化州市邮政储蓄业务自1986年复办以来，业务发展，特别是1998年10月邮电分营后，业务发展突飞猛进。余额规模分营前1.36亿元，目前余额已接近15亿元；市场占有率分营前为5%，目前已达到17.66%。业务收入1998年为422万元，2006年达2561万元，2007年预计超过3300万元。但因目前邮政正在进行体制改革，国家对邮政储蓄的政策调整，邮政储蓄银行总行及广东省分行已挂牌成立，各级支行挂牌正在筹备阶段，这对邮政储蓄的发展将会产生深远影响。
一、邮政储蓄优劣势分析
（一）邮政储蓄的优势
化州邮政储蓄的整体竞争实力不如四大商业银行，但通过深入分析，它也具有其它商业银行所不具备的优势:
1、服务网络优势
经过20年的发展，化州邮政储蓄网络已较为完善，网点遍布城乡，每个行政镇（区）均至少有一个邮政储蓄网点。全市共25个邮政储蓄网点，网点覆盖率达100%，网点数量在当地银行金融机构中仅次于农信社。而其他商业银行，除中国农业银行仍在小部分乡镇保留有网点外，其他商业银行均已全部撤出了农村市场。同时，中国邮政储蓄是我国最早实现全国城乡联网、实时通存通兑业务的金融机构，而化州邮政储蓄25个网点均已全部通过电子系统与全国的网点实现实时联网，使客户能充分享受邮政储蓄全国城乡联网带来的便利，网络业务处理能力显著提高。虽然农村信用社网点分布密度高于邮政储蓄，但其网络发展缓慢，未真正实现全国联网，只与极少数省份之间实现联网业务。相比之下，邮政储蓄的网络优势更加突出，这是化州邮政储蓄在市场竞争中的重要武器。
2、综合资源优势
目前化州市邮政储汇局仍是化州市邮政局的直属单位，背靠化州市邮政局这棵“大树”，可以充分利用化州邮政的产品资源、资金资源、网络资源、网点和场所资源进行经营，享有明显的资源优势。
产品资源方面，化州邮政目前的产品除了邮政储蓄外，还有特快专递、物流、报刊、商函、汇兑等多种符合不同企事业单位需求的业务品种，化州邮政储蓄在拓展市场、开展营销活动中可以充分利用邮政企业以上综合产品资源进行综合营销，全方位、一步到位地为客户解决多种业务需求，大大提高邮政储蓄的市场竞争能力。
网络资源方面，化州邮政储蓄依托邮政“三网”资源，创造性地将实物流、信息流服务与邮政储蓄产品开发、业务拓展实现有效嫁接，逐步成为邮政储蓄营销最大的特色，使邮政储蓄与同业比较综合竞争能力大大提高。这种独特优势在物流结算、同城收费业务中得到最为直接的体现。在“三网合一”的基础上，依托邮政的物流网、信息网，通过DM商函、邮送广告、邮筒、11183网站、11185客服中心以及分布全省城乡的物业资源等邮政自身的广告媒体，使邮政储蓄推广渠道多、见效快、成本低。网点和场所方面，化州邮政储蓄网点大部分是利用邮政网点建立起来的，具有点多面广的优势，同时又省去了一大笔租金，具有成本低的优势。
3、技术平台优势
邮政金融网二期工程的开通，使化州邮政储蓄为客户提供了“全国城乡联网”的快捷服务，邮政储蓄“统一版本”工程的顺利完成，实现了全省数据大集中，全国各省份使用同一版本的业务处理系统，进一步提高了网络运行效率，大大提高了邮政金融竞争实力；96200系统作为邮政金融中间业务平台，为业务发展提供了良好的支撑，在96200中间业务系统上不仅实现与联通缴费、自学考试等全省性中间业务，而且以其灵活性为地方性中间业务的快速开发提供了良好的技术平台；在储蓄业务和中间业务技术系统得到明显提高的同时，邮政综合网建设取得突破性进展，2005年化州市邮政电子汇兑网与金融网两网实现互通,极大地提高了邮政储蓄的市场竞争力。同时，化州邮政利用储蓄、汇兑两网互通的机遇，开发了本地化的日常办公管理系统，实现了25个基层所与后台班组、机关部门的实时联网，利用这个管理系统，不仅大大加快了各种业务信息的传递，而且也可以在搭载在这个系统上开办多种代办业务，如化州局代收公安系统罚没款业务。
4、客户资源优势
目前化州邮政储蓄已有储户70多万户，占化州全市人口的三分之一，大部分乡镇几乎每个家庭都拥有至少一本邮政储蓄存折。同时，邮政函件、速递、报刊等专业的邮政客户资源也是邮政储蓄极为宝贵的财富，这为下一步储蓄业务进一步推广奠定了扎实的基础。
5、资金规模优势
化州邮政储蓄经过20年的发展，在资金规模上也具有相当实力。目前化州市邮政储蓄余额已接近15亿元，每年余额保持2-3亿元的增幅，这些资金为化州邮政储蓄参与同业拆借、债券市场以及目前开办的贷款业务等资产业务奠定了扎实的基础。
与其他银行比较，化州邮政储蓄的劣势主要体现在:
1、管理模式落后，管理体制不适应化州邮政储蓄的进一步发展
目前，邮政储汇局在邮政的体制下运作，仅仅起到业务管理和指导的作用，是用邮政的传统思维和传统管理办法对邮政储蓄进行管理，难以满足金融风险控制和现代金融企业发展的要求。
2、竞争意识不足，服务质量有待提高
具体表现在:
(1)对金融市场的需求不敏感，对开发新的金融产品动作迟缓，往往错失良机；
(2)营销力度不足，业务宣传乏力；
(3)服务手段单一，服务质量不尽人意，特别缺乏对优质客户的差异化服务，客户流失率较高；
(4)业务品种单一，不能满足人们的多种需求。
3、金融业务水平不高、金融管理经验不足
目前化州邮政储蓄从业人员许多是邮政企业的兼职人员，或者是邮电分营时从电信分流过来的人员，普遍缺乏金融业务知识。近几年，化州市邮政局虽然陆续引进了一些金融和经济专业的中专以上毕业生。但总的来说，与商业银行相比，邮政还是缺乏有经验的金融经营人才、金融管理人才和市场营销人才。在目前这种简单的经营模式下(即吸储后转存人民银行或由总行进行资金运作)，还大体上可以应付过去。但是，如果从单纯的追求邮政储蓄存款余额规模的粗放型经营方式向负债业务、资产业务、中间业务的集约型经营方式转变，化州邮政储蓄现时的人才结构是无法适应的。随着化州邮政储蓄业务规模的进一步拓展，化州邮政储蓄银行成立步伐的加快，化州邮政储蓄对金融专业人才的需求将越来越迫切。
4、在资金投入方面面临很大困难
分营后，化州邮政企业失去了电信企业这棵大树，在资金投入方面一直面临极大的困难。邮政储蓄作为一项高效业务，虽为化州邮政企业获取了较大的利润，但由于化州邮政企业背负着邮政普遍服务这个沉重的包袱，使得在邮政金融计算机网的建设、邮政储蓄营业点的建设、新业务的开发等方面出现资金相对短缺，制约了邮政储蓄的发展。
5、硬件设施落后，服务能力不足
经过多年发展，特别是近年来不断加大硬件设施建设的投入，但与商业银行相比，邮储网点的硬件设施仍较为落后，相当部分网点未设置大客户室，部分网点座席不足，无法应付业务高峰，座席终端设备陈旧，故障率高，ATM机、存折补登机较少，全市25个网点仅配置ATM机3台，市区尚有网点无法配置ATM机，没有一个乡镇网点配置有ATM机，这些严重影响了邮政储蓄的服务能力。
6、营销体系不完善
营销体系不完善导致市场营销能力不足。目前，邮政储汇局还是一个业务管理部门，缺乏应有的营销资源，还没有设置专门的负责营销策划与业务推广的部门，也没有配备专职的营销服务人员，市场营销深度浅，广度窄，营销效果不明显，使邮政储蓄在市场竞争中处于相对劣势。
7、业务范围较窄
目前从政策而言，邮政金融业务范围存在诸多限制，仅有个人业务，没有对公业务，以负债业务为主，资产业务才刚刚起步，贷款业务仅限于存单质押贷款，客户需求小，市场空间狭窄，中间业务目前也基本限于代收付类的一般性业务，未能涉足更深层次的理财业务和更先进、更便捷的结算服务，相对银行而言，业务范围太窄，不可能为客户提供全面金融服务，使化州邮政储蓄在业务发展中处于相对劣势。
二、邮政储蓄面临的机遇和挑战
（一）机遇
1、化州市经济环境将有利于化州邮政储蓄业务的进一步发展
近年来，广东省政府致力于广东区域经济的协调发展，特别提出要加快东西两翼和粤北山区的发展步伐。随着政府政策的倾斜和这两类地区产业结构的调整，预计在未来几年中，以上两类地区的经济发展速度必然大大加快。化州市地处粤西，属东西两翼地区，将受其益。另外，按照化州市政府规划，要把化州市建设成为工业强市，发展前景明朗。综合以上分析，预计未来五年化州市经济将保持持续、快速增长，人民生活水平将得到进一步提高，这为化州邮政储蓄业务发展创造了良好的经济环境，有利于邮政储蓄发展家庭理财、个人银行、代理保险等个人金融业务。
2、化州市经济结构调整和产业发展规划等政策将为邮政储蓄带来新的市场机遇
(1)农业产业化将为化州邮政储蓄进一步拓展农村市场提供新的机遇
化州市是农业强市，农村人口占全市总人口的85%。一直以来，化州市政府非常重视农业的发展，农业的发展将给邮政储蓄的发展带来新的机遇。一方面农村产业化将产生大量的结算、支付等经济行为，从而为邮政绿卡业务以及支付结算类业务提供了发展机遇。第二方面农业产业化提倡大力发展高质、高产、高效农业以及生态农业、出口创汇农业，必然会扩大农户对农村小额信贷的需求，为化州邮政储蓄开发银行间同业拆借、小额信贷、资金划拨等新的业务品种提供了市场空间。第三方面政府加强发展第一产业，必然带动农民收入的增加，这对于农村市场份额比较大的邮储而言非常有利。
(2)信息服务、教育、旅游、现代物流、房地产等新兴第三产业的快速增长，为化州邮政储蓄拓展各种中间业务提供了新的市场空间
旅游业的发展可以带动绿卡消费、定额汇票、旅游贷款等新业务增长；教育服务业的发展可以促进邮政教育储蓄、邮政汇兑、绿卡业务的兴起；现代物流的发展则为邮政金融拓展支付结算类服务提供了巨大的空间；房地产业的发展则有助于邮政金融开展住房消费贷款等新业务。此外，邮政储蓄通过与这些行业积极展开合作，可以有力地推动自己的金融产品创新和服务创新。
3、社会保障体系的建立和逐步完善为化州邮政储蓄提供了发展壮大的时机
伴随着经济水平的不断提高，社会保障体系将不断完善。特别是党的十七大，将民生事业作为新时期党的重大工程，养老保险、失业保险、医疗保险等将得到长足发展，低收入群体也将可以享受最低生活保障，同时，国家将投入大量资金进行“三农”建设，保证社会主义新农村建设取得实际成果，促进社会和平和谐发展，这为定位于服务“三农”、金融零售、金融结算的化州邮政储蓄发展壮大提供有利时机。化州邮政储蓄的网络优势、丰富的代发类业务经验为涉足社会保障体系、“三农”建设的其它领域奠定了坚实的基础。
4、我国加入WTO后，广东金融市场的率先开放为化州邮政储蓄的业务发展带来了新机遇
(1)利用角色定位获得发展
在允许外资银行开展众多业务初期，国内商业银行和外资银行为争夺优质企业和城市优质客户等业务而展开激烈竞争，商业银行的经营策略转向以利润为中心，逐步收缩农村市场。化州邮政储蓄可利用国内商业银行与外资银行竞争的机会，抓紧时间争取能在个人储蓄业务方面取得大的发展，特别是农村市场方面，将是邮政储蓄千载难逢之机。
(2)利用细分市场获得发展。
外资银行在进入我国后，短时间内其网点不会达到较大规模，而是主要集中在经济发达的城市，预计短期内对农村邮政储蓄冲击力不大，对于竞争力主要集中在农村市场的邮政储蓄而言，影响不大。反而化州邮政储蓄的点多面广优势还为双方在个人金融业务方面开展合作提供了可能性。邮政储蓄若能利用好外资银行先进的管理经验，丰富的业务种类，将对邮政储蓄自身的业务发展起到极大促进作用。
(3)促进邮政储蓄整体素质的提高。
加入WTO后外资银行的大举进入，对国内商业银行影响既快又大，势必促使各商业银行进行改革。对邮政储蓄的影响也将很大，随着整个金融形势的变化，也势必促使邮政储蓄进行改革，提高经营管理水平，以求在激烈竞争中能健康、长远地发展。
5、邮储转型政策的变化为化州邮政储蓄实施业务创新和收入结构调整提供了强大的动力和相对宽松的发展环境。
长期以来，邮储业务发展受制于国家的转存款利率政策，经营范围狭窄、业务品种单一，储蓄收入水平严重依赖于央行的利率政策而不是自身的经营管理水平，随着邮政储蓄银行化体制改革，将会对邮政储蓄的经营理念、业务范围、收入结构等产生重大而深远的影响，有助于增强邮储业务创新的动力和形成资产、负债、中间业务共同发展的良性机制。
1、我国加入WTO，使化州邮政储蓄面临的竞争更加激烈。
争夺客户将成为各家金融机构拓展业务的主要手段。绩优客户和中高收入人士一直是国内商业银行集中竞争的目标客户，加入WTO后，外资银行也加入到这一竞争行列。同时，根据国外优秀金融企业的发展经验，中间业务必将成为银行的重要收入渠道，在中间业务市场领域也将出现更加激烈的竞争局面。随着金融市场化水平的提高，市场的竞争将会出现白热化。虽然目前化州邮政储蓄虽然拥有60万客户，但其中以低下端客户为主，同时，邮政储蓄的客户关系管理水平仍很低，客户的忠诚度难以保证，能否在激烈的竞争中准确找到自己的立足点，将成为化州邮政储蓄必须面对的挑战。
2、居民投资渠道日趋多元化，化州邮政储蓄的产品创新能力面临挑战。
目前，居民的投资渠道逐渐向多元化发展，储蓄存款比例降低，而证券、保险、外汇、黄金、固定资产等资产比重日益上升，理财成为个人金融服务的新热点。外资银行大多是混业经营，因而在储蓄、证券、保险组合产品创新上有丰富的经验，能够根据客户需求设计不同的产品组合，中资银行在这方面也进行了一些有益的尝试，相比之下，邮政储蓄的综合性金融产品还非常少。随着客户需求越来越高，邮政储蓄产品创新能力将面临巨大的挑战。
3、信息技术的发展使得化州邮政储蓄网点资源的优势削弱。
信息技术的发展改变了传统银行的经营模式，电话银行、网上银行等低成本的服务手段不仅弥补了商业银行网点资源的不足，提高了工作效率，而且使得服务成本大大降低，并且可以不受营业时间的限制，提供24小时全天候服务。这对营业网点形成了较强的替代作用，邮政储蓄的网点优势逐渐被弱化，而且如果网点效益不好还会加大经营成本，产生负效应。
4、竞争对手实力日益增强对化州邮政储蓄的发展构成了更大的直接威胁。
农信社是化州邮政储蓄在农村的主要竞争对手。目前广东农信社通过人民银行电子网络，实现了9000多个网点的联网，其竞争实力大大增强，对邮政储蓄构成了极大的威胁。在低端市场上，全国农信资金清算中心成立，使得农信社有望在短时间内将分散的网点进行积聚，整合成全国最大的金融网络，必将对邮政储蓄余额增长产生强有力的正面冲击。同时随着农民工银行卡的推广，邮政储蓄异地交易网络不再具有比较优势，将动摇邮政储蓄在低端市场的客户基础。在高端市场上，随着外资银行的进入，国有银行股改上市，推行社区银行理念，增强对零售业务的重视，形成在高端市场上对我们内外夹击的局面。这也对邮政储蓄提出了挑战。
5、国家对邮政储蓄的政策改变对邮政储蓄业务发展带来巨大的挑战。
一直以来，邮政储蓄是吃政策饭的，国家对邮政储蓄有一定的优惠和扶持。但现在，邮政储蓄银行化步伐加快，国家收紧对邮政储蓄的扶持政策，转存款余额被分步转出，两年后将全部被转出，不再享受转存款利率政策，完全走上商业化运作的道路。目前，化州邮政储蓄专业人才匮乏，业务种类单一，在化州市商业银行中，还是“小弟弟”。离开了国家政策的扶持，“断奶”后的化州邮政储蓄将面临巨大的挑战。
（一）通过品牌战略提高邮政储蓄的综合实力
在继续加快业务发展的同时，开展邮政金融的品牌化建设是化州邮政储蓄在竞争激烈的市场中寻求发展的积极的、有效的战略之一。
一个成功的金融品牌在提高自身信誉度、提升客户忠诚度、促进业务持续发展方面起着其他营销手段不可替代的作用。所以，在近年来银行产品同质化严重的趋势下，品牌已成为银行竞争获胜的主要手段之一而日益受到重视。而邮政金融在品牌建设方面与专业银行存在较大差距，因此，加快、加强邮政金融的品牌建设成为邮政储蓄的当务之急。
品牌是产品的辨识系统，是企业经营理念、企业文化的体现，是企业的品格，是对消费者的长期价值承诺，是树立在消费者心中的一座丰碑。时下流行的一个说法讲得好：三流企业卖产品，二流企业卖技术，一流企业卖品牌；品牌是一个国家国力最耀眼的象征。邮政储蓄要生存和发展，必须实施品牌战略。
实施品牌战略是一项系统工程，要从经营理念、全员品牌意识的树立、员工的行为规范、品牌定位、品牌的价值承诺、品牌策略组合、品牌的宣传推广等方面着手，通过深入细致的市场调查研究，真正了解客户需求的基础上，找准目标市场、目标客户，结合本企业的能力，经过科学的充分论证，按照为客户同时也为自己创造价值的原则，同时还要充分考虑品牌的维护、品牌的创新等，这样实施品牌战略才能真正收到创造价值的实效。
1、树立品牌经营意识
品牌经营是一种全面、整体的营销策略，产生的效应影响面大、时间长、深度强、经营效益高。
随着金融市场的竞争越来越加剧，邮政“重密集型劳动，轻集约化经营”的“全员营销＋劳动竞赛”的营销模式，已越来越不适应市场竞争的要求。重眼前业绩，轻品牌经营的经营理念，使邮政储蓄在资金、人力、物力等方面的投入都集中于能立竿见影的项目和领域，而对经营理念的研究、品牌的打造等基础性工作则缺乏重视和投入。根据化州邮政储蓄的实际情况，笔者认为邮储业务必须从粗放经营向集约化经营转变，向实现邮储品牌经营的战略经营方向发展。同时各级领导和管理部门应及时转变观念，树立品牌经营意识并付诸实践。
2、明确化州邮储的品牌定位
品牌定位就是使企业或产品在消费者心中取得无可替代的位置，品牌定位的精髓在于突出自己富有个性特色的东西，并有力地传达给消费者。
在品牌定位中要重点解决三个问题：其一，化州邮政金融自身的优势是什么？其二，目标客户群体的需求是什么？其三，自身优势和目标客户群体需求之间是否有契合点？
相比竞争对手而言，化州邮政金融最大的优势就在于网络优势，特别是在农村，这种网络优势具有不可复制性；同时依托邮政的其他普遍服务也是其他银行所不能具有的。
邮政金融开办21年来，已经拥有了大量的客户群体，且客户群体基本属于中低端客户，主要包括城市的普通市民、工薪阶层、打工族、学生、广大农民。这些客户有着自身的特点和个性需求，比如，对金融知识和高科技金融工具的陌生，更喜欢面对面的服务；往返县城银行网点的不便，希望身边就有金融机构满足其汇款、异地存取、代收各种费用等需求；庞大的打工族群体，因为工作的艰辛对低资费金融产品的需求；等等。
在近几年各银行纷纷撤并农村网点，邮政金融利用网络优势并凭借目前开办的所有产品，完全可以满足这些消费者的以上需求。邮政储蓄有别于其他商业银行，其服务的对象都是个人，邮储应秉承百年邮政“信使”形象，着力打造“亲情”文化，展示出善良、亲和、诚信和不张扬的企业形象。所以，邮政金融通过品牌重新定位应该在消费者心中形成这样的印象：邮政储蓄――老百姓自己的银行。
3、塑造化州邮储的品牌形象
品牌形象是企业品牌在消费者心中实际树立起来的形象。邮政金融在消费者心中树立的形象如果和品牌一致，即广大的中低端客户想到邮政金融就有一种归属感，感到亲切温暖、贴心，这就说明品牌形象塑造是成功的。这是品牌定位要达到的目的，也是品牌形象的核心理念。要做到这一点，就必须从能够影响到品牌形象的关键环节入手，主要包括以下两方面：
一是加大外在形象的统一改造。最近三年来，化州邮政对全市的储蓄网点进行了初步的整治。与分营前相比，邮储网点给人予全新的感觉。但与专业银行相比，仍比较落后，就标识而言，字体、招牌大小、颜色等各不相同，内部摆设更是五花八门，可以说，在金融机构中，邮储的形象识别系统是最不统一和规范的，给人一种“不正规”、“杂牌”的感觉。笔者认为对业务识别的统一改造，不能等同一般的装修或基建，它是企业文化，是品牌经营的重要组成部分。因此，要把形象改造、设备改造和抓服务、抓任务一样加以重视，加大投入，而不能因为它前期投入大、见效不明显、不直接而被忽视。
二是加大服务形象的改造。服务包括硬服务和软服务，硬服务主要包括服务环境、设备质量、技术手段等要素；软服务主要反映员工的服务品质。在这两个方面，化州邮储都有很大的差距。虽然目前因资金问题不可能对设备和营业等服务硬件进行改善，但是总提“硬件不足软件补”的口号，也不是根本的解决方法，关键还是要提高企业经营决策者的认识，要强化对品牌经营重要性的认识。硬服务是基本的，软服务是根本的。此外，员工服务水平的提高必须要有系统的规划，包括培训计划、检验计划、控制计划和奖励计划；员工在企业中的相对稳定十分重要，企业要保障员工的待遇，使他们能安心工作；同时要掌握用工的主动权，使员工的待遇在发展中提高，要让员工感受到发展带来的好处，要避免因员工的心态不稳定而影响服务水平的稳定和提高。
4、设计合理的品牌策略组合
品牌策略组合主要有分类品牌、统一品牌和复合品牌三类，无论哪一种都会对品牌的运营活动产生不同的影响。
根据邮政金融目前的现状，在产品中客户的群体构成有所不同，如外币储蓄和国际汇兑中的西联汇款客户群体不同于一般的国内业务客户群体，对于农村庞大的外出打工人员，可以考虑采取综合品牌策略，如邮政电子汇兑―入账汇款。
随着邮政金融产品日益增多，还要依据产品间的联系，确保各品牌间的协作性，使同类业务中新旧产品品牌之间、不同业务的产品品牌之间、母子品牌之间形成良性互动。
5、重视品牌的宣传推广
品牌宣传推广就是利用广告、促销、公关等方式将品牌信息传递给消费者。品牌是一种资产，其资产的价值由品牌的知名度、认知度、忠诚度、品牌联想等构成，这些在一定程度上都要依靠品牌的宣传推广来获得。
由于各种原因，一直以来化州邮储的宣传受到了一定的限制，使邮储的知名度相对较低，尤其是在竞争激烈、效益集中的城市范围。这也是化州邮储城区板块滞后于农村板块的原因之一。随着银行业监管的规范和明朗，相信原来的限制将逐步解禁。化州邮储应提前做好业务宣传推广的准备工作。
化州邮政金融就运用各种传播方式，其中要特别重视新闻媒体、电视、报纸等的利用。邮政网络遍布城乡，客户群体众多，采取这些传播渠道，可以大范围地、有效地给客户传递信息。同时邮政金融拥有大量的中低端客户，文化素质较低，对新事物接受速度慢，所以，应对不同的客户开展有针对性的现场业务介绍和宣传，应可以收到立竿见影的效果。
（二） 提高服务水平
1、提高前台服务水平。
通过制定、完善邮政储蓄营业网点服务规范，使服务进一步规范化。制定邮政储蓄营业网点服务考核办法，将营业员的服务质量与薪酬挂钩。加强服务质量监督、检查。安装监控设备的网点，可通过监控设备进行监督、考核。对员工进行礼仪培训及操作培训，提高前台工作效率及礼仪服务水平。实行班前会制度，在每天正式对外营业前组织营业员开班前会，强调有关服务的注意事项，并便于互相之间进行仪容仪表的监督。建立营业窗口分级管理机制，将全市所有邮政储蓄营业网点按分类标准划分为若干类，不同级别给予不同的补贴，以此提高营业员服务的主动性及积极性。
2、改善服务硬件设施。
目前，化州邮政储蓄25个网点均已全部进进了基础装修，下一阶段在市区和乡镇中心区城建设三至五个品牌店，在装修水平、服务设施配备、人员服务态度等方面均与商业银行相当，提高邮政储蓄品牌形象。加大对ATM机的投放力度，市区网点要100%配置ATM机，平定、官桥、同庆、中垌等大乡镇网点也要一一配置，同时，针对补登折等非帐务性交易大的业务特点，有必要每个网点均配置一台存折补登机，为用户提供更方便的服务。
3、提高大客户服务水平。
结合省局2007年8月份推出的华商联盟业务契，制定邮政储蓄大客户管理办法，对大客户实行规范服务，建立、完善邮政储蓄大客户信息库，实行数据库营销。对大客户实行优先服务，如在营业网点设“VIP优先服务窗”或“大客户室”，对大客户发放VIP卡，大客户持VIP卡到化州地区内或省内任一营业网点，均可享受优先服务；对大客户提供预约服务，尽量缩短大客户等待时间；客户经理要定期拜访大客户，与大客户进行感情沟通，向大客户提供最新的邮政储蓄信息；不定期邀请理财专家，组织邮政金融理财讲座、联谊会。
1、不遗余力抓邮储余额。
要采取多种措施，进一步巩固老存款，确保新存款余额规模不断扩大。
(1)根据农村和城市两个市场的不同特点，采取不同的营销策略。农村市场要利用现有的邮政储蓄网络优势，通过建立完善的农村客户经理制，规范农村邮政储蓄营销人员的经营行为，提高其专业素质，提升农村吸储能力。城市市场要立足于更全面的个人零售金融业务发展方向，进一步完善邮政储蓄服务渠道，创新服务产品，提高邮储的吸储能力。加大城市邮储骨干网点建设，争取近年内打造一批销售能力强、专业素质高、形象良好的骨干网点。
(2)抓住市场机遇，力争接收网点。近年来的经验告诉我们，接收银行网点是迅速做大储蓄余额，提高市场占有率的捷径。今后化州市邮政储蓄要继续密切关注国有商业银行在抓紧上市过程中储蓄网点布局调整情况，继续积极争取接收其撤点网点的储蓄存款和市场空间。
2、加快中间业务发展势在必行。
我国银行业的中间业务尚处于快速发展的初级阶段，与国处商业银行相比差距悬殊，西方发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重一般达到40%以上，且近10年仍呈稳步上升趋势，即使是在华的外资银行，中间业务收入占比也远远高于中资银行。据人民银行对北京市外资银行2002年中间业务的调查，全市19家营业性外资银行的非利息收入为3217万美元，占总收入的38%，而目前我国商业银行的中间业务收入比例一般在10%左右，邮政储蓄、农信社的中间业务收入比例更低，甚至不到5%。可见，中间业务将是今后银行业发展的重点方向，具有十分广阔的市场前景，邮政储蓄必须加快发展中间业务才不会被市场波浪抛在后面。发展邮政储蓄中间业务，可从如下几方面努力：
（1）通过“一卡通”、“一折通”发展初级层次的中间业务，带动存款余额的发展。初级层次的中间业务可以理解为与居民日常生活息息相关的基本的便民服务，如代缴电话费、代扣税款、代收电费、水费、有线电视费、煤气费、代发工资等。初级层次的中间业务属于帐户性的代办业务，以代收代付方式为主，积极发展这些业务，在储蓄业务初级发展阶段、以发展客户、抢占市场为主要经营目标时，能够有效扩大邮储知名度，产生良好的宣传效应，迅速占有客户，推动余额快速上升。但这些业务成本较高，操作环节复杂，覆盖中、高、低各个层次的客户，所以，在发展这些业务的同时，要注意成本的控制，科学规划业务流程，通过开发“一卡通”或“一折通”，客户凭一个储蓄帐户就能方便完成上述各项费用的缴费划付，在方便客户的同时也降低企业的经营成本。在开发“一卡通”或“一折通”时，要注重培养客户良好的缴费习惯，避免浪费存折或欠费，可与合作单位进行充分沟通，由合作单位对客户进行一些较为刚性的规定。邮政储蓄在大量开发代收付业务后，要注意定期收集信息，分析出现的问题，特别要分析代收付业务与储蓄传统业务是否产生矛盾，出现互相抵消的程度。当出现互相抵消时，就要考虑扩充座席或对代收付业务进行筛选，以避免主次颠倒，得不偿失！
（2）积极发展中高层次的中间业务，满足客户“多元化”需求。中高层次中间业务是指除一般性的代收代付业务外，其他能满足客户更高要求的中间业务，如代理保险、代买基金及其他投资理财产品。为适应个人金融资产多元化，面对不同客户对保值、增值、保障的不同需求，邮政储蓄应顺势利导，主动出击，正确认识投资理财在中间业务中的重要地位和储蓄分流对收缩资产规模的积极意义。国外银行业经营数据显示，投资理财性的中间业务收入占据着银行中间业务收入的大比重。目前，邮政储蓄重点要突破代办保险业务，选择适合储蓄柜台销售的险种和口碑比较好的保险公司进行合作代售，通过发展保险业务积累经验，进而发展代买基金等投资理财业务。
3、加快发展邮储绿卡业务。
据相关调查数据显示，目前我国银行卡持卡消费总额占社会商品零售总额的比例为4.6%，而瑞典、法国、美国、韩国相应的比例分别高达63%、55%、27%和35%，特约商户普及率美国几乎是100%，韩国是87%，我国只有2%。可见，我国的银行卡产业还处于“幼稚期”。经过多年的发展，邮政储蓄绿卡发卡量得到稳步上升，并已加入银联组织。但邮储绿卡睡眠卡多，绿卡使用率低，客户使用绿卡用途单一，基本是用于存取款，刷卡消费、网上购物等能为企业带来可观收入的业务基本都是其他银行卡使用，邮储发展的特约商户少，客户对邮储绿卡用途认识不足，居民消费习惯保守，这些都是制约邮储绿卡健康发展的因素。发展邮储绿卡业务，一是要丰富绿卡功能，将开发各层次的中间业务与绿卡业务结合起来，将这些功能全部叠加在绿卡之上，使绿卡真正成为邮储各类中间业务的综合载体；二是大力鼓励刷卡消费，引导绿卡客户养成刷卡消费的习惯。通过加大宣传力度，加深客户对绿卡及刷卡消费免手续费的认识，通过开展刷卡消费竞赛活动，调动客户的积极性，通过与商家联合开展优惠促销活动，争取特约商户的配合与支持，以及与特约商户、消费者之间的互动交流，营造良好的用卡环境；三是有针对性地发展绿卡联名卡，争取大型商户或活力行业如电信业的长期合作，提高邮储绿卡的影响力，要将绿卡联名卡努力发展为邮储的品牌之一；四是继续利用年末岁至的黄金时期发展生肖卡，通过生肖卡的收藏价值、欣赏价值吸纳消费力强、社会活力强的社会群体，树立生肖卡品牌。
1、建立区域营销模式，拓展市场营销渠道。
为提高服务水平和营销能力，要以“好邻居”理念作为根本指导，逐步建立起分工明确、责权到位的区域营销中心经营模式，以提高邮政金融的基础吸储能力。要重点抓好代发工资等区域性大客户，要做好社区营销工作，重点抓好个体工商户以及周边客户的服务工作。设专门的营销人员，专门负责网点的基础营销工作，负责对网点“好邻居”活动进行指导，探索出有效的网点营销模式。
2、建立客户服务中心，畅通服务渠道。
在服务渠道建设上，一方面要参照专业银行管理理念，加强服务体系建设，从后台支撑的角度建立起包括投诉渠道、处理标准、客户回访等内容的一整套服务体系，另一方面要在现基础上，完善电话银行、网上银行、ATM系统等自助服务体系，向现代化零售银行迈进。
化州市邮政储蓄人力资源情况与其它竞争对手相比，差距较大，特别是对人才素质要求更高的化州市邮政储蓄业务管理部门——化州市邮政储汇局，其人才流失严重，同时又无法吸引更多优秀人才，其整个业务管理人员素质与其它商业银行在化州的支行管理部门相比实力悬殊，这也是化州市邮政储蓄发展较滞后的重要原因之一。化州市邮政储蓄要能获得飞跃发展，加强邮政储蓄人力资源建设尤显紧迫和重要。在加大力度对员工培训的同时，千方百计引进金融业务经营管理专才。
资产业务是典型的商业银行业务，关系到邮政金融业务的收益水平，是邮政金融业务风险管理水平的重点，是邮政金融业务长期稳定持续发展的前提和保证，邮政储蓄应大力发展资产业务，尽快提高信贷业务的比重。
小额存单质押贷款是邮政走向自主运用资金的有益尝试，是邮政体制改革、成立邮政储蓄银行的必然要求。化州邮政储蓄自2006年9月开办小额存单质押贷款业务以来，业务发展稳定，业务经验逐步丰富。要继续加大小额存单质押贷款业务的发展力度，同时，要积极做好以下几方面资产业务。
加强同业融资业务的发展。深化与各金融机构的业务合作，促进协议存款、同业存款等同业融资业务的发展，严格控制好利率风险和信用风险。
大力发展要据转贴现业务。初期主要发展可向承兑人和前手银行追索的转贴现业务，除低风险，积极经验，培养队伍，逐步开展标据承兑及贴现业务。
积极做好零售贷款业务。在积累了存单质押贷款业务经验基础上，积极开办小额信用贷款业务、农户联保贷款业务，努力做好住房按揭贷款、汽车贷款、微小型企业贷款等业务。
积极偿试开办信用卡业务，将信用卡业务作为邮政金融加强城市竞争力、维系客户关系、改善服务质量和提升品牌形象的切入点，根据国家局的统一规划，建立起完善的集产品营销、风险管理和客户服务为一体的自上而下的信用卡管理体系。
结束语
经过21年发展,化州邮政储蓄业务已初具规模,市场占有率稳步上升,日益成为广大群众金融生活的首选。当前，化州邮政储蓄必须以邮政储蓄银行成立为契机，牢固树立科学发展观，以市场为导向，以改革为动力，以技术为支撑，以效益为中心，加快产品创新，积极拓展业务领域，在负债方面，努力实现以储蓄存款为主向储蓄和理财并重转变；在服务对象方面，努力实现以个人客户为主向个人和公司客户并重转变；在经营范围方面，努务实现以负债业务为主向负债、结算、资产业务并重转变；在管理体制方面，努力实现由邮政储汇专业管理向现代商业银行转变，促进邮政金融持续、稳健、快速发展。
2007年3月12日夜