日前，交通银行金融研究中心发布《2012-2013年中国商业银行运行分析与展望》报告。报告认为，未来我国商业银行将面临多方面的较大经营压力，整体景气度继续有所下行。中国国际金融有限公司首席策略师黄海洲近日则表示，从长线看空银行股。他认为，以传统蓝筹为基础的沪深300将发生翻天覆地的变化，银行股五年后占A股市值权重将从40%大幅下降至10%。银行股不具备长线投资价值，只有投机与作空的价值。
上述关于银行业和银行股“下行”的论断，引发社会对于我国银行业未来发展的关注。
2012年，受经济增速放缓、基准利率两次降低、利率市场化实质性推动、金融脱媒持续深化和监管规范严格等因素影响，商业银行运行景气度显著下降，净息差有所收窄，中间业务收入增速创近年来新低，不良资产有所反弹，特定领域、部分行业和少数地区的资产质量问题显现，银行盈利增速明显放缓。交行金融研究中心预计，银行业全年净利润增速约为17%左右。
从10月31日前出齐的上市银行三季报看，16家上市银行前三季度实现归属于母公司的净利润约8127.99亿元，同比增长17.44%，五大行的利润增速全部回落到20%以下，增速较上半年和去年同期均有所收窄。
2012年前三季度，上市银行净利息收入同比2011年增速降低了7.5个百分点。净息差对利润增长的贡献度从2011年的7.59个百分点下降到2012年前三季度的1.12个百分点，是导致银行利润增速下降的最主要因素。
东亚银行（中国）有限公司常务副行长林志民对记者表示，“随着利率市场化的推进，净息差逐渐收窄是大趋势，未来银行业利润增速将放缓。”
目前，我国银行业面临的最大挑战是利率市场化。作为改革方向，利率市场化是提升金融市场效率的必然之举。对于目前我国银行业盈利仍然主要依赖于“吃息差”的简单放贷模式，利率市场化无疑将给银行业带来巨大冲击。
2012年，我国利率市场化迈出实质性步伐。中国人民银行在6月8日和7月6日两次降息，其中，6月8日的降息，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。存贷款利率浮动区间上下限扩大是自2004年以来利率市场化的又一重要步骤，特别是存款上限浮动开启了存贷款利率双向浮动的新时期。
年内基准利率两次降低，也是今年以来我国商业银行息差有所下降的重要原因之一。
标准普尔今年6月份发布的一份报告认为，中国部分放松贷款和存款利率管制的决定可能推动金融业改革，从长远看将由此建立更为有效配置信贷资源的系统和更为多元化的组合，这种长期好处将超过对中资银行净利息收入和盈利能力的短期负面影响。
交行金融研究中心认为，未来，我国利率市场化将会继续按照“先贷款、后存款，先长期、后短期，先大额、后小额”的顺序渐次推进，仍将较为谨慎。同时，在深化债券市场建设、建立存款保险制度、完善利率传导机制等配套制度方面将有实质性动作。
交行金融研究中心建议，银行业可以从以下方面加以应对：
调整资产负债结构。调整信贷结构，提升零售贷款占比；调整资产结构，提升投资业务占比；调整负债结构，提升主动负债占比。
调整收入结构。中间业务具有资本占用少、直接风险低、创新空间大等特性。商业银行将大力发展中间业务，提升非利息收入占比。
调整客户结构。调整信贷结构、降低批发业务占比、提升零售贷款占比要求客户结构也随之调整。商业银行将降低大型企业客户占比，大力拓展中小型企业客户和个人客户。
尝试开展综合化、国际化、专业化经营。资产规模较大、资本实力较强的大型银行将尝试开展综合化经营，有条件的银行将适度开展国际化经营，商业银行还从市场定位、商业模式、金融服务等方面入手，推进专业化经营。着力提升定价管理、风险管理和资产负债管理水平，以内部管理转型来支撑业务模式转型。
总之，如果说在过去几年中，规模扩张、利率管制以及风险较低是银行业利润持续强劲增长的主要因素，那么在未来，这样的发展模式会遇到越来越大的阻力。资本约束不断强化，筹资难度越来越大，资本损耗型的规模扩张将难以为继。
复旦大学证券研究副所长王尧基在接受记者采访时表示，去年国内商业银行净利润的急剧增长，是由于当时货币政策的收紧使得国内市场资金面很紧张，许多企业从银行贷款的实际利率远高于基准贷款利率。而今年二季度以来，由于宏观经济增速明显放缓，许多企业因盈利预期下降而不愿负担或负担不起较高的贷款利率，甚至出现了贷款有效需求不足的情况。随之而来的基准利率两次降低、银行利差收窄，以及银行贷款在社会融资总量中占比明显下降，使得今年国内商业银行的净利润增长率出现明显回落。
王尧基指出，可以预期，今后随着我国利率市场化改革的不断推进，以及表外融资和直接融资对企业支持作用的逐步增大，未来国内商业银行的净利润增长率还将进一步下降。因此，国内商业银行应及早摆脱对利差收入过度依赖的局面，积极面对形势变化带来的新挑战，关键要通过努力开发、提供新的金融产品等举措来大幅提高中间业务的利润贡献。