今年以来，国家宏观政策一再强调对符合产业政策、有市场需求的企业特别是小微企业的信贷支持。为此，各家银行针对小微企业，开发出一系列信用贷款。同时，在信贷紧张背景下，银行致力于将房贷与消费贷打包经营的有力创新。
　　小微企业贷款遍地开花
　　日前，银联信最新报告《商业银行个人信贷业务月度分析报告》指出，近期银行推出各种信用贷款，给力小微企业。
　　如某银行推出"信用贷"业务，对资信好的小微型企业发放小额的、用于短期生产经营周转的纯信用贷款；具有无需抵押、无需担保、流程简单、审批快捷的特点；改变以往抵质押和第三方保证的风险控制方法，注重对小型微型企业及企业主的信用累积，采用评分卡模式对企业及企业主信用、还款能力和交易行为进行评价，以企业主及其配偶作为共同借款人为前提，无需担保抵押也能借款，使大量缺乏有效抵质押物的小微企业能够凭借信用得到银行的信贷支持。
　　另一家银行则研发推出专为小型餐饮企业量身定做的金融产品"刷卡贷"。"刷卡贷"通过餐饮企业的POS收单流水，可给予企业最高300万元信用额度授信业务。该行正在不断扩大"刷卡贷"的服务行业范围，将在不久以后推出针对更多行业的"刷卡贷"业务，涉及的行业将包括餐饮住宿、粮油食品、服装服饰、电子数码、黄金珠宝、眼镜、家居用品、装饰建材、连锁超市和文化教育等行业。同时，该行创新推出"POS信用贷"小额信用贷款产品。小微企业不用任何抵押物，仅凭POS收单流水记录，就可以在银行获得贷款。"POS信用贷"主要依据小微企业POS机刷卡交易的流水，来测算其经营规模，再根据交易的流水来给予小微企业贷款。这种贷款方式凸显了融资小、快、灵的特点。
　　
　　信用评分卡模型值得推广
　　小微企业贷款业务中的信用风险一直都是银行最关注的问题，银联信总经理符文忠说，目前大多数银行都采用人工审批的方式控制风险，审的依据是审批政策、客户提供的资料，以及审批人员的个人经验进行审批判断。这种状况很难应对客户群体日益扩大的发展趋势，同时还存在审批决策容易受主观因素影响、审批结果不一致的问题。此外，目前银行纷纷发力小微企业贷款业务，竞争日益激烈，只有高效、低成本的审批手段才能获得竞争优势。
　　符文忠认为，"信用贷"采用评分卡模式进行风险控制，主要对企业及企业主信用、还款能力和交易行为进行评价，可有效识别风险。信用评分卡模型主要依赖企业及企业主的历史信用来做出贷款决策，减少了人为因素对贷款的影响。
　　同时，他表示，"刷卡贷"、"POS信用贷"都是根据小微企业的POS收单流水记录，给予免抵押的信用贷款。一些急需贷款资金的小微企业可能会虚构交易，虚高POS收单流水记录，以获得银行更高额度的贷款。这类通过虚构交易获得的贷款资金放大了银行信贷风险，当小微企业无法偿付贷款时，风险最终将转移到银行，很容易导致银行不良贷款率上升。
　　房贷优惠或将持续
　　工行取消首套房贷8.5折优惠的消息一出，之前多家银行宣称的首次置业贷款享受8.5折的优惠措施被业界认为可能仅是"昙花一现"。楼市走向变数加大。
　　银联信分析法钟加勇表示，个人房贷业务虽然收益较低且期限较长，但不良率较低，并且有利于银行扩大基础客户群，是银行很难放弃的业务；而装修等消费类贷款和经营性贷款业务的回报率要比房贷高。所以，2011年以来，在调控政策及信贷紧缩的背景下，商业银行降低房贷业务比重，转攻收益率更高的个人消费贷款和经营性贷款。
　　如某银行推出的"家贷宝"服务，既包含住房按揭贷款，能实现稳固客户群的目标，又融入了装修消费类贷款，有利于实现高额回报率，成功将个人住房贷款与消费贷款打包经营，是银行信贷紧张背景下的有力创新。
　　钟加勇认为，最近一次下调存款准备金率包括个人房贷在内的房地产贷款将受利好影响，银行收紧利率优惠的苗头有望得到缓解，房贷利率优惠或将持续。对开发商而言，由于调控政策仍偏向"去投资化"，降准后，开发企业短期内仍然不会获得融资的直接便利。开发企业资金链较为紧张的状况不可能因为降准而改变，只能通过"自住需求"来完成企业资金回笼。
　　"对于小微企业而言，此次存款准备金率下调后将对实体经济产生直接的影响，银行支持小微企业的额度上会加大投放。"钟加勇说。