银行业务创新的历史机遇：个人支票

　　个人支票是指由出票人（个人）签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 个人支票分为现金支票和转账支票两种。支票上未划线的是普通支票，可用于支取现金，也可用于转账。在普通支票左上角划两条平行线的是转账支票，只能用于转账，不能支取现金。消费者个人在开设个人支票账户后，只需持支票簿即可以到指定的银行储蓄所支取现金，还可办理转账结算或在商店购物及支付其他费用。对于一些收入较高的人士来说，特别是外出旅游经商，需要银行结算服务时，或收付金额较大或收付次数较多的客户来说，个人支票是一种较为合适的选择。

　　个人支票安全性更高：人支票没有密码等信息问题，消费时随签随付，不必承担存有大额款项的银行卡丢失而蒙受损失的风险；而未签字的空白支票即使丢失也不会造成什么损失。且个人支票属于非现金支付，用支票意味着钱从银行一个账户上转到另一个账户，每一笔交易在银行都有记录，丢失后可立即挂失，即使在挂失前钱被取走，也容易查出钱的去向。

　　交易费用低：与银行卡比较，支票交易成本（包括手续费）更低。使用银行卡的时候商家要负担一部分费用，持卡者本人跨行使用时也需要同时被扣除部分手续费；异地存取时，一般需要收取0.5%－1%的手续费，款项越大，需要被扣除的费用也就越多。支票则不存在这些问题。一般来说，只需要支付个人支票办理时支票本的工本费（一般支票一本在20元-30元之间），手续费也相对低廉，不论金额大小，统一收取，一般每笔在1元以下。支票交易无需额外承担跨行费用，异地结算也无需承担额外的手续费，这无疑是与银行卡相比最吸引人的优势所在。

　　个人支票具有使用方便、交易有据可查、成本低、不受银行卡硬件限制等优点，有了个人支票，大部分工薪阶层及低收入者就不用到银行排队，只要写一张支票通过邮局寄出去就能存款、汇款及转账；一般人大量的日常支付，像电话、 水电、煤气及购买住房、医疗费用、子女教育费及各种卡充值等，都可以通过支票解决。个人支票还能为银行收集客户资料，通过分析大量数据，可对客户分层次实行差异化管理，有利于为不同的客户提供更个性化的服务。

　　正是由于个人支票在我国的缺位，才导致我国信用制度的落后，因为票据的产生是信用制度的起源。票据是当现金不能满足交易需要时才产生的一种仅凭个人签名以及诚信为保证的支付手段。并且，背书规则的发明，票据还能转让并融资。对社会来讲，票据流通得越多，节约的现金就越多，对社会的贡献就越大。个人支票能提高整个社会的支付效率，增加支付质量，是社会进步和技术进步的产物。

　　我觉得个人支票与网上银行应有机结合，加快发展，利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，有利于银行服务创新，向客户提供多种类、个性化服务，降低银行服务成本 ，服务更广大的人群。