活到81岁需要1.1亿日元养老金?-《理财周报》2009-8-31

鞠川阳子/文 

    中林家在邻居们的眼中一直是较富有人家，中林先生从其父辈手中接过几处房产和创办事业的资金，加上他聪明的商业头脑和好运气，爱赚快钱的中林先生在日本、香港的投资都回报丰厚，可就是没有做实业的耐心，所以没有长线的事业。“买奢侈品、开名车、世界游，多潇洒的生活！”他又回到了美好的回忆中！而如今73岁的他怎么也想不到会被钱困扰，房子都卖了，只留了这最差的一处自住，太太嫌弃太小，所以总是牢骚满腹，还气得老生病！“你没有算过该留钱用来养老吗？”我问，“没认真想过！”本以为自己的钱足够享乐一生的中林先生现在还是满脸迷惑。

 到底要存多少养老金才算够?

    然而到底要存多少养老金才算够? 成了当下中年人最关心的话题。

    有很多机构做了调研后给出了预算，其中一个较折中的数据是：在日本，单身者约需要每月20万日元生活费；如果是夫妇2人，维持基本的生活需要每月28万日元左右，但若是想过中等舒适度的老年生活（可以有一定的娱乐生活，包括有限次数的旅游）需要每月38万日元，以平均寿命81岁为限来计算，那么，夫妇2人的家庭需要准备约1.1亿日元（折合RMB约1571万元）养老金，这对于中产阶级的工薪阶层简直是天文数字！

根据日本国税厅发布的数据，2006年日本工薪阶层的平均年收入是435万日元（税前），连续9年间减少了7%。我们来简单算一笔帐看看，假设忽略不记税金等要扣除的部分，

2人家庭：435万-28万×12个月＝99万日元（平均年间结余）

即在只维持基本生活标准的情况下，不考虑任何生大病、交际费等的假设下，年间可结余99万日元。那么如果只靠这样节衣缩食地储蓄，需要100多年才能存够养老金！！而一般人的工作期间只有38-40年。那么倒算回来看，工薪阶层要每年让资产增加约289万日元才能在38年间存够1.1亿日元的养老金！

    假设将每年的结余金额99万日元全部投资理财，那么，请看这个算式：

    289万（回报）÷99万（本金）＝290%（回报率）

    可见需要有290%的回报率才能使99万日元增值到289万日元的要求，但这可能吗？

    而日本人的养老金是怎样来的呢？日本的养老金大体包括社会保障、自筹养老金两个部分。日本人老后的保障包括：国家（包括企业的）年金、退职一时金（企业给）、个人年金（自己购买、类似于保险）和储蓄，被称为3根支柱。国家年金从65岁开始才全额支付，60-64岁中间只支付60%。但是除了极少数企业外，一般的退休年龄还是60岁。有数据称日本的国家保障（包括企业和地方公积金提供的部分）基本可以提供到约将近一半的养老金，那么剩下的一半就需要自筹了！

 怎样做自筹养老金投资?

    除了节俭存钱之外，投资和理财就是必修课了吧！关键语：提高资产的使用率，让钱生钱！

    一般，理财的途径有：投资不动产、股票、债券、外汇、基金、黄金、艺术品等。

    在日本，因为不动产价格处于下降周期，所以投资不动产而盈利的空间很小，大部分是用来自住。总体来看，高龄者族群在投资分配上的平均情况是：自住的房屋加土地约占54%、储蓄约占22%、投资性实物资产约占13%、金融投资约占11%。即投资性的资产配置约占24%，是高于储蓄的。

    金融资产中主要包括：股票（日本股票和外国股票）、基金（日本基金和外国基金）、债券（日本债券和外国债券）、外汇等。他们的配置比例是：股票约占32.4%、基金约占24%、国内债券约占12.5%、外汇约占11.1%、其他约占20%。对于价格波动大的金融产品，定投是较好的选择；一般最好是至少60%的产品是保本型的。

    这样的配置比例是否对中国投资者也有借鉴的意义，请根据自己的具体情况研讨。最重要的是综合衡量每种金融产品的风险和回报、结合自己地资金状况和风险偏好度、规划最适合自己的产品组合。对于想要投资的产品需要做深度的了解和学习。

  （作者系日本皇家养老庄园管理公司执行董)

新浪财经：http://finance.sina.com.cn/roll/20090831/06126683427.shtml

腾讯网：http://finance.qq.com/a/20090831/001691.htm