垄断大银行的暴利狂欢

　　本报主笔 刘长杰

　　

　　不是所有的成绩单，都值得我们欢呼。相反，有些成绩单，分数越优异，越让我们如鲠在喉。

　　昨日，工农中建四大行公布上半年业绩，根据四大行披露的中报，四大行今年上半年共实现净利润2556.2亿元，同比增长30.14%。中国股市目前共有16家上市银行，中报显示，这些银行共实现净利润3458.1亿元，而四大行的净利润占比高达73.9%。数字出英雄，四大行，名副其实的挣钱机器。

　　与中国经济同期10%左右的GDP增长速度相比，四大行上半年的业绩增速堪称高歌猛进。在一片欢呼声中，我们有必要一探这种奇迹的背后。

　　中报显示，中间业务以远高出息差收入的速度迅速增长，成为拉动四大行利润增长的重要增长极。以建设银行为例，上半年该行手续费及佣金收入同比增速达到43.6%，远远超过息差收入增速的14.96%。而与四大行的表现类似，在16家上市银行中，有12家银行的中间业务收入增速超过了传统的息差收入。

　　何为银行中间业务？按着国际通行规则，中间业务又称表外业务，目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。

　　在国外，商业银行的中间业务发展已相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40％左右，而我国目前商业银行表外业务占全部收益的比重一般都在20%以下。

　　转折在迅速完成，今年上半年，四大行中间业务收入占比均有不同程度提高，中行、建行、工行手续费及佣金收入占比分别达到21.28％、21.94％、21.1％。这其中，建设银行占比较去年同期增长超过４个百分点。

　　在国外现代商业银行的业务中，中间业务已经起到举足轻重的作用，并成为现代商业银行的重要标志之一。美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重现已高达50%。我们当然不反对中国四大行增加中间业务收入、赶超美国同业的努力，然而，与中间业务收入快速增长相对应的，却是近来中国各大银行收费业务频频引发社会质疑，甚至导致监管层发文予以规范的现实。这其中，银行服务性收费乱的问题所引发的社会质疑最为集中。

　　数据显示，目前面向客户的银行服务已从几年前的300多种发展到目前的不下3000种，且收费项目不断增加，收费标准不断提高。比如国内多家银行近期将ATM跨行手续费每笔由2元提高到4元；不同银行异地取款收费从最高的20元到最高的500元，相差近25倍；还有部分混乱的收费项目也被媒体曝光，比如U盾收费、短信提醒费、小额账户管理费、信用卡挂失费、账单打印费等；而网银转账费暴涨10倍，加收重置密码费，加收零钞清点费等等，更是令人瞠目结舌。

　　“实际上，银行和公众产生矛盾，正是因为银行定价主观随意性太强。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，银行和公众产生矛盾，与银行业竞争不充分、一些大银行存在相对垄断也有关系，正因为垄断，它们才能够把定价的主观意志随意施加。

　　在香港，700多万人口拥有1000多家银行；在美国，3亿多人口拥有9000多家银行；在中国，13亿多人口拥有的银行总数，不但与香港之数相去甚远，而且四大行的行业地位，也是其他银行根本无法企及的。正因为拥有国家保障之下的市场垄断地位，试图大幅提升中间业务收入的国有各大银行，才肆无忌惮地对客户乱收费。这或许就是众多业内人士将“中间业务成银行利润新增长极”解读为“这是垄断大银行的暴利狂欢”的内在原因。

　　金融市场垄断格局一日不破，我们就无法终结垄断大银行的暴利狂欢。

　　***注：此为发表于20100831时代商报三经论坛评论的原文，发表时http://epaper.lnd.com.cn/sdsb/20100831/index.htm略有改动。