随着老百姓理财意识的增强，理财产品也越来越多，收益率是很多人在选择理财产品时最先关注的，总想着“数字应该不会骗人吧”。但有没有想过，即便都被称为收益率，最终带来的实际回报却有所不同，不信咱往下看。
理财产品里的细微的差异，可能给你的投资带来不同的效果。今天跟着盛世汇海online来了解这些知识，在选择理财产品时让您的收益最大化。
收益率与年化收益率
年收益率，是指进行一笔投资，1年的实际收益率，而年化收益率与年收益率不同，它是变动的，年化收益率是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的。
“现在有一款收益率10%的产品，您有想了解一下吗？”
“年化10%，不错呀？”
“产品的期限为3年，有良好的风控保障！”
“那到底是不是年化10%的收益率？”
“是3年到期后一共可以获得10%的收益。”
表面看，10%的收益率还真是高，但仔细一听，原来是3年10%，这其中的差距可大了。通常情况下，我们会习惯性地认为，理财产品亮出的收益率就是年化收益率，其实不然。
年化收益率≠实际收益率
这款产品收益看着挺高的，怎么到期只拿到这么一点呢？张先生前不久投了5万元购买了一款年化收益率9%的产品，想着这样的收益率算是当前市场上高水平的了，可到期实际的收益才不到400元。这是为什么呢？
这款产品的期限只有30天，而产品介绍中的9%是指年化收益率，并非实际收益率，所以张先生的实际收益就与预期产生了较大的差距。
我们平日里该怎么计算实际收益率呢？
以这款产品为例，实际收益=50000×9%×30÷360=375元，实际收益率=9%÷12×1，也就相当于375÷50000=0.75%。
正是受到产品期限短的影响，这款理财产品实际的回报并不高。如果你对流动性的要求并不高，那么在选择产品时，除了要观察收益率外，更要注重产品的期限，1年期产品的实际收益率与年化收益率是比较接近的，而越是短期的产品，实际收益率与年化收益率之间的差距会越大。
那么，是不是所有产品都用实际收益率来表达更清楚呢？未必。当你面对不同期限的产品时，最好把它们的实际收益率放在相同的维度上比较，也就是计算年化收益率后更清楚。
比如F产品30天，收益率0.75%；H产品6个月，收益率4%。乍一看，你很难判断两者谁的收益水平更高。这时候不妨将两者的年化收益率算出来。得到的结果是F的年化收益率为9%、H的年化收益率为8%。
如果理财市场正处于比较稳定的阶段，你不用担心产品到期后找不到对接的高收益新品，又或是希望产品流动性更高，那么选F自然更合适些。
起息日的长短对收益率到底有什么影响呢？
小刘花5万元买了年化收益率4.5%的产品，小李同样花了5万元买了年化收益5%的产品，两个产品的期限都是35天。到期后，小刘获得了收益215.75元（50000×4.5%×35÷365），小李获得了收益239.73元（50000×5%×35÷365）。可以看出，从收益额上看似乎小李拿的拿到的收益更多些。 那么，实际的收益水平真是这样吗？
那么假设小刘的产品是在购买后一天开始起息的；小李的产品是在购买后7天起息的。对小刘来说，他实际投资36天获得了215.75元；而对小李来说，他实际投资42天获得了239.73元。小刘的年化收益率为215.75÷50000÷36×365=4.37%，而小李的年化收益率为239.73÷50000÷42×365=4.17%。
这样一算，原来看似精明的小李败给了“起息日”，最终还是小刘更精明些。而且，从流动性角度考虑，老张这款产品占用的时间更短。因此，在购买理财产品时，大家别忘了关注产品的起息时间，同样收益率下，越是临近起息日的，实际回报水平会更高。
复利计算
不少理财产品说明书中都提到“复利计息”，究竟这是指什么？
复利计息是把本金和利息加在一起来计算下一次的利息。比如投入5000元，年利率为6%，一年下来就是5300元；第二年，就是5618元。值得注意的是，复利计息的产品，需要长期坚持投资才能享受到复利带来的丰厚收益。短期投资意义不大。
货币基金别只看7日年化收益率
货币基金通常给出两个收益情况，一是7日年化收益率，二是每日万份收益。到底哪个更真实反映产品情况呢？
其实，两者最好结合来看。7日年化收益率所反映的是过去7天时间里，产品的平均收益情况，这期间，如果出现某一两天回报非常高的现象，那么7日年化收益率也会被拉高，显得很漂亮。而每日万份收益会每天变动，更贴近当下的收益情况。
在比较两只货币基金时，最好先看看7日年化收益，再看看过去一段时间里，有没有某些异常高企的每日万份收益。如果没有，说明产品的回报比较稳定，7日年化收益比较真实；如果有某几天的万份收益拔高，那么最好多关注产品过去一贯的表现，别被某些7日年化收益给忽悠了。
今天的内容偏长，希望在您完整的看完后对您日后的理财有一定的帮助，如果有其他问题也可以留言咨询，盛世汇海online的宗旨就是立足智慧金融，为您打造全方位资产配置方案，做您金融高级定制管家！