读完保险合同条款，是不是都怀疑语文老师当年教的阅读理解可能是假的。不管怎么读，都Get不到重点，总是被套路。

我一傻姐妹，给父母买保险的时候，出现了一个险中险，如果发生什么事情就可以不交保费，保单仍然有效。

我都怀疑她当年的语文课代表的职位是不是走后门，完全没看懂合同。（当年以权谋私，骗我多少零食）

傻姐妹，以为天上掉了馅饼，立马就签字画押，给人家打钱，全世界宣告，自己捡了个大便宜。

自以为的免费午餐，在我普及结束后，小姐妹吃的那个叫个消化不良哈。

自古情深留不住，唯有套路得人心。

请点击此处输入图片描述

这些年被保险忽悠的你们，真的还好吗？

—    M O N E Y   U P   —

姐妹说的“险中险”就是我们说的豁免险。

什么是豁免险：

投保人在等待期后，缴费期内，身故/重疾/轻症/全残了，剩余保费不交了，保单仍然有效，就是保障还在，以后出险了，该赔的就赔，该返还的就返还。

哇！保险公司这么体贴，这么人性化，简直是免去了我们后顾之忧。豁免险是出现的形式是怎样的?

请点击此处输入图片描述

豁免险出现的形式：

• 豁免险一般作为附加险与特定主险相捆绑。

• 作为单独的附加险出现，可以与任意主险搭配。

• 以主险保险责任形式出现。

   

看到这里是不是以为豁免险是免费的，还没看完合同直接签单，殊不知羊毛出在羊身上，套路的就是你，一起来剖析豁免险的套路在哪里：

套路一：误以为豁免险是免费

不管是以附加险形式出现，还是直接出现在主保险的合同条款中，我们投保人都要为这一额外保障支付保费。

一般会在总保费的基础上增加5%到10%。

套路二：误以为所有的伤残都能豁免

豁免的条件是相当严苛的，根据不同的保险责任，保费豁免通常需要国家劳动部门提供鉴定或医院确诊重大疾病证明，保险公司再行审查只有在符合要求后通过豁免申请，才能免交保费。

不同险种中“保费豁免”的具体内容千差万别，并非所有伤残或重大疾病都符合保费豁免条件。

王阿姨生病导致了残疾，那就无法获得“保费豁免”这一重大利益。

套路三：重大误区以为保费豁免是终身制

当投保人年龄超过正常收入年龄，或者一旦投保人、被保险人可以从事任何工作以获得任何报酬，这一豁免利益将会终止。

通常在四种情况下保费豁免会自行中止。

• 交费期满，豁免功能失效。

• 投保人或投保人满一定岁数(一般年满65周岁)后，就无法再享受豁免的权利。

• 主险效力中止，保费豁免附加险的效力也随之中止。

   

• 投保人或被保险人恢复部分工作、生活能力，并且有了续交保费的收入来源时，豁免权益也会中止。

说了这么多，大家会想豁免险是不是不用买，或者是说怎么买，哪种险应该买？

—    M O N E Y   U P   —

本文最大的干货：

豁免险不是不能买，而是不能随意买。

消费者在购买豁免附加险时，一定要想清楚自己要把豁免利益买给谁，也要搞清楚豁免受益人是谁。

例子：王叔叔担心自己将来发生不测，在为孩子买的教育金险中附加了豁免功能，但是豁免的对象是被保险人，当王叔叔发生不测失去续保能力时，保费还是照交，如果当年豁免的对象是自己，现在就不用交保费了。

根据豁免的保障利益选择是否加险：

• 豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利。最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。

• 消费型保险：意外险 、医疗险，达到豁免要求时往往也已经达到合同理赔的标准，理赔后保险公司不再续保，增加豁免保障意义不大。

• 重疾，如果投保人和被保险人是同一个人，豁免的意义也不大。

由于影响豁免费用主要是年龄因素，本来保险费率就是随着年纪的增长而增加的，保费豁免也是如此。

年轻的时候加个保费豁免，增加的费用少。如果年纪大了，增加的费用就会陡然增加，一定意义上也就失去了保费豁免的意义。

请点击此处输入图片描述

值得提醒的是，如果投保人或被保险人发生了意外，家人最好及时通知保险公司。

虽然对于事故发生后通知保险公司的时效没有统一要求，一些产品可能会要求在事故发生后10个工作日内通知保险公司，有些可能更短。

世上没有免费的午餐，切记：别捡了芝麻丢了西瓜。

​