贷款新规重要影响
贷款新规的出现，对银行业信贷管理，具有革命性、重要性、深刻性和创新性影响。
（一）革命性。一是贷款新规初步奠定了中国银行业信贷管理的法律基础和法律框架。明确了贷款人的权益和法律责任，保护了消费者的利益。二是总结归纳了中国银行业几十年积累的信贷管理先进经验。吸收消化了世界信贷管理理论和先进经验。三是在同一时间向全中国银行业推广，实行齐步走。迫使管理水平相对落后的银行业机构，实现跨越式发展。确保了在同一个市场的公平竞争。四是促使银行业修改考核办法、重新制定关键环节的岗位责任、重新修改IT配套软件，促使监管当局明确新的监管要求。
（二）重要性。一是提升了水平。促使银行业信贷管理流程化、规范化、精细化和法制化。二是规避了风险。可以做到防超贷、防挪用、防风险。三是减少了成本。减少借款人成本。例如：贷款金额1亿元、期限2年、利率基准5%、到期一次性还款。较之一次发放，1年内4次按季度等额发放，将导致第一年少付利息500-312.5=187.5万元，少付37.5%。四是增加了累放。在客户储备和贷款需求充分的条件下，增加了贷款人累放机会。例如：贷款金额1亿元、期限2年、利率基准5%、到期一次性还款。较之一次发放，1年内4次按季度等额发放，将导致第一年累放贷款最大值达到2.5亿元。利息收入最大值500万元，较之一次发放，利息收入不变。
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借款人两种情形
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贷款
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利率
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第一年应支付利息
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一次放贷自主支付情形
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100000000
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0.05
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5000000
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受托支
付情形
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一季度
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25000000
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0.05
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1250000
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二季度
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25000000
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0.0375
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937500
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三季度
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25000000
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0.025
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625000
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四季度
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25000000
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0.0125
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312500
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累计放贷
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100000000
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累计利息
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3125000
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贷款人的累放情形
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贷款最大值
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利率
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利息最大值
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一季度
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25000000
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0.05
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1250000
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75000000
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0.0125
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937500
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二季度
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25000000
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0.0375
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937500
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50000000
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0.0125
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625000
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三季度
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25000000
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0.025
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625000
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25000000
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0.0125
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312500
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四季度
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25000000
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0.0125
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312500
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累计放贷
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250000000
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5000000
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（三）深刻性。一是利息收入减少。其数额等于企业成本减少数，少付的利息。二是派生存款减少。过去那种实贷实存的做法增加了大量的存款，从而进一步影响到贷款增量。三是营运成本增加。可能从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，但实际上由于贷款挪用风险的减少，整体贷款质量与效益都将得到提高。四是经营管理模式发生转变。粗放的经营管理模式向精细化的经营管理模式转变。五是业务收入结构发生转变。以利差收入为主的收入结构向多种收入渠道转变。（中间业务收入、财务咨询费、贷款资金承诺费）六是资金头寸管理增加难度。资金合理调配是个新问题，可能要经过一段时间才能找到规律。七是促进经济调整。以信贷结构优化促进经济结构的调整。八是促进依法监管。贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。九是防范贷款挪用。防范信贷资金流向虚拟经济。十是防范融资风险。防范地方政府融资平台风险。
（四）创新性。一是实用实贷。为银行贷款管理提供了新的科学的制度安排，就是按需放贷，银行授信后，按照项目或企业的实际用款需求逐笔及时发放贷款，改变了过去集中贷款分次使用的做法。二是实贷实付。为治理不按贷款合同规定使用贷款这一痼疾提供了坚实的制度保障，改变将贷款支付给借款人的做法，将贷款直接支付给项目承建方或者上游供应商等贷款合同之外的第三人。三是受托支付。银行信贷风险管理由此进入了一个崭新的阶段，银行依据借贷双方的约定，接受借款人委托将贷款直接支付给第三方。