文| 陈柳钦 钦点智库创始人兼理事长、北京中宣文化研究院院长、教授

近年来，随着我国个人收入持续增长、家庭财富日益积累、经济向消费主导型转变，消费金融迅猛发展，规模快速扩大，业务创新更加活跃，服务对象更加广泛，已成为促进居民消费升级与构建“双循环”新发展格局的重要抓手。尤其是新冠疫情爆发以来，消费金融行业在拉动内需、促进消费升级、服务实体经济等领域扮演了越来越重要的角色，成为我国服务中低收入人群金融服务的一支主力军。相关数据显示，截至2022年末，消费金融行业资产总额8844.41亿元，负债总额7847.23亿元，累计发放消费贷款7.17万亿元。消费金融公司坚持与商业银行传统消费信贷业务差异化竞争、互补发展，促进国内消费信贷市场逐步形成多层次、多元化的金融服务体系，实现了对商业银行零售金融服务的差异化补充。

消费金融通常伴随着消费在国民经济中作用的提升而不断发展壮大，并与消费相辅相成、相互促进。随着消费市场加速复苏、利好政策频出，消费金融或迎来重要机遇期，信贷规模有望保持增长。党的二十大报告提出：“增强消费对经济发展的基础性作用。”消费金融作为现代金融服务方式，属于普惠金融领域的新兴业态，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活等优势，对于促进消费场景创新、提高消费供需效率和加快消费结构升级发挥着重要作用。作为普惠金融领域重要参与者，消费金融将持续聚焦服务人民对美好生活的向往，加速数字化转型，构建数字普惠金融新发展格局，在支持经济社会高质量发展中实现自身高质量发展。

消费金融的兴起和移动互联网的普及息息相关，作为时代发展的新生事物，消费金融与生俱来带有金融科技基因。近年来，消费金融机构加快数字化转型，将数字思维贯穿业务运营全链条，以此推动业务高质量可持续发展，尤其是在疫情防控期间，数字技术发挥了重要作用。以招联金融为例，基于自研的“AI智慧大脑”、大数据深度挖掘的“风云”风控系统，发挥金融技术优势，以智能化的方式为客户提供快速、安全的服务。消费金融行业告别野蛮生长的阶段后，如今已经逐步走入到以数字化为驱动力、以技术能力赋能的高质量发展阶段。从用户习惯上看，后疫情时代，用户习惯的个性化、线上化需求更为突出，对于消费金融公司的数字化能力和服务能力也提出了更精细化的要求。在消费金融行业并不算漫长的历史进程中，科技的融入无疑深刻推动着其业务模式的变革。从线下到线上，科技从辅助工具甚至变成了驱动器，作为效率工具的被动角色在一些业务板块上已成为驱动变革的核心力量。通过人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等新一代信息技术，消费金融行业实现了从量到质的跨越，行业发展从粗放生长走向精耕细作。消费金融与数字技术进一步深度融合，通过融入多元垂直消费场景，逐步降低运营成本和服务价格，大力提升了普惠金融服务的可得性、便捷性和可负担性，充分满足传统金融难以惠及客户的消费信贷需求，在拉动内需、促进消费升级、服务实体经济中发挥着重要作用。

消费金融数字化可以定义为：消费金融企业依托先进的数字技术，以数据驱动决策，将传统的线下业务便捷化、线上化，构建开放融合的全新生态，为客户提供全生命周期的高效、普惠、安全的，以消费为目的的信用金融服务。当前，发展数字经济是我国经济转型迈向高质量发展阶段的核心战略，数字 经济是继农业经济、工业经济之后的主要经济形态，其发展速度之快、辐射范围之 广、影响程度之深前所未有。因此，全面加快金融服务业数字化转型，可以为消费金融的发展提供强有力的支撑。消费金融加快推进数字化转型，不仅有利于降本增效，还为后续深化数字普惠金融服务奠定基础。数字化平台的规模经济效应使得消费金融公司在开展数字化服务时，需要达到一定的规模才能实现盈利并正常生存，而消费金融数字化达到一定规模以后，基于已有技术人员与成熟的底层技术，为客户提供重复或相似金融服务的边际成本较低甚至可以为零，这不仅能加大消费金融公司服务客户的范围，增强消费金融公司与客户、合作企业的谈判能力，也能基于自身巨大的客户群构建集用户消费、生活及金融服务等于一体的金融生态体系，提高消费金融公司服务客户的能力，从而提升自身的盈利空间。目前，越来越多的消费金融机构重视自身科技研发，投入并建设了大量科学技术引擎,因此消费金融的服务精度与效率,在某些层面会要优于传统金融公司,这也代表通过科技创新实现数字化转型，是消费金融行业为经济发展提供助力的有效手段。通过提升数字化赋能消费金融管理的速度，构建跨领域推广平台，优化消费金融的服务流程，健全风控体系等方法有效解决行业难题，促使消费金融快速实现数字化产业升级。

数字化转型是一个持续的过程，其核心要义在于快速迭代，消费金融公司需不断升级金融服务与科技创新能力，真正实现“业务+科技”的深度融合。技术驱动是消费金融发展方向，风控构成消费金融平台的核心竞争力，消费金融公司根据业务特点，从政策、产品设计、营销、风控体系、审批、账户管理等各个方面构建相应的风险管理能力。当前大数据人工智能时代，运用大数据完成线上线下全覆盖、全场景的风控模式，是未来的发展趋势，在优胜劣汰加速化的市场环境之下，具有“强场景+强风控”等综合优势的消费金融公司将在未来有更好的发展。展望未来，要成为数字化领域的长期领跑者，优秀的消费金融公司需要保持长期战略定力，持续以科技创新为核心驱动力，积极推进互联网、大数据、人工智能与金融科技深度融合，驱动金融科技从“支撑使能”向“价值赋能”变革，不断提升金融服务民生的能力和水平，走稳科技驱动的高质量发展之路。