国内理财市场已经出现,可以从银行业对于个人财务策划的专业培训需求上看出来,越来越多的银行有安排其业务销售人员接受理财培训的需求,在上海做过的一项调查显示,多达87%的居民会考虑接受银行提出的理财规划建议。理财市场需求目前主要集中在大中城市以及经济发达地区。
理财市场调查结果和分析
2002年曾有专家对北京、上海、广州、温州的理财需求进行过问卷调查[1]，当时的理财市场还远未成熟，五年之后的今天，我们应该对市场需求更有信心了。当时调查的核心问题是“个人财务策划的需求情况”。
问卷有三个问题：“您认为财务策划重要吗”，“您在财务策划方面有丰富的知识或经验吗”，以及“您需要个人财务策划顾问的专业意见吗”。前两个问题旨在了解被调查者对个人财务策划的重视度和认知度，第2、3两个问题则为测定该专业服务市场的现实需求量提供依据。为了更好地对需求情况进行分析，在每个问题下按照财务策划的项目设计了七个子问题，即：短期的财富与投资管理、中期财务与投资管理、退休计划、保险计划、税务计划、遗产管理及综合个人财务策划。随机发出问卷3035份，收回有效问卷2490份，有效回收率超过80%。
受访者对财务策划项目整体的重视程度来看，认为“严常重要”、“重要”、“一般重要”的人数比例均超过50％。在“非常重要”一栏中，百分比值最高的是退休计划(17.2％)。在“非常不重要”一栏中，百分比值最高的是遗产管理(3. 89%)。
被访者最熟悉的是短期的财务与投资管理(9. 9％)，其次是保险计划(9，3%)，最不熟悉的是遗产管理( 4. 0% )，而“不太清楚”和“没听说过”中比例最高的仍然是遗产管理，分别为13.4%和14.3%)，其次是综合个人财务计划(分别为10. 8％和 10 .2％)。受访者总体上对各项财务策划项目的需求显著。其中，受访者总体上需求程度最高的是保险项目的专业意见，需求程度最低的是遗产管理。
短期财务与投资管理以及保险计划，因为城市居民中参与股票债券投资以及这几年保险行业的快速发展，已经形成了相当大的咨询需求。在综合个人财务计划方面，也已经有一些人在推动，市场的认识正在形成之中。退休问题随着中国社会老龄化的加速到来，也变得越来越重要了。在财务规划的七个项目中，只有税务和遗产管理两个暂时还未见提上考虑日程的迹象。
在调查家庭主要财务决策者与非家庭主要财务决策者对专业意见的需求差异时，发现受访者中男性对综合个人财务计划的需求程度(60.4%)要高干女性(51.8%)。虽然比例上的差距并不很大，但反映出男性在做财务决策时更加理性，也更加希望得到专家意见的有力支持。
对综合个人财务策划的需求程度以离婚丧偶者最高(67.6％)，已婚者居中( 62 . 2 % )，未婚者最低 (51.8 % )。其原因可能在干离丧者对未来的安全感更低，所以更需要专业的财务策划意见来减少风险，改善末来的财务状况。而已婚者由于家庭事务的关系，会较多地考虑制定妥善、合理的家庭财务策划计划，因而也较需要专业意见。而未婚者由干家庭关系较单纯，所以对专业意见的需求就不那么迫切。
有1个未成年子女的人中有 63 . 2％需要财务策划顾问的专业意见，高出了有2个或3个以上未成年子女的人10多个百分点。同等收入情况下，未成年子女少的家庭入均收入水平更高，其家庭收入在满足了基本消费后节余较多，因此进行投资财务策划的愿望更加强烈。这种情况在最近几年可能产生了较大变化，特别是考虑到子女教育的巨额支出，未成年子女越多的家庭反而更会有财务规划的需要。
当家庭月收入在1000元或以下时，需要专业意见的人仅占该收入层的35.3％。当家庭月收入达到2001元或以上时，需要专业意见的人超过75. 8％。而4001-7000元的家庭月收入水平是一个分水岭，从此水平开始，需要专业意见的各收入层次的人数占需求群体的比例大于其占样本总体的比例。当家庭月收入在7000元以上时，对专业意见的需求程度明显增强。这说明中国人的储蓄意识很强，在月收入2000元以上时，已经产生了理财的需要，但是受到理财方法和途径较少的局限。这几年随着通货膨胀和消费提升，大城市生活成本上涨，估计理财的底线在提高，估计在月收入4000元以上就应该会有理财规划的需求，而更大的理财市场大概在月收入超过万元的家庭。
不同年龄段的人，对综合个人财务策划专业意见的需求不同。总的来说，需求程度在26岁以前较低，在26-40岁之间较高，在41-55岁之间 开始降低，56岁以后又逐步回升。其中需求程度最高的是31一35岁年龄段 (62.8%)，其次是56-60岁年龄段(62. 4 %)，最低的是21一25岁年龄段 (47.8%)。其中，需求程度最高的为预计21-25年后退休的人群(63.9%)，最低的为预计16-20年后退休的人群(58.2％)。
这一现象可以用人的生命周期和社会周期来解释。个人财务策划是基于人的生命周期的。人在生命的不同阶段收入支出情况各不相同，正是基于此，理财师必须为不同的客户在不同的阶段设计有针对性的策略，来帮助他们实现自己的生活目标。一个人在他经济独立以前，各种花销支出都是由父母来承担，自己还没有收入来源，在这个阶段自然不需要财务策划。而一旦个人有了收入，并在经济上独立之后，他就开始需要为自己的未来作打算了。
对于一个刚刚工作而又未婚的年轻人来说，他的收入往往还不高，但是已经面临着恋爱、结婚以及买房的压力，要开始为这些事情做准备了。在这个阶段，年轻人努力工作的同时，可以适当地参与有风险的投资。因为对于年轻人来说，即便投资失败还可以通过努力的工作弥补回来。26岁以后，逐步成家立业，家庭关系的复杂化使个人对财务策划专业意见的需求增强。从结婚到40岁是个人生命周期的第三个阶段。在这个阶段，收入有比较大的增幅，但各种开销也较多，例如结婚的费用，每月供房的支出等。此外，日常的开销也比单身时增加了许多。从40岁到55岁之间是个人生命周期的第四个阶段。子女的支出，尤其是教育支出是这一阶段最重要的支出项目。在这一阶段的个人，有机会进一步地发展自己的事业，如果对现状不满意也有机会重新订立目标，从头再来。从55岁到退休之前是生命周期的第五个阶段。在这个阶段，作为个人的人力资源已经开始走下坡路，而个人财富却在走向顶峰。而且此时，子女也已经逐渐在经济上独立了。准备充足的退休金是这一阶段最重要的财务目标。退休以后是生命周期的最后一环。在这一阶段,个人已经没有了工薪收入，但仍然可以依靠储蓄、退休金及其他收入(例如租金收入、利息收入等) 维持一定的生活水平。最后，遗产的安排是财务策划的最后一个重要项目，也标志着生命周期一个循环的完结。
由于近几年来的就业情况非常糟糕，实际上对于40-55岁的人的财务压力是不断增强，他们仍需要未子女垫付一些生活费用，因此，这个阶段的人的理财需求是增加了。而且不同岁数的人的理财风格也具有统计上的规律性。
受访者对个人财务策划专业意见的需求程度与其学历高低成正比。不同行业的受访者对综合个人财务策划专业意见的需求差异较大。中介服务业(会计师、律师)的需求程度最高(70.2％)，其次是金融、证券、保险业( 68. 4% ) 等财经类相关行业。需求程度最低的是农、林、牧、渔业(46.8%)，然后是交通运输、仓储(47.4％)。这个结果反映出受教育程度与理财需求的正相关关系，而财经类相关行业人士的收入较高，客观上表现出更大的理财规划需求。国内的高等教育近几年有长足进步，在城市中受过高等教育的人越来越多，对于理财顾问行业有促进作用。
国内面向个人和富有者的税收项目将不断完善，对于不动产和遗产税的征收也会逐步提上日程，但在可以预见的将来，理财的重点还不会落在个人税收计划和遗产管理。
理财市场对策
目前开展理财咨询的机构和个人都不是很多，随着国外银行的涌入，国内银行业也开始重视为储户提供理财服务。但是，理财咨询并不必然是银行的长项，理财由于涉及的品类较广，比如证券、基金、期货、外汇、黄金、不动产、保险、税收等，需要广泛了解各种的理财产品，而不是单纯的固定收益产品和金融衍生品。对于有志于从事理财咨询的人而言，并没有很难跨越的门槛。
进入理财咨询市场，应该首先明确潜在的服务对象的范围。目前来看，沿海发达地区的城镇和近海的大中型城市以及少数中西部经济较活跃的大城市，是国内主要的理财区域市场。而从服务的群体上看，应该重点锁定30-50岁、具有大中专文化、从事经济类相关工作的个人，在他们中的优先次序是专业人士优于一般人士、男性优于一般女性、离丧或独身女性。这是有较强理财需求的群体，形成了主要的理财服务市场。当然，针对一些细分市场如30岁以前或者老年人群体集中力量去做，也是可行的。
在提供的理财咨询项目上，投资类项目仍是主要的理财方式，此外退休计划、教育计划和保险计划以及综合个人财务计划都有较大的市场空间。基本上可以将理财的需求分成两个大类，一个是短中期的投资组合的设计，另一个是中长期的财务规划。而两类需求的服务模式和盈利模式都应该有所区别，理财顾问不必两类业务都做，精通一类就会有很强的竞争力。
目前的理财咨询从业人员主要来自银行、保险公司或保险经纪公司和证券从业人士。他们各自有优势也有弱项。银行背景的从业人员熟悉的是本银行开发的理财产品，保险公司重点侧重推销本公司的保险品种，而证券方面的多是股评人和地下私募基金管理者，多侧重一个方面而很难提供完整的投资组合建议。而且，理财咨询行业与银行、保险行业的推销式服务模式有很大区别，直接代替客户操作的可能性也不大，擅长推销的人员反而不一定能受到服务对象的欢迎。
理财咨询的从业者需要拓展自己的知识面和经验，在保险、证券和地产等领域有丰富的知识，如果你喜欢学习，具备擅长沟通和交流的个性，并将理论知识与实际操作相结合，假以时日，是完全有可能成为一个出色的理财顾问的，这是个专业性很强的高端智力服务业，相信在十年内将形成比较成熟和庞大的市场，理财师将会成为与会计师、律师、评估师等同样必不可少的专业人才。