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消费从财商的角度可以分为三类，即消费增值、消费保值和消费降值，其中消费增值和消费保值属于必须消费，而消费降值属于非必须消费。消费是伴随人一生的经济行为，在一个人还没有出生的时候父母就在为你消费，当一个去世时子女还在为你消费。每个人按照其家庭环境、教育背景、工作能力、投资收益等综合计算都可以大致算出一个人一生消费的总金额，当然这主要跟你挣钱的能力和财富的程度紧密相关。现实中并不是每个人都有足够的财富任你尽情消费，绝大多数人都饱受着各种经济问题，总结起来就是钱不够花，但回顾一下你的消费经历和消费成果，有多少消费在现在看来是错误甚至是愚蠢的行为呢！所以如何在有限的收入情况下最大化的提升消费价值才是你进入投资理财生涯的第一步。

你身边的大学同学在毕业的前几年内，大家的工作和收入不会出现明显的差别，基本处于同一水平，但5年过后，你们每个人的差距就会被逐步拉大，而且会越来越大。所以说毕业入职后的5年时光是人生起步的基础，这个阶段如果你想获得一定量的本金，最好的方式就是合理控制消费，建立正确的消费观，并学习投资理财知识，尽快让自己进入“本金-消费-资金”的良性通道，切勿进入“本金-消费-借贷”的深渊。

“本金-消费-资金”和“本金-消费-借贷”

请所有朋友谨记这两种初始模式，因为这两种模式会在你毕业后职场的前5年拉开你与他人的距离。假设在本金不变的情况下只有不断降低消费才能获得不断增长的资金，但如果你消费欲望强烈，消费行为不节制，物质虚荣心过强就会导致你不断增加消费支出，当本金无法满足时借贷就不可避免的发生，你会陷入到恶性循环中，步入贫穷的道路。当然有很多优秀的朋友不仅本金大幅增加，消费也逐年降低，在30岁前成功积攒了一笔不小的资金，但远比这笔资金宝贵的是他已经初步建立起投资理财的正确观念，这样他又往前迈了一大步，把还在每天发愁如何还信用卡的你远远的甩在身后。请各位朋友记住，这个阶段省钱就是赚钱，你省钱的能力就代表你投资理财的智慧。那么我们该如何建立起一套通过控制消费来积累资金的理财观念，探究投资理财的智慧呢？

确定核心观念，我们不能受制于金钱，要时刻掌控金钱。

避免人性陷阱：有些人富裕是因为恐惧，恐惧贫穷；有些人贫穷是因为欲望，梦想一夜暴富。

一定要学会规划个人的投资理财生涯。毕业后3-5年内不用真金白银去资本市场交学费，用通过模拟盘提升自己的投资理财技能，所以这个阶段的消费产品可以分为消费购买资产和消费购买负债。如果你想要获得收益那么就去购买资产，如果你不想陷入到财富陷阱你就远离负债，但现实中仍有很多人把负债当做资产来进行购买。

正常支出即消费保值：

前面我们说过消费保值，就是达到你正常生活理性消费的最低标准，可不是生活的最低标准，我可没有建议你每天馒头咸菜哈。当然如果你每月收入5000元还顿顿去高级餐厅消费，这样就是不理性消费行为。消费保值和消费降值有时没有明确的界线，完全依靠你依据当时的情况做出的最有价值的判断。当你明确了投资理财的核心地位，你自然知道本金的重要性，所以你会严格控制你的消费标准。

合理的消费就是消费保值，正常的理性支出，他能够保障你基本生活所需。

不合理的消费就是消费降值，非理性的消费，你多花费的金钱在透支你的投资机会成本，如果你开始出现消费负债，你所欠的金额更是在透支你未来的劳动报酬，伤筋动骨。同时你手中的金钱在贬值，你购买的非必需物品也在贬值，如果短时间内你的收入不会增加，你将会用未来已经贬值的钱去购买未来一定贬值的物品，你将遭受两次贬值，可见的损失和机会成本是多么的大，如果把这笔损失通过时间进行发达，你会发现你已经负债累累。

能够带来收益的消费就是消费增值。消费增值不一定是直接购买资产，从收入的本金到资产必须经历一个储备期，这个储备期包括资金的储备和投资理财等相关技能的储备。比如你为了职业更好的发展去读MBA，这笔消费就不能是支出，可以算作是储备性消费，属于消费增值，因为你有可能通过学习MBA在职场上获得更高的收入，这是典型的自我投资。