“有了百万医疗险，还需要重疾险吗？”

“买了重疾险，还用买医疗险吗？”

这两个问题可以说困扰着很多人，信跑跑的回答是：需要、用买，两者互不替代。

为什么呢？今天就来跟大家聊一聊这两类保险。

什么是医疗险？

当我们去医院就诊时，将因合同约定的医疗行为产生的医疗费用进行报销的保险，就是医疗险。

医疗险的报销方式是实报实销，也就是花多少钱就报销多少，

属于事后报销性质，最多能够报销的就是我们最大的治疗费用，不会超过这个费用。

根据保障范围的角度，医疗险可以分为门诊医疗险和住院医疗险。

根据保额的大小，又可以将住院医疗险分为小额医疗险和百万医疗险。

很好理解，门诊医疗险就是指报销在门诊时发生的医疗费用，住院医疗险是报销住院时产生的住院医疗费用；

而小额医疗险是指保额只有1-2万的住院费用医疗险，百万医疗险的保额一般是百万起。

门诊发生的频率较高，为此保险公司为了控制理赔，会设置比较高的保费，但相对来说，其实门诊造成的损失并不是很大。

我们大家买保险，都是为了规避较大的风险，所以信跑跑是比较推荐百万住院医疗险的，而门诊医疗险就看大家需求了。

为何推荐百万住院医疗险？

一方面是保额高，一般人看病最多不会超过200万，所以百万医疗险的保额其实是很足的了；

另一方面是保费便宜，20多岁的年轻人，一般只需要几百块；

此外，保障全也是一大特点，社保内外的项目和药物都能报销，进口药也不用顾虑，还有特殊门急诊、质子重离子治疗等。

什么是重疾险？

感冒、发烧、结石、脑中风、癌症…虽然都是疾病，但有轻有重。

重疾险主要就是保障医治花费巨大，且在较长一段时间内严重影响患者和家庭的正常工作和生活的一些严重疾病。

一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病，深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤等。

和医疗保险不同的是，重疾险并不是受保人在医院治疗产生费用才可赔付，它的触发条件经常被解释为“确诊即赔”。

但其实“确诊即赔”这种说法并不严谨，以常见的25种重大疾病为例，说一下3种重疾赔付标准。

1）确诊合同约定的部分疾病，也就是“确诊即付”；

2）达到约定的疾病状态，不仅对疾病严重程度有要求，还对疾病持续时间（常见180天）有要求，这就不是“确诊就赔”了。

3）实施了约定的手术（或治疗），请注意，不是决定采取手术赔钱，而是已经实施完成了约定的手术（或治疗），保险公司才会赔付。

因此，具体的赔付条件还是要以保险公司的重疾条款为准。

只要符合条款约定，就可以一次性拿到100万甚至更高的保额，而且可以自由灵活的安排理赔所得资金。

这一特点也决定了重疾是我们严重疾病风险保障中不可或缺的一个工具。

百万医疗VS重疾险

不同的险种解决不一样的问题，结合上述，信跑跑总结了百万医疗险和重疾险的几个差别，具体如下：

1、保障内容不同

百万医疗险保障住院及特殊门急诊医疗，相较来说保障范围更广，解决被保人大额医疗费用的支出。

重疾险保障的是合同约定的轻症、中症、重疾等，为被保人解决医疗费用、收入损失补偿、康复护理费用等，相比较而言理赔金的用途更广泛、自由。

2、偿付方式不同

百万医疗险一般都有一定的免赔额，1万是比较常见的，也有5000甚至0免赔额的，但这种保费会相对较高；

而且是比例报销补偿型，按照约定的规则，将所花费的医疗费用，按照一定比例报销，报销不能超出实际治疗费，

但是近两年升级的百万医疗险，被保人住院在超出免赔额的情况下，一般都能够进行住院垫付，可以说是越来越人性化了。

重疾险是定额给付型，投保时买的是多少保额就赔付多少保险金，和实际治疗费用无关。

3、偿付时间不同

百万医疗险是事后花费报销，是被保险人生病住院，对各种住院治疗费用，进行报销的保险。

也就是说需要自己提前垫付医疗费用，治疗结束之后，才能报销，不过现在也有提供垫付功能的医疗险。

重疾险是事前定额给付，就是确诊合同中约定疾病，或者达到合同约定的状态，就可以提前给付保额的保险。

并且，赔付的费用是没有规定用途的，可以拿来治病，也可以做其他的安排。

4、续保条件不同

重疾险是定期或者终身型保险，百万医疗险是一年或者几年的短期保险。

这就比较重要了，因为百万医疗险属于短期消费型，所以不能做到保证续保。

也就是说，今年还有产品销售，明年可能产品停售就买不到了这种情况，也是有可能发生的，

而且这种低价格、高保障的产品，保险公司的赔付压力是比较大的，一旦保险公司不赚钱了，停售产品可以说是很容易的。

5、保费不同

百万医疗险是按自然费率缴费，属于消费型，每年一交。

虽然说年轻的时候，大家觉得百万医疗保险比较便宜，可是随着年龄增大，费率越来越高，而要是中途患病了，后期都不一定能买的了了。

重疾险是均衡费率缴费，每年交一样的钱，它是将年轻时的费率和老年时的费率折中，取的一个固定值。

开始交费时可能会比短期险贵一些，但是交费20年或30年，费率恒定，总的来看的话，倒也还划算。

想要了解更多二者关于续保条件和保费方面的差异，可以看看（自然费率、均衡费率大PK）这篇文章。

最佳：百万医疗+重疾

二者各有所长，到底该如何配置，信跑跑给大家举个例子来理解：

小A、小B、小C三人各有50万存款，经考虑，三人选择了不同的规划方式，

小A花0.1万，为自己买了医疗险；

小B花2万，为自己买了一份100万保额的重疾险；

而小C有一位做保险的朋友，朋友为其规划了98万保额的重疾险，外加医疗险的一份套餐，两种保险共同使用了2万元。

同样的50万，不同的规划，假使同样耗资50万的风险降临在三者身上，

小A的50万，医疗险花掉0.1万，看病花掉50万，医疗险赔付肯定不到50万，毕竟还要考虑医疗险中免赔额、报销比例等问题，所以他的账户余额肯定不到49.9万；

小B的50万，重疾险花掉2万，看病花掉50万，重疾赔付100万，存款余额还剩98万；

小C的50万，重疾险+医疗险共花掉2万，看病花掉50万，重疾赔付98万，医疗险同样考虑免赔额及赔付比例问题，赔付不到50万，存款余额接近146万。

从上述举例也能看出，最佳的健康保障规划是：重疾险搭配百万医疗险，

既可以保障住院的治疗费，又能保障身患重疾，在康复、停工等多方面的损失。

不同的保险方案，带来得效果全然不同，但总体上都好于不配置保险，未买保险，所有风险都自己承担，

假使你奋斗大半辈子也有了50万存款，但生一次大病，不仅50万没了，可能还要面临到处借钱的风险。

放在最后的话

经济问题确实是一个很大的问题，如果你不能配全两种保险，想要择一投之，是医疗险还是重疾险？下面给大家几个参考因素。

你的医保报销情况如何？

医保报销地域性很强，如果你所在的地区医保报销足够高，建议你把预算拿去补充重疾险，维持治疗期间的各种开销；

如果你所在地区医保报销额度一般，建议你将预算补充报完医疗险，报销医保剩余的医疗费。

你想要解决什么问题？

如果担心患病后，没能力支付大额医疗费，那就补充百万医疗险，报销不限病种，比较全面；

如果担心生了大病没钱还房贷车贷、抚养小孩等，补充重疾险，一次性拿高保额，保证未来四、五年的家庭生活不受影响。

你的健康状况怎么样？

不论哪种健康险种，投保前的健康告知都必不可少，但不同的险种之间的健康告知，其严格程度也有所差异，

一般来说：医疗>重疾>寿险>意外险。

所以有时候并不光是你选保险，保险也要选你，具体能买那个，还要结合自身的健康情况来看。

俗话说：“有什么别有病，没什么别没钱”，保险牵扯的就是病和钱的问题，早投保才能早保障，全面保障才能安享生活。