农行的国际旅游卡在营销中。产品设计很好，可惜营销方案很差，执行到了基层就成为霸王条款，把客户利益当作了粪土。昨天有朋友来推销，一主四附五张卡要求买全套，还说只出一张卡的年费，又是什么刷卡五次免年费之类，显然属于误导，都是让完任务思维的营销指标给逼的。可以理解，但不可照做，因为是贷记卡，负作用太大，一不小心就会上信用记录黑名单，麻烦会很多的。为了这件事，我去农行网站转了转，增加了不少见识，发现惠农卡很不错，也算是一个收获吧。

       惠农卡是面向农民发的卡，一种借记卡，体现一个惠字。除借记卡一般功能外，有一些特色功能，还有具体的优惠措施，对一般性功能也做了细分。特色、优惠、量身打造，这三条可说是惠农卡的卖点。

       特色，核心是把借记卡和授信业务做了捆绑，是一个很好的思路。解决了办贷款程序繁琐的问题，也解决了办贷款必须要担保、抵押的问题。对农行人力资源问题也是一个解放，需要大量的人，同时傻瓜式操作即可。这对于解决农行当前的定位、人力资源等突出问题具有战略意义，对于解决新农村建设融资难问题也具有战略意义。

       优惠，是说收费。工本费、账户管理费、卡年费、农民工用卡的手续费，有的免，有的减，比较实惠。这一条容易做到，只要不是挂羊头卖狗肉，国家财政多支一点点不是啥大问题。

       量身打造，有好几条：财政补贴款直接入卡、社保医保交费用卡、社保领取入卡、医保报销入卡、水费电费电话费缴纳用卡，这些都是从客户需求角度细分出来的，非常实用。还有几条是基于产品功能结合客户需求进一步明晰化的，让人一看就懂，一看就抓住了眼球：一主多附全家人共享惠农卡的便利；卡折合一可随时补登明细和余额大大方便理财；农民工存取汇用卡可在很大范围内享受优惠；全国性通存通兑享受安全和便利。

       从总体上看，惠农卡是农行践行科学发展观的一个具体成果。就看各个分支行的老爷们是否理解总行的苦心了。对三农的感情问题不解决，以自我为中心的工作思维不解决，只讲需要不看可能自说自话高度陶醉的自杀式发展战略不解决，我看全中国没有一个支行能够把这件事情做好。不过还好，农行的思维可以给更多的金融机构提供借鉴，无论如何对中国银行业和三农发展是有贡献的。因此，在这里必须给惠农卡一点掌声。

      (写于2008年7月5日）