文|划破长空

拍拍贷是成立时间最早的一家P2P公司，信融财富是行业的一家老牌P2P公司。P2P真正高速发展是从2013年开始的，所以两者的共同点就是，在高速发展前成立的老牌P2P公司。

拍拍贷的网络信贷业务，是同类型业务的标杆。2007年上线运营，2008年信用评级系统开始上线。拍拍贷利用自己多年积累的大量数据以及成熟的风控模型，于2015年发布“墨镜系统”，是行业首个基于征信大数据的风控系统。大数据征信是互联网金融的一个创新，也是未来行业发展的一个趋势。

信融财富是一家传统的P2P网贷公司，业务类型众多。早期以消费贷为主，主要接入分期乐的业务。后来慢慢发展无忧贷、质押贷，以及和融360，吉屋等品牌合作的项目。目前无忧贷、质押贷是其主要业务。信融财富最近推出“我要借款”的纯信用借贷业务，是基于大数据征信下的一个纯信用借贷，与拍拍贷号称的纯信用借贷还是有区别。

一  两者的区别

1、两者定位不同

打开拍拍贷的我要借款，你会发现其划分详细：普通借款标、网购达人标、应用安全标、网商用户标、私营业主标、莘莘学子标。打开信融财富我要借款就是一个专题页面，主要介绍纯信用借款特色：“免担保、免抵押、信用担保”。

2、审核时间不同

拍拍贷：首次借款，资料齐全的情况下，3-5日；二次借款，审核时间一般为1-3日。

信融财富：注册申请，芝麻信用授权，1小时之内完成。

两个时间不同的原因主要是审核过程不同，下面会详细介绍。

3，审核过程不同

先来看看拍怕贷最近发出的一个模型：

                                           图片来源：拍拍贷市场发展报告

从借款模型中可以看出拍拍贷目前主要是以传统数据+大数据征信模式。拍拍贷首先需要上传资料大致包括：身份证、结婚证、营业执照、劳动合同、工牌、社保、工资证明、学生证、房产证、驾驶证、支付宝截图、个人信用报告、信用卡对账单、学历证明、其他所有贷款协议等等。根据不同的借款类型，需要提供的资料不同，工作人员会详细要求。

信融财富我要借款模式：目前主要是以芝麻信用分+平台自有模型。平台接入阿里的芝麻信用，并且以此为主要的借款审核机制。除了芝麻信用，平台还会根据平台会员等级、个人信息等等进行审核。相比拍拍贷，信融财富的审核机制比较简便。

二   两者的优缺点

优点：

拍拍贷：以网贷信用借款为主要模式，行业的标杆，模式比较成熟，并且随着大数据时代的到来，慢慢改变审核模式。

信融财富：顺应大数据，直接使用征信数据，实现无人工审核机制，1分钟就能够完成查看借款额度。

缺点：

拍拍贷：目前审核过程比较长；大数据来临，作为以信用借款为主的平台，墨镜系统没有入选首批国家征信机构，自有数据的全面性不够，公信力不够，对平台投资有一定影响。

信融财富：作为首批直接采用纯信用进行借贷的平台，并且只是引用一家征信机构数据，数据完整性不够，坏账率不可控制。

未来趋势:“互联网+金融”是国家高度重视的一个行业，随着《互联网金融指导意见》《非银行支付平台指导意见》等等一系列政策出来，行业将越来越规范化，业务模式越来越透明化，“我要借款”的信用借款业务，将会参考更多的大数据，真正实现让个人信用当钱花。