从明天起，要学会过精细化的日子
钟加勇
招商银行曾经在微博上很成功地营销过一个产品，就是超级网银中的资金归集。其实，很多银行都有类似的功能，但是只有招商银行很好的利用了一个引人讨论的情景案例：即“让所有已婚男士潸然泪下的功能，只需设置一个保底金额1000元，银行将每天查询丈夫的账户余额，当大于1000元把超出部分自动转至妻子账户”，瞬间把这个产品在互联网社区引爆。“悍妇”当道，老公怨声载道。
如今，这已经是过时的1.0版本。在我看来，2.0以上的版本是，悍妇已out，贤内助才是王道。贤内助，就是在管住老公钱包的同时，还让家庭钱包更鼓！这就是运用一些银行新近推出的电子账户，把宝宝类余额理财产品和信用卡结合起来，实现即便是计划还信用卡的现金也能实现余额宝的收益。这个想法其实是在采访民生银行直销银行的时候提出来的，没想到像民生银行、中信银行等都推出了这类功能。太强了。
这就是说，在互联网金融的竞争下，商业银行不仅要覆盖余额宝类产品，还要发挥优势进一步留住客户。与其被动，不如主动。代价就是7000亿活期存款利息。众所周知，目前商业银行16万亿的活期存款，正在受到来自跨界的各种余额理财宝宝类产品的竞争。“不管你信或不信，银行都将面临坐失7000亿活期利息的风险，而且目前已经坐失461亿，还即将坐失6922亿，这是由市场竞争（互联网金融）、大数据和利率市场化趋势所决定的，谁都无法阻止。银行要做的，只是是否采取类宝宝产品将活期存款留在行内而已。”前阵子，我们《银行即将坐失活期利息7000亿？》放在搜狐网上，两天就有近10万人关注和阅读。
更进一步说，在目前互联网金融趋势下，“支付、货币、存款、投资”已经一体化，边界模糊。过去传统金融理论认为，流动性和收益是矛盾的，当一种产品的流动性趋向无穷大的时候，收益率趋向于0。互联网金融颠覆了这一点，用“T+0”和移动技术使余额理财既能做投资品，也能做流动货币。这也是国内最早提出互联网金融概念的谢平最近一再强调的观点。
近两年，我们也一直在鼓吹利率市场化和大数据及互联网金融的背景下，商业银行要学会过精细化的日子了。如今，这三股潮流伴随着中国经济进入下行期，让商业银行靠规模扩张实现暴利的日子一去不复返了。大家看到，商业银行需要差异化、数据化、移动化、互联网化，需要更强的市场竞争力，更好的风险管理能力。
在经济高速增长的阶段，快速发展和扩张规模很容易掩盖问题，但是在经济放缓和转型阶段，需要紧紧守住风险底线，做好精细化管理，否则，一批不良和坏账的出现，前面发展成果可能就瞬间化为乌有。一些端倪正在显现出来。比如，当下农商行的不良贷款率上升是否应该引起重视。
银监会数据显示，截至今年一季度末，农商行不良贷款余额795亿元，是2011年同期的2.65倍，较去年同期增长30%；不良贷款率为1.68%，不良贷款率远高于城商行和股份制银行的0.94%和0.92%。连云港农商行甚至爆出其不良率为26.76%，其公布的2013年年报显示，资本充足率已经转为负。
那么，这个事情是个案，还是系统性风险之初那只扇动翅膀的蝴蝶呢？针对当下的风险解决方案的工具、方法和思路是什么？为此，需要各家商业银行进行更深入的分析和消化，与此同时，通过实施全面风险管理真正把风险工具运用到日常管理中去，即风险量化，把过去“干了再算”变为“算了再干”。
附文：
银行即将坐失活期利息7000亿？
不管你信或不信，银行都将面临坐失7000亿活期利息的风险，而且目前已经坐失461亿，还即将坐失6922亿，这是由市场竞争（互联网金融）、大数据和利率市场化趋势所决定的，谁都无法阻止。银行要做的，只是是否采取类宝宝产品将活期存款留在行内而已。
截至2013年12月底，央行数据统计居民个人活期存款16万亿元。截至2014年一季度末，“宝宝”类产品占全部货币基金的比例高达70%，规模超过１万亿元。假设这1万亿完全从16万亿活期存款中流出，不计其他条件，现在仍有15万亿的活期存款的大市场——这部分居民肯定不会满足于活期存款利息。
银行已经坐失利息461亿元
小编简单计算，因宝宝类产品是以协议存款形式又存于银行，这1万亿按照年利率5%计算，利息为500亿元。但这1万亿若是以活期存款形式存在银行，按活期利率0.385%计算，一年利息仅为38.5亿元。相较之，银行要多支出利息461.5亿元。
银行即将坐失利息6922亿元
互联网企业还在为创新金融产品占据先位而“弹冠相庆”时，各传统银行正蓄力调整并发起反击，最大的显著特点便是“宝宝”家族在不断扩大，不断推出自身的理财宝正面对抗以余额宝为代表的互联网金融。
这场“存款争夺战”非但未结束，反而愈演愈烈。阿里巴巴已经收购了天弘基金51%的股份，其已不满足赚取渠道费的中介配角。
无论互联网企业还是银行，必将在这15万亿展开激烈的争夺战。而这意味着银行要让利出一大部分利息给客户。你很难想象过去定存提前支取是按活期计息的，现在只要以客户为中心，什么如意宝、随心存就太方便了，想想都可知结果。
以上述给出的条件进行计算，15万亿的理财产品银行每年面临着7500亿元的利息支出，较之活期存款利息的577.5亿元，要多出6922.5亿元。
银行让利于储户是必然结果
16万亿的活期存款，银行7383.5亿利息的流失已是必然趋势。
无论银行是应变还是不应变，利率市场化来了，让利于储户都是必然结果。不让利，则会面临存款的大量流失；要留住存款，则必须让利。无论是让与不让，银行都将坐失这部分利息，这是以客户为中心，因客户而动的结果。
更重要的是，充足的存款是银行保持流动性的手段和利润源泉，也是立行之本。作为银行的主要业务，如何留住存款、吸引存款，《银行界》本期封面文章给出一条靠谱的、缓解负债高压的路子：商业银行对公业务揽储靠“现金管理”，零售业务揽储靠“理财产品”，并增加中间收入。