农户贷款研究
内容提要（1）改革开放以来，我国的整体经济实力有了很大提高，沿海较发达地区如宁波市发展得更快些，但是工业化都远未完成。微小型企业、作坊型的农户加工经营、其他小规模的个体工商户，目前仍是广大农户的基本经营方式。农村经济这个非常重要的基础层面向较高层次的发展，将经历一个相当长时期。
（2）农村合作金融机构是社区性银行，是为农村地区广大的小企业、广大农户服务的银行，农金机构必须有切合主客观条件的市场定位。农金机构今后的业务发展中，应有更大比重的资金投向农户经济和微、小型企业。
（3）目前的农户贷款，性质上属于自然人贷款，对自然人贷款要采取更科学的管理方式。与较规范的企事业单位相比，农户的家庭作坊式经营包括大量非农产业的经营，有自身的鲜明特点。对农户贷款的管理，不遗漏贷款对象重要的业务信息、熟悉本地经济和社会现状、科学而又简便的贷款审批方法，这三者应有机结合。这方面，目前有大量的具体工作要做。
（4）对于已经发展到较可观规模、有产权属于企业的大量固定资产，应以可靠有效的资产抵押方式为主。信贷人员还应随时关注原来家庭作坊式经营的农户中，有那些新发展成较有实力的小企业，要适时地转变为抵押贷款方式，而且还应以此为契机，根据企业的实力和经营状况，适当增加贷款额。
对于农户的种植业和养殖业贷款，由当地财政出资的专项担保，至少对于较发达的地区，是一项可以普遍推广的政策。鼓励农村合作金融机构与当地的商业性担保公司建立合作关系，使农金机构更多数量的贷款采取担保公司保证方式，这也是缓解担保难的一条途径。
（5）监管当局对农村合作金融机构的资产结构要给以更大关注，并作必要的窗口指导。鼓励农村合作金融机构积极推出支农信贷新产品。也鼓励其他银行机构增加农村地区的信贷等金融活动。以形成农村地区银行机构的金融业务既互补又适度竞争的良性格局。
（6）目前，各地对三农均程度不同有所补贴。如对种植大户和农业龙头企业的补贴和扶持，对农民的培训和技术指导等等。但总的讲财政等方面的扶持还比较有限。随着各地经济层次的提高和财力的增强，应适时地增加对农业和农民的扶持力度。
——————————————————————————————
我国农村经济的发展，将极大地影响并决定着我国经济和社会发展的整体面貌。当改革开放30年，工业化、现代化取得了重大成就，我国的整体实力有了巨大提高的今天，农村经济发展的重要性尤其是如此。
我国农村经济在发展中，以农户为主体的农民经济，在相当长时期里将是我国农村经济的重要基础；而在农村经济的发展中，金融机构的信贷支持，至为重要。从我国的现实金融格局、党中央和中央政府的农村金融体制改革方针看，农村合作金融机构的主力军地位都是明确无疑的。在这样的整体格局下，农村合作金融机构的农户贷款，无疑处于相当重要位置。
本课题研究的主要问题包括：农户的家庭式经营与我国经济的整体发展水平有怎样客观的联系；农户家庭式经营与农户贷款现状；农户经济与整体农村经济的关系，农户贷款与农村整体金融的关系；改善农户贷款相关问题。本课题重点是研究农户贷款问题，其他有关方面围绕主题进行。
为使本课题的研究有比较扎实的基础，课题组成员专题走访了宁波市的下列农村合作金融机构：象山联社、宁海联社、慈溪合作银行、余姚合作银行、鄞州合作银行。还走访了浙江省信用联社宁波办事处。对五家县级农村合作金融机构的农户贷款信贷员及辖区农户作了问卷调查。
一、当前宁波农村经济的发展水平
金融对经济的支持方式，不仅取决于金融体制现状、银行机构现状，从基础层面讲，实际是受制于现实的经济发展水平。反过来，当整体上对经济现状有比较客观、清醒的认识时，信贷对经济的支持也才会更有针对性，更加适应各经济主体的需要。那么当前宁波的农村经济的发展水平究竟如何呢？下面先列出相关的重要经济指标，然后作概要说明。
人均生产总值
人民币元、（美元）
|
|
2000年 |
2002年 |
2003年 |
2004年 |
2005年 |
|
宁波市 |
21208 （2562） |
|
|
38299 （4627） |
44156 （5398） |
|
全国 |
7828 （946） |
970(世界银行数据) |
1100(世界银行数据) |
12299 （1486） |
14002 （1712） |
|
美国 |
|
35430 |
37870 |
|
|
农村居民人均纯收入
人民币元、（美元）
|
|
2001年 |
1002年 |
2003年 |
2004年 |
2005年 |
|
宁波市 |
5362 |
5764 |
6221 |
7018 （848） |
7810 （955） |
|
浙江省 |
|
4940 |
5389 |
5944 （718） |
6660 （814） |
|
全国 |
|
2476 |
2622 |
2936 （355） |
3254 （398） |
2005年从业人口产业分布
%
|
|
第一产业 |
第二产业 |
第三产业 |
|
宁波市 |
18.51 |
51.22 |
30.27 |
|
全国 |
44.8 |
23.8 |
31.4 |
资料来源：《宁波统计年鉴》《中国统计年鉴》
从这些表格列出的经济指标，归纳起来，至少可以看出下述重要特征：
（1）尤其是改革开放以来，我国经济的整体实力无疑得到了很大提高，至2005年，全国人均国内生产总值已经接近2000美元，这和改革开放之初人均国内生产总值只有300美元左右相比，有了巨大提升。但是，与西方发达国家人均生产总值40000美元左右相比，还仅仅是人家的几十分之一，差距仍然是十分巨大的。单就这一方面而论，即使是宁波这样的沿海较发达地区，和欧美先进国家相比也仍然有着巨大的差距。至于以更高层次如原创性新技术衡量，差距就更大了。
（2）改革开放以来，我国的农业经济也有了长足进步，这从就业人口的产业分布的变化就可以看出来。全国第一产业的从业人口所占比例，已经从上世纪七十年代70%降低至2005年的45%。但是，这固然反映了我国加工工业为主的第二产业的快速发展，农业劳动生产率也有所提高，却也反映了我国农村经济的进步仍然是比较缓慢的。因为从世界范围来看，从业人口中第一产业45%左右占比，仍然是很高的。我国目前农业人口总量依然非常庞大，农业部门从业的劳动人口也依然非常庞大。人所共知，和西方发达国家有巨大差异的我国农业，其微观基础是细小的种植业，农户的平均种植规模仅仅几亩而已。要根本改变这种现状必定非常艰难，须经过相当长时期。
宁波地处东南沿海，发展水平自然高于全国平均数。但是，目前即使像宁波这样发展较快的地区，农业也是发展相对较缓慢的产业，广大的农民家庭（农户）的经济实力仍旧比较弱小。从统计资料看，宁波市2005年第一产业从业人口仍达18.51%，这仍然是一个相当高的比例。同时还应考虑到，一部分外来劳动力承包了本地农户的种植业。
改革开放以来，我国的整体经济实力有了很大提高，沿海较发达地区如宁波市发展得更快些，但是尽管如此，工业化也远未完成。例如，宁波市的乡村企业的高速度发展极大地改变着社会的整体面貌，但真正属于高层次企业就相当稀少。微小型企业、作坊型的农户加工经营、其他小规模的个体工商户，仍然是广大农户的基本经营方式。农村经济这个非常重要的基础层面向较高层次的发展，决非一朝一夕之功。至于与宁波相比我国其他发展程度更低的农村地区，当然更是如此了。
二、当前农村地区信贷现状
按照目前我国的农村地区概念及农村信贷范围，工、农、中、建等大银行以及城市商业银行，在农村地区都有相当大数量的贷款。但这些贷款的最主要对象是农村地区相对说来较大或较规范的企业，其次是一些城市居民的消费贷款如按揭贷款，这些银行极少有投向农户的小规模经营性贷款。可以肯定，目前农户贷款的绝大部分是由农村合作金融机构投放的。我们下面就来看宁波市的农村合作金融机构最近几年的信贷支农情况。
宁波市农信机构的农业贷款余额（年末）
%
|
|
农村中小企业贷款 |
农户贷款 |
农村小城镇建设贷款 |
农村基础设施贷款 |
县及县以上农业龙头企业贷款 |
由中小企业担保机构担保的贷款 |
农信机构全部贷款 (万元) |
|
2003年 |
70.18 |
15.86 |
13.85 |
0.99 |
1.21 |
0.84 |
3115584 |
|
2004年 |
72.17 |
18.43 |
14.38 |
1.68 |
1.22 |
1.09 |
3355048 |
|
2005年 |
72.30 |
19.11 |
14.29 |
1.74 |
1.46 |
1.64 |
3797635 |
|
2006年 |
72.25 |
20.29 |
14.84 |
1.81 |
1.59 |
2.36 |
4462700 |
资料说明：上表中的贷款，各项目之间有交叉。
另外，据浙江省信用联社统计，至2007年6月末，浙江省农村合作金融机构全部信贷资产余额3474.65亿元，其中农户贷款714.74亿元，占20.55%。可见，宁波市与浙江省平均状况在农户贷款比重上，呈高度一致。当然，地区差异是必定存在的，从宁波市所属各县（市）、区情况看，农户贷款占比就有或大或小差异。请看下表。
2007年6月末宁波市各县级农信机构农户贷款状况
|
|
全部贷款余额，万元 |
农户贷款余额，万元 |
农户贷款占比，% |
|
鄞州合作银行 |
1691300 |
241808 |
14.3 |
|
慈溪合作银行 |
1234025 |
258462 |
20.94 |
|
余姚合作银行 |
633720 |
110404 |
17.42 |
|
北仑联社 |
388969 |
110400 |
28.38 |
|
奉化联社 |
246930 |
73104 |
29.61 |
|
象山联社 |
217278 |
117804 |
54.22 |
|
镇海联社 |
176911 |
26470 |
14.96 |
|
宁海联社 |
168207 |
70081 |
41.66 |
|
市区联社 |
389318 |
51271 |
13.17 |
|
合计 |
5146658 |
1059804 |
20.59 |
目前，农户贷款在农村合作金融机构全部贷款中的比重大小，除了取决于农村经济的基础状况之外，还取决于贷款科目设置、农民获取贷款的难易程度和个人偏好等多种因素。但我们在此必须把握住关键性的因素，正是这些关键性的因素决定着农村地区经济主体对贷款的需要量及融资方式。
从上面的表格中可以看到，在目前设置的贷款科目中，农村中小企业贷款和农户贷款是所有的贷款科目中占比最大两类贷款。和全国平均水平相比，宁波市服务三农的主力军农村信用社和合作银行的贷款总额无疑已是相当巨大的金融指标了，其中的农村中小企业贷款和农户贷款则是两个最重要的融资途径。宁波市农村合作金融机构的农村中小企业贷款的巨大数量和很高占比，则说明宁波市的工业化已经达到较为可观的程度。具体地讲，第二产业中的企业贷款者，已经能以较正规的方式经营和运作，并且这部分经济总量已经是宁波这样的较发达地区经济中的主要部分，与此相联系的信贷资金的巨大投放量同样表明了这一点。
但是，农户家庭为主体的经营单位，从经济单位数量上讲，在广大的农村地区，无疑占有更大比重、更多数量。尽管农户家庭这样的生产经营单位，单个经济规模是比较狭小的。
从我国的实际情况看，最近几十年来，工业化的进程确是相当快的，但工业化过程远未完成。上面已经列出的第一产业从业人口比重，2005年全国仍占44.8%，以世界平均水平衡量这仍然是一个很大的比重。即使相对较发达的宁波市，第一产业从业人口也仍占18.51%。横向比较，西方发达国家如美国，1955年，第一产业就业人数就已下降到11.87%（《国外经济统计资料》中国财政经济出版社）。其原因，除了目前我国的工业化水平尚不够高，还由于我国目前的农业属于细小规模经营。到现在，除了少量例外，农户的耕种规模只有十几亩、几十亩甚至几亩。从农业向规模经营发展的要求讲，目前农村的剩余劳动力仍然相当严重，这同时决定了，数量巨大的农户在相当长时期里，其非农产业的规模也是比较狭小的。总的讲，与此相联系，大部分经营性农户对贷款的需求，也受到种种客观条件的限制。当然，其中的一部分非农产业经营，已经达到了相当可观的规模，但往往厂房是租来的，或者挂靠于别的较大企业。下面举些直观、具体的调查例子。
（1）慈溪市胜山镇。依托胜山镇服装布料市场发展起来的家庭服装加工业，全镇有820多家加工厂（加工户），1.7万从业人员，近40个规格，2000多个品种服饰产品，销往全国各大城市和南非、意大利、俄罗斯、罗马尼亚等近30个国家和地区。主打产品是裘皮（仿裘皮）服装的加工生产。该产品的生产季节性明显，相应地对贷款的需求季节性也很强。由于该块状经济产品的相似程度高，农户经营规模也相差不大，慈溪市合作银行胜山支行对裘皮服装加工户主要采取联保贷款方式予以支持。2004、2005、2006、2007年3月，胜山支行联保贷款关联农户分别为242、238、296、228户；核定贷款额分别为1079.5、1026.5、2209、1850万元；户均核定贷款额分别为4.46、4.31、7.46、8.71万元。
但胜山镇的产业形态实际也相当多样化，除农业方面的花菜、草莓、菜豆、甘蓝种植外，加工业包括服装化纤、钢琴部件、车辆配件、轴承套圈等行业。经营产业的多样化与农户经济发展的差异性，致使实际已几乎不可能普遍地采取联保贷款方式。据了解，胜山镇的农户贷款数额最大的个案有200万元、150万元的，这一类贷款的保证方式，绝大部分是有实力的主体担保的。家庭经营户的厂房等固定资产通常也不是自己所有，而是向别人租来的。
截至2007年6月末，胜山支行的贷款农户总数1802户，农户贷款余额18490万元，其中联保贷款农户272户，联保贷款余额2425万元。联保农户贷款余额占全部农户贷款余额的13.4%。
（2）鄞州塘溪镇。本镇的非农产业以从事打火机配件和汽车零部件加工生产为主。其中从事五金冲件的家庭型作坊占比相当大，正式登记的个体工商户有1844家；与之相比，规模较大的有限责任公司和私营企业共386家。这正反映了该镇大量的小规模农户经济特色。塘溪镇的这些农户，经过多年的经营，也已形成了较殷实的小家底。据了解，这些经营农户的相当大部分买有皮卡车。主要用于进料和加工产品的运输销售。截至6月末，鄞州合作银行塘溪支行的贷款农户共275户，农户贷款余额4447万元。与正式登记的1844家个人工商户相比，目前发生贷款的275户只占15%。这一方面说明农户贷款的拓展余地极大，另一方面也说明塘溪镇大批经营户的自身财力还是相当殷实的。
（3）象山石浦镇，这是一个著名的海洋捕捞产业名镇。象山的海洋捕捞是以钢质渔轮作业的，这些渔轮的建造资金基本上来源于民间合伙股份，目前中等价位渔轮约160万元左右，渔轮属于般老大或其合伙投资人共有。渔户向当地金融机构的贷款是用于流动资金需要，包括修理或购买捕捞用具、购买船用柴油。船工保险是由象山互保协会（石浦渔政站）承担的。此外，县政府对船用柴油也给渔户一定补贴。
目前对渔轮流动资金的供应主要是由当地的象山石浦信用社承担的，农业银行及绿叶城市信用社也有一些贷款。从前面列出的表格可知，象山联社农户贷款占贷款总额的比重是宁波市县级农信机构中最高的，达55.42%，这和当地的经济结构有关，石浦信用社也是如此，贷款总额3.23亿，其中农户贷款1.71亿，贷款农户2557户，每户平均贷款余额6.69万元。这些农户贷款主要采取自然人担保方式。过去曾经采用过渔轮抵押，现在不再采用了，因为贷款数量远小于渔轮价值，而且更重要的是，如果渔轮真的出事了，也很难通过拍卖渔轮追索贷款。目前以自然人担保是比较可靠的。石浦信用社除了发放渔户贷款外，当地与渔业配套的有41家企业也给予了贷款。从调查中了解到，对于船用较先进设备的后续购进，考虑到多种因素，信用社尚未给予资金支持。
（4）象山县定塘镇和晓塘乡。这两个乡镇的经济也相当多样化，而且富有特色。农业方面包括大棚蔬菜，柑桔的种植，海、淡水养殖。普通农户中，大棚蔬菜和跑运输的是当地的大多数。本地经济的强项是船舶业。这两个乡镇居民拥有的船舶总吨位达四、五十万吨，其中万吨大船就有二十几只。造船资金来源是股东合资方式，既有大股东也有小股东。这些由股东集资造的船或买的船，很大部分用于国内市场的运输，年运费收入达十几亿元，年利润率可高达30%。此外，本地建筑业外墙钢架租赁也相当发达。
本地重点产业的运行中，其多样化的资金来源，也包括通常绝对额不算大的农户贷款。这两个乡镇辖区的金融机构是定塘信用社，至2007年3月末，存款余额1.01亿元，贷款余额1.04亿元，发生贷款的农户750户左右，农户贷款余额5800万元，户均贷款近8万元。其中养殖户贷款约100户，贷款总额四、五百万元。
从典型调查和对全面统计指标的分析，对宁波市的农村经济和金融机构的农村地区贷款，至少可以得出以下几点很重要的结论：
（1）农村地区的贷款中，企业贷款所对应的是经济实力相对较强的投资主体，其中的一部分企业已经具有相当强的实力。实际上，我国东部沿海地区工业化的快速发展，就内资企业而言，主要就是反映在这部分经济实体的快速成长上。这些企业中的很大部分，与逐步积累起来的自有资本相联系，已经形成了产权属于企业的数量可观的固定资产。因而银行贷款在保证方式上，大部分是采取固定资产抵押方式。
（2）自然人形式的农户贷款，所对应的是相对说来还比较狭小的经济单位，如家庭作坊、微型小厂、运输户、大棚蔬菜种植户、养殖户及其他形式的个体工商户。这些经济主体的共同特点是，经济规模较小，自身资本有限。每个主体的贷款需求量也相对较小，很少有可供抵押的价值可观的资产。
（3）种植业的规模化经营也尚处于初级阶段。到2006年底，宁波市的农村合作金融机构对县及县以上农业龙头企业贷款，仅仅占各项贷款额1.59%。从典型调查得知，定塘信用社业务范围内，还只有两家农村专业合作社达到较大规模，其中的象山柑桔合作社有农村信用社贷款50万元，蛋业合作社有农村信用社贷款100万元。从鄞州合作银行古林支行了解到，本地种植业农户，上规模的也只有两家。该镇的陆丰某农户种植葡萄约500亩，古林支行有贷款50万元，是用商品房作抵押；葑水港某农户种草莓也有几百亩，但目前没有贷款。其他水稻种植户的种植规模也就几十亩、十几亩。
（4）农业与其他产业相比无疑有其特殊性。即使欧美这样当今世界最发达的产业化农业，农业部门占国民经济比重已很小，人均耕种的土地和农业劳动力人均产出达到了很高规模，远非东方国家的小规模经营可比，但家庭农场仍然是非常重要的农业经营单位。这样的现代化家庭农场与工业或服务业的差异仍然十分突出。农业的规模经营是明显不同于一般加工业的规模经营的，金融支农必须适应此种客观存在的差异性。
三、农户贷款问卷调查汇总分析
向宁波市的鄞州区、余姚市、北仑区、象山县、镇海区农户发放的调查问卷共回收517份，同时向这些地区的农户贷款信贷员发放的调查问卷共回收97份。问卷题采取多项选择或单项选择的方法。从被调查农户和信贷员对问卷中问题的回答，可以看出当前宁波市的农户贷款的某些重要方面。
（1）“信用社的农户贷款能满足你的资金需要吗？”农户的问卷中，选择基本满足的64.6%，认为贷款数量少的35.8%。信贷员的问卷中，对类似问题“农户贷款投放额是否满足了农户的需求？”信贷员选择基本满足农户需求的90.7%，选择差距较大的8.2%。两者的选择吻合度颇高。这说明至少在被调查对象的范围内，农村合作金融机构的农户贷款是得到了正面评价的。
不过，这样的回答事实上是有局限性的。因为从信贷员的角度讲，他对自己工作的正面肯定乃人之常情，而且总的讲信贷员也只能在已有的资金来源基础上做资产业务。从农户调查讲，问卷的发放通常也很难避免其中的大部分是发放给与当地农信社有较多联系的农户。例如，从鄞州区塘溪镇的情况可知，个体工商户有1844家，但个贷户数仅275户，个贷户数仅占全部个体工商户的14.9%。如果再加上其他农户，个贷户数所占比例就更低了。据塘溪支行估计，各类经营户实际约有3000户左右。显然，对于大量尚未建立信贷关系的农户而言，是谈不上贷款满足度怎样的。其他地区大体上与塘溪镇的情况差不多。
（2）“本地农户的贷款需求额是多少？”信贷员的选择是，5万元左右25.8%，10万元左右26.8%，20万元左右28.9%，30万元左右18.6%。对类似问题“农户贷款多少可以满足你现在的需要？”农户的选择是：5万元左右28.8%，10万元左右26.7%，20万元左右25.9%，30万元左右11.2%。两种问卷的调查结果也相当吻合。总的讲，这反映了当前宁波市农村家庭式经济的经营规模和对借贷资金的承受能力。
最近发布的《中国银监会关于银行业机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》中指出，要根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。原则上，对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10—30万元。问卷调查结果与此也是吻合的。
（3）“平时需要经营性资金时，你一般首先选择去信用社（银行）吗？”被调查农户78.9%答是，20.7%答否。这说明宁波全辖范围内，银行尤其是农村合作金融机构在农民眼里的认可度还是相当高的，而且还说明，虽然民间融资在资金借贷中也有其补充作用，银行机构的规范融资还是牢牢占据统治地位的。但局部地区由于较独特的经济结构，造成民间资金需求相当旺盛。象山县大量合伙投资造船即是一种重要的特色经济，和其他地区相比民间融资方面也有比较大的差别。本次调查中的象山县，农户问卷的融资对象选择，选择信用社（银行）的62%，选择其他（即不是行、社）的38%，此项选择显著高于其他地区。由此也可看出，当地的民间融资是比较活跃的。
（4）“信用社农户贷款的主要缺陷”，农户的回答，利率太高56.3%，手续不够简便32.7%，贷款额太少17.4%。信贷员的回答，利率太高56.7%，手续不够简便32%，投入精力多、管理成本高、收益少51.5%，风险高30.9%，考核不合理影响营销积极性30.9%。
农户和信贷员对农户贷款利率现状的看法高度一致，说明本区域的农民对利率的敏感度已相当高；其次，农信社的贷款利率确实是一个需要适度把握的事。至于部分信贷员对风险管理成本、考核等方面的否定性看法，反映了农村合作金融机构在信贷管理方面急需有较大的提高。
（5）“建立信用村、信用镇的效果如何”，信贷员认为效果一般的76.3%，认为效果好的22.7%。农户认为效果好的58.4%，认为效果一般的41.2%。
信用村和信用镇的建立，尤其是对于农户的小额借贷，无疑发挥了积极作用。但是，为了更有力、更全面地促进农村经济的发展，我们还应该从深层次思考农村金融的健康、持续发展问题。
四、经营战略与政策的把握
从上面对我国农村经济和金融现状的考察可知，目前我国的农村经济包括农户的家庭式经营总体上还处于初步发展阶段，实际困难和问题也不少，有些重大问题的产生，也和农金机构在整体经营战略的把握上不尽适当有关。
（1）有必要高度重视农村合作金融机构的经营战略问题。农村合作金融机构的发展方向是现代金融企业，这是明确的，但是农金机构必须有切合主客观条件的市场定位。农金机构与工、农、中、建、交等大银行及其他股份制银行相比，在经营上不能没有自己的显著特色。农金机构是社区性银行，是为农村地区广大的小企业、广大农户服务的银行，这对于农村合作金融机构实际是经营战略问题。这方面是有经验教训的。前些年的定位不清、角色混淆导致贷款垒大户的教训就不可谓不深刻，有些遗留问题还有待处理。现在也不能说农金机构都已经在实际上解快了市场定位和经营战略问题。
从宁波市的实际情况看，可以说，效益好的大企业或较大企业的信贷资金的供应好几年前就已呈饱和状态，银行机构之间已经是过度竞争，但符合授信条件的农户却是多得很，实际授信的农户还只是全部农户的一个很小部分。这样的现状和一部分农金机构在经营战略上、市场定位方面的不尽明确也有相当大关系。因此，在农金机构今后的业务发展中，应有更大比重的资金投向农户经济和微、小型企业。其次，从当前农村经济和农金机构现状看，投资于证券投资的资金不宜过多。另外，对于资金确实紧张而当地需求旺盛的县级农金机构，可以向中央银行申请支农再贷款。还可以考虑，邮储机构一定比例的储蓄资金，以优惠利率拆借给农金机构使用，其利率差额由财政贴补。因为，邮政银行真正成长为较成熟的贷放机构，是要经过一个磨练期的；而从农村吸收来的资金，主要应投向农村地区，则是顺理成章的事。
（2）对自然人贷款要采取更科学的管理方式。目前的农户贷款，性质上属于自然人贷款，这样的定位有其客观的基础。与较规范的企事业单位相比，农户的家庭作坊式经营包括大量的非农产业经营，有自身的鲜明特点。如经营规模相对较小，信贷资金的需求也以小额贷款为主。农金机构各基层网点应全面地掌握机构所在地农户的资信状况，为更全面地拓展农户贷款打下扎实的基础。这方面，目前有大量的具体工作要做。对农户贷款的管理，不遗漏贷款对象重要的业务信息、熟悉本地经济和社会现状、科学而又简便的贷款审批方法，这三者应有机结合。同时按照农户贷款的拓展情况，适当增加信贷人员。
（3）妥善解决农户贷款的保证问题，这也是当前制约农户贷款业务发展的一个难题。对于已经发展到较可观规模、以较规范的企业方式运营的经济主体，产权属于企业的大量固定资产的形成也是水到渠成的事。这部分主体的贷款的保证方式，理当以可靠有效的资产抵押方式为主。信贷人员还应随时关注原来家庭作坊式经营的农户中，有那些新发展成较有实力的小企业，要适时地转变为抵押贷款方式，而且还应以此为契机，根据企业的实力和经营状况，适当增加贷款额。
广大农户贷款的可靠保证则至今仍是一个难题，因为绝大多数农户缺少可抵押的资产。按现行政策，集体土地和集体土地上建造的农民房产都不能抵押。在目前情况下，只能是以多种方式解决农户贷款保证难问题。其中对于农户的种植业和养殖业贷款，由当地财政出资的专项担保，至少对于较发达的地区，是一项可以普遍推广的政策，对当地财政也算不上重大的负担。
鼓励农村合作金融机构与当地的商业性担保公司建立合作关系，使农金机构更多数量的贷款采取担保公司保证方式，这也是缓解担保难的一条途径。如北仑联社已经这样做了。截至2007年8月底，北仑联社与北仑区的9家担保公司签订了合作协议；目前与6家担保公司合作共担保贷款15145万元。虽然大多数属于制造业的小企业贷款，但也有农户贷款和农业贷款。如为一个农户的特色经营“农家乐”项目担保贷款100万元；对市级农业龙头企业宁波建绿园艺公司、北仑万景山绿化工程公司分别给予的380万元、200万元贷款，均由区内的成路担保公司担保。
从最近几年的实践来看，农户小额信用贷款和农户联保贷款，在为一部分农户提供信贷资金的同时，也在相应的范围内解决了贷款保证问题，这还是两种值得推广的农户贷款品种。而且银监会在最近的指导意见中也提高了农村小额信用贷款的额度。农金机构在具体的操作中，小额信用贷款的发放要以扎实地做好信用村、信用户的评定等工作为基础条件。
（4）根据当地的经济社会条件和农金机构经营状况，适当地降低农户贷款利率，不仅对于农户是重要的，而且对于农金机构的长久健康发展也是重要的。随着农金机构经营管理水平的提高，随着农村地区银行机构之间必要的竞争机制的形成，农金机构适当降低利率不仅具备了必要的条件，也逐渐成了持续发展的重要条件。
（5）监管当局对农村合作金融机构的资产结构以更大关注，并给以必要的窗口指导。鼓励农村合作金融机构积极推出支农信贷新产品。也鼓励其他银行机构增加农村地区的信贷等金融活动。以形成农村地区银行机构的金融业务既互补又适度竞争的良性格局。
（6）由于宁波市的工业经济相对较发达，财力比较雄厚，宁波市所属各县（市）、区对种植业、养殖业及相关产业均有所补贴。如对种植大户和农业龙头企业的补贴和扶持；对农民的培训和技术指导等等。但总的讲，财政等方面的扶持还比较有限。随着各地经济层次的提高和财力的增强，适时地增加对农业和农民的扶持力度是十分重要的。这只要看一看当今西方发达国家对本国相当先进的规模化经营的农业，仍然给予大量直接的补贴，就可以知道扶持农业发展的重要性了。
2007年月11月