德国的住房储蓄体系是一套内部封闭式的长期储蓄和融资体系。储蓄银行不交存款准备金，但住房储蓄银行必须上存同业系统3%风险基金。封闭式的系统是指。只有那些事先参加了住房储蓄的人，才能得到以后申请买房和建房的低患贷款。住房储蓄存款的唯一用途是为了建房、购房进行融资，而不是为了其他的消费目的申请货款。通过大量的储蓄者的参与而形成一个互助集体。这种住房储蓄不受资本市场及其利率波动的影响而独立存在。德国银行商业性的住房抵押贷款利率近几年在8%—l1%之间波动，而住房储蓄的存款利率是3%（国家有条件地另行补贴10%），而住房储蓄贷款利率是固定的5%。穗东住房储蓄银行存款利率是2.5%（国家同样补贴），贷款利率是4.5%。一般存贷款利差保持在2%左右，而且德国银行是不交营业税的。只有通过与住房储蓄银行签订住房储蓄合同的客户，才能取得低息贷款的资格。在签订合同时，住房储蓄者向银行就商定好住房储蓄的金额给予承诺，以及提出若干年后，申请贷款的方式和最高贷款额。住房储蓄者每月有规律地在住房储蓄银行存款，通常每月确保最低存入住房储蓄合同额的4%，存款利率固定不变，确保最低储蓄月数为18个月，同时达到储蓄合同规定的40%以上存款，才能申请货款配贷。配贷资格必须满足银行规定的以上三个基本条件，银行决定的优先贷款系数是：

　　　　存款×存款系数十利息×利息系数

　　　　银行的评估值＝储蓄所得的总额

　　　　存款时间。对系数大的客户，可以优先发放贷款，贷款和存款的比例一般是1：1。偿还贷款的形式是每月付银行固定的还款，但每月偿还必须确保合同金额的6%。存款系数是储蓄银行进行调节的经验，每年公布一次。体现公平、公正、公开的原则，由国家金融管理局进行监督管理。