做什么奴最合算？
关键词：投资理财 房奴 卡奴 学奴
2007年7月，北京五环内的房子价格已经涨到2万元/平方米，造成这状况的因素有很多，比如北京的房地产基本还处于卖方市场，比如六月开始的股市巨幅震荡，再比如政府对“小产权房”的封杀，比如从上至下的鼓励创业却又在同时推出的民宅禁商等等。
赚钱就是为了花钱，能挣会花是个人能力的一种体现。当花钱逐渐成为一种攀比与浮躁的东西，而且社会也在通过特有的方式鼓励通过各种方式花钱，同时我们又难以抵御这种为了有钱可花而不得不去赚钱的时候，赚钱就成为一种责任与义务，而当那种行为迫于无奈而又身不由己，就有了另一种称谓——奴。
所有的“奴”都是外在压力下做事。以通行的说法，就是说，除了我们所供职的机构老板之外，我们在为某一类人打工、养活着一群人，卡奴是在给银行打工，房奴是在为开发商还钱，学奴把钱交给学校。
在投资理财方面的奴有很多种，比如卡奴是利用信用卡，先消费再还款，只要我们能够按时还款，信用等级就有保障，我们就时刻做到有钱可花，甚至先花钱，前提是成为卡奴；再比如房奴，不得不去赚钱就是要为了有地方可住，不管是租房还是买房，都是需要花钱的。第三比如学奴，当我们意识到就业的竞争越来越激烈，我们就需要自身具有更强的竞争力，才能够保持不至于有失业的危险，收入也才稍微有些保障。所以我们回到学校里去进修，把钱交给那些可以给我们证书的教育机构，而当教育不仅不免费而且是一笔巨款的时候，我们就沦落为“学奴”。
所有的奴都是迫于无奈的，既然如此，我们就需要为我们的无奈而得到回报。所有的“奴”都是有一定的回报的，或者是有一定的回报预期的。比如通过成为学奴而得到知识、证书、以及一干同学作为潜在的业务关系资源；房奴可以住属于自己的房子，不管那房子是大是小，毕竟可以带来安全感，甚至通过房价升值后倒手并赚取其中的差价。而卡奴可以随心所欲地花钱，享受丰富的物质生活，成为别人眼中的成功人士，得到艳羡的目光，并得到虚荣心的满足。
当我们把那些外衣剥离开来看本质，实际上，那些吸引我们的仅仅是表面的浮华而已，其他就是不确定因素了。比如严格地说房子仅仅是给自己住才是最实在的，连保姆等服务人员都是在“蹭”本来属于我们的资产价值。而所谓做房东收取租金与高价转手，在逢低吸纳的时候还是比较客观的，当北京这样的城市，五环内的房价已经突破了2万元的价位的时候，还能够指望有多少升值空间呢？
房奴买房的支撑因素大约是看到了房价的上升空间，比如香港房价与北京房价之间的差价。在笔者看来，这类似于痴人说梦。即使房价真的涨到了那么高，而且即使并非有价无市，即使我们的房子真的被以理想的价位卖出去了，即使对方真的在付款上没有任何问题，还要考虑政府征收的经营性的税收因素。扣除了这些因素与资金占用的成本因素，房地产的投资回报真的那么可观吗？以高昂的成本博取那么微薄的回报，这种决策值得提倡吗？
当然其实很多人做奴也是被避无奈的，比如“北漂族”或者是处于婚龄的人，再无奈也是要做房奴的。
针对学奴，我们则同样要问一些问题，我们真的能够学到那么实用的内容吗？我们的实用是指在课本上的案例是实际发生过的还是确实可以给我们的日常工作中有什么指导意义？假如我们是为了一纸文凭，当有更多的人得到了证书，甚至证书也可以做到以假乱真的程度，当社会越来越注重经历而非学历，注重能力而非理论，我们的文凭就真的成为一张纸了。在社会关系，当我们身不由己地需要跳槽，那些没有及时利用的人脉资源是否就浪费掉了？即使我们自我约束，不去跳槽，那些同学们也不去跳吗？
当所有人都跟我们一样，以实用得近乎功利的思想去学习的时候，还能够有纯粹沉静的心态去学习吗？在心态浮躁的时候，我们的学习效果是否会大打折扣？是否失去了学习的本质！失去了本质的学习也是一种纯粹的消费而非投资行为，那么就不要美其名曰“教育投资”。
再说卡奴，在笔者看来，为了一时在赞美——也许那赞美也是出于表面的应酬，甚至有某些利益关系，就拿出原本可以储存下来防患于未然的钱去消费，成为“月光一族”甚至成为“负翁负婆”是很可悲的一件事。卡奴不仅是没有积累，而且是在养成为了享受而寅吃卯粮的习惯。
这种行为形成习惯，就会从根本上冲击消费观念，当我们把这种行为口传身受地交给我们的下一代、再下一代……，我们还能够积累下什么有价值的东西呢。
我们的回报是在满足虚荣心还是得到切实的实惠？
除了上文所分析的这些奴，还有其他很多奴，笔者认为，做奴也是要讲究时间的，既然做奴无法避免，那么也要讲究时间。比如，学奴要在做学生阶段心无旁骛地去做，房奴要在经济不景气，需要通过降息去刺激，房价已经探底甚至已经即将到触底反弹的生活做，至少不应该在涨势几尽，强弩之末的时候做；而卡奴只有在自己在资金上没有问题，而仅仅是为了去赢得更高的信用等级与额度，或者解决暂时的资金周转问题的时候才去做的。
奴性是有积极性的，至少可以激励人不断努力去创造财富，当然，打理那些财富就是需要有些规划了。
笔者认为，理财是需要理性与成熟为前提的，理财如行军，首要的是找正确的方向，其次是早出发，第三才是讲究速度。
最后提到一种理财方式，那就是在保险公司开设的自己的账户，账户资金的组成或者来自每年定期定量的资金，随意地存进去，或者是来自某些意外收入。在风险承受能力由自己约定的前提下，由专业人士代替自己以那些钱进行投资，让那些钱滚动发展，不断增长。
账户的资金以本生息，以息再生息，我们以所产生出的利息来应对各种不测，由于意外、生病以及残疾，弥补由此所导致的损失。
至于本金，其中的一部分，可以每年定期支取，也可以随时部分支取，更在急需的时候随时支取；而所剩余的部分，既可以在平安地生存到所约定的时间，将账户里的所有钱领取出来自用，也可以在自己百年之后安全地转给法定继承人，从而合法地规避利息税与遗产税。
赚来的钱除了花掉还有别的更大的价值吗？投资需要有基本保障与显示自己身价的意外保险。
如果我们不愿意与陌生人分享我们的财富，那么我们介意与家人分享我们的财富吗？我们会把花不完的钱留给子孙吗？
是以利息支付消费还是为了消费而支付额外的利息甚至利息税？
是合法地交纳遗产税还是合法地规避遗产税，这两者之间有本质的不同。
为自己投资，与智者为伍，让后世享受。
做正确决策，选明确方向，搭互动平台。
贾春宝
2007年7月13日星期五
• 首创“B 2 M”电子商务模式的芝麻客www.zhimake.com，COO
• 龙马（中国）法务传播网 www.lawmarchina.com，CEO
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