近日，中国人民银行有关负责人已经通过多方媒体承认了民间借贷的合法性，承认民间借贷是中国经济发展不可或缺的一部分，大力规范发展民间借贷将是对国民经济综合提升的一大环节。

　　安邦咨询首席研究员陈功在内部讨论中指出，监管层既然肯定民间借贷合法，那就必须尽快全面放开民营金融机构，否则必然会出现无法预料的混乱!一方面，民间借贷蜂拥而上，另一方面这种借贷的行为模式无法约束，也无人约束，结果如何，可想而知。

　　这其实是安邦一贯呼吁的主张。现行银行体制，其一整套的评价体系和贷款流程，本质上都不是为中小企业和“三农”设计的，而只是国有企业和政府融资的附生体。中小企业和“三农”经济组织所特有的经济形态、运营方式和风险特性，只能呼唤更为社区化和灵活性的金融机构来填补市场，这正是多层次金融资本市场的产业基础。

　　而正是民间借贷的诸多优势，如信息搜集和加工成本低，手续便捷、方式灵活、交易成本低，灵活的贷款催收方式和特殊的风险控制机制等，缓解了一些中小企业和“三农”的资金困难，推动了社会90%以上的就业，以及70%以上的财富创造。

　　今年4月中国企业家调查系统发布的一份调查报告显示，55.3%的企业选择了“民间借贷”;过去3年有近2/3(62.3%)的民营企业和家族企业通过民间借贷的形式进行融资。央行报告显示，今年上半年中国社会融资规模为7.76万亿元，而同期银行新增人民币贷款为4.17万亿元，其余高达3.6万亿元的融资显然就是民间借贷了。这足以显示民间借贷已成为中国经济发展的不可或缺的力量。但直到今天，中国的情况还停留在央行讲话承认民间借贷的合法性，实在是太晚了!

　　不可否认的是，民间借贷也出现了一些乱象，甚至扰动了地区经济的发展和社会的稳定。但在我们看来，这正是监管缺位所必然会造成的后果。事实上，即使严厉监管如商业银行，违轨违法乃至“擦枪走火”之事依然时有发生。没有政府和社会监管，单凭个人信用乃至黑社会势力来维持运转的民间借贷，不出事才是不可能完成的任务。正是因为缺乏开放金融市场，才导致高达3.6万亿元规模的民间借贷市场游离在金融市场监管之外。

　　中国到现在如果还停留在讨论“民间借贷合法性”的阶段，只能说明中国对民间金融的开放已经远远跟不上市场的发展形势!安邦研究团队再次呼吁，民间借贷阳光化再也不能停留在光说不做的阶段了，尤其放任民间借贷市场野蛮生长，不如给其名分并立下规矩，实质性地推动市场开放和规则建立。一是放开对民间金融的管制，鼓励更多民间资本进入民间金融领域，允许它们成立正规的金融机构，开展合法的金融业务;二是要配套对民间金融机构的监管措施和配套政策。三是要放开利率，实现真正的利率市场化。而要实现这一点，在存款保险制度、银行破产制度和退出机制方面，都要有制度上的推动。总体来看，在今年国内的高利贷风暴和中小企业贷款难风波之后，如果中国在民间金融开放上没有进展，那国内的政策部门和监管部门可就太不作为了!民间借贷的乱象还可能重演。

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