深圳银监局日前批复深圳前海微众银行(以下简称“微众银行”)开业，这是首批试点的5家民营银行中首家获准开业的银行（12月15日《经济参考报》）。

办理完相关营业执照等手续后，微众银行有望在年底成为五家试点民资银行开业的第一家。社会各界、市场各经济主体对2014年金融改革重头戏的民间资本设立银行试点给予极大期望。这主要是饱受融资难融资贵之苦的实体企业被现行国有为主体的银行体制折腾的活不起了。急切盼望高效、灵活、不嫌贫爱富、贴身服务于实体企业特别是中小微企业的民资银行尽快诞生和发展。

五家试点中最受关注的是以腾讯为主发起成立的微众银行和以阿里巴巴（蚂蚁金服）为主设立成立的浙江网商银行。主要是因为，这两家民资银行定位在支持中小微企业的金融需求，更主要是其运作模式是依托互联网平台开展最具特色、最具引领金融潮流的互联网金融业务。期初两家网络银行设计是不设立任何线下物理性网点，所有业务都依托互联网平台在线上开展，包括存款、贷款、结算和金融理财产品，通过其网络上积累的大数据，并对其进行深度分析和挖掘，根据大数据信用拓展贷款等资产业务；根据平台上积累的海量数据和客户量在线销售存款以及其他金融产品。

网络银行的最大优势在于其依托互联网新经济平台上积累的客户量和大数据，这是传统银行不具备的；其网络金融业务拓展的高效、快捷，金融资源配置高效率是传统银行不具备的。更加重要的是，网络银行等互联网金融业务顺应了经济发展方式变化趋势，即：所有经济活动都在快速向互联网线上特别是移动互联网线上转移，互联网金融紧紧抓住和适应了这个呈现几何速度转移的发展趋势，这是传统金融无论如何都做不到的。这个趋势是，互联网金融市场和客户量正在呈现大爆炸式增长，而传统银行线下客户量和市场正在逐渐缩小。

市场期待两家民资网络银行试点能够引领中国银行业发展方向，闯出一条互联网金融新模式，期待紧贴中小微企业的两家网络银行能够在解决其融资难上趟出一条新路，甚至挑战一下金融配置严重不公的现行体制，产生一个金融市场的鲶鱼效应，使传统银行感觉到空前危机和被颠覆。

微众银行此前计划“不设分支机构”，业务通过互联网模式进行，但最终，“线上”与“线下”结合成了现实选择。完全彻底的互联网金融银行最大优势是腾讯已经有客户量几亿的网络平台以及微信支付等支付手段以及互联网理财宝宝类理财产品，在互联网金融上腾讯已经有所探索。同时，通过互联网模式进行而不设物理性实体店，能够把网络平台优势彻底发挥出来，并且可以大大节约运作成本和经营成本。一个弊端是，其入口和出口都必须借助现有商业银行的结算手段比如银行卡等。这可能会对使用现金频繁的中小微企业带来一定的不便利性。当然，未来中国金融手段彻底电子化、网络化，现金结算支付彻底消失后，实体店存在的意义就不大了。这个阶段很快会到来，不过，现在还不行。这是微众银行暂时采用线上和线下结合模式考虑的主要原因。

笔者认为，尽管如此，微众银行也一定要做足互联网金融的成色。其业务应该主要以线上为主，通过互联网线上模式，微众银行业务拓展才能不受地域限制，拓展到全国甚至全世界。才能使其业务之腿伸得更长更远，才能更加广泛的服务支持中小微企业的发展，也才能使其经营最优化、盈利最大化。线下实体店越少越好，甚至只在总部设立一个微众银行营业部即可。

截至目前的消息，阿里网商银行模式是不设立实体营业网点，只做互联网线上金融业务。这个模式才是真正的互联网金融银行模式。期待阿里网商银行尽快开业营运。

总之，通过微众银行和阿里网商银行两个互联网金融银行的试点，给中国银行业闯出一条最具发展前景的业务和经营模式，给中国解决中小微企业融资难趟出一条有效之路。