伴随着全国改革开放30年的步伐，农村金融改革也经历了30年的风雨历程。胶州市农村信用社在30年的改革发展中经历了由小到大、由弱到强的过程，到目前，已发展成存款突破40亿元、贷款突破30亿元，存、贷款增量均居同行业首位的地方性银行，促进了农业增产、企业增效、农民增收，有力的推动了当地经济的健康快速发展。

　　1979年，根据国务院发出的《关于恢复中国农业银行的通知》精神，加强了对农村信用社的领导，规范了农村信用社，明确了信用合作社的本质特征、改革方向、政策措施，在农业银行的统一领导下，对农村信用社开始了全面改革。

　　1986年成立了胶州市农村信用联社，负责对全县农村信用社的管理、协调、监督和服务职能。1996年，农村信用社与农业银行正式脱离行政隶属关系，农村信用社扛起了支农主力军的大旗，也揭开了改革发展的新篇章。2003年，国务院下发了15号文件，在8个省（市）开展深化农村信用社改革试点工作，提出了“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当扶持，地方政府负责” 的总体改革要求，为农村信用社的改革指明了方向，是农村信用社改革发展的转折点。2004年6月6日，山东省农村信用社联合社正式挂牌成立。这是山东省农村信用社发展史上的一个里程碑，开启了全省信用社新的发展征程。山东省农信联社立足于全省农村信用社实际，提出了“争创一流金融机构”的奋斗目标和“稳健经营、稳步发展”的经营理念，确立了建设地方性、社区性的股份合作制金融机构的基本方向和面向“三农”、城市社区、中小企业、地方经济和社会事业发展的基本市场定位。在此基础上，2005年9月26日，根据青岛银监局《关于胶州市农村信用合作联社开业的批复》（青银监复〔2005〕113号）文件精神，胶州市农村信用合作联合正式挂牌营业，2006年7月，联社班子成员调整，为胶州农信的发展注入了新的活力。2007年3月2日，通过全体员工的不懈努力，票据兑付申请材料顺利通过人民银行总行的审核，14586万元的中央银行专项票据资金到帐，为胶州农信的持续发展奠定了基础。自此，胶州农信进入一个健康快速发展的新时代。

　　胶州市农村信用社的发展不是一帆风顺的，特别是城市信用社倒闭风波给农村信用社带来巨大冲击，甚至几乎引起挤兑风险，但勤劳坚强的农信人顶住了压力，用踏实肯干的工作作风、英勇顽强的拼搏精神支起了农信的一片天，推动了农信的健康快速发展，在风雨后见到了彩虹。

　　胶州农信之所以取得今天的成绩，主要得益于不拘一格，大胆创新，敢于探索适合自身发展的出路。

　　一、创新理念，寻找新的出路。

　　经营和管理理念是整个农信事业发展方向的指导思想，陈旧的理念只能阻碍和制约发展，只有不断创新，才能找到适合自身发展的出路。

　　创新服务理念，打造服务品牌。服务是做好各项工作的根本，每项工作都要靠服务来完成。2007年，我们提出了“向服务要业绩，向服务要效益”的口号，打起服务品牌战，积极抢占有限的市场资源。我们集中人力、集中财力、集中时间专门举办了为期半年的全员服务技能提升培训班，深入扎实地开展员工素质教育培训活动。培训采取集中培训、训后跟踪、强化督导、书面笔试和实战演练考试等立体式、多元化培训方式，有效改变了员工的服务心态，增强了服务意识和团队意识，使整体服务水平得到进一步提高。并在全辖推行了晨会制度，使每位员工的主观能动性得到充分发挥，员工的工作积极性得到普遍提高。并在培训中凝练出了“用心服务，感恩客户”的服务理念，在员工内部和社会上大力宣传，真正树立“视客户为朋友，视客户为亲人”的服务品牌。赢得了社会的赞誉，也赢得了市场。

　　创新经营理念，大力拓展市场。我们在坚持省联社“双稳”的经营理念的同时，提出了贴近客户、贴近市场的的“心系三农、情系民企”的经营理念，牢固树立“经营客户”的服务意识，不断拓展市场。首先，通过多方努力，我们在06年成功入驻胶州市政府新城大厦，成为全省农信系统首家将县级财政、事业性收费项目全部在农村信用社开立基本账户的金融机构。并不断加强与财政、国地税、法院、农村合作医疗保险等部门的沟通、协调，积极搜集市场信息，先后开办了“行政事业性收费”、“票款分离”、“财政集中支付”等业务，使执行财政“收支两条线”的各部门、事业单位全部到农村信用社开立账户，有效拉动了存款的稳定快速增长，合理调整了存款结构。其次，针对胶州经济特点，积极调整信贷工作思路，实现由支持传统农业向高新产业和中小型民营经济的转变，并加大了对中小企业和园区民营经济及个体工商户的支持力度。采取“请进来、走出去”的营销手段进行营销，即改变以往“坐门等客”的思想，对重点黄金客户采取主动上门营销；对中小企业客户以召开中小企业洽谈会的方式请出来，进行现场签约。最后，打破传统业务瓶颈，寻找新的业务突破点。胶州市有着广阔的国际业务市场，在充分调研的基础上，与兄弟行社建立业务合作关系，借壳运作，成功代办了国际业务，开辟了新的业务增长点。

　　二、创新机制，加强内部管理。

　　如果说理念创新是舵，那机制创新就是浆，是业务发展的动力。首先，我们树立“领导为员工服务，机关为基层服务，全辖为一线服务”的服务意识，建立以激励为主的考核机制，采用了业务量计酬奖励办法，为乡镇信用社职工增发乘车补助、伙房补助等费用向个人倾斜的鼓励政策，充分调动一线员工的主观能动性，有效提高了柜面服务质量和服务效率。其次，我们建立了“能者上、平者让、庸者下”的人才管理机制，大胆选用年轻的优秀人才充实到管理队伍中，并建立后备人才储备机制，将优秀的人才分专业、分层次储备到人才库，大大激发了员工进取心，在全体员工中营造一种争先创优的氛围，充分发挥员工的主观能动性。最后，建立完善的内部监督机制。内部监督是加强内部管理的重要手段，是保证各项业务健康发展的基础，在监督方式上，大胆采用传统方法和科技手段相结合，创新稽核方式，不断提高内审水平，有效防范风险。

　　三、创新产品，积极抢夺市场。

　　产品的创新是农村信用社抢占市场的“核武器”，没有自己特色的产品，也必将失去市场。我们的目标是牢固把握农村市场，大力拓展城区市场。在当地农村信用环境较差的情况下，为解决农民贷款难、担保难的问题，我们联合胶州市财贸办、胶州市人民银行试点推出了绿色家园“一村一品”信用箱体贷款，并与创建信用户、信用村、信用镇活动有机的结合起来，与推行指纹办贷“一指通”系统结合起来，实行贷款上柜，做到随用随贷，为农民搭建起贷款“绿色通道”。同时，开办仓单、保税仓、住房按揭贷款、银团贷款和高端客户消费贷款等满足客户需求的各种贷款品种。

　　虽然近几年农村信用社取得了长足的发展，但自身仍然存在很多问题：一是农信社的历史债务包袱沉重，难以在短期内靠自身发展消化掉。二是农村信用社产权模糊，政府管理色彩仍较浓厚，脱离了其合作制和股份制的实际意义，难以体现社员对信用社的所有权。三是农信社内部治理存在问题。农信社的产权结构分散，股东权益得不到保证，地方政府对农村信用社的过度干预导致董事会、监事会和社员代表大会流于形式，缺乏对管理人员的监督和制约。四是农村信用社缺乏长远的发展规划，经营的长期的目的性和目标性较差，缺乏足够的市场信息捕捉能力。

　　农村信用社面对存在的问题，在未来的发展中如何解决问题，全面提升综合竞争力，实现长期的可持续发展 ，我认为应该树立“四种意识”：

　　一、树立可持续发展意识。

　　发展是规模、结构、速度、效益的动态组合，是一个持续不断的过程。可持续发展是经济、社会、资源和环境保护协调发展。目前，农村信用社的可持续发展意识还比较模糊，甚至还在一味的追求上速度、上规模，盲目扩张，漠视风险防范、内部管理和效益的最大化。注重经营的“高质量”和管理的“精细化”是实现可持续发展的基础。高质量的经营实际就是以适当的资产负债规模，合理的产业机构，动态协调规模、结构、速度、效益的优化平衡过程。而精细化的管理就是在在高质量经营过程中运用科学的手段和合理的方法协调每一个环节，分析每一个细节，保证业务的规模、结构、速度、效益以一种健康的方式向前发展的过程。而总体的、长远的发展战略是实现可持续发展的基本出发点，只有建立长远的、系统的、合理的战略思维，才能做好具体规划，才能实现可持续发展。

　　二、树立创新意识。

　　金融创新是正确处理防范金融风险和支持经济发展关系、促进地方经济加快发展的必然要求。信用社的金融创新也就成为发展的要求。一是产权制度创新。当前最主要的是要按照现代企业制度的要求，建立起符合农村信用社实际的使农村信用社和“三农”都能持续发展的现代企业制度；二是经营体制创新。要积极转换经营机制，激发内部活力。三是市场结构创新。市场是金融业务经营的起点和终点，也是金融业赖以生存和发展的基础。因此，金融创新必须面向市场，在增加市场主体、创新市场结构上着力，协调好货币市场与证券、外汇、票据、资本等市场的关系；四是技术创新。要大力实施技术创新战略，广泛应用现代科技，加快高新技术的推广和应用，以技术创新促进业务创新，从而促进金融生产力的提高；五是工具创新。大力开拓中间业务，开发新的金融工具，不断培植新的经济增长点；六是产品创新。加快开发网上银行、电话银行、信用借记卡、代客理财设计、对外担保等新的金融产品。积极开发期权、互换、远期利率协议、组合保险、零息债券、可互换债券等高科技含量的新型金融产品；七是服务创新。突破传统的柜面服务，朝金融服务技术的电子化和信息化、服务形式的多样化和全方位化发展；八是队伍创新。加强对现有从业人员的知识培训和提高，增强其现代金融意识和业务素质，创新用人机制，吸引、开发和留住人才，注重建立人才流动的竞争机制，充分发挥人才的使用效能。

　　三、树立服务意识。

　　金融行业未来的竞争就是服务的竞争。农村金融服务要突破传统意义上理念，从服务理念、服务技能、服务方式和金融产品创新方面入手，满足客户多方位的需求。一是转服务理念，提高变员工服务技能。从加强员工培训入手，强化员工队伍的综合素质，提高服务质量、效率和水平，树立品牌意识，做到内外统一、上下互动，把服务意识贯穿到每一个环节。二是加强服务环境和服务设施建设，建立统一的行业规范和行业标准，增强社会认知度和影响力。三是加强金融产品创新，拓宽服务领域。金融产品是市场竞争的核心，所有服务都是围绕金融产品进行的，只有不断地进行产品技术升级革新，不断地进行产品业务流程改造，才能适应市场发展的需求。

　　四、树立合规意识。

　　合规管理是农村金融又好又快发展的基石。脱离合规的轨道，就等于脱离了农村信用社的生命线。目前，基层信用社合规意识在相当一部分人当中还没有树立起来，这主要由于合规风险管理体系不完善，合规教育流于形式，缺乏相应的监督机制等原因造成的。树立合规意识已是刻不容缓。首先，自上而下要建立一套完整的、合理的合规管理体系，让合规经营、合规管理体系化，制度化。从合规部门建设、人员配备、职责分工、监督手段、工作方式、工作程序、考核机制等各个环节加以完善。其次，要将合规教育与安全保卫教育同等重视，采取会议教育与自身学习相结合，注重实效，避免“考过就忘”的考试形式教育。再次，加强内部监督，不断提高内审水平，加大检查监督力度，增加检查频率，形成高压的态势。最后，重视社会监督的力量，增加管理的透明度，大胆暴露问题，对出现的问题有彻底解决的决心。

　　工作的好与坏，归根结底是人的问题。我相信，在我们班子的带领和管理下，全体员工以饱满的热情和昂扬的斗志共同努力，必将推动胶州农信的事业上升到一个新的高度，最终实现争创一流金融机构的目标。