重庆银行信贷改革之路

　　信贷业务是商业银行的核心业务，我国商业银行信贷资产占总资产的比重一般在70%以上，信贷业务成为银行的主要收入来源，另一方面信贷风险控制是商业银行的核心问题，也是商业银行能否稳健运作的关键。因此完善信贷管理，控制信贷风险是银行快速、稳健发展的重要保证。重庆银行从2003年底开始了信贷改革的探索之路。

　　一、信贷改革的背景

　　重庆银行是由重庆市内37家城市信用社及重庆市城市信用联社的基础上改组而成,由于信用社时期风险意识淡薄，管理松懈，使得重庆市商业银行在成立后很长一段时间内，信贷管理方面存在许多缺陷：一是没有建立完善的信贷风险管理体系，审贷分离不彻底，信贷放款审查、法律审查缺位；二是信贷管理制度不完善，授权管理不明确，全行缺少指导性的管理办法，信贷操作缺乏有效的制度保证；三是信贷审查手段落后，没有建立风险量化指标，识别、计量信贷风险的手段落后，贷款审查只能依靠个人经验和业务水平；四是贷后检查环节薄弱，贷后管理不规范，很少对客户进行贷后跟踪和检查，信贷档案管理不规范，部分重要信贷档案甚至丢失；五是信贷管理电子化水平低，没有建立信贷管理系统，总行无法掌握支行的信贷情况，各项信贷统计只能依靠记忆、手工操作或向支行电话查询，管理手段落后；六是信贷人员少，素质低，业务水平参差不齐，不能满足重庆银行发展的要求。

　　由于存在以上问题，使得重庆银行在很长一段时间内，信贷管理薄弱，效率较低，不良贷款占比长期居高不下，中长期贷款占比、大额贷款占比超标，信贷业务规范不能完全适应实际工作需要。总行行领导对此非常关注，在2003年底天赐温泉渡假村召开的务虚会上，总行决定进行彻底的信贷改革，同意了《重庆市商业银行信贷管理体制改革方案》，明确了信贷管理体制改革的思路，并提出了全行信贷管理体制改革的目标：遵循信贷管理的基本原理，建立起高质、高效、科学的信贷运行系统，真正实现横向平行制衡和纵向权限制约的审贷分离、民主决策、专职审贷的管理机制。从此拉开了重庆银行信贷体制改革的序幕

　　二、信贷组织架构和信贷流程再造

　　2004年初，信贷管理部按照《重庆市商业银行信贷管理体制改革方案》的实施步骤，提出了重庆银行信贷组织架构和信贷流程的改革方案：按照审贷分离、平行制衡的原则，从信贷管理部内分离出风险控制部，风险控制部负责贷后管理、信贷统计等工作；在信贷管理部内部设立贷款审查中心，并增设放款管理中心，使贷款审查和放款审查相对独立；在总行设立法律事务部。该方案在2004年翠湖山庄召开的务虚会上获得通过。重庆银行开始了整个信贷组织体系和流程的再造。2005年，信贷组织架构的改革进一步深化，在总行设立了由专职人员组成的授信审批委员会。经过两年的努力，重庆市商业银行信贷管理各部门分工更明确，专业化程度更高，基本形成了审贷分离、民主决策、专业审贷的科学化信贷管理体系和信贷流程。

　　三、信贷制度的清理和完善

　　在对信贷组织架构和信贷流程进行改革的同时，2003年底信贷管理部开始对信贷管理制度进行清理完善。首先规范了重庆银行信贷业务的授权授信，先后印发了《重庆市商业银行授信业务统一授权管理办法》、《重庆市商业银行法人客户统一授信管理办法》、《重庆市商业银行授信业务授权工作流程》、《重庆市商业银行关于低风险业务授权的通知》、《重庆市商业银行集团客户授信管理办法》等相关授权授信文件；其次制订了一系列信贷业务品种的管理办法，包括《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》、《房地产贷款管理办法》、《委托贷款管理办法》等业务管理办法。据统计，从2003年底至今，总行信贷管理部共印发各类信贷管理相关文件共40余份。由信贷管理部牵头，多个职能部门合作，经过大半年的努力工作，重庆银行历史上第一部、共计12万多字的《重庆市商业银行信贷工作手册》于2005年8月问世，该信贷手册全面介绍了重庆银行的各类信贷产品、信贷操作流程、信贷担保规定、信贷资产管理等方面内容，改变了重庆银行一直没有一本全面的信贷业务操作规程的状况，对提高全行信贷管理水平和人员素质、规范信贷操作起到了巨大的推动作用。

　　四、信贷操作的规范

　　从2003年底开始，重庆银行加大了信贷操作的规范。

　　一、规范了支行的信贷操作。首先在支行设立审贷小组，印发了《重庆市商业银行支行（部）授信审查小组议事规则》，对支行授信审查小组的议事规则进行了规范；其次对支行信贷业务上报资料进行了规范，并正在修订重庆银行的贷款调查报告的标准格式；另外还印发了《重庆市商业银行信贷档案管理办法》、《重庆市商业银行抵押资产评估工作管理暂行办法》，对支行的信贷档案管理和抵押资产的评估进行了规范。

　　二、规范了信贷管理部的信贷操作。首先在信贷管理部审贷中心实行审贷人员行业分工制，实现了审贷专业化，2005年10月又进一步实行了授信业务独立审查（批）人制度，由独立审查（批）人对授信业务独立审查或审批；其次在设立放款管理中心的同时，印发了《重庆市商业银行公司信贷业务放款管理暂行办法》、《重庆市商业银行信贷管理部放款管理中心内部管理细则》，对放款管理中心的业务操作进行了规范。

　　三是成立了专职人员组成的授信审批委员会，印发了《重庆市商业银行授信审批委员会工作规则（试行）》和《重庆市商业银行授信审批委员会工作流程（试行）》，对授信审批委员会的日常工作进行了规范。

　　五、信贷管理系统和评级系统的诞生

　　重庆银行信贷管理电子化一直是一项空白，全行信贷整体运行情况以及各类信贷统计只能通过电话查询、手工汇总等原始手段来完成，导致统计出来的数据不准确，总行对全行信贷情况不能准确掌握。为了从根本上改变这一现状，在总行行领导的关心下，由信贷管理部、科技部牵头，从2004年初开始了重庆银行信贷管理系统的开发工作。通过一年多的艰苦工作，重庆银行信贷管理系统于2005年4月正式上线。通过信贷管理系统，信贷业务的审查审批可以更快捷的处理，同时能更准确、完整的获取信贷数据，为提高全行信贷管理水平和科学决策水平、完善风险控制手段起到了至关重要的作用，为重庆银行信贷管理电子化进程开了一个好头。

　　在开发信贷管理系统的同时，重庆银行开始着手信用评级系统的开发。由信贷管理部牵头，通过向其他先进银行学习，并邀请专业的财务咨询公司的参与，信贷管理系统终于于2005年3月正式启用，重庆银行真正意义上拥有了自己的信用评级系统。通过该系统，可以对重庆银行公司客户的信用状况、经营情况等进行较为实际、准确的评估，以风险分类的标准衡量潜在客户，优化客户选择；以评级结果作为风险识别基本标准，为信贷评审提供了很好的参考依据。

　　六、信贷队伍的加强和培养

　　信贷改革成败的关键在于执行效果的好坏，因此全行信贷人员作为信贷改革的具体执行者，业务水平高低和信贷政策掌握程度至关重要。从2003年底至今，信贷管理部一方面通过行内招聘、行外引进等多种方式，吸纳了信贷专业人才8人，使总行的信贷管理部人员增加到现在的14人，建立了一支强有力的信贷管理队伍；另一方面加大了对全行信贷人员的培训力度，总共举行了全行性的培训活动6次，小范围的培训10余次，培训范围涉及信贷调查审查、放款管理、贷后管理、信贷管理系统、信用评级系统、法律常识、会计常识等方面。通过这些培训，全行信贷队伍得以逐渐壮大，信贷人员的业务水平有了明显的提高，信贷改革有了较充足的人力资源保证。

　　七、信贷结构调整的实施

　　2005年初，信贷体制改革推行了一年时间，全行的信贷管理面貌一新，改革取得了明显成效，但重庆银行信贷的结构性矛盾问题仍然突出，大额贷款占比、中长期贷款占比、部分行业的占比严重超标，贷款集中度风险、流动性风险严重威胁重庆银行信贷安全。因此在2005年第二次行务会上，总行行领导将信贷结构调整、大力发展中小业务作为重庆银行信贷工作的重点。信贷管理部按照行务会的要求，努力推行信贷结构调整的，拟订了《优化和调整信贷结构工作实施方案》，落实了结构调整的分期目标，每月编制《信贷分析报告》，对重庆银行信贷运行情况、存在问题及时分析并想法解决；同时通过最大十户贷款余额占比、中长期贷款占比等一系列的信贷管理指标，对重庆银行信贷结构进行调整。通过近一年的努力，重庆银行的信贷结构调整已初见成效。

　　八、建立和完善信贷资产监控制度

　　2005年初重庆银行加强了信贷资产的监控，一是在信贷管理部实行了支行片区管理的信贷审查人员分工负责制，对到期贷款提前2、3个月进行提示和催收，并定期召开信贷专题分析会，落实信贷计划执行情况；二是制定《严格控制新增不良贷款的工作措施》，在全行建立重大信贷风险事项报告制度，信贷各环节在获得贷款风险预警信息并采取积极措施的同时，及时向上级部门及责任人报告，将风险和损失降至最低限度；三是加大了稽核检查力度，信贷管理部分别于2004年7月和2005年11月对所有支行进行了信贷业务大检查，同时风险控制部、个人部、稽核部加强了对支行的信贷工作的日常检查，并按照《重庆市商业银行信贷业务主责任人责任追究暂行办法》的规定，对相关责任人进行了严肃处理。

　　通过近两年的辛勤工作，重庆银行的信贷改革取得了明显的效果，已初步形成了现代商业银行信贷管理的雏形，拉近了与先进银行的距离，为重庆银行快速、健康发展起到了重要作用：一是规范了信贷调查、审查、审批、发放和贷后检查等信贷全流程；二是形成了从支行到信贷管理部、贷款审批委员会一套完整的信贷管理体系；三是提高了风险防范能力，通过认真审查，否定了麦克医药、长江水运、重庆实业、宗庆摩托等风险客户的融资需求，有效的保护重庆银行的信贷资产；四是加强了放款审查和法律审查，对填写合同、落实贷款审批条件、办理担保手续等方面进行了认真审核和规范，有效的防范了操作风险；五是通过认真落实重庆银行的整体发展规划，积极与营销部门的联动，有效的发展了如重钢、重啤、庆铃等一大批优质客户。

　　信贷体制改革是一项长期的、艰巨的工作，重庆银行的信贷改革只是万里长征走完了第一步，信贷管理仍然还存在许多需要完善的地方：一是信贷风险体系需要完善，各部门的职责需要重新界定，信贷各环节的横向制衡、纵向制约需要加强，全行的信贷流程也需要完善；二是需要明确重庆银行客户的进入、退出标准，完善信贷调查和审查的标准格式；三是信贷结构性矛盾、流动性风险仍然存在，还需要坚定不移的进行信贷结构调整，将中小客户、个人客户作为重庆银行工作的重点；四是重庆银行信贷风险计量和定价体系还更不上发展的需要，需要尽快完成信用评级体系的完善、风险度计算、违约概率和违约损失率的测算等工作；五是对中小企业、个人客户的信贷支持手段和配套政策还需完善，需要进一步探索中小客户信贷业务的授权和审批流程；六是继续加强全行信贷人员的培训，尽快提高信贷人员素质和业务水平；七是需要加强信贷电子化、科学化的建设；八是需要建立良好的信贷文化，努力做到风险防范和业务发展的有机统一。

　　重庆银行的信贷体制改革任重而道远，需要全行上下的共同努力。但我们坚信，只要坚定不移的沿着改革之路走下去，重庆银行高质、高效、科学的信贷运行机制一定会建立。