银行暴利背后的故事
文/交广企业管理咨询公司首席专家谭小芳
前言：
今年“两会”关于银行暴利、乱收费、信用卡盗刷等问题成为热点。央视2012年的“3·15”晚会曝光了部分银行员工兜售客户的个人信息，致使犯罪分子将客户的钱盗走。一时间，银行成了众矢之的。说起银行的N宗罪，依稀还记得半个月前看过的一则笑话——银行家的儿子问爸爸：“爸爸，银行里的钱都是客户和储户的。
那你是怎样赚来房子、奔驰车和游艇的呢？”银行家指着冰箱说：“儿子，冰箱里有一块肥肉，你把它拿来。”儿子很听话，很快把肉拿了过来。之后，银行家说：“再放回去吧。”儿子问：“什么意思？”银行家说：“你看你的手指上是不是有油啊？”这则名为《“油水”的解释》的笑话，以冷幽默的方式提出了银行获利背后的故事，生动且引人深思。著名领导力培训专家谭小芳（www.tanxiaofang.com）老师在这里分享三个案例：
案例1
2011年，银行理财产品着实火了一把。2012年，面对纷繁复杂的各类银行理财产品，投资者该何去何从？根据本刊接到的投诉数据显示，春节过后，理财产品风波不断，有多名消费者投诉银行违规推介理财产品导致亏损。此外，也有多款银行理财产品被曝大幅度亏损。市场尚未到期的理财产品高达8.4万亿元，这一部分的预期收益可能不乐观。
造成理财产品亏损虽然有市场原因，但很多投资者却亏损得不明不白，有的投资者甚至连自己买的是什么都不知银行N宗罪NewsInvestigation新闻调查道，更不知道其中的风险。对此，银行有着不可推卸的责任，销售人员忽略风险提示。在理财产品销售过程中，理财经理往往忽略了给投资者提示风险，而单纯强调潜在收益。
著名领导力培训专家谭小芳（预定领导力培训，请联系13733187876）老师认为，很多投资者是60岁以上的老人，很多高风险的产品根本不适合他们；二是产品条款暗藏收益陷阱。银行推出的结构性理财产品，产品说明很多投资者根本看不懂，只知道收益很高，却不知道这类产品只有达到银行设定的条件，才会取得高收益，而产品一旦亏损，投资者将损失惨重；三是信息披露不透明。银行理财产品投资资产的具体种类及比例区间常常比较笼统，也就导致资金投向无法让普通投资者所知。理财产品信息披露不透明很容易造成银行变相吸储，或者造成不断的“发新还旧”，即使是银行也将陷入“庞氏骗局”（即俗话说的“空手套白狼”）而无法自拔。
案例2
某银行福建宁德分行认为储户何女士多拿了银行一万元，在两个月后，私自将她账户上的钱划走一万。何女士为此将该行告上法院，而该分行随后提出反诉，认为何女士是不当得利。说储户多拿了1万元，却拿不出证据，拒绝执行银行一贯主张的“离柜概不负责”条款，还硬从储户账户上划走1万元，让人看到了银行管理的乱象和黑洞，某些银行资金安全成为重大问题。
“离柜概不负责”应适应银行和储户双方。相对储户的“不当得利”被银行强行划走，储户取钱发现假钞、少钱现象，却被银行以“离柜概不负责”的霸王条款来推辞。其理由不外有二：一是储户可能是在使用时被别人调包；一是你离开柜台的监控录像说不清楚。同样都是“离柜概不负责”，储户离开了，又凭什么需要负责呢！
银行系统的设计有重大问题。从理论上说，银行系统应该在没有客户输入密码的前提下，任何人都不能从其账户上划走钱；即便是法院，也只能是冻结或者封存。但福建这家银行，一个最基层的经营单位，却能在储户不知晓的情况下，划走储户资金长达数月之久，实在是骇人听闻。如果此人用该权限划走几百万、甚至上亿元客户的资金，然后逃到国外，那客户还不比窦娥还冤枉？
多出1万元暴露银行管理混乱。随着银行业的放开，一些商业银行迅速膨胀，管理水平也是泥沙俱下，不可否认一些银行在经营中存在管理混乱问题。即使是多给客户1万元，也能在当日发现，应该按程序及时通知储户，并调取当日监控录像做证明，通过正当渠道要求储户返还“不当得利”。可该银行却在没有通知客户的前提下，擅自划转储户资金，这不太符合银行监管方面的法律，起码是违规。
案例3
一人竟从银行贷出74亿元,在审计中国工商银行、原中国人寿保险公司和交通银行等金融机构资产负债损益时，发现了个人消费信贷等方面存在新的金融风险问题。审计中国工商银行总行及21个分行的资产负债损益情况，查出的主要问题是：违规发放贷款，违规办理票据承兑和贴现。同时发现各类案件线索30起，涉案金额69亿元。
工商银行上海外高桥保税区支行向“姚康达”一人就发放个人住房贷款7141万元，这些资金被用于购买128套住房，炒作房地产。审计抽查工商银行北京翠微路支行办理的7.91亿元汽车消费贷款发现，4家汽车经销商用虚假资料骗贷达9650万元。
票据市场管理混乱。河南洛阳芬莱商贸有限公司与银行工作人员内外勾结，2002年仅为大连实德塑料工业公司及其关联企业就“包装”银行承兑汇票4.92亿元。2001年以来，该公司通过此类“业务”共收取好处费216万元。民营关联企业骗贷问题突出。
广东省佛山市民营企业主冯某利用其控制的13家关联企业，编造虚假财务报表，与银行内部人员串通，累计从工行南海支行取得贷款74.21亿元，至审计时尚有余额19.29亿元。这些贷款大量转入个人储蓄账户或直接提取现金，有些甚至通过非法渠道汇出境外。经初步核查，银行贷款损失已超过10亿元。审计发现后，监察部等正在组织力量深入查处。
原中国人寿保险公司擅自改变保险费率、超额退保、非法代理保险业务等不正当竞争问题金额23.74亿元；将保险资金违规出借、投资和兴建办公楼等24.82亿元；审计还发现各类案件线索28起，涉案金额4.89亿元。这些问题发生在中国人寿保险公司改制前。审计结束后，人寿保险公司非常重视，随即开展全面整改，问题正在逐步得到纠正。
2000年至2002年，交通银行锦州分行与锦州市中级法院、古塔区和凌河区法院联手作假，用伪造的法律文书上报交通银行总行核销175户企业的“不良”贷款2.21亿元。这些被核销贷款的企业根本不知情，有的还在继续归还贷款，归还的贷款本金及抵押资产的变现收入，被该行全部存入“小金库”。同时，法院从上述虚假诉讼中收取“诉讼费”，其中锦州市中院和凌河区法院将收取的85.3万元存入私设账户。审计机关将此案移交有关部门查处，已有7人被审查，1人被逮捕。
近年来，关于银行的信用卡投诉、房贷部分业务投诉、贷款捆绑搭售理财产品投诉等屡屡见诸报端。而前些日子由于中担资本及华鼎集团实际控制人陈奕标的跑路所引发的如同瘟疫一般的资金危机、信用危机和信任危机也牵扯上北京银行。可见，北京银行在管理方面的确存在一定问题。