左右，每年年终奖6000元，有“三险一金”。妻子30岁，税后工资是3400元，有“三险一金”，年终奖约为7000元。儿子4岁，正上幼儿园。现住房70平方米，一家人每月生活开支约2000元。目前有15万三年定期、10万活期存款，5万元国债，没有其他方面的投资。妻子有重大疾病保险，王先生没有商业保险。
刚开始，夫妻二人定的理财目标是：计划购买面积大一点的住房，同时希望购买15万元左右的轿车一辆，方便以后接送儿子上学。
理财师在提供咨询服务时指出其中存在问题，一是住房目标没有进行量化，二是买房和购车均没有设定期限。
在理财师的指导下，他们对理财目标进行了完善：
1.拟购买150平米的房子，假设房价为3000/平米，房屋总价为45万元，首付三成13.5万元。剩余部分采用20年期公积金贷款和商业贷款的组合，每月按揭还款约2000元。由于支付首付和预留装修款后，资产所剩无几，因此，理财师建议出售旧房来缓解资金压力。
2.由于存量资金有限，将购车计划推迟1~2年至小孩上小学时。购房加装修后家庭剩余存款在7万元左右，每年有大约5万元的年储蓄，加上出售旧房资金回流，1~2年内可实现购车计划。
此外，他们还补充了子女教育目标和理财计划：计划用5万元作为小孩教育基金，投资于指数基金，然后每月采用定投1000元的方式。投资收益率假定为8%~10%，基本上能保证小孩读到大学的费用。
奇妙的“成功日记”——让理财充满激情
理财不可能一帆风顺，如何将理财初始的那股激情持续保持下去呢？
【故事情节：8岁开始理财的“富翁”】 为增强吉娅的信心，钱钱讲了一个故事。8岁的达瑞没钱看电影，他没有跟父母要钱，而是自己“创业”换钱。第一次卖汽水，他失败了。后来接受了一位商人的建议，认真思考自己能做什么，并开始寻找为别人解决难题的机会。从一次帮助父母取报纸的经历中，他发现邻居们也需要这样的帮助。于是，他按响邻居们的门铃，推销他的服务计划：每个月只需要付给1美元，就可以帮他们把订阅的报纸从院门口送到居室房门底下。他一下子就找到了70多个顾客。之后，他又不断拓展业务，帮助顾客送垃圾、喂宠物、看房子、给植物浇水。9岁开始做广告，并雇佣同龄孩子来帮忙。12岁出版了畅销书《儿童换钱的250个主意》。15岁主持儿童谈话节目。17岁就拥有了百万资产。
【钱钱语录】 一个人把精力集中在自己所能做的、知道的和拥有的东西上的那一天起，他的成功就已经拉开了序幕。
【给店员的建议】 干什么就要琢磨什么。只要把个人能力与顾客的需要结合起来，就不难发现能够为药店和自己增加收入的新门路。实际上，业内兴起的“药妆店”也好，“大健康”也好，都不是营销专家闭门造车的结果，而是一线店长、店员从生活当中发现的“消费者需求”，而药店通过改变营业模式、增加服务内容，恰恰能够满足这种需求。生活中并不缺少增加收入的机会，缺少的是善于发现的眼睛。
很多店员抱怨收入低，“这山望着那山高”，总幻想能够跳到薪酬更高的企业，甚至想转行。曾有一位店员向我咨询，我给她开出的药方是：如果做不到“做你喜欢的”，那就不如“喜欢你做的”。她恍然大悟，开始用积极心态面对工作。她慢慢发现，其实自己不仅能胜任药店工作，而且也能从工作中收获幸福和快乐。
【故事情节：不间断的“成功日记”】 吉娅刚开始理财时，面对自己“购买电脑”和“到美国旅游”的计划曾陷入悲观，甚至绝望。钱钱告诫她：“不要总去想做不到的事情”，要自信。为帮助吉娅树立自信心，钱钱建议她每天把所有成功的事情记到一个本子上，每次至少写五条。于是，吉娅开始每天写“成功日记”：“我做了两个梦想储蓄罐。”“我在每个储蓄罐里放进了5马克。”“我开始做梦想像册。”“我开始撰写我的成功日记。”
刚开始，她不能确定自己做过的事，是否值得写进“成功日记”。但当她记完这些，内心竟充满自豪。渐渐地，养成了习惯。自信心也像树苗一样，一天天增长。
【钱钱语录】 你能否挣到钱，最关键的因素并不在于你是不是有个好点子。你有多聪明也不是主要原因，决定因素是你的自信程度。
【给店员的建议】 当你在梦想版上写下“买一套150平方米的住宅”、“买一部价值20万的汽车”等理财目标时，你是否对自己的能力产生过怀疑？当你渴望升职、加薪时，你是否不够自信？
成功能够增添自信，从而促使新的行动，造就新的成功；而失败的经历则往往会给心理蒙上阴影，阻碍迈出成功的第一步。
写成功日记是帮助建立自信的简单而有效的好办法。“今天我主动为李大爷送药上门。”“我发现了解答顾客疑问的好方法。”“今天跟孩子的沟通非常好。”“给报刊的投稿发表了。”诸如此类，写的越细致越真切越好。希望店员朋友养成这个好习惯，从而让自己充满信心地把目光聚集到你的梦想和目标上。
告别“月光族” ——不可或缺的理财步骤
理财理财，你得有“财”可“理”。不少人对此会产生认识上的误区：我只是一个小店员，月薪低，花销大，哪还有余钱用来理财。尤其是“80后”、“90后”店员，有不少是名副其实的“月光族”，有的甚至还要跟父母要钱过日子。在《小狗钱钱》中，吉娅的父母就经常为入不敷出而发生争吵。
【故事情节：吉娅父母的困惑】 当吉娅一家告别过去租房的日子，住进一所大房子时，短暂的快乐之后，她的父母却经常为钱发生争吵。他们每个月支付购房的分期付款，再除去水电费、伙食费等基本生活开支之后，两手空空。餐桌边除了争吵，就是抱怨和叹息。
【钱钱语录】 欠债的人应当毁掉所有的信用卡。应当尽可能少地偿还贷款。应当将不用于生活的那部分钱中的一半存起来，另一半用于还债。
【案例】 店员吴小姐参加工作刚刚两年，现在，现金及活期存款2万元，无贷款，无房产。月收入约1500元。与父母生活在一起，不必交房租等费用，但每月买衣服、化妆品等开销大约有500元，交通、通讯费用约200元，跟朋友交际产生的费用支出不定，多则三四百，少则一二百元。另每年年终奖1000元。未投保。
【分析】 小吴收入虽不高，但如果她能够控制眼前的消费欲望，也不致成为“月光族”。控制当前消费，以便有财可理，这是智慧，也需要毅力。这样，每月再节省一些，把花销控制在月收入的一半即750元，那她每月就有750元用来投资理财。
【理财建议】
1.尽快要求所在药店为自己办理“三险一金”，维护和保障自己的基本权益。
2.用自己的银行卡关联一张信用卡，日常开销全部使用信用卡。目的是累积个人银行信誉度，对将来可能申请的银行信贷有帮助。
3.利用每月节余资金办理一份基金定投（月投资750元），可选择一支优秀的股票型基金。这种储蓄式的投资方法非常适合年轻人，既可强制储蓄，又可获得远远高于定存利率的投资收益，为将来购置自己的房产和结婚提供积累。
4.开源节流，增加收入。随着收入的增加，基金定投的额度也要逐步提高。 5.现有的存款可以用来购买一两支业绩优良的股票型基金，长期持有5年以上。今后，还要将每月剩余现金集中起来，不定期地追加投资。
【给店员的建议】 上天赐予我们每个人两样伟大的礼物：思想和时间。随着每一块钱流入你的口袋，你，且只有你，才有权决定你自已的前途。愚蠢地用掉它，你就选择了贫困；把钱花在眼前的享受上，你就选择了小资生活；克制眼前的消费欲望，节省下来投资你的头脑，养成储蓄的习惯，寻找机会进行投资，建立自己的财务管道，你将会拥有真正的财富。
不要每月花光你的钱，更不要轻易举债。对于已经陷入债务危机的朋友，请听以下忠告：
第一，毁掉你的信用卡。因为多数人在使用信用卡时，比用现金花钱要多得多。
第二，在许可的范围内，尽可能少地支付分期付款。因为分期付款额度越高，每个月剩下的钱就越少。
第三，遵守50/50法则，即把不用于日常生活必需品支出的余钱的一半存起来，另一半用于还债。慎重申请消费贷款！
第四，有借债习惯的人，应该在自己的钱包里贴一张纸条：“这真的有必要吗？”
你对待钱的态度，将决定钱对待你的态度。可以毫不夸张地说，每一天，面对每一元钱，你都在做出让自已或穷或富的选择。
盯住你的那只“鹅”——打通生财管道
有店员朋友经常说：等我的工资涨到一定程度，我就不愁花钱了。果真如此吗？
【故事情节：农夫和“鹅”】 吉娅听了一个故事：一个农家小伙子每天的愿望是，从自家的鹅笼里拣一只鹅蛋作为早餐。一天，他竟然在鹅笼里发现了一只金蛋。于是，他卖了这只蛋，庆祝了一番。以后几天，他接连从笼子里拣到了金蛋。可贪婪的他竟然抱怨这只鹅：“为什么不每天下两只金蛋？”一气之下，竟然把鹅杀掉。此后，他便再也得不到金蛋了。
【钱钱语录】 假如我没有了我的“鹅”，我就总是得为了赚钱而工作。但是一旦我有了一只属于自己的“鹅”，我的钱就会自动为我工作了。
【给店员的建议】 经常有学员向我咨询：我在哪里才能找到能下金蛋的“鹅”？
你的“鹅”，就是你的财务管道或投资工具。“鹅蛋”就是投资工具产生的利息或“财务管道”产生的被动收入（也叫不在职收入）。只要这条“管道”存在，就会源源不断地产生“现金流”。高薪并不等于富有。因为更高的收入往往带来更高的花销。只有把你的“鹅”养大，才能实现真正的财务自由。
首先，店员朋友要热爱自己的工作。有工作，就有收入，就能够通过储蓄积攒“养鹅”的“饲料”。同时，你参加的社会保险（如“五险一金”）就是一只“鹅”，它能让你在退休后得到满足基本生活所需的那只“金蛋”。
第二，鹅越多越好，养得越大越好。时下，店员朋友们可以选择多种适合的投资工具，如银行储蓄、保险、债券、股票、基金，以及房地产投资、艺术品收藏等。
在饲养那只能下金蛋的“鹅”时，要了解投资的两条基本原则。第一条，收益越高，风险越大。在一般情况下，股票比基金风险高，但往往收益也高。债券型基金的收益较之股票型和混和型基金低，但风险相对也低。第二条，分散投资，分散风险。相对于股票投资来说，基金投资就是一种分散风险的投资方式。
【认识复利的力量】 复利就是人们俗称的“利滚利”，这是非常重要的投资杠杆之一。举例说，如果您将现在的1元钱存入银行，存
款利率假设为10%，那么一年后将可得到1.1元钱。这0.1元利息就是货币的时间价值。假设一年后，我们继续把所得的1.1元按同样的利率存入银行，那么又过一年，您将获得1.21元。以此方式年复一年存款，则当初的1元钱将会不断地增加。如果年限够长的话，到时可能是当初的几倍。这就是复利的神奇。时间就是金钱，在这里有了更直观的意义！
【越早养“鹅”越好】 我们知道了时间对于理财的神奇力量后，也就明白了为什么同样的资金在5年前的投资和5年后的投资，其回报会有不同。越早投资也就越快获得财富。就算您早一天投资，也会比晚一天要好！
和吉娅一样，国外的孩子从入学起就开始学习理财知识，开始诸如存钱、打工、投资证券等理财活动。店员朋友除了自己理财，也要教育和影响自己的子女养成理财意识，学一点基本的理财知识。理财其实并不神秘。
【小结】 在培训中，常有学员问我：理财的最大困难是什么？我回答说“是作出理财的决定！”如果您下定了理财的决心，建立了信心，具体如何操作相对来说就都是小事情了。
想一想，在这个世界上，谁最关注您的财富？谁最关注您的家庭？是你自己！任何理财活动都需要你自己决策。即便聘请理财专家作顾问，他也只会提出建议，最终决策还得靠你自己。
朋友，如果您已经下定决心开始理财，那么恭喜你，最困难也最可贵的一步你已经迈出了！正像《小狗钱钱》的作者博多·舍费尔所说，只要建立正确的金钱观念、学习基本的理财知识，每个人都能够“轻松享有成功与富裕”。
课后作业
1、想一想你的理财愿望是什么，写下来，并制作自己的“梦想像册”，可以召开一个“店员理财经验交流会”，向同事们展示你的“梦想像册”或“成功日记”，并介绍你已经付出了哪些实际行动。
2、请问你已经在饲养自己的“鹅”了吗？它是什么？预计什么时候能下“金蛋”？欢迎分享你的理财故事。
3、你在理财中遇到了哪些烦恼和问题，告诉编辑，我们将请理财顾问给予解答。
作者:北京饮水思源商务咨询工作室首席咨询师、中国管理科学研究院研究员 王惠琳/
特别提示：本课程中的投资和理财建议皆为培训师个人观点，仅供读者参考。投资有风险，决策需谨慎。