美国2010年迄今倒闭银行数量升至143家

　　综合媒体11月8日报道，美国联邦存款保险公司5日表示，鉴于经济疲软，美国又有四家银行倒闭，从而使2010年美国倒闭的银行家数升至143家，超过了2009年全年倒闭140家的总和。美国银行业正在以近二十年以来最快的速度破产，但和2008年及2009年的情况相比，2010年破产银行的平均规模更小。因此相比于过去两年的情况，此次银行破产潮对宏观经济所造成的影响也比较有限。

　　世界各国的中小银行在其整个银行体系中的作用大同小异，但具体的机构设置形式、业务范围和监管特点却不尽相同。一般而言，最有代表性的中小银行就是美国的社区银行。根据美国的定义，社区银行是资产规模在10亿以下的独立小商业银行和其他的辅助机构。社区银行有四个明显的特征。第一资产规模小，第二经营机制灵活，第三主要从事一些关系信贷业务，第四是经营多元化。他们的社区银行也就是中小银行，区域性特点很明显，主要是为中小企业提供小额或者是微型贷款。他们的发展是非常健康的，一个最主要的指标就是危机发生以后，大量的储户把钱从大银行转到了中小银行，因为他们觉得中小银行更可信。

　　社区银行是在一定的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期业务关系。社区银行作为中小银行的重要组成部分，虽非主流，但在整个银行体系中发挥的作用不断加大，社区银行作为美国中小银行的代表，在美国银行体系中地位明确。虽然，在过去的20年中，由于银行间的并购，社区银行的数量明显减少，但由于小银行基本不承担整个国家金融体系中的系统风险，所以其发展也相对稳定。

　　据美国联邦储蓄保险公司的数据显示，2009年，美国银行倒闭总数多达140家，远高于2008年的26家。目前，在美国联邦储蓄保险公司的“问题银行”清单上，仍有约500家银行。历史经验显示，上了这一清单的银行约有13％最终会倒闭。FDIC主席谢拉·贝尔预测，银行倒闭潮将在2010年达到高峰。预计2009年至2013年期间,银行业损失约1000亿美元。佐治亚、伊利诺伊和佛罗里达是银行危机风波中受灾最严重的州。每个州从2009年以来都有超过27家机构倒闭。

　　美国中小银行出现倒闭潮，房贷比例过高成主因：美国中小银行长期过于集中在美国的商业和住房房地产领域。这些银行的贷款中有80%到90%是商业或者住房有关的贷款，其中可能30%到40%是有问题的。房地产危机源于美国政府信贷政策的宽松，银行信贷利率降低，而供给和需求却不相匹配，从而导致房地产价格越来越低。美国经济中最薄弱的环节是房地产，中小银行连连倒闭，商业房地产的贷款需求十分低迷。

　　中小银行信用度较差，经营情况不稳定，早已不堪重负。实体经济存在的问题在中小银行身上体现得更明显。美国失业率迭创新高、储蓄意愿上升、消费意愿下降，实体经济层面并未有根本好转。美国经济表面上的好转，主要是宽松的财政货币政策刺激所致。美国银行以前是以超前消费和过度消费为支撑，国际金融危机爆发后，储蓄率上升，消费没能恢复，美国银行业新的盈利模式还未形成。所以，美国银行业还将经历一段较长时间的调整。

　　从微观角度分析，银行倒闭风潮的原因可从两方面来看。一方面在于银行自身。银行之所以倒闭，基本上是因为对经济形势判断失误，投资不当，特别是在房地产泡沫吹大时发放大量不良商业地产贷款。另一方面在于监管不力，佛罗里达州的奥卡拉国民银行就是一例。美国财政部下属的货币监理署负责银行监管的官员曾发现这家银行贷款标准过松，并且过度集中于建筑贷款。但这名监管官员没有采取强制措施纠正奥卡拉国民银行的行为，这家银行最终倒闭。

　　尽管美国倒闭的中小银行数量较多，但这些银行规模有限，对整个金融体系的影响也相对有限。本轮金融危机以来倒闭的银行数量约占美国全部银行数量的2％，资产比重也不大。在奥巴马政府看来，这些中小型银行不具有“系统性风险”，虽然倒闭数量较多，但加起来其重要性也远逊于一家大型银行。从奥巴马政府救助金融业的策略来看，中小银行只能风险自担，不会像一些大型银行一样在陷入困境时得到政府救助。

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