泰隆模式，可彻解小微企业“贷款难”之痛

泰隆模式，可彻解小微企业“贷款难”之痛

“中小企业融资难”的问题，是长期困扰我国民营经济发展，尤其是制约小型、微型企业发展及自主创业的金融瓶颈，并导致“地下钱庄”在全国的泛滥，而因为“地下钱庄”和“黑恶势力”牵扯过多，已经危害到社会的稳定。近几年，公安机关加大了对“地下钱庄”的打击力度，但“地下钱庄”却在被打击中迅猛发展，就因为市场这一“隐形需求”随着经济的发展而不断增大，

昨天，当“人文浙江”专家博客专题笔会活动走进浙江泰隆商业银行后，我们看到了在中国解决这一瓶颈的良方。

浙江泰隆商业银行位于地理位置并不占优势的浙江省台州市，是一家致力于小微企业金融服务的股份制商业银行，该行成立于1993年，目前已拥有29家分支机构，并在丽水、宁波、金华、杭州和上海等地开有分行。

相比较其他老牌商业银行，泰隆商业银行在适应市场经济的主要亮点，体现在如下几个方面：

一是真正的民营股份制银行。现在的城市信用社、农村信用合作社、城市商业银行等金融机构，全国到处都有，但一般都是由地方政府占主导地位，成为这些银行的第一大股东，管理人员也都是由政府委派，实质上还是国有控股企业，其运营模式必然难以摆脱老国有银行那种惯性。而起步阶段仅有7个人、2间租房、100万元的注册资本的隆商业银行，完全是一个按照民营经济发展模式运营的商业银行，其灵活的运营模式，更能有针对性地面向市场，给小微企业提供信贷帮助。

二是服务对象完全不同。一般商业银行，更加注重为大中型企业服务，而泰隆商业银行的客户群体，小微企业占据着绝对的优势。该行成立至今，已累计向小微企业发放贷款29万多笔、1300多亿元，共扶持8万多家小企业，直接间接创造了50多万个就业岗位，帮助30多万名失地农民、外来务工人员、下岗工人实现了劳动致富，得到温家宝总理等党和国家领导人的高度评价，称之为“中国的尤努斯”。该行设立以来，95%以上的贷款，都是用于小微企业融资。

三是是将“人品”列入风险防范，是抓住了要害。该企业以“三品”“三表”控风险，所谓的“三品”，就是人品、产品和押品；所谓的“三表”，是指水表、电表和海关的报表。

这些措施，是真正掌握了信贷控制的要点，尤为突出的是将“人品”这么一个道德概念的引入，它的道理其实也很简单，如果一个人能踏踏实实地做事，外部口碑很好，那么成功的几率肯定相对较高；如果这个人有“黄赌毒”等不良嗜好，那谁敢把钱借给他？

四是担保形势完全不同，道德担保值得期待。目前一般银行给企业贷款，都需要企业担保或者商品质押。但在这方面，恰恰又是小微企业的弱项，因而导致二者很难结合。而泰隆商业银行的做法则是以保证担保为主体，质押贷款仅占总贷款额的6—7%。该行的担保形式也十分灵活性，一个人担保不够，可以提供两个或者三个人的担保。此外，对50万元以下的小额贷款采用，创造性地采用了“道义担保”的形式，围绕人的情感，允许老子给儿子担保；老婆贷款老公担保等等，让亲情、爱情、友情在融资中起润滑作用，制约借贷人行为。

五是“余贷未清，新贷不放”，可有效防范风险。“借新贷还旧贷”，这在国有银行是司空见惯。泰隆如此做法，可避免企业以老贷款“要挟”银行，令银行不得不贷，最终导致坏账风险的弊端。这么一规定，即使借贷企业和银行关系很好，但也不能破了银行的“规矩”，便于下一步的合作。

六是对借贷人实行分类管理。该行“老客户一天、新客户三天”的办理速度，是其他银行所无法相比的。而泰隆银行的另一项规定，则更加体现诚信积累的价值。该行为大部分老客户设置一个存贷款积数，存得越多，贷款越多，积数也越高，贷款利率就会越低。这就让更多的客户都倾向于把基本账户开在泰隆，以取得较低利息的贷款。

在泰隆短短几个小时的考察中，我们看到了破解中国小微企业“贷款难”的妙方。笔者以为，只有这样的银行在全国遍地开花，中国的经济才能真正走向繁荣。

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