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　    近年来，物价指数持续小幅攀升，股市也经历了大起大落，民众的理财欲望大大增加，希望理财收益率超过CPI的人越来越多。在这股浪潮中，关于保险理财的话题也被屡次提起。下面，我就这个保险与理财的话题，做个简要的一般性分析，希望能被有缘人看到，对某些人有所启发。

　　    一、先介绍两者的一般概念

　　1、保险——

　　    保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　    换言之，保险并非是一定出现险情，实际上是希望避险的。当遇到巨大的风险时，如遇到车祸，丧失劳动能力等情况，可能造成家庭收入的锐减，这时能够由保险公司帮你支付部分费用的事先安排。

　　    当然世上没有免费的午餐，你需要事先缴纳一定的费用给保险公司作为对价。

　　    目前，我国有社会保险（即社保）和商业保险之分。

　　    对职工而言，社保即通常说的“五险一金”，具体五险即：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险；一金即：住房公积金。

　　     社保属于强制性保险，大家熟悉的有强制保险还有交强险（机动车强制保险）。

　　    而商业保险则是社会保险的有效补充，是一种商业行为。需要转嫁风险的人（投保人）出钱，保险公司用大数法则和精算原理确定承保的价格，在发生约定的事故后，承担一定的风险。保险可以分为人身保险和财产保险。

　　    常见的财产保险有企业财产保险和家庭财产保险。

　　保险总体上来说是一种风险安排，风险规避，与理财有一定的关联。但主要还是一种风险安排和经济补偿。

　　2、理财——

　　首先应该买足了基本的生存需要之后，才会考虑理财的问题。理财的重要法则是复利法则，滚雪球般把资产滚大。还有就是分散风险，也即把鸡蛋放到不同的篮子里。同时设法把鸡蛋做多。当然在有了股指期货，商品期货等多种交易产品的今天，有时候做空也可以迅速做大资产规模。

　　二、保险与理财的联系与区别

　　保险与理财，都需要在解决基本的衣食住行等基本生活需要后，才会考虑这两种需求。

　　保险有时候需要的金钱很少，如：一年期的意外事故保险的保险费很低，数百元即可。

　　最简单的理财，需要先有剩余资金，然后存入银行，也是一种理财方式。当然，有时一年的物价指数涨幅大于一年期利息，这时存银行实际上是缩水的。但先从“月光族”变为略有盈余存入银行是个好的开端。另外，需要多学习一些理财的技巧和理念。当然，理财开始的越早，复利的威力越大。这个过程中当然要防止大亏。

　　保险也很重要，他可以提供一种重要的保障，一旦灾难来临，你不用手忙脚乱，按照与保险公司的约定，即可取得一定的补偿。当然，需要认真的规划才能获得较为全面的保障。一个好消息是目前保险市场的中介（如：保险经纪人）可以提供相关风险管理、保险咨询、保险安排等事宜，坏消息是需要少量的费用。

　　就写这些先，下次有机会再谈。O(∩_∩)O~

      2010年12月27日