知识、技能和经验的积累与综合是商业银行核心竞争力的原生状态，它们以银行家为载体，基于有效的制度安排而发挥作用。因而，银行家的才能和有效的制度安排（包括文化、核心价值观等非正式制度安排）是核心竞争力的基础和源泉，这是第一个层次。其具体物化为多种能力：

　　战略管理能力和市场营销能力属第二个层次，反映了银行的持续发展能力及其市场价值目标的实现能力，其中市场营销能力是核心竞争力的最终体现。

　　人力资源管理能力、风险控制能力、组织优化能力和技术创新能力反映了银行适应外部环境和业务变化而进行内部管理创新的能力，是核心竞争的支撑和保障，归为核心竞争力的第三个层次。