利率市场化、大数据、互联网金融背景下的银行新格局
——第十届中国银行业年会将在台湾举行
钟加勇
这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代。对于银行业来说，看坏的人觉得原有的优势荡然无存，狼来了；看好的人觉得这是一个颠覆的时代，机会来了。“创造性破坏”是伟大的经济学家熊彼特最有名的观点，每一次大规模的创新都淘汰旧的技术和生产体系，并建立起新的生产体系。在过去的2013年，“利率市场化”、“定量分析和大数据”和“互联网金融”形成了最让银行担心的三股洪流，分别从业务、工具和技术层面向传统银行业袭来。这一次，银行不自己变，就真的被改变了。我们相信，一个崭新的银行格局将在这场生死较量后浮出水面！
如今，商业银行单纯利用利率工具所进行的价格竞争已经难以为继，需要更加精细化的管理风险并进行利率定价，这将是未来银行的核心竞争力本源所在——在确保守住审慎监管的底线，遵循风险与成本定价原则的同时，注重保持利率管理的弹性，在细分市场上创立优势，以异质化的竞争优势来赢取客户和市场。
差异化竞争，本质上将是一场精细化管理革命。可以预期，未来的银行不仅应是数据大行，更应是数据分析、数据解读的优秀银行，要能够从数据中获得洞察力，从数据中攫取价值，从数据中赢得未来。
伴随着“大数据”变革的，是银行与电商已经从技术的合作转为核心业务的加速融合，2013年互联网金融迎来了真正意义上的发展浪潮。一边是电商凭借数据和信息优势，开始将触角深入到第三方支付、网络贷款领域，一边是感觉到“狼来了”的银行不断创新，加快了对移动支付、电子商务的研发和产品推广，多家银行已经或正在筹备专门的网络金融部门，积极投入到互联网趋势的浪潮中，试图创造出更加多样化的业务并提供更加丰富的金融产品。
如果说去年中国经济下行和银行暴利的矛盾还让外界困惑的话，那么今年的利率市场化则全面激荡了银行的神经，它解除了银行靠息差保护赚钱的武器，促使商业银行利润增速放缓，银行脱媒化，批发业务投行化，零售业务理财化，客户下沉至小微和个人。与此同时，在激励竞争中，社会化、数据化、移动化——新型的商业银行有望浮现出来。
我国内地金融生态环境正发生着前所未有的变化，银行业在经历多年的信贷高速增长后已经放缓了脚步，承受着转型的阵痛和压力。具体来说，台湾银行业的净息差只有1.2%，香港也只有1.5%，而中国内地大概有3%－4%左右，如果利差向台湾香港看齐，那么即便是中国目前最好的银行也会亏损，因此情况非常严峻。而在海峡对岸，台湾银行业早于1989年就已实现利率市场化，较早接受外资入股及引进欧美金融机构，另辟蹊径大力发展中间业务，在消费金融、个人理财、财富管理、金融产品销售及业务创新等领域都积累了丰富经验。台湾银行业的这些经验，将为内地商业银行业如何未雨绸缪提供有益的启示。
为此，银联信将邀请来自海峡两岸的专家和银行业同仁共聚美丽的台湾岛，举办第十届中国（银联信）银行业年会，年会主题为“转型与颠覆：利率市场化、大数据、互联网金融背景下的银行新格局——台湾银行业的经验交流”。此外，本届年会我们还将评选出在小微业务上表现优异的银行，以及在互联网金融探索方面崭露头角的机构。这将是一场创新互动、激发思想、交流经验的盛会，期待您的光临！