去哪里养老，选择怎样的养老方式，已经成为摆在越来越多人面前的一道选择题，而且是必选题。无论你是20岁、30岁的年轻人，还是50、60岁的老年人，都必须做出回答。
因为首先，中国已经进入老龄化社会，老年人口快速上升。2005年底全国1%人口抽样显示，我国65岁以上人口达到10055万人，占总人口数的7.7%。按照老龄化评判标准，我国已成为人口老龄化国家。到2050年，中国的老龄人口总量将超过4亿人，老龄化水平将超过30％。形象地说，如今每十人中有一个老年人，而40年后，每十人中老年人数量可能会达到四个。
中国人正越来越长寿。2009年，中国人的平均寿命已达73.05岁，而在营养和医疗水平较好的大中城市，人均寿命预期更高。
比如，上海人2007年的平均预期寿命就已经达到了81.08岁，其中男性78.87岁，女性达到了83.29岁。在上海，90岁以上的高龄老人、100岁的“老寿星”也越来越多出现在人们的周围，换而言之，如果是一名50岁退休的上海普通女职工，她将要度过至少三四十年的漫长退休岁月！
但是，中国人是属于“未富先老”，无论国家层面还是个人层面，养老储备金都不充足。虽然政策调高了退休年龄。但也就只仅仅等于我们要多交五年的钱，少拿五年的钱，国家少负担五年的养老成本而已；六十五岁之后问题和选择依然存在。
此外，中国千年以来的传统家庭结构形式已经变化。中国独生子女政策实施至今已有30年。第一代独生子女的家长已集体步入老年期，中国正全面迎来“4-2-1家庭”时代，一对夫妻赡养四个老人和抚养一个孩子的家庭格局日益成为主流。而且，由于人均寿命不断延长，“6-4-2-1”、“8-4-2-1”的家庭也逐步出现，而且将来会越发凸显。
当前城市化大潮下，人口流动、家庭小型化，也大大冲击了家庭旧有的代际抚育功能。民政部及中国老龄委数据显示，城市老年人“空巢”家庭的比例已达49.7%。
现在社会上有一种说法，社保只管吃饱穿暖，养儿防老又不现实。我们的父辈和外公外婆那辈人又有很大不同，这批人都是有点文化有点精神追求的，不安心终老在一间小房子里，他们很多人会趁着自己还有一点闲钱，为自己的晚年将来先筹划筹划。”
图表1：上海人均寿命预期变化图（岁/年度）
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那么，到底该选择怎样的养老方式呢？居家养老？社区养老？机构养老？投资养老？买房养老？自助式养老？还是所有模式渗透互补的综合养老模式更完美？
居家养老。这是中国最传统的养老模式。也是比较普遍的一种选择。居家养老在舒适度、成本、隐私保护方面较有优势。但居家养老也有缺点，随着独居老人的增多，安全性如何保障成了一大难题，空巢老人一旦发生意外，邻居、家人又没有及时发现，很可能耽误救治。我国逐步进入老龄化社会以来，每年光突发跌倒的老人就高达2500万人之多！其他的心脑血管突发疾病及骨折和意外伤害等事件更是在老人群体中呈高发态势。
其中居家与社区养老相结合的模式，也就是老年“日托班”模式尤其受到欢迎。一来老年人仍然可以住在自己家中，自由性、隐私性较强，二来在需要“帮一把”的事情上，如吃饭、理发、就医、居家维修等方面都可利用社区资源尽可能方便老年人。如果再加上充分而先进的信息技术、互联网、物联网技术等先进是数字监控和服务系统和健康管理系统、急救网络那就更是许多老人的上佳之选了。再以建设一些以慈善为主导的社区老年志愿者服务站、义工都长效机制与投资商和政府主导的社区配送、护理、疾病救治服务以及老年人自己为主导的中介、陪护、保姆照料服务就很好了！当然也是只有一定福利基础和设施、制度建设基础较好的区域和社区，对于那部分身体条件尚可的银发族而言。对于那些生活不能基本自理，儿女家人又缺乏基本照护条件和可能的老人而言，或者对于缺乏基本社区配套的区域老人而言，还是选择专业的养老机构和特殊护理机构更好！毕竟社会分工的细化和专业就是为了让人们的生活更方便更舒适！
专业养老机构。作为专业养老场所，在安全性方面较有保障，特别是有24小时护理待遇的老年人，能够得到专人照料，突发情况下可及时送至医院。作为最大的机构式养老方式，养老院现在选择余地越来越多了，有比较经济但舒适程度较一般的公立养老院，也有各种民办或公私合营的中高档养老院。更有和大型医院联办的就医半径大大缩短的院中院和综合性养老社区配置的养老机构。中国共有各类养老机构38060个，床位266.2万张，收养各类人员210.9万人。养老床位总数仅占全国老年人口的1.59%，不仅低于发达国家5%-7%的比例，也低于一些发展中国家2%-3%的水平。由于区域之间、城乡之间发展不平衡，既存在“一床难求”，也存在“床位闲置”现象。
高级养老社区。这类高级养老社区或是采用买断养老专用产权房的形式，或是缴纳数额不菲的“会员费”，为老人搭建的生活环境和设备当然也是一流的。
“候鸟式”养老。 候鸟式养老是近来悄悄盛行的养老方式，老年朋友可根据季节转换、心情变化等来回就住于不同的城市和地区。最近几年，从“候鸟式”养老衍生出来的异地置业养老成了不少经济条件较好的退休族的选择。 当然， 少数喜爱旅行、经济条件较好的退休族还可以考虑环球旅游式养老模式，不过，经济成本会比较高，对老人的身体素质要求也较高。候鸟的方式和飞行距离已经从国内的南方到北方，衍生到从国内到国外，亚洲到欧洲了。海南、珠海、青岛、威海、云南、桂林以及夏季的银川等城市的风景点和近郊甚至市中心都已经成为国内候鸟式养生养老的主要聚集地。
表：五大养老模式大PK
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养老模式 |
舒适度 |
成本高低 |
便利性 |
安全性 |
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居家养老 |
自由性较高、隐私受到保护 |
衣、食、行等开销全部自理，但无护理费，花费整体不高 |
视住房周围硬件、软件配套设施而定，可能没有专为老年人服务的网点 |
独居老人在家的安全性较低，一旦身体有恙或发生意外，容易耽误治疗时间 |
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社区养老 |
自由性较高、隐私受到保护、吃、住、行等方面可由社区提供帮助，生活较方便 |
由于政府资助，个人承担的服务开支较低，花费不高 |
上门服务、就近网点服务对老年人有利，便利性较强 |
独居老人在家安全性较低，但考虑到社区中有定点医疗机构，一般疾病可及时治疗 |
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养老院 |
高级养老院生活条件较好，普通养老院半集体化生活自由度不高，且很难保障隐私 |
成本视养老院级别、床位级别而定，高级养老院成本较高 |
养老院中基本设施完备，老年人日常生活所需品齐全 |
老年人安全系数较高 |
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高级(产权化) |
自由性高、隐私受保护，有管家照顾，生活较舒适 |
会员制、购买产权房等成本较高 |
社区中硬件、软件配套齐全，较好的便利性 |
服务人员随叫随到，安全性有较高保障 |
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异地(候鸟式) |
自由度高，享受体验度 |
如果是投奔亲友或居住到当地的老年中心，成本虽高但尚能接受；如果是异地置业型，一次性购房支出压力较重 |
随着各地度假式养老机构的兴起，已经相当便利；自行购房的，也较为便利 |
安全性较差些，主要考虑旅途风险，陌生目的地的环境、餐饮风险等 |
以房养老
以房养老在国外，多是指反向住房抵押贷款养老；早在2006年，全国政协委员、时任建设部科学技术司司长赖明就建议对此成立课题组进行调研，选择大城市做试点，等到运作成熟后向全国推广。2007年的时候，上海公积金管理中心曾试推过一种叫做“住房自助养老”的创新型“以房养老”模式。与反向住房抵押贷款不同的是，上海模式从一开始就变更了房屋的产权人。其基本模式为：老年人将自有产权房屋出售给上海市公积金管理中心，并选择在有生之年仍居住在原房屋内，出售房屋所得款项在扣除房屋租金、保证金及相关交易费用后全部由老人自由支配使用。
这些试运作有经验，也有教训，而在近期举行的全国社会养老服务体系建设推进会会议现场，民政部副部长窦玉沛指出，要积极引导企业开发老年食品、老年住宅、“以房养老”等服务市场。这可以看成国家在以房养老政策方面最新的表态。当然，“以房养老”目前只是一个框架性意向，国内金融机构均没有推出这项业务。
我国目前有1.67亿老年人，其中80周岁以上的高龄老人1899万人，他们之中多数人逐步进入半自理或不能自理状态。
李立国部长介绍，1899万80周岁及以上的高龄老人，占老年人总数的11.4%。截止到目前，我国有失能老人1036万、半失能老人2123万，共占老年人口总数的18.9%，他们不同程度地需要提供护理照料服务。另外，部分大中城市的空巢家庭达到70%。空巢家庭是家庭生命周期中的一个阶段。所谓“空巢”，是指子女长大成人后从父母家庭中相继分离出去，只剩下老年一代人独自生活的家庭。而一旦配偶去世，则家庭生命周期进入鳏寡期。空巢期与鳏寡期，老年人生活中容易发生困难。
李立国表示，由于我国老龄化是在“未富先老”、社会保障制度滞后等形势下发生的，社会养老服务压力不断加重。在江苏的情况，省民政厅介绍说，江苏省人口老龄化程度明显高于全国，在未来20年内，还将以不可逆转的趋势持续快速增长，达到每3个人中有1个老年人。
“以房养老” 抵押或出租房产换养老金
要使以房养老得以实现，需要满足3个条件：首先，拥有对房子的产权，这样才有出租或者抵押房屋的权利；其次，老年人与子女分开居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影响正常生活；再者，老年人的经济状况适中，经济条件很好，就没有“以房养老”的必要；经济条件过低，就不具备“以房养老”的条件。
考虑到国内具体的情况，首先遇到的是观念障碍。中国人的传统观念是，“但存方寸地，留于子孙耕。”对于老人来说，将自己居住多年的房产抵押出去，而无法留给子女，这样的现实，一下子难以接受。此外，“以房养老”，必须辅之以透明、公正的法治环境。因为它牵涉到房地产业、金融业、社会保障、保险以及政府部门等等，对这些领域的运作质量和监管水平要求相当高。另外，在中国，还有一条限定，那就是“70年大限”。基于目前的地权制度，我们对住宅的使用权只有70年。根据《房地产管理法》，土地使用权的续期必须重新批准，重新缴纳土地出让金，否则土地使用权及其附着的建筑物，都将被政府无偿收回。因此，“以房养老”模式如何推广，何时推广，业界一直议论纷纷。在我国暂无大的国有银行推出此项服务。
对年轻人的调查，调查数据显示，认为可行表示支持的赞成者占45.24%。在国企工作的白领表示，“60岁前人养房，60岁后房养人”挺好的，加上养老金，退休后可以游山玩水，生活更滋润。
广东2010年将进一步优化保险结构，鼓励和支持保险产品创新，其中广州作为试点城市将率先探索发展“以房养老”。
“以房养老”即住房反向抵押养老保险，是西方国家早已出现的险种。这个险种是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金的一种养老方式，其操作形式类似于把“住房抵押贷款”反过来做。
广东保监局表示，“以房养老”是一项新业务，是社会保障体系的有效补充和完善，提升了社会保障水平。不过，由于“以房养老”涉及对房屋价值的动态评价、产权归属等一系列问题，之前国内保险机构尚没有推出这项业务。
另外近期对养老服务需求的调查也显示如下：
平衡让退休生活更美妙
不过，无论是选择哪一条养老方式，我们还是要建议大家把握平衡的原则。
将经济因素与现实问题结合考虑。谁都愿意住条件好的养老院，甚至来一趟环球退休之旅。但这里面涉及到一个经济成本的问题。家庭经济条件如何？退休工资有多少？在做出养老方式选择之前，先要算算经济账。如果要住到3000元一个月的高档养老院里，经济负担是否会过重？会不会由此牵累到本来生活压力已经较重的子女？
将老人的需求与子女现实负担相平衡。有些老人比较“恋家”，不愿意搬到养老院去住。但是很可能他们家已经三代同堂，5口人挤在一套老公房里，儿子媳妇希望老人能搬到养老院去，把家里的空间留给下一代。特别是一些家庭新生儿出生后，老人和子女的矛盾突然升级，“水火不容”的情形下，为了整个家庭的和谐，总有一方要做出让步。
还有一些家庭，所谓“久病床前无孝子”，因为要长期照顾身体不太好的老人，子女的压力可想而知。如果子女各方面压力的确过重，老年人可以考虑搬到养老院等机构住，既安抚了子女的情绪，减轻了尚在打拼期的子女的精神和精力负担，也是让社会帮助子女一起承担一部分的养老责任。
重视老年人的精神需求。这里面主要涉及到两个方面的考量。首先，无论是老人，还是子女，在为老人筹划去哪里养老的问题时，当然要考虑经济因素，但这并不意味着花钱越少越好。在预算允许的范围内，尽量为老人挑选硬件条件较好、环境较为熟悉的养老机构。尽量选择群居式、离家近和老伴和既往朋友多的地方！
此外，老年人其实是最怕寂寞孤独的，无论老年朋友选择怎样的养老模式，要真正做到身心愉悦、舒适养老，都离不开子女的细心体贴。机构只是承担了对老人生活起居的照料，但精神上的关怀主要还是要靠亲人朋友。作为子女，无论工作多忙，一定要记得在周末、节假日常去看望自己住在养老院的父母，如果能带上第三代，老人就更开心了。常给父母打打电话，给予精神上的关心。老人精神舒畅了，身体也会好很多，子女的实际负担反而会减轻。
实惠之选——居家和“半居家”养老
成本较低 生活便利
提要：居家养老仍是大部分老人目前首选的养老模式，这种方式在舒适度、成本开支方面具有一定的优势，近年来便利性、安全性也略有增强。
“居家+社区”混合模式更省心
如果说有条件的一家可选择完全自理的居家养老，腿脚不太灵活的老人在生活方面无法做到完全自理，但比起敬老院，他们更愿意住在家里，“都住了几十年，街坊邻居都很熟悉了，住敬老院不习惯。”则可采用半居家、半社区的养老方式。不过，在洗衣、做饭方面老俩口需要有人“搭把手”。午饭是由街道配送的，方便便宜。街道社区助老服务社提供午餐配送服务，60岁以上的老年人可以申请5元或8元的套餐，“挺方便的，只要向居委会申请就可以了，饭费一月一交，这个月申请的话，下个月就可以吃到了。”这样一来，老人省心省力，每天都可以吃到新鲜饭菜。
至于晚餐、洗衣、打扫，则由钟点工负责。请了个钟点工，每天来帮忙2个小时，每小时12元，一个月就是700多元。这笔开支对退休收入大多都在2000多元的没有太多其他开销的老人来说并不太高，钟点工或许是居家养老不可或缺的帮手。但是社区医疗和抢救措施不够，仍然有很多顾虑。
居家养老仍是最大众化模式
我们发现，尽管敬老院数量不断增多，软硬件设施也不断完善，但从目前的情况看，无论是百分百自理的居家养老，还是借助社区资源、社会资源的半辅助性居家养老，依旧是目前最为普遍的养老模式。老年人的“恋家情结”想必是导致这一状况的最大原因。
当然，居家养老在很多方面都有其优势。例如比起敬老院，老年人更习惯住在家中，有个属于自己的空间，想做什么都可以自己做主，不受限制，而且隐私性较好。简单来说就是舒适度方面居家养老可以得高分。
在花销方面，居家养老整体成本较低，但不同情况的老人有一定差异性，比较明显的差别体现在护理方面。
假如老人健康状况良好，生活基本可以自理，那么护理成本就可以较低甚至完全省下了，但如果平日生活需要有人辅助料理，那成本可能较高。对于这样的老人，子女若有精力、时间和能力照顾，护理成本等于内部消化了，但如果子女有工作在身无法亲力亲为，需要依靠社区、社会资源照顾老人，那么护理成本就是一项不可缺少的家庭开支了。
一般来说，社区提供的服务资源如配餐、修理家电等因为有政府资助，所以家庭所需要承担的开支相对较小，而社会资源如钟点工、住家保姆等从目前的市场行情看，也在可接受的价格范围内，大部分老年人依靠自身的退休收入就能应付。
不过需要注意的是，现在的老年人膝下大多有多个子女可以轮流照顾，因此聘请住家保姆或专业护理人员的还在少数，而当独生子女的家长步入老年人行列后，养儿防老的方法似乎难以奏效，这样一来，护理市场的价格可能会随着需求的增多而相应提高，另外，人们对护理品质的不断追求，也会增加这方面的开支。所以说，未来居家养老的成本很可能高出现在的水平。
居家养老的便利性如何同样不能一概而论，主要视住房周围硬件、软件配套设施而定。不过可以肯定的是，在政府的大力支持下，街道、社区开设的老年人服务网点大大增加了居家养老的便利性，随着上门服务项目的增多，老年人可以得到更多人性化的照顾。
安全性一直是居家养老的一大难题。老年人若没有子女相伴左右，最怕的就是突如其来的疾病或意外风险，“老人独自在家，突然倒下该如何求助”的疑问困扰很多人，为了解决这一难题，一些街道、社区开始为独居老人派发“爱心铃”，以便老人在紧急情况下向邻居求助。
据了解，爱心铃的一头安在老人家中，老人只要摁下按钮，另一头的邻居家中便会响起铃声，以便及时施救。这一方式较拨打电话求救方便很多，防止了老年人在紧急情况下突然忘记电话号码，或是无力拨打的风险，大大提高了安全性。
值得一提的是，邻里关系对居家养老来说相当重要，俗话说“远亲不如近邻”，和睦的邻里关系既能给老人平时的生活增添乐趣，多几个说话的伴儿，也能给独居老人增加一层安全系数。
日托服务方便更多老人
虽然和家人住在一起，但老人白天独自在家，生活无人料理着实让人不放心。有什么方式可以解决吗？57岁的陈女士提出疑问，由于她被原单位返聘，因此留下80多岁的老母白天独自在家，午餐和安全问题让人烦恼。
其实，陈女士不妨联系所在的街道、社区，看看有没有就近的老年人日托服务中心。从上海部分街道养老服务社了解到，日托服务收费在每月800元左右，子女白天可将老人送到指定地点，下午四五点下班时再去接回，形式上与幼儿园差不多。这种结合居家养老、机构养老的做法也比较容易让老人接受。
加大资金投入，满足老年人的养老服务需求是今后我国推进社会养老服务体系建设的重点任务之一。
我国将建立养老服务补贴制度。对于低收入的高龄、独居、失能等养老困难老年人，经过评估，采取政府补贴的形式，为他们入住养老机构或者接受社区、居家养老服务，提供支持。
与此同时，我国还将完善政府供养制度，对于城市“三无”、农村“五保”老人，采取集中供养或分散供养的方式，保障其基本生活不低于当地居民平均生活水平，并建立自然增长机制。建立高龄补贴制度，逐步将本地区80周岁以上老年人纳入高龄补贴保障范围，按月向符合条件的老年人计发高龄补贴。
我国还在积极探索建立由政府主导的长期护理保险制度。鼓励和引导商业保险公司开辟长期护理保险业务。增强群众长期护理保险意识，减轻长期高额护理费用压力。
目前，我国城乡空巢家庭超过50％，部分大中城市达到70％；农村留守老人约4000万，占农村老年人口的37％，城乡家庭养老条件明显缺失。
自1999年我国步入人口老龄化社会以来，老龄化加速发展，并日益呈现老年人口基数大、增长快，高龄化、空巢化趋势明显，需要照料的失能、半失能老人比例高等态势。
近期十一届全国人大常委会第十七次会议将表决通过《社会保险法》，将自2011年7月1日起施行。《社会保险法》以法律形式确立了覆盖城乡全体居民的社保体系。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的，可以缴费至满15年，按月领取养老保险金；也可以转入新型农村养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。社会保险行政部门和卫生行政部门将建立异地就医医疗费用结算制度，方便参保人员享受基本医疗保险待遇。中共中央十七届五中全会关于“十二五”规划的建议中已提出“实现基础养老金全国统筹”。
报告显示，预计2015年，北京市老年人口将达到360万，占总人口的17.6%；到2020年将达到450万，占总人口的20%。北京市政府向市人大常委会作完善养老服务和保障体系议案办理情况的报告，提出本市有望开展养老护理保险的试点。2010年春节前，北京市基本养老金比上一年上调200元，根据测算为月人均2032元。而今年截至目前，根据基本养老金实际发放水平统计，已经达到月人均2089元。
养老护理保险，是指为因年老体衰、疾病或伤残不能自理，需要长期照顾的被保险人，提供护理服务费用补偿的一种保险。当被保险人身体衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用辅助设备生活时，由保险基金付给保险金用来补偿其护理费用。
目前，我国护理保险还处于萌芽和起步阶段，只有部分商业保险推出了护理保险产品。美国主要以自愿保险的方式，采取商业保险模式。但这种以盈利为目标的保险模式，仅限于收入较高的中产阶级以上的人群，低收入人群的长期护理费用主要由美国联邦政府和各州政府共同资助的医疗计划支付。日本凡40岁以上的人必须参加长期护理保险，长期护理保险的特点是全民皆保，社会保险的覆盖面几乎是所有国民。德国以法律的形式，规定“护理保险跟随医疗保险的原则”，凡参加了法定医疗保险的人自动参加护理保险。
另外，提供服务的养老机构，也将实行绩效考核，对他们的服务水平进行监管，并建立准入和退出机制。对养老机构大多数城市也有政府补贴，资助项目包括三类，第一类是“一次性开办补贴”。即对按标准建设、依照规定运营的新增养老福利机构一般给予每张床位300元的一次性补贴，分3年拨付；养老福利机构运营满3年后，对实际入住床位给予每张1000元的一次性自建资助，分3年拨付。养老福利机构开业6个月以上且床位利用率达80％，可以申请“运营经费补贴”。民政部门将根据实际入住人数、在院天数给予每人每天1．4元的补贴。安置城市“三无”对象、农村“五保”对象的民办养老福利机构可以申请“特困供养补贴”。经区（县）民政局确认对象身份后，财政部门会给每人每月补贴370元的生活费。据了解，补贴一般需开业半年，入住率达到80％以上，入住老人及亲属满意率达95％以上，通过相关部门的年检和考核等。上海的养老服务补贴标准今年提高了50%。