北京3月18日消息，据交通广播《行走天下》报道，近年来消费金融行业一直处于爆发性增长的状态，但是随着资本的不断入局和强监管的阵痛，消费金融行业的增长渐趋稳定——以前的超速增长局面已难维持，有无经营牌照对于消费金融公司的影响将越来越大，行业的分化将越来越明显。

 

那么，消费金融行业为什么能够在近年来获得爆发性的增长？消费金融行业目前处于怎样的发展阶段？面临哪些发展问题？未来消费金融行业将向着什么方向发展？

 

针对这些问题，交通广播特别邀请了金融学博士后，青年金融学家，知名投资人杜帅对此进行分析解答。

 

杜帅：

 

消费金融指的主要是提前消费或者信用消费，涵盖了我们的衣食住行，像车贷、旅游贷、教育贷及耐用消费品贷款等都属于消费贷款。

 

和传统的金融服务相比，消费金融有着自身独特的优点，总结起来就是小、快、灵。

1“小”: 是指单笔金额小。消费贷款的单笔放款额度一般不超过个人月收人的5倍，大概在几千元到数万元之间，并且很多时候连几百块钱也会放贷，单笔放款金额很小。

2“快”: 是指审批速度快。

如果手续比较齐全，很多消费贷款的审批时间通常不超过1小时，就算是金额较大的消费贷款，其审批时间也在1至5个工作日之间。

3 “灵”: 是指服务方式灵活。

消费贷款的还款方式和还款期数比较灵活，从3个月到3年共7种期限，还可以选择等额本息、按日计息及按月还息、到期还本等方式偿还贷款。

 

近年来消费金融十分火爆，消费金融市场正呈井喷态势增长。这主要是由于中国居民的消费水平不断提高，居民收入增长，人均可支配收入上升，超前消费的观念深入人心，逐渐成为主流消费观念。

 

其次我国人口结构面临重大变化，80后、90后甚至00后逐渐成为消费主力。这些新生代观念开放，接受新生事物较快，能够接受提前消费。

 

而且我国自2010年1月起，首批试点的北银、中银、锦程、捷信等四家消费金融公司脱胎于银行体系而成立。我国在政策上也给予了消费金融行业大力的支持。

 

除了获得消费金融牌照的公司外，消费金融业务的消费主体也越来越丰富，包括京东、阿里等互联网电商平台及网贷平台，还有一些零售和实业巨头也参与其中，进一步丰富了挂牌消费金融的参与主体构成。

 

虽然消费金融参与机构的不断增多，带动了消费金融市场的进一步发展壮大。但也存在许多问题。如在线下场景出现了各种骗贷、套现等欺诈手段，导致消费贷款的风险加大。 
　

我国消费金融发展仍然处于初期阶段，发展历史比较短，尚未形成一个完整的系统，所以我国的消费金额市场抵御风险、管理风险的能力较弱。

 

并且由于人民银行的征信系统与消费金融的数据信息还无法完全对接，绝大部分消费金融机构，尚未对接央行征信系统，贷款人在申请贷款时信息缺失比较严重，容易面临较大信用风险。 

目前，我国法律对于消费金融的规定也不够完善，对消费金融的很多问题都未做出相关规定。而且，我国现行监管体制也存在真空地带，监管力度有待加强。

 

消费金融的发展，很大程度依赖于征信体系是否完善。因此，对当前的消费金融而言，应该要加强信息数据库的建立，将与消费者有关的消费数据、还款情况、金融资产，家庭贷款等录入数据库，形成一个信息比较完备的数据库，降低消费金融在发展过程中面临的信用风险。

 

政府也可以通过健全相关激励机制，如对消费金融公司给予补贴，鼓励消费金融公司创新发展。同时，也可以通过培育公平公正的市场环境，激励市场主体发挥主观能动性，从而促进消费金融公司进行良性竞争，为消费金融的创新提供动力。

 

并且可以通过法律手段，对消费金融公司在借贷行为等方面做出明确的规定。要不断优化消费金融司法环境，防范金融欺诈，严查身份冒用、资质包装等问题，严厉打击违法犯罪行为，提高消费金融公司的违法成本，直接督促消费金融公司合法合规运行，促进整个消费金融市场健康稳定的发展。