原本是针对农户的“阳光信贷”，在取得成功经验后，如今江苏如皋农商行开始向小微企业信贷营销和管理过程移植。

　　“我们对全市纳税3万元以上的3554户小微企业进行了覆盖式‘阳光信贷’授信调查，实现了辖内纳税3万元以上企业全面上门走访和全面建档。”如皋农商行董事长汪农生说。

　　这是一项浩大的工程。根据政府相关部门提供的纳税企业名单，这家农商行今年对纳税3万元以上的小微企业逐一发放调查问卷、授信审批表，全面采集企业基础信息。截至2013年5月末，累计走访企业客户3554户，其中，已授信企业999户，已授信金额41.85亿元；拟授信企业275户，拟授信金额11.01亿元；预授信企业226户，预授信金额6.21亿元；不授信企业2054户（空壳企业54户、不符合条件企业1052户、无授信需求企业856户、缺乏有效担保企业7户、其他85户）；确保企业能在第一时间获得贷款支持。

　　在实现纳税企业信息全面建档的基础上，这家农商行还不断创新贷款管理模式，改变以往企业贷款单户、点式的营销方式，通过基层支行逐户上门走访收集资料，总行授信工作组逐户上门授信调查的方式，确保走访调查真实、企业基础信息真实，为锁定目标客户，拓展信贷客户奠定了基础。同时，加大担保方式创新力度，针对小微企业贷款融资担保难的现状，有针对性地推广小企业仓单质押、动产质押、应收账款质押等业务新品种，对信用记录良好、持续发展能力较强的成长型小企业，发放设备抵押贷款和个人信用保证担保贷款。此外，积极调整授信期限和还款方式，将物业性贷款授信期限最长放宽到8年，将经营情况及信用状况较好的企业授信期限最长放宽到3年，并根据客户贷款回笼情况、经营特点及客户意愿，将传统的按月结息、到期还本还贷方式转变为固定期限结息、按月或按季等额还本；简化信贷审批流程，500万元以下的由信贷管理部直接审批结束，实现授信审批扁平化。

　　“阳光信贷工程是江苏省联社近年重点推进的‘三大工程’之一，它的最大特点就是公开透明。”为确保“阳光信贷”从农户向小微企业“移植”成功，如皋农商行实行小微贷款阳光公开操作，“我们让镇所在地的支行负责邀请分管工业的副镇长、镇企业管理站站长、工商、税务、电力部门代表、所在地的小企业业主代表等组成评议小组，确保授信‘公开、公平、公正’，进一步提高信贷服务透明度，降低道德风险，优化信用环境，努力实现政府、企业、银行三方共赢。”汪农生说。 （作者：孙艳芳 王亚男 顾圣杰）