在10月27日的2009中国小额信贷高峰论坛会议上，有幸见到了国际名家尤努斯先生。这位孟加拉乡村银行的创始人，2006年度诺贝尔和平奖的获得者，做了认真而精彩的演讲。可惜刚开始不知道去索要英语和汉语两种语言即时互译的耳机，误了不少，后来就专心地听了。尤努斯先生讲完后，杜晓山老师做了感言和评点。总体上讲，我感觉尤努斯先生有几个观点极具价值：

　　一是“纽约格莱珉银行现象”说明任何地方都有小额信贷生存发展的土壤。2008年尤努斯先生在美国纽约建立了一个格莱珉银行，平均贷款额度为2200美元，刚开始只在昆斯区（音译），后来扩展到了曼哈顿区。这个案例十分有趣。说明不仅仅穷乡僻壤需要小额信贷，大城市同样也需要。金融服务的盲点随时随地都存在，我们往往会犯“灯下黑”的错误。

　　二是小银行比大银行更能抗风险。尤努斯先生的观察发现，在此次金融危机中，小银行抗风险的能力要更强一些。当然他讲的是指普惠制的银行体系。尤努斯先生引用一句名言说，这是最糟的时代，同时又是最好的时代。对推行普惠制金融服务，对发展小额信贷事业，确实是千载难逢的历史机遇。

　　 三是小额信贷的概念核心在于客户群而非额度。对富人，哪怕贷一分钱，也不叫小额信贷。对穷人，哪怕贷上百万元，也归属于小额信贷。不是贷多少的问题，而是贷给谁的问题。有金融服务，不一定有针对穷人的金融服务，这一点十分重要，对中国这样发展超快的国家尤其重要。尤努斯先生强调，金融服务可以看作是一种人权。任何人都应当享受到金融服务，应当关注最穷的人。

　　四是“社会企业”的概念。“社会企业”是与“商业企业”相对的。是否以盈利为第一目标，是二者最核心的区别。小额信贷是为了解决社会问题而存在，比如贫困问题、就业问题、医疗保健问题，而不是为了盈利。这种认识启示我们村镇银行的发展模式应当与一般的银行区分开来，不能混为一谈。做微贷，做小额信贷，必须有一种忧国忧民的高尚情怀。讲银行的社会责任，讲企业的社会责任，在这里也都可以找到一些理论渊源的影子。

　　尤努斯在北京演讲之日，恰逢刘明康主席在上海全国城商行会议上强调特色化、精细化发展战略，这也算是一种因缘巧合吧。两相对照，更令人深思城商行市场定位问题，也更易于理解国家东部和中西部之间、百强县和国家贫困县之间挂钩设立村镇银行的苦心了。

　  (写于2009年10月31日)