2003年伊始，经北京市住房贷款个人信用信息服务中心评估，北京大学的400名教师成为了北京市历史上首批个人信用等级的拥有者。北大新闻传播学院谢新洲教授兴奋地对记者说，有了AAA级的个人信用，如果要买房子，银行可将贷款额度上浮30%，同时只需缴纳95%的担保服务费。与此同时，沈阳、深圳有关个人信用评定的地方法规也开始实施。千呼万唤始出来的个人信用评估体系，终于露出了比以往清晰得多的面容。藉由个人信用信息服务中心这样的平台，信贷消费者和银行间麻秆儿打狼——两头害怕的局面终于开始根本性扭转。当然，商家的信贷经营再度红火、地产商房子出手速度的提高，也同时成为可以预见的事情。
良好信用：我的信贷护照
去年的11月25日，对尤善理财的上海市民来说是一个颇具里程碑意义的日子。这一天，上海个人信用（风险）评分系统宣告开通，每一位希望采用信贷消费的市民都可以持本人身份证原件到指定查询受理点进行有偿查询，以获得自己的个人信用报告。由此，一个装有近300万个人信用信息数据库系统在投入运行两年后，离市民、银行以及各类商家又近了一大步。如果说，北京的信用等级拥有者拿到的仅仅是一张适用范围相对狭窄的“购房身份证”，那么上海市民早已在更广阔的消费信贷和经营信贷领域，“消费”自己的信用了。
据目前国内首家试点运作个人信用系统的上海资信有限公司有关负责人士介绍，2000年7月1日，上海市个人信用联合征信服务系统数据采集及信用报告查询分系统就已正式启动，同时出具了中国大陆第一份个人信用报告。从个人信用信息采集，到开通个人信用报告、信用评分查询业务，近三年来，上海资信的试点运作已经使众多上海市民将个人信用视为了一种不可或缺的财富。
供职于某服装公司的陈苏已经29岁，赶在马年结尾和已经相交五年的女友完婚是最为急迫的任务。房子一年前就已经卖好，两室一厅，装修得既简单又时尚。可就是因为这套房子的首付款以及装修，两个人的积蓄已几乎告罄。怎么办？要把新房变成洞房，还缺很多东西。正在为难之际，女友拿着一张报纸兴奋地赶来，报纸广告上银行和商家共同推出的“马年置新家”计划，简直就是为他们量身定做的。
“继续贷款。”陈苏和女友算了算两个人的月收入，除去还购房贷款，再信贷一把家电、家具之类还能承受，月还款只是一顿朋友相聚的饭钱。而且，广告上的银行支行与当初买房贷款的支行同属一家。“良好的还贷记录就是咱们的资本，还是找这家银行。”一周后，一份用30元钱换来的个人信用报告，帮助他们得到了银行的贷款协议：9万元，差不多够用了。
“看来，个人信用就是另一张身份证的确不虚啊。”陈苏和女友一起对着记者感叹。
相反如果超期透支，你在信贷置业的路上就会“寸步难行”。
据了解，从上海市个人信用联合征信系统正式开通起，上海市的各家商业银行只需几秒钟就能发现贷款或信用卡申请人有无信用“污点”。如果你的信用状况不佳，银行将会拒绝你的贷款申请。目前，进入资信数据库的个人资料分为三大类：一是个人基本资料，包括姓名、年龄、职业等；二是个人的银行信用，包括各商业银行提供的个人信贷记录、信用卡使用情况等；三是个人的社会信用和特别记录，包括曾经发生的金融诈骗等不良记录。今后，信息库还将涉及个人司法、税务等方面的信息。恶意透支、赊账不还、偷逃税或者受到公安机关处罚等不良行为，都将作为不良信用收录在案。
章先生的经历也很有意思———他也是上海第一批办理信用卡的客户，但从办卡那天起，就没有拿卡消费过，也没向银行借过钱。按说到银行贷款不会费事，然而，银行不认账。银行的回答很简单：“你从来也没向我借过钱，我怎么知道你的信用如何？”那么，如何获得较高的信用等级呢？资信公司的专家建议，根据个人需要适度地与金融机构发生业务往来，然后按时还贷，可以提升个人的信用程度。因为目前个人信用状况的主要依据是个人与银行之间的借贷关系———如果你不与银行发生借款关系，你的个人信用状况将是空白。
你的信用就是你的财富目，缺乏信用将寸步难行的观念正广为上海市民所认同。记者在采访中得知，在上海，甚至已有许多并不真缺钱花的人，通过借银行的钱并按时还款，来突破自己的“零信用”记录了。不久前，上海市工行与该市某商家推出贴息贷款，据分析，在来办理的1000多人中，就有近百位是醉翁之意不在钱———只在乎信用的消费者。对此现象，有专家兴奋地指出，率先进入信用时代的上海人已经着手提升自己的信用分值。
信用缺失：你将寸步难行
信用，已经日益渗透到平民百姓的日常生活中。个人信用联合征信系统建设，不仅营造了良好的社会信用氛围，而且提高了市民的信用意识，规范了个人的经济行为。眼下，如何积累和维护生活中的信用、怎样消费自己的信用、怎样弥补自身的失信行为，已经成为上海市民普遍关注的话题。
对此，早在1993年就在北京创立了华夏国际企业信用咨询有限公司总裁曹小宁认为，良好的个人信用就是社会整体信用的基础，有了这个基础，企业信用就能够找到土壤，社会经济的整体意义上的安全运行，就不会成为空中楼阁。
一个典型的例子来自温州。20世纪80年代，温州产品曾一度面临信誉危机。温州人通过“信用重建”，已拥有中国驰名商标4个，全国名牌产品4个，浙江省名牌产品33个，著名商标23个，知名商标107个。因为良好的区域信用形象，越来越多的温州企业成为名牌企业，许多温州产品的国内市场占有率不仅大幅回升，还在世界各地开设了大量的“名店”。
目前，每年都会有大量的质疑砸向假冒伪劣，有人认为造假坑蒙拐骗是与道德有关。对此，有关专家说，坑蒙拐骗与其说是道德问题，还不如说是个人信用制度问题。因为道德概念很抽象，信用体系则是以制度为基础的。没有信用制度，缺乏约束，美国人一样不会讲信用。如果一个美国人坑蒙拐骗，那么他就会有不良的信用记录，这个记录很可能断送他的经济生命。而在我国，不讲信用，缺乏诚信，正是当前经济领域的突出问题，社会信用落后已经成为我国社会主义市场经济发展的巨大障碍。
据介绍，在美国，信用机制是建立在银行存款的实名制基础上的，每个储户都以真实姓名存款，信用公司可以对储户的金钱流动进行严密追踪监视。由于有这样的机制，无论是个人还是公司要进行金融欺诈，不仅要冒很大的风险，而且也很难得逞；一旦有了不良记录，就很难再得到信用卡，而没有信用卡，要在美国生活是极不方便的，无论是租车还是预订旅馆都要信用卡。
著名经济学家厉以宁曾经撰文指出，在经济生活中，信用是对交易权利的尊重和维护。信用是对对方合法权利的维护和尊重，也是对自身合法权利的维护和尊重。所以对信用的破坏最终只会使自己的利益遭到损失。也就是西方人所说的：他骗了所有的人，最后他发现他被所有的人骗了。
信用是现代市场经济的基石，也是微观经济实体的生存之本。一个人的信用不好，没有人愿意与他打交道。一个企业信用不好，很难生存发展；一个市场信用不好，就会衰落萧条。
2003年，中国进入了加入世贸组织的第二个年头。在经济一体化的大背景下，无论是企业还是个人，都要在某种程度上与国际接轨。在不远的将来，失信或许仍会侥幸获得一时之利，但因之而留下的“污点”，将会让你寸步难行。
征信中介：也是我的面包
由第三方的中介机构出面，将分散在各银行和社会各方面的个人信用资料汇集起来，进行加工储存、形成个人信用信息资料数据库，并为银行及社会各方面提供个人信用和信誉咨询的服务，这就是所谓个人信用联合征信。
第三方的个人信用征信中介因市场需求而登场，同样也将因市场需求而兴旺。据介绍，从国外情况看，创办资信公司不仅不需要国家的一分钱投入，而且能够通过有偿提供信息获取可观的咨询费用。如果某个商家想准确地知道某种商品消费人群的年龄、收入情况、资信情况、对商品需求状况，以及有无不良记录和对商品的喜好等，那么最好的办法就是通过资信公司来查询，因为没有任何一个机构能比资信公司提供的资料更充分。
目前，上海各家银行从资信公司取得每一人次的信用报告需支付5元人民币的费用。
由此判断，上海资信公司的“钱景”看好。这不仅因为其目前因为其所提供的信息具有一定的垄断性，同时该公司还拥有人民银行上海分行的支持：要求上海市所有商业银行发放个人信贷时向上海资信公司查询有关的个人信用报告。
从出具中国大陆第一份个人信用报告，到外资机构加盟，上海资信人的“自信”也已经逐步强大起来。个人信用联合征信体系的发展空间非常巨大。也就是说，建立个人资信系统，除了有利于商家和普通消费者，对运营该系统的中介公司也同样充满诱惑。
有资料表明，在个人信用制度良好的国家，个人消费信贷的回报率远远高于企业贷款的回报率，并且其还贷期又短于企业贷款，在发达国家个人消费信贷已占整个银行贷款总额的30%，越是名气大、实力强的银行这个比例越大，如著名的花旗银行，个人信贷就达它的贷款总额的60%。而国内这个比例却小得可怜，仅占信贷总额的2%-3%，即便在个人信贷较为发达的上海也仅在10%左右，其主要原因就在于国内缺乏个人信用的必备资料，尚未真正确立起个人信用制度。有专家称，如果有了健全的个人信用担保制度，银行考虑的将不是贷与不贷的问题，而是贷多少、贷多久的问题。
另外，上海资信有关人士预测，随着信用卡的普及，真正依靠信用的贷款将大行其道。另外，消费信贷年息是5.9%，信用卡透支年息是18%，因此消费者个人会很乐于使用信用卡进行个人消费信贷。他还做了这样的计算：上海有1064万的信用消费信贷人群，按照台湾和香港的标准，将要发1500万张信用卡，如果按照十年来算，一年就是150万张。
除了眼前的市场外，机会也会自己找上门来。“最踊跃的要算是电子商务网站了，他们的难题太多，比如有人在网上订了机票不去取，比如网上拍卖无法确认个人信用等等，而上海资信所能提供的不仅是信息查询，还有信用的惩戒和震慑效果。”因此，大量的猎头公司、寻找特定消费人群的某些厂商、广告公司等都愿意出高价让其提供个人信息的衍生变量——比如30岁以下、收入3000元以上这样的人群信息。但这样做迄今并没有法律支撑，《上海个人信用联合征信试点办法》规定，个人信用数据不能用于商业用途，这使上海资信公司很多类似的赢利渠道只能是纸上谈兵。
全国布局：铺开不能急躁
试点于上海，遍起于北京、沈阳、深圳等地的个人信用评估体系，目前都在进一步地完善。那么，联合征信究竟如何在全国推开？
上海财经大学经济学博士胡曙光等认为，"上海模式"有三点值得借鉴和研究：一是政府推动、企业运作，符合我国国情，在联合征信起步阶段尤为必要。二是从同业征信入手，向联合征信过渡；从采集银行信用信息起步，向其他信用领域延伸；从行业服务开始，逐渐向社会其他相关行业及个人开放。三是以建立信用档案为基础，形成信用报告查询、个人信用评估、建立多种评分卡模型、个人资质证明的梯次化发展阶段，循序渐进，稳步推进联合征信工作。他还呼吁，国家在政策上应尽快明确：在全国以什么方式、规模和节奏开展这项业务?以免形成重复建设、各自为政的被动局面。
担任全国最大的交易网站——易趣网法律顾问的高富平教授认为，个人信用联合征信的全国布局，不能以行政区划来确定，而应该建立权威的国家信用体系，通过组建重点核心企业，在全国开展统一征信。因为联合征信的主体是人，随着我国经济的发展以及户籍制度的改革，人的流动会越来越快。任何一个部门和一个地区的联合征信都很难保证全面性、权威性和公正性。如果全国各地“一窝蜂”地上联合征信项目，容易出现两个问题：联合征信的指标体系难以统一；全国互联互通成本过高。这两个问题可能会使联合征信这一“讲信用”的行业鱼龙混杂，没有信用可言。
联合征信：遭遇法律瓶颈
有了个人信用报告和评分，消费者、银行、商家皆大欢喜。据了解，在上海，已有银行表示，有了信用档案保驾，将有更多贷款采用信用消费方式，如耐用消费品、旅游贷款、助学贷款等。还有银行提出，可考虑不要再由用户提供收入证明，省却一些原先不必要的条件，让用户更方便地贷到款。与此同时，沪上商家也多在摩拳擦掌，打算利用个人信用系统，与银行联手推出“免息个人信贷消费”等活动，发展“信用客户”的商企已经不是少数。
来自上海资信公司的信息也表明，自系统投入运营以来，可以说是越来越红火。进入羊年，个人信用报告的查询量每天都在2000笔以上。上海咨询有限公司有关专家认为，个人信用征信的中介服务前景非常广阔。
然而，作为中介的上海资信有限公司也有苦恼。
据介绍，目前上海资信公司得到的个人信用信息包括：个人身份、姓名、性别、出生年月、地址、身份证号码等，从各家商业银行采集的个人贷款及偿还记录和信用卡透支情况记录以及个人在银行发生的不良信用特别记录，移动通信入网用户的缴费信息等。但是，因为有《银行法》个人存款记录必须保密的规定，上海资信公司的数据库无法记录一个人的存款信息和资产信息，所以在一定程度上无法反映被记录者的信用偿付能力。
由于我国还未建立个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况在目前属于征信的“禁区”。没有个人或家庭的资产、负债表，就缺乏个人资产评估的基础数据和标准，就无法形成统一的个人信用档案。“对于银行家而言，一个有着巨额银行存款的无赖永远比一个品德高尚却一文不名的穷汉更令人放心。”这句经济学界的名言，恰恰成了社会征信体系建设中一道尴尬而难解的问题。
一个人的信用状况首先由他的偿付能力决定，其次才与其道德记录有关。因为前者可以凭借一些制度如资产抵押等来保障其信用，而后者则完全由当事人的良心、意志乃至运气所决定。换句话说，信贷消费者的还款能力显然比还款意愿更加重要。所以，在发达国家的征信体系中，个人信用偿付能力记录都是一个比道德记录更为重要的系统。而在我国，虽然已有上海出台的地方性法规——《上海市个人信用联合征信试点办法》和沈阳、深圳等地相关的规定，但这些地方法规无论是具体内容还是法律地位都无法对现实业务形成指导。个人信用状况的隐私权和企业商业机密的保护程度如何界定，是否可以向公安部门披露等非常关键的问题，都在等待一部全国性的权威法律给出依据。由于没有对征信信息的来源和披露的明确规定，征信体系中有关偿付能力的记录仍旧是空白；而个人曾经有过的商业欺诈、侵权及其他犯罪行为能否作为个人信用状况的记录，也等待法律给个说法。
因此，目前上海、深圳、沈阳等城市的社会征信体系的架构虽然已经初具雏形，但要在更深和更广的层面上健全和完善起来，显然并非其所能。
除了以上问题，伴随着个人信用评估体系的建立和完善，还有一些争论。比如有专家提出，信用评估是根据个人过去的信用行为对未来信用行为的预测。而实际上，每个人的信用道德观是在不断改变的。信用观念是受社会法律环境、道德环境、个人经济地位、政治地位、身体健康状况、年龄等因素影响的。目前一些城市进行的信用评分只是评估一个人的还款意愿，却很难评估一个人的信用偿付能力。有意思的是，持此意见的专家也借用前文提到的例子作为了观点论据——部分上海市民为实现个人信用纪录零的突破，大力进行的借贷还贷“造信用”活动，是否会造成潜在的威胁。如此形成的“良好”的个人信用，一旦获取信任，那么未来就有可能造成更多的不良贷款。事情明摆着，如果一个人真的无还债能力，社会无论如何对他采取措施，都无济于事。
还有一个例子，同样佐证了制度“缺失”的后果。
由教育部设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的国家助学贷款，推出时曾经“惹起掌声一片”。然而，两年来这项贷款的推行并不理想。一方面是中央和地方财政共安排的近三亿元贴息资金仅支付了不到1000万元，一方面是７０％左右申请贷款的学生实际上未能从银行贷到款。一个贷不出和一个贷不到，原因何在?有关人士分析，首先就是因为银行“不放心”——没有个人信用信息系统的支持，加上大学生毕业以后流动性较大，一些银行的基层机构对开办这项业务的积极性不高。当然，从一些高校发生的逃债现象看，确有学生把国家助学贷款当成了国家的无偿资助。面对这种情况，用什么配套措施降低国家助学贷款的风险，成为一个需要研究的大问题。
说到底，联系学生和银行的纽带就是两个字——信用，信用体系的建设是解决学生贷款难问题的关键。一次影响广泛的调查表明，有96%的大学生认为需要个人信用标识证明和约束自己;有72%的人认为社会信用体系尚未建立是影响助学贷款的最主要原因。
相关法律：都想早点明了
和国内专家的意见类似，来自美国的相关分析也指出了中国信用消费的瓶颈所在。
2002年的最后一天，居国内报纸发行量前列的《参考消息》转载《华盛顿邮报》消息报道：中国应建立合理可靠的汽车信贷制度。文章基于我国官方数据——2002年前九个月贷款总额60亿美元。分析认为，“中国发放汽车贷款的银行及承保的保险公司对于贷款人的财政状况知之甚少，贷款的信用考察不够。已经有迹象表明，可能会出现信贷泡沫。”
文章指出：在国内有“许多月收入为低于4000元的家庭进行购车信贷后，须将每月收入的一半偿付贷款。而在美国，一旦贷款者的还款比例达到其收入的40%，贷款方就会拒绝贷款。”文章同时警告说，“政府方面现在允许银行向消费者发放汽车贷款，但如果没有合理可靠的信贷制度，中国的银行在汽车贷款上损失的钱可能会和贷给国有企业损失的钱一样多。”
“这个分析的确指出了我们最大的问题所在”，对此，上海资信有关人士说，“贷款的安全性，对银行来说确是一个非常敏感的问题。那么，建立‘合理可靠’的信贷制度靠什么？两三年来的实践，上海其实已经摸索出了一套经验，现在迫切需要的，就是要尽快出台相关法律，以支持个人征信系统的完善。只有建立了统一的全国性的信用制度，国内的银行和保险公司才会‘放得下心’放贷。当然，这一点对已经到了‘家门口’的国外汽车贷款业巨头来说同样适用——我们却还没有提供相应的法律环境为人家服务。”
所有的问题似乎都指向了一个中心——政府应高度重视信用制度及相关法律法规的建设。借鉴发达国家经验，尽快改善信用体系运行所需的法律环境已是迫在眉睫。
严密的制度造就平等，哪怕是并不完善的制度雏形。
200210月15日，上海资信有限公司的每一个办公间里都洋溢着一种激动的情绪。这一天，上海个人信用联合征信系统正式对外资银行敞开大门，香港上海汇丰银行有限公司上海分行和渣打银行驻中国总代表处成为首批加入上海联合征信系统的外资金融机构。据介绍，上海的外资金融机构代表处共有72家，绝大多数都有兴趣加入个人信用联合征信系统。待条件成熟并获中国人民银行上海分行批准后，更多的外资金融机构将陆续加入。“现代经济从某种意义上说就是信用经济。如果有相关的立法支持，经过完善的个人信用联合征信系统在全国范围内推开后，我们的整体社会经济必将在信用的助推下更加快速安全地发展。”
好消息不是一点儿影子没有。
最新迹象表明，由中国人民银行牵头，国家经贸委、公安部、国家工商局等十多个部委参加的全国企业和个人信用专题小组，2002年8月就已完成国家信用体系建设报告《企业与个人信用体系》，目前已报由国务院审批。按照预测，人们急切关注的这一报告，将在今年晚些时候由全国人大立法实施。