中小企业通过地方政府融资平台的政策解读

　　中小银行的规模扩张与风险管理 2011年5月号

　　作者：李姗姗

　　2011/04/27

　　引子：

　　  2010年10月14日，银监会纪委书记王庆华在《中国银行家调查报告（2010年）》发布会上介绍，63%银行选择“地方融资平台贷款风险”，88%的受访银行高管认为不会扩大该项业务规模。因为地方融资平台的风险凸现出来，2010年6月10日，国务院下发《关于加强地方政府融资平台公司管理有关问题的通知》（国发[2010]19号，以下简称“国发19号文”）对地方政府平台进行清理。

　　正文

　　由于我国中小企业数量庞大，银行认为中小企业“成本高、抵押难、风险大”，不愿意给中小企业贷款。银监会在认真做好2010年人大代表建议和政协委员提案答复工作中指出，中小企业融资难问题，是人大代表和政协委员反映较为集中的问题之一。加强改善中小企业金融服务，与人民银行、证监会、保监会联合印发了《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》，一是引导和督促银行业金融机构完善 “六项机制”和“四单”原则，不断构建完善中小企业金融服务机构体系；二是以业务准入管理引领中小商业银行开展适应中小企业需要的金融创新，鼓励中小商业银行开发市场适应性较强、客户需求针对性较强的产品，不断创新中小企业信贷审批管理体制及服务方式，加大对小企业的服务力度。三是对17家商业银行进行实地考察，了解中小企业自身的实际困难和切实需求，并深入研究了我国现有支持中小企业发展具体措施的落实情况及政策效果，充分调查政策扶持的区域差异性及可持续性。

　　刘明康指出围绕完善小企业金融服务的这一中心任务，银监会大力督促银行业金融机构按照市场经济原则，建立和完善利率风险定价、独立核算、高效审批、激励约束、专业人员培训和违约信息通报六项重要机制。刘明康要求银行业金融机构要进一步加强信贷管域差异性及可持续性。优化中小企业金融服务流程，力争做到“前台做好服务，中台做好定价，后台做好支付结算、人力资源和IT系统支持”，实现小企业金融服务前中后台横贯式管理。    

　　刘明康表示，银监会将继续推动健全中小企业金融服务的监管政策和外部环境支持体系。一方面，银监会将重点对单户金额500万元（含）以下的中小企业贷款加大支持力度，针对中小企业金融服务的尽职免责、风险容忍等问题，研究制定差别化监管政策，妥善处理好尽职履职和坏账核销等问题。另一方面，在目前已经初步成型的联合工作机制的基础上，银监会将进一步加强与各部委的合作，以财税优惠、修订中小企业划分标准、完善风险分担机制、推进和完善小企业信用体系和违约预警系统等为切入点，为中小企业金融服务创造更好的社会环境。

　　《中国人民银行、银监会、证监会、保监会关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》中提出了几点措施：

　　（一）进一步推动中小企业信贷管理制度的改革创新

　　1．改造审批流程、提高审批效率，各金融机构要对中小企业设立独立的审批和信贷准入标准，压缩中小企业贷款审批流程，切实提升贷款审批效率。鼓励有条件的银行为中小企业开办一站式金融服务。研究推动小企业贷款网络在线审批，建立审批信息网络共享平台。

　　2.支持重点，有限满足满足中小企业符合国家重点产业调整和振兴规划要求的新技术、新工艺、新设备、新材料、新兴业态项目资金需求，加大对具有自主知识产品、自主品牌和高附加值拳头产品中小企业的支持，提升中小企业自主创新能力和国际竞争力。

　　3.小企业的差异化管理，实行分类监管、差异化监管，小企业金融服务专营机构要进一步落实小企业金融服务“四单”原则，既单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，构建专业化的经营与考核体系。

　　4．推动适合中小企业需求特点的金融产品和信贷模式创新，鼓励银行推动动产、知识产权、股权、林权、保函、出口退税等质押贷款业务，发展保理、福费廷、票据贴现、供应链融资等金融产品。探索开展依托行业协会、农村专业经济组织、社会中介等适合中小企业需求特点的信贷模式创新。

　　（二）建立健全中小企业金融服务的多层次金融组织体系

　　1．发挥中小商业银行“立足地方、服务中小”的市场地位。

　　2.发展县域中小企业的新型农村金融机构和小额贷款公司。鼓励各银行到金融服务空白乡镇开设村镇银行和贷款公司。

　　3.完善中小企业股权融资机制。

　　4.积极推进短期融资债券、中小企业集合债券和集合票据的试点工作。

　　5.大力发展融资租赁业务。

　　（三）大力发展中小企业信用体系

　　1.加强对融资性担保公司的日常监管。

　　    推动地方政府建立各类小企业贷款风险补偿基金、融资担保基金、非营利性小企业再担保公司、贷款奖励基金，合理分担小企业贷款风险。

　　2.推进中小企业信用体系建设。

　　    建立多层次的中小企业信用评估体系，发挥信用担保、信用评级和信用调查等信用中介的作用。

　　3.建立健全信息沟通机制，银企对接活动，减少借贷双方信息不对称。

　　（四）开拓国际市场和部门协作和检测评估机制

　　1.加大优惠出口信贷对中小企业的支持

　　2.改进中小企业外汇管理

　　3.建立健全中小企业信贷政策导向效果评估制度，进一步完善中小企业贷款统计制度。

　　政府融资平台主要是地方政府通过财政担保的形式从银行贷款，用于扶持大量地方企业的发展，以此增加就业、税收收入，然后再归还银行贷款，最初是帮助长期处于融资难困境的地方中小企业获得快速发展的资金支持，以加速企业发展，促进地方经济，形成良性循环。

　　但是，随着国发19号文的发布，国家开始清理地方融资平台，银行信贷已经偏紧，取得银行贷款相当困难。中小企业只有自身增强融资能力。首先，从自身的发展，进行结构调整，科技创新、产业升级来发展自身；其次，加强内部管理，引进高素质人才，增强市场竞争力；再次，积极地参加信用评级机构，树立诚信的观念，让自身有号的口碑，提高企业的形象；最后，积极主动的寻找其它的融资渠道，例如，私募基金、风险投资等。

　　国发19号文对加强地方政府融资平台公司管理工作进行了全面部署，主要包括：一是清理核实并妥善处理融资平台公司债务。二是对融资平台公司进行清理规范。三是加强融资平台公司的融资管理和银行业金融机构等的放贷管理。四是坚决制止地方政府违规担保承诺行为。地方政府在出资范围内对融资平台公司承担有限责任，实现融资平台公司债务风险内部化；严禁地方政府违反《担保法》等相关规定为各种融资行为提供直接或变相担保。目前，有关部门和地方政府正按照上述要求，抓紧组织实施。

　　从实践来看：

　　1.天津市人民政府办公厅转发天津市人民政府金融服务办公室等部门《关于加强和完善中小企业融资工作意见的通知》，进一步完善和促进中小企业融资，建立天津银行业金融机构政府融资平台公司信用信息系统，为防范风险，监测报告制度，人行天津分行和天津银监局要求各金融机构建立政府融资平台公司授信风险评估制度，定期开展授信风险评估工作，按年度形成风险评估报告。人行天津分行与天津银监局还建立了定期分析会议制度，根据政府融资平台公司贷款和管理情况，选择部分银行机构组成政府融资平台公司信用风险监测小组，定期召开会议，及时沟通信息，共同分析、研究政府融资平台项目贷款的管理、风险防控等工作。

　　2.人行济南分行出台《关于进一步改进金融服务 促进科技创新发展的指导意见》加大对科技型中小企业的信贷支持力度，推动技术创新载体的发展。重点扶持创新活力强的科技型中小企业、处于科技成果产业化“量产”开始阶段的企业以及省、市、县重点培育的小企业。

　　进一步加强与融资担保机构的交流与协作，发展中介服务体系。要积极配合有关部门加快推进信用担保和再担保机构建设和发展，建立健全融资担保平台和知识产权抵押登记系统，为科技企业抵押品提供标准、规范、有效的基础服务。

　　3. 人民银行无锡市人民银行无锡市中心支行积极会同地方相关部门，做好银企合作的牵线搭桥工作。一是办好年度民营企业融资授信活动，整体提升民营企业信贷支持力度。二是推进融资联动，“点对点”解决民营企业的临时性资金难题。针对民营企业的融资困难开展现场对接活动，累计为950余家（次）中小民营企业解决资金难题。

　　4. 人民银行南昌中心支行也密切关注地方政府融资平台信贷运行情况，加大了对地方融资平台信贷的监测与管理。

　　天津现在是一个发展非常快的地方，特别是滨海新区，给予了投资者众多的优惠条件，政府也出台了一系列的政策，例如：天津滨海农村商业银行要按照监管要求增资扩股，做大规模，加大对“三农”和中小企业的信贷投放。发展银行中小企业融资专营机构和中小企业专营银行。按照《2009—2011年天津市新型农村金融机构试点发展规划》，引导和支持各类有资质机构进一步增设服务涉农区县经济与“三农”领域中小企业的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等机构。大力发展小额贷款公司。按照补区域盲点、重规模和经营特色的原则，引导和鼓励各类投资主体在我市设立小额贷款公司，力争2010年开业总数达到40家。鼓励有条件的小额贷款公司转制为村镇银行。推动上市融资。完善中小企业上市育成机制，大力培育中小企业后备上市资源，对有上市需求的中小企业提供多层次的培训和配套服务；积极落实关于鼓励企业上市的财政政策，鼓励和扶持有条件的中小企业通过境内外市场上市筹集资金。重点推动一批成长性、自主创新型中小企业在创业板上市。发展多种融资工具手段。继续鼓励中小企业在银行间市场运用短期融资券、中期票据、信贷资产支持证券和集合性票据等债务性融资工具进行融资，拓宽中小企业融资渠道。大力支持各专业机构以各种形式参与中小企业在银行间市场融资工具发行，降低中小企业融资成本。还有其它的措施，充分体现了天津市政府为了发展地方经济所作出的努力，也希望有条件的企业、公司到天津发展，天津的优惠政策相对来说，要比其它地方要多，例如，就比北京优惠，有的项目在北京投资，不如在天津滨海新区投资，这就是政策的引导作用，也是为了实现企业获得更多盈利的目的。

　　   从以上可以看出，国家在限制地方融资平台的发展，主要是因为地方融资平台发展太快，带来了众多的问题，中小企业在依靠地方融资平台融资的途径被限制之后，就要考虑自身的发展和寻求其它的途径进行融资，鼓励中小企业丰富融资渠道，发掘内部潜力，加强中小企业资本积累。

　　同时，也需要政府的扶持：

　　第一：设立地区性中小银行。

　　第二：发展民间担保公司。

　　第三：成立专门支持中企业发展的政府机构

　　第四：建立个人和企业的信用体系。

　　总之，通过内源和外源资金来发展中小企业是根本的途径，通过内部自身资本的积累和外部资金的引入，在融资的同时，寻求多层次、多渠道的融资方式，在国家限制地方政府融资平台的时候，把目光放到更远、更广的地方，关注自身和外部环境的变化，更好的掌舵。从大的环境来说，国家还是鼓励中小企业的发展，政府也在尽力的出台措施来发展中小企业，例如，天津就是一个很好的例子，滨海新区是一个发展前景非常的好的地方，可以作为发展的策源地。

　　村镇银行发展中的IT支持

　　2010年 12月号

　　编者按：村镇银行从设立之初便肩负着支持“三农”发展、填补农村金融空白的重任。在改革开放30年的历程中，城镇地区发展迅速，而农业地区则由于缺乏金融支持，长期处于“金融供血不足”的状态。为此，自2006年起，监管机构一直在加强支持新型金融机构的发展，特别是在银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，作为新型农村金融机构主力军的村镇银行在发展中取得了长足进步。与此同时，作为业务重要支撑的IT系统建设、信息科技风险管理也在不断进步。由于IT建设投资相对较大，目前大多数村镇银行采取简化投资建设业务系统、托管到相邻农信社或城商行、使用发起行IT系统等方式，尽管取得一定业绩，但在发展中仍存在诸多问题。为此，本次论坛邀请多位实业第一线的专家畅所欲言，为村镇银行打破IT约束瓶颈，促进未来发展，献言献策。（以下按发言顺序编辑整理）

　　伍旭川：我国村镇银行未来的发展前景

　　加快发展步伐

　　根据银监会2009年7月23日发布的《新型农村金融机构2009年～2011年总体工作安排》，计划在三年间，在全国设立新型农村金融机构1294家，其中村镇银行1027家、贷款公司106家和农村资金互助社161家。银监会2009年6月发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，小额贷款公司可以改制为村镇银行。

　　国务院2010年5月出台了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，允许民间资本兴办中小金融机构，在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的投资股比限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。

　　加大政策支持力度

　　近期，我国在已出台支持村镇银行等新型农村金融机构发展政策措施的基础上，将加大政策支持力度，进一步健全和完善农村金融体系。

　　首先，加大财政支持力度。财政部于2009年3月发出《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》，又于4月发布《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》。在全国范围内，对达到监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类新型农村金融机构（其中村镇银行存贷比还需大于50%），从2009年至2011年，由中央财政按照上年末贷款余额的2%给予补贴，纳入机构当年收入核算，以增强机构经营发展和风险拨备能力。财税部门2010年5月出台《关于农村金融有关税收政策的通知》，决定在2009年至2013年间，对包括村镇银行在内的农村金融机构实施优惠政策，其发放的5万元以下农户小额贷款利息收入，免征营业税，并按90%计入所得税应纳税额。

　　其次，中国人民银行为支持村镇银行等新型农村金融机构的试点和发展，促进其在“支农支小”方面发挥更加积极的作用，出台了一系列政策措施。例如印发《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，明确了村镇银行和贷款公司在存款准备金、利率、结算、现金和征信管理等方面的政策；村镇银行可比照当地农村信用社享受优惠的存款准备金率政策；村镇银行可申请支农再贷款；村镇银行利率政策与全国性商业银行、城市商业银行以及农村商业银行基本相同。

　　此外，截至2009年末，全国共有20587家农村信用社、1035家农村合作银行、1664家农村商业银行和88家村镇银行接入中国人民银行支付系统，进一步畅通了农村地区异地汇划渠道。截至2010年6月底，全国累计已有2426个县(市、区)开展了农户信用档案建设工作，共为1.1亿多农户建立了信用档案，并对其中7653万农户进行了信用评定，已有7029万户建立信用档案的农户获得信贷支持，贷款余额为1.16万亿元。

　　加快金融创新和提高资金使用效率

　　鼓励国家控股的大型银行和各商业银行通过多种方式开办农村金融业务，以及投资设立村镇银行等新型农村金融组织。注意培育和发展符合农村需求特点的“低成本、广覆盖、可复制、易推广”的农村金融产品。

　　第一，提高农村金融服务可得性和广泛性。结合现代农业发展的需要，积极引进推广微贷技术，大力发展农村小额信贷，全面加快建立覆盖各类农村经济主体的多层次信贷体系。突出创新重点，着力满足符合“三农”实际特点的金融服务需求。鼓励和引导金融机构通过零售、批发等多种方式着力扩大农村小额贷款投放，积极发展农户小额信用贷款和农户联保贷款，鼓励开发多样化小额信用贷款产品，努力满足农民多样化信贷需求。积极做好“万村千乡市场”、农村商品配送体系建设、农村社会化服务和农村信息化建设等配套金融服务工作，为农民扩大消费提供融资便利。

　　    第二，努力提高农村金融服务的便捷性和有效性，加快推进农村金融服务创新。涉农银行业金融机构要结合地方实际，改进金融服务流程，完善贷款营销模式，推动农村金融服务方式多样化、多元化。鼓励银行业金融机构采取信贷员包村服务、金融辅导员制度、“贷款+技术”等方式，大力推动信贷服务方式创新。加快打造现代化的农村金融服务渠道，通过设立自助银行、自动服务终端等服务设施和提供流动性服务来扩大服务辐射范围。积极推广电话银行、网上银行和手机银行等新型服务方式，逐步实现农村金融产品服务的信息化、网络化。支持涉农金融机构发展各类中间业务，开展保险、证券等金融产品交叉销售，努力提升服务“三农”的效率和水平。

　　第三，促进农户贷款流程标准化、规范化，切实提高审批效率，有效控制信贷风险。制订标准化农村金融服务合同，创新并推广标准化的涉农存贷款和理财产品。全面披露金融产品尤其是复杂金融产品的必要信息，准确揭示金融产品的风险特征。健全客户评估机制，对客户的金融服务适应性开展有效评估。建立和健全客户投诉处理机制。

　　第四，健全农村抵押担保体系。按照“政策引导、政府推动、多方参与、市场运作”的原则，建立健全农村信贷担保机制。鼓励有条件的地方设立涉农担保资金或成立涉农担保公司。完善涉农担保贷款业务操作流程，健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置制度，不断创新基于多种信息获取方式上的贷款技术。积极探索建立有效的信用风险分散转移机制，因地制宣、灵活多样地创新信用模式和扩大贷款抵押担保物范围，加强涉农信贷风险管理。

　　加强金融监管和防范化解金融风险

　　目前，我国新型农村金融机构抗风险能力和财务可持续性较弱，机构质量良莠不齐，而且存在监管不足和缺失、风险处置和补偿机制尚未建立等问题。因此，必须加强监管，防止系统性风险。

　　首先，要完善相关法律法规，加大打击犯罪和逃废债力度，并建立和健全农村支付网络体系和征信体系。加快推进农村地区支付服务基础设施建设，逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的辐射范围。大力推广非现金工具支付，减少农村地区现金使用，继续加强城乡支付结算服务的互补发展。加大农村信用法制与信用知识宣传力度，推进农户电子信用档案建设，积极开展农户信用评价工作。加快农村中小企业信用体系建设，探索建立农民专业合作社等农村经济组织的信息采集与信用评价机制。

　　其次，按照“谁审批设立、谁负责监管、谁处置风险”的原则，科学安排好中央、地方两个层面的权责明确、分工合理的金融监管体制。加强金融监管协作，统一同类业务监管标准，合力消除农村金融监管空白和重叠。加强与地方政府的沟通和协调，互通监管信息，明示监管意图，磋商重大金融事项。

　　再次，努力实施分类差别监管。针对不同类型的农村金融企业，确立分类监管标准、程序和方法，建立差异化监管指引，对不同风险程度的机构，采取差别化的监管政策和措施，突出监管重点领域、环节和对象，确保农村金融持续健康安全发展。例如，类似于小额贷款公司的“只贷不存”特殊实体处于一极，而存款性商业银行处于另一极，前者风险集中于股东，而后者风险则为小额储户分担而具有较大的“社会风险”。因此，对不同风险属性的机构应该实施不同的监管标准。

　　最后，要健全农村金融机构市场退出机制。完善证券、期货和保险保护（保障）基金制度，适时出台覆盖所有存款类金融机构的存款保险制度。加快建立统一透明、公正规范的风险处置和市场退出机制，及时处置救助无望的高风险机构，鼓励和支持对高风险机构实行并购重组。

　　（作者单位：中国人民银行研究局）

　　

　　徐金亭：民生村镇银行规模化发展之路

　　自2008年民生村镇银行工程启动以来，已有八家民生村镇银行开业，目前总体运行良好。当前有五家村镇银行筹备工作接近完成，力争年内开业，另有十五家村镇银行的筹备工作即将启动，预期明年内建成开业。总体上看，村镇银行建设进展顺利，民生村镇银行进入规模化发展阶段。

　　大力发展民生村镇银行不仅是民生银行践行社会责任的具体表现，同时与民生银行服务民企、服务中小和零售高端的战略定位相契合并形成协同效应。

　　农村金融市场空间巨大，前景广阔，开辟农村金融市场为民生银行第二战场对民生银行长期稳健快速发展具有深远意义。大力发展民生村镇银行可以为民生银行提供稳定的客户储备，形成民生银行客户第二梯队，同时村镇银行营销小微、微小企业的宝贵经验也能够为民生银行储备业务骨干第二阵营。随着民生村镇银行的健康发展，其社会形象和地位将得到大幅提升，进而打造成为民生银行第二品牌。

　　根据民生银行的总体发展战略和集团化管理要求，基于已开业村镇银行的实践情况，并综合国内其他同业经验，民生银行总结提出了发展村镇银行的基本思路，即“统一规范发展、集中风险管控、资源互通共享、分散灵活经营”。

　　统一规范提升了效率，降低了成本，同时为规模化发展、批量化复制提供了可能，同时，在统一规范的基础上，系统性风险得到了很好的集中管控。

　　民生村镇银行的长期发展离不开民生银行的支持，但也不能过度依赖于母行，通过村镇银行间的资源互通共享，已经初步形成了老带新、大带小的局面和氛围。

　　在控制村镇银行系统性风险的前提下，各村镇银行紧密结合当地社会经济特点，分散灵活经营，摸索适应当地环境的经营管理模式，充分发挥村镇银行灵活高效的优势，实现更好的经营业绩。

　　总体看，民生村镇银行的发展是健康的，实践也表明，村镇银行具有很高的投资价值和广阔发展前景。

　　（作者单位：中国民生银行）

　　尚海燕：建立IT联盟，推动村镇银行发展

　　在经营运作中，莱商银行越来越强烈地意识到，科技是支持金融发展的命脉，但科技建设的方向要和银行的经营和战略规划相结合，不可能脱离村镇银行发展模式和定位单纯来谈IT。

　　银行要想生存和发展必须具有自己的市场定位和经营特色。这个市场空间一开始可能很小，但是可以通过自身的努力来创造和扩展。比如城市信用社发展初期，大家都认为很困难，风险很大，但通过多年的探索和努力，显现出了强大的生命力。莱商银行目前在三省八地市设有分支机构，在几年的发展历程中，验证了自己的竞争能力和发展潜力，就是因为找准了自己的市场定位和发展空间。村镇银行在IT建设方面也需要首先确定自己的市场定位，IT建设要和国家政策导向和董事会的发展战略规划相结合，才能找到适合的路径。在美国有一些社区银行，他们专业为社区提供银行服务，在同样的客户群体中，其他金融机构无法与之抗衡，他们甚至还在采用手工记账的方式，却创造了可观的效益，这就是得益于准确的发展定位。村镇银行的发展，想大一统是不可能的，作为独立的一级法人，个性化的要素必须要显现出来，必须走差异化、特色化的发展之路。

　　中国的体制与国外有所不同，中国经济还处于非常活跃的时期，IT人才流动非常频繁，许多IT公司生存周期比较短，缺乏成熟、稳定的科技队伍，给合作方也带来很多被动，很多大银行在花费成本培养自己的科技队伍。对于未来村镇银行IT建设的路径，莱商银行有两点想法，一方面国家要出台相关政策，在IT方面培养高素质的主流队伍或品牌性公司，为村镇银行乃至其他金融机构提供可靠的科技支撑，推动村镇银行的发展壮大。另一方面可借鉴山东省城商行联盟的模式,由村镇银行联合投资, 建立合作联盟，走联合发展的道路。联盟负责承担各行的IT系统建设与维护、人员培训、新产品研发等中后台服务职能。作为服务机构，联盟对各城商行没有协调或管理职能，各行的独立法人地位不受影响，开发的各项服务和产品完全采取市场化的方式运作。

　　村镇银行是适应市场经济发展需要而产生的，对金融服务体系是一个有益的补充，在今后的运作中，只要坚定的走自己的道路，建立灵活高效的运作机制，通过IT建设的跟进和强有力的支撑，一定能够逐步成长壮大。

　　（作者系莱商银行副行长）

　　刘永宁：IT建设助力两期发展

　　石嘴山市是宁夏第二大城市，是煤炭工业城市。石嘴山银行已连续六年位居当地市场份额第一位。在设定村镇银行方面，石嘴山银行制订了两期规划：第一期是成立10家村镇银行，建立村镇银行管理总部；第二期是成立30家村镇银行，建立村镇银行控股公司。

　　在市场定位上，石嘴山银行作为村镇银行的发起行，协同村镇银行致力研究村镇银行发展思路及定位，切实做好“三农”服务，支持“三农”发展。村镇银行成立初期主要还是侧重服务个体工商户及微小企业。但随着市场竞争环境的剧烈变化，各大银行都在进入微小企业市场；许多银行名义上是做村镇银行，实际上是做微小企业的服务，真正服务“三农”的很少。石嘴山银行也逐步认识到，有必要在“三农”方面进行倾向和拓展，包括对农民进行整体信用评估，做农户贷款，真正介入到小额农户信贷当中。目前村镇银行针对纯农户的贷款占比较小，不良率相对较高，需要第三方的有效监管，同时也在积极协调，探索规模化经营的问题。

　　在公司治理上，存在长期和短期的差异。发起行追求的是长期回报，通过建立良好的公司治理机制推动村镇银行发展；而其他股东则期望尽快的回报，考虑的是股权的转移，甚至是股权交易。石嘴山银行主要通过章程来规范股东权益，强调发起行的权利与义务，对分红进行限制性要求，规范高管人员的薪酬，严管派驻人员，实行报表管理，以此化解长期和短期的矛盾。此外，加强风险管理也是石嘴山银行的工作重点，在审计、信息、技术支持及人员沟通和培训方面都有明确规范。通过村镇银行工作会议，使得信息畅通，统一了目标和认识，明确了发起行更细的一些职责。

　　    在IT建设方面，石嘴山银行为其发起的第一家村镇银行建立了自己的业务系统，并且派驻了相关科技人员进行维护，由于维护人员少，在日常工作中出现的系统问题未能及时与业务系统开发人员交流解决，导致在系统运行过程中积累的问题较多，对银行业务的开展造成了一定的影响。鉴于首家村镇银行在此方面的问题，石嘴山银行在之后发起设立村镇银行时改变了原有信息系统建设策略，将村镇银行信息系统与维护人员进行集中，由石嘴山银行信息科技部统一为村镇银行的信息系统进行开发维护，各村镇银行业务系统物理上相互分离，账务信息各自独立，大小额支付系统都通过石嘴山银行间接接入，实现村镇银行支付汇兑业务的需求。每家村镇银行与石嘴山银行之间进行信息交互所使用的网络线路，都采用电信与联通两家不同的运营商进行线路备份。目前，石嘴山银行正在对原有的核心业务系统进行全面的升级改造，即采用一个架构更加合理、应用更加灵活、扩展性更强、支持更多用户的业务系统。

　　石嘴山银行，包括城市信用社时期，经过了二十年的经验积累，建立了熟悉的客户群体，实现了合规稳健的发展，同时也得到了宁夏区政府、人民银行和银监局的大力支持。当前最迫切的需求就是走出去。村镇银行IT建设方面，石嘴山银行已做了一些尝试。未来是实行单系统还是多系统管理，采用怎样的系统架构推动IT建设、支持业务发展，如何满足不同股东和投资人的需求，保障监管行、发起行的利益，还有待进一步的思考和探索。

　　（作者系石嘴山银行首席风险官）

　　吴松然：村镇银行必须走错位发展之路

　　辽宁千山金泉村镇银行是经银行业监督机构批准设立，由鞍山市商业银行发起并携手六家企业及两个自然人成立的一级法人资格的股份制银行，注册资金为1.05亿元。我行以服务“三农”为特色，以支持中小企业为重点，主要解决农户和中小企业贷款难的问题。

　　在经营过程中，发起行始终在人力、物力、财力方面给予很大的支持，但是在科技方面，我行始终存在着一系列的问题。例如村镇银行的科技人员有两个特点，一是人数比较少，二是从业资格比较短。因此，村镇银行只能委托发起银行科技部来帮助村镇银行共同处理信息化的问题。然而，商业银行和村镇银行所合作的软件公司并不是同一家，这样就存在一个接口问题以及所产生的一系列相关问题，比如村镇银行的征信系统。村镇银行虽然是一级法人单位，但是还得利用商业银行的系统做自己的征信系统。

　　村镇银行所走的道路必须是一种错位发展，其规模比较小，无法直接和城商行竞争。从成立之初到今天，我行始终坚持这样一种发展道路，虽然是错位发展但其乐无穷，市场资金的需求也比较旺盛，而且我行的利润水平一直让发起行非常满意。尽管如此，经营过程当中村镇银行还是存在很多问题，尤其是可持续发展的问题。村镇银行现在针对的客户都是中小企业，这与当初成立时的宗旨似乎有些不合，还应该多在农户方面发展业务。总之，要想办好村镇银行，就应该在流动性，效益性，安全性这些问题当中找好一个平衡点。

　　（作者系辽宁千山金泉村镇银行行长）

　　陈 林：村镇银行经营中的困惑

　　江都吉银村镇银行规模比较小，成立时间也并不长，在经营过程中还存在很多困惑。

　　首先是市场问题。我行的大小额支付系统不能直接接入，而是通过其他大行去接入。支付工具不能正常使用，造成了较大的压力。很多人还不是很了解村镇银行的状况。顾客到村镇银行来开户，发现汇款很不方便，就自然会对银行产生疑问。

　　其次是征信制度问题。村镇银行作为新型金融机构，贷款信息尚未纳入人民银行征信系统，因此在实际工作中造成贷款信息查询和异议处理等诸多不便。

　　再次是银监会的要求比较高。银监会对我行的贷款额度有一定程度的控制，如果超过5%，基本不通过；如果有特殊情况，需要所放贷款额度超过5%，必须向银监会先汇报申请，这样就大大增加了我行的压力。因为我行毕竟是从国有银行分出来的，所服务的对象仍然还是比较大的客户，5%的限制有些苛刻，当然这也是市场定位不准的问题。

　　最后是关于定位的问题。村镇银行是对农村市场的补充和完善，但是鉴于股东最大化的回报，他们往往很注重短期效益。然而作为发起行，最看重的却是长期效益及其可持续发展。前期的工作还可以靠个人关系拉来贷款，并且很快就能看到短期效益，但如果没有明确的发展方向，没有自己的立足点，很难长期稳定良好地发展。因此，村镇银行要想可持续发展，必须要先找准自己的定位。

　　（作者系江都吉银村镇银行副行长）

　　史定女：鄞州银行的村镇银行IT建设

　　宁波鄞州农村合作银行简称鄞州银行，1986年经中国人民银行总行批准成为全国最早与农业银行脱离行政隶属关系的六家农村信用联社之一；1998年，经原中国人民银行浙江省分行批准，成为沪、浙、闽地区首家实施一级法人核算管理试点的信用联社；2001年11月，实施组建农村合作银行的试点，并于2003年3月获批复同意开业，同年4月正式对外挂牌营业。作为全国首家农村合作银行，鄞州银行一直积极投身于农村信用社管理体制改革，并始终走在我国农村金融改革的前沿。2007年12月，鄞州银行作为发起行，成立了第一家村镇银行，截至目前为止，已经建设了六家村镇银行，正在准备开业的有五家，2010年底为止共成立十一家。

　　在村镇银行开业前，必须初步完成的IT建设，以保证村镇银行业务的正常办理。鄞州银行的村镇银行IT建设主要有：

　　第一，村镇银行IT系统的前期规划。2007年初，鄞州银行开始对村镇银行IT建设，做了前期规划。一是在风险上要控制它，村镇银行作为一个正规的银行，通过IT系统，既能确保正常办理业务，又能控制风险。二是对村镇银行规划了多个系统，包括核心业务、综合管理到信贷系统、网银系统等，所有的标准都参照鄞州银行，但对系统进行了一些简化。三是村镇银行规模相对较小，在IT建设方面的投入太多并不合适，如在网点建设方面，鄞州银行规划一个村镇银行下面至少可以设立十个网点，如果规划中网点数量多，将大大增加IT系统建设成本。四是在引进IT人才方面，要求村镇银行降低对IT人才的门槛。通过IT系统前期规划，确保村镇银行五年内基本不进行调整。目前第一家村镇银行的IT系统已运行了近三年，而在这三年中，每个村镇银行的IT系统都运行稳定。

　　第二，在技术上的支持主要有两种方式。一个是派科技人员当地支持，第二个是由科技专家团队进行远程支持。我行的科技人员数量很有限，在派科技人员对村镇银行IT当地支持上，鄞州银行主要采用新招聘的科技人员，对其进行一个月的简单培训后，就派出往村镇银行进行IT支持。鉴于鄞州银行对村镇银行IT系统的前期规划，鄞州银行作为发起行，能在一个月内完成对村镇银行的IT系统的建设，并保证正常营业及以后稳定运行。

　　第三，清算平台建设。能否办理现代化支付系统，是村镇银行支付结算渠道是否畅通的重要标志。鄞州银行从2008年开始规划建设清算平台系统，并在2009年6月完成上线应用。清算平台系统主要功能转接现代化支付系统与村镇银行之间的业务通存通兑。目前，新疆五家渠、广西等四家村镇银行已通过清算平台接入现代化支付系统。

　　第四，在村镇银行的IT建设支持上，还存在一些问题。鄞州银行的村镇银行已开业三年了，在业务和管理方面的需求增加非常快，并不是只建一个核心业务系统就可满足需要。现实中，有很多管理思想及考核并未应用到村镇银行的IT建设中，同时村镇银行也会提出很多要求。总之，做好IT系统建设，对村镇银行今后的发展至关重要，是提高村镇银行竞争力的关键点。

　　（作者系鄞州银行科技管理部总经理）

　　陈泰隆：台湾地区的金融业与金融研训院

　　台湾地区是一个比较成熟的经济体，2009年经济增长率是-1.91%，2010乐观的预期是6%～7%之间，无法像中国内地一样每年保持9%～10%，甚至是10%以上的经济增长率。一个发展中的经济体金融事业肯定是非常好的，本人前不久在上海地区考察了一些金融机构，发现金融业占的GDP的比例是只有7.23%，其中银行业占4.64%，而农业仅为1.55%，工业大约是30%。

　　农业在台湾地区占GDP的产值也不是很高，由于当地政治的结构，对农业特别重视。2010年台湾地区的金融机构仅剩下37家，在自由经济体下，各种因素错综复杂，过去过度的开放，导致银行，包括在内地开设的信托投资公司在的纪律方面都出现一些问题，金融机构从53家整合到37家非常困难，政府投入了非常多的经费。台湾农渔会近十年来的管理非常宽松，也是问题产生的一方面原因，后来在政府大力支持下才得以恢复。

　　台湾地区的存贷差与内地相差很多，内地大约有3%左右，台湾地区的存贷差只有1.21%。因此台湾地区在经营上存在许多的困境，但即使在这样大的困境里，多数银行还是存活得非常好的。在银行的营收比例上，利息方面在60%左右，其他方面在19%～20%之间。此外，台湾地区的许多便利商店都可以代收税费、水电等各种的费用，以及办理一些银行卡业务，这对银行业中间收入的冲击很大。

　　台湾农渔会的主业并不是农业金融，其最大的作用在于农业产品和服务的推广，补助农民，做好产销。农会组织基本上没有盈利，它的所有的收入最终是要回归到人民身上，包括银行和许多其他机构也是这样。这在台湾地区是个普遍现象，套用一个词，台湾地区正在实施“社会主义”。

　　其实金融说到底，一个是资本，一个是信用，一个是信息，再就是智慧。金融服务范围之广，内容之复杂，必须讲求工作效率之提高，增进服务之质量，扩大服务之内容，因此积极培养及训练金融从业人员，以促进金融业务现代化之工作，实属刻不缓。有鉴于此，1990年，“财团法人基层金融研究训练基金”与“财团法人金融人员研究训练中心”合并成为台湾金融研训院，旨在推广金融教育及研究，提升专业素质，以促成金融业务现代化。经过20年风风雨雨，研训院在金融发展，包括农村金融方面积累了不少经验，今后还将进一步扩大同内地的交流与合作。

　　（作者系台湾金融研训院副院长）

　　徐嘉鸿：台湾地区农会的经验

　　台湾地区从1946年到1952年是重建期，1953年到1968年是农业支持工业，工业发展农业的阶段。现在进入跨阶段的发展过程当中，农业发展政策包括保护消费者的权益，发展休闲农业、生态农业、都市型农业，推广资源永远利用，提升农村生活水平，调整农业发展环境等。台湾地区有一个特别的农会的体制。在内地有农村信用社、技术推广站、农科院、供销总社等等，而在台湾地区，这些功能都包含在农会之中。每个农会大约有80～100名员工，在人员培训上有很严格的要求，员工必须通过训练取得相应的证照。供销部和推广部深入到农村，了解农民的资金需求，帮助农民编写贷款计划书；信用部可以在资料库中查询到农民的经营概况、还款来源等等，以此制订规划、发放贷款，从而降低风险。

　　农会是依照“农会法”成立的组织，具备了经济性、服务性、教育性、社会性和政治性的主题，提供农村现代化服务，包含生产生活的所有单位，同时还能提供约21000个就业机会，因此它既属于农民也属于政府，而政府和农民对农会的依赖度也很大。农民的理念就是“拿你的钱听你的话，受你帮助听你智慧”，农民始终的跟着农会走，新银行到农村抢不到客户也体现了农民对农会的依赖。

　　在经费方面，农会和村镇银行一样，主要是是自给自足、自负盈亏，员工的薪资也需要农会自己解决。在过去的十年里也曾经发生了36家农会亏损，甚至倒闭的现象。信用、供销、保险部门是农会产生盈余的部门，而推广部门的推广工作也很重要，其经费占到农会盈余的62%。政府通常只在特殊时期给农会划拨经费，办理专门的农业贷款。比如2010年的“88风灾”，台湾地区柚子种植业损失惨重，需要给农民发放专案农业贷款，用于救灾和恢复生产，农民的收益非常低。又如台湾地区“政府”为了推动“富丽农村”的建设，2009年投入了500亿新台币，发放专案农业贷款，通过IT系统分配到农民身上，共有30万人受益。综合农业贷款方面，农会根据农民提供的抵押品价值发放适当额度的贷款，利率很低，农民可用与消费和投资。

　　在人员方面，农会过去的自主招聘中存在一些家族关系、裙带关系的现象，但现在都是通过公开考试，工作人员素质有了很大的提高，研究生学历的也大有人在，确实提高了农会在农村金融中的地位。

　　在道德风险管控方面，主要是基本伦理观念的建立，尤其是建立农民对农会的信任、对农会干事的信任。这个过程不仅仅依靠柜台人员的优质服务，还要重视农村文化特色的传承。只要是关于农民的问题，从摇篮到坟墓，农会都愿意去做。当中到困难，农会将积极同“政府”、农民协谈，努力解决困难。例如现在农村老龄化问题严重，年轻人都到城市里工作，老人没有人照顾，农会就会帮忙照看，包括一日三次送餐、提供设备监控健康状况，有情况家政人员也会及时赶到，这些工作实际上对农业也有很大的贡献。

　　在电子商务方面，农会计划建立的一套e-farm系统，把村镇银行、农村信用社，跟其他部门，包括供销总社、农业推广站联合起来，主要依靠共享中心，通过IT技术建设一些系统，使农业金融的机构可以共享咨询，避免人员的浪费。这样一个平台，可以提高咨询科技的应用，缩短农民数字化的落差，落实政府的农村政策，实现农民的网上贷款和销售。未来还可以扩大海峡两岸的农业交流，共创“富丽和谐”的农业社会。

　　农会和内地的农村信用社一样存在许多难题，包括规模太小，竞争激烈，利差缩小，无法放大额度等等。农会具有深入地域的优势，但多服务于偏远地区，营业项目和资本累积受限，无法分散风险，付出的资金和享有的权利也并不对等。同时，农会受多个部门监管，规模上受到限制，比如放款对象只能是农会的会员，禁止面向非农的贷款，不允许做其他基金的操作等，从而造成投资难以扩大、收益不高的困境。此次国际金融风暴造成许多大型私人银行的巨额亏损，而农会没有受到多大个影响，也是因为农会没有国际的业务和投资，没有购买有毒资产。金融风险无法避免，尤其是在国际市场的激烈竞争之下。作为农会、区域银行、乡镇银行，未来发展的重点不是参与国际竞争，而是在于做好自身的工作，只要用心的经营，赢得农户的信任，即使利差是很低，也能实现持续稳健的经营。

　　(作者系台湾农渔会联合资讯中心执行长)

　　韩泽县：稳健推进村镇银行“公共平台”建设

　　目前，村镇银行在核心经营方式上大概采取两种做法，一种是挂靠在母公司，另一种是挂靠在其他大银行。第一种做法的优点是费用低，但会对村镇银行的独立商业运营产生一定影响，导致“小锅饭”等现象出现；第二种做法能实现的功能较多，但无法做到及时更新和针对自身业务的调整。村镇银行为实现独立运营和不断满足业务发展需要，最好的做法就是由具有一定实力和技术的IT公司来做一个“公共平台”并提供相应的服务。

　　由于村镇银行规模较小，无法进行较高的研发投入，因此需要首先实现技术的标准化，由监管部门来制定服务标准和质量要求。在此基础上，实现技术的“傻瓜化”。银行是否使用某项技术的出发点在于其能够实现的功能，由于村镇银行的IT投入有限，对技术的“易用性”要求较高，因此村镇银行的云计算要做成像“傻瓜相机”一样，不需要学习“调焦”，只要会按“快门”就行。

　　村镇银行核心经营系统的完善需要从客户的需求着手。目前，村镇银行经营系统最需要的功能是支付结算。考虑到村镇银行的实际情况，首先开发的核心系统应该保证——占用资源少、应用简便和能够实现最基本的支付结算功能。在此基础上，进一步开发一些辅助性的系统，如信贷系统、业务考核系统、报表程序甚至网上银行。

　　为村镇银行提供一个满意的核心系统并非最终目标，云计算技术最重要的是要建立起小型金融机构的“公共平台”。这就好比我国古代的教育模式，最开始时，每家家长单独教育自己的孩子，这相当于各家自建“系统”；发展到后来，各家家长都把孩子送到私塾，很多家的孩子一起上课，这就是所谓的“共用模式”，但此模式的“服务质量”不容易得到保证；发展到最后，采取“私塾和家长共同教育孩子”的方式，这种方式逐渐发展，形成更大的共用模式并在全国推广，这就发展到了“公共教育”的层次。

　　村镇银行在选择商业经营模式时，是侧重卖产品还是做公共平台？我认为，要将村镇银行聚合成一个综合系统，并由其提供公共服务。在经营模式上，村镇银行未来的定位不是IT公司，也不是平台制度，而是“银联式”——既有支付平台也提供其他服务的联合性组织。

　　对于这种商业经营模式，目前单靠一家银行的资金无法实现，并且这种模式在短期内营利的可能性不大。在资金不足的情况下，村镇银行可以寻找有一定规模和意愿的机构，通过实行股份制或会员制方式筹集资金。从长远来看，只要能将这种商业经营模式坚持下去，努力把产品和服务做精，业务就能越做越大，公共平台的建成就越有希望。

　　在建设公共平台的进程中，当前面临的最大难题主要有两个。第一，村镇银行要实现真正的独立并不容易。由于挂靠在母公司对村镇银行经营有较多好处，且母公司不希望村镇银行独立，村镇银行实现真正独立的阻力很大。第二，技术与实践的匹配在未来不确定性较大。村镇银行在做大后必然会要求实现系统的独立，但这需要多长时间？云计算技术在未来是否能够更好地解决村镇银行发展中出现的问题？会不会出现新的替代技术？——这些都无法确定。

　　从长远来看，如果这一公共平台能够做大，其市场潜力将非常巨大，因为有支付结算需要的并不仅是村镇银行，还有数量更多的小额贷款公司等机构。村镇银行只有在明确做什么、怎么做和确定商业模式后，用最好的服务、最好的解决方案和最快的速度把问题解决，才能保证云计算技术在未来的“大有作为”。

　　（作者系天津滨海农村商业银行董事会秘书）

　　陈致平：云计算助力村镇银行竞争力提升

　　我们现在已经进入到云计算的时代，只是很多人还不知道。我们天天在使用的谷歌、亚马逊、阿里巴巴的“后面”都是一个云计算系统，我们早已生活在其中。过去由电力产生行业的竞争力，如今在电力已经很普遍的情况下，电力产生的竞争差异已不存在，反而是谁拥有计算机技术谁就拥有生产力。现在的很多行业、机构都有自己的机房和计算系统，但仍有很大部分行业和机构没有自己的机房却依然在使用公共信息的云计算。处在这个计算能力交接的“时代”，核心竞争力从以计算中心转变为以计算能力为中心，如今，衡量竞争能力不再考虑是否拥有自己独立的计算硬件，就像在公共电网时代不需要自己建设发电厂一样，这种计算的能力就是云计算。

　　云计算会根据不同的需求建立一些特殊的变量，这也是为什么有一些云计算是需要购买的。以前买电现在买计算能力，计算可以不在本地做，可以放在云计算的环节里面去做，比如金融行业的所有资料都很重要，重要的资料库可以通过本地储存、原地计算的方式使用，也可以通过在原地购买云计算服务的方式使用。

　　借助云计算方式，可以节约很多技术设备的开支，大家可以具体核算一下。云计算只是租用它的计算能力，对银行的好处是什么？银行不管供应商的服务器是在三年后还是五年后淘汰，银行购买的只是计算的能力，背后的服务器是由厂商供应的，服务器的淘汰和替换是供应商的支出，与银行无关。当然，供应商在卖给银行计算单元时，银行需要核算供应商的报价，因为报价中含有对多种成本的估算。另外，计算和应用是可以按需收费的，这也是银行需要考虑的，银行要实现规模化持续发展，需要合理权衡如何购买，以最大化实现规模效益。

　　村镇银行在使用云计算的共享中心时，要认清它可能在哪些方面产生效益。从经济效益的角度来看，云计算共享中心的实施效率较快，初始投入成本较低，可以实现按需购买。从功能实现的角度来看，现在的云计算共享中心大多采用的是模块式设计和服务驱动模式，实际上，云计算的特色之一就是服务驱动。此外，云计算可以在功能使用上实现即选即用并在安全上达到更高的标准。同时，在服务的体验上，云计算共享中心提供的服务可以按照需求特点实现“定制化”和“特制化”，从差异化需求出发为客户提供针对性服务。最后，云计算能够提供持续、全面的后续服务是一个很吸引人的地方。

　　在使用云计算时，要以客户为中心提供服务，以服务驱动模式为村镇银行提供面向个体的、特制化和高品质的服务。在具体运用中，要尤其注意“云安全”，特别是金融业使用云计算时更是如此。在使用云计算带来的诸多便利的同时，银行需要有完善、健全的实施流程和技术部件来确保云计算的安全，云计算的数据配置是否是按银行的需求放置等事关“云安全”的内容可以进行进一步的深入探讨。

　　（作者单位：山东中创软件工程股份有限公司）

　　郭胜雄：组织架构完善是优化云计算能力的关键

　　我介绍下云计算过程中使用到的科技资源。一是现代化的技术手段，在截面上最稳定的是Java系统，我们也一直用这个在做。二是从时间成本和运行管理服务的质量来看，云计算可以分为11个部分。三是客户服务工作的系统设计，比如高效能的弹性组织结构等。

　　在云计算平台的共享中心里有多层次的组织架构，要把这样一个组织架构跟报表连在一起，需要一个新的系统架构支持，这就是IT，这也是目前用到的最新的技术。

　　银行的业务开发好以后，需要通过“接口”连入云计算的共享中心，接口在标准设计时需要具有扩充性和独立性，此外，标准还要适应与之“配合”的数据库，如何执行、与硬件之间怎么搭配都需要明确。当然，除了这些外，还需要能够将某些金融商品快速导入，并适应地域间的特色化差异。最后，在组织结构与报表的连接方面，银行选用的会计模式很重要，因为很多软件的会计模式是独立的。

　　开放架构下的云计算平台不仅共享容易，而且延伸性高。在整个云计算的共享中心里，如果忽视组织结构，操作者就会发现今天的“点”越扩充越多，在IT方面会碰到很大的困难。我们针对IT“困境”的咨询中，有很多项目是可以由被动变为主动的，特别是在效能和安全方面。

　　对于云计算平台建设中的环境建制和使用界面，将其特点从一般咨询者的角度列出来，并进行深入沟通，设计者就能由被动变为主动。在建设的过程中，作为供应商，我们希望能够帮忙银行从组织结构完善入手，防止遗漏，解决可能存在的“进程没问题，中层小问题，长程大修改”等问题。

　　（作者单位：宏瞻资讯股份有限公司）

　　丛毓麟：村镇银行需要实现云计算上的“差异化”

　　村镇银行如果不建设自身的IT系统，在人力、管理及成本上都将形成很大的负担，每家银行都有想法做一个共享中心，当然在技术、方案等方面会有各自的不同认识和理解，这个可以再行探讨。

　　实际上，在建设共享中心时，需要形成一套良好的商业运营模式。目前很多发起银行的科技进步非常明显，建设共享中心到底是银行的主业还是副业？如果是副业的话，银行的需求有其优先的次序；如果是主业的话，怎样将其建设成为主业？能否通过由发起银行或者若干村镇银行合资的方式成立一个专门运营公共服务的公司，并由其来建设这个平台？

　　在共享服务平台建设上，需要明确“云”计算到底是指什么。云计算有很多层次，每家银行都可以参与到其中来，云计算会发生成本，对成本的计算比较简单，因为在使用时是共用机房等硬件，共同控管。在侧重保持信息使用独立性时可能需要使用不同的设备，但由于使用的系统是完全相同的，因此在具体操作上差异不大。

　　但是对于村镇银行，我认为在实践中需要认真分析不同银行间的差异并设计针对性的解决方案，不同方案适用的模式、发生的成本、操作的便利性等都是需要全面考虑的，这些方面在很大程度上会涉及到银行的技术应用水平。

　　例如，如果所有村镇银行的业务、操作方式都一样，那么在架构设计上应该如何处理？实际上，我们可以设计出多个模块，每个村镇银行在模块中选择适用自己的内容，每家银行的支行、网点对模块内容的使用都可以用“定义”的方式来处理，每家银行在具体操作时都不雷同。再比如，可以通过对“云”端的不同“定义”，实现银行在具体业务操作时的“个性化”。如针对“开户”业务，开活期是开户，开定期也是开户，有的银行对此业务可能只做活期不做定期，认为“绑”在一起没有道理，那么在设计时可以利用对“云”端的处理，让在银行柜员看来做一个开户是把定期账户和活期账户都做好了，但在“云”端看来是虽然一次开户是把两个户都开了，但实际上却是经过了两个开户流程。像这样，在“云”端上进行不同的“定义”和处理，各银行的核心运营部分在保持一致的情况下，可以实现其前台表现和对客户服务的差异化以及针对性。

　　当然，要实现例子中所讲的这种情形，需要在一个完整的技术结构上进行深入的研究，银行可以与一些技术实力先进的机构、企业合作，加快建设一套适应村镇银行发展模式的、高效益的平台系统。

　　（作者系资拓科技总经理）

　　中小银行的规模扩张与风险管理

　　作者： 李镇西 / 时间： 2011年5月号

　　近几年来，随着我国国民经济持续快速发展和金融体制改革的不断深入，中小银行连年保持快速发展势头，不仅资产规模增速快于整个银行业，而且资产质量明显改善，不良贷款率和不良贷款余额连年保持“双降”。同时，中小银行的产品研发能力和风险管理能力也在明显提升，综合实力不断增强。尽管如此，随着资产规模的逐渐扩大，中小银行的风险管理仍将受到严峻挑战。

　　中小银行在是否扩张规模问题上存在“两难”

　　任何事物都有正反两个方面，中小银行在规模扩张问题上也不例外。首先，不抓住机遇发展业务，努力获取更大市场份额，不仅不利于提升市场竞争力和抗风险能力，而且也不利于吸引优秀人才，塑造品牌形象。其次，加快发展，又可能由于自身管理、科技等方面的基础比较薄弱，而导致经营管理水平和风险管理能力相对滞后，进而引发风险。因此，从根本上解决这一问题，一方面，要充分认识到不发展将丧失良好发展机遇，不发展是最大的风险，坚持发展是硬道理，并坚持科学发展观，根据自身实际情况统筹制订发展规划，并根据外部环境变化和宏观政策调整状况，每年对发展规划进行适度调整以指导本行业务发展，抢抓机遇，科学发展，稳健经营，适度扩张，并在发展中不断提升经营管理水平和风险管理能力。再者，要坚守风险底线，树立“一百个发展也抵不上一个风险”的风险管理理念，强化系统风险管理意识，从战略、制度、流程等方面入手，主动有效防范信用风险、操作风险、流动性风险、市场风险和声誉风险，着力打造可信赖、负责任的企业社会形象。

　　近几年，中小银行资产规模以较快速度扩张，既是我国经济持续快速发展的自然结果，也与中小银行自身特点及其所处的外部环境密切相关。

　　中小银行资产规模较快扩张的内在动因

　　规模扩张有利于中小银行扩大市场覆盖面，分散经营风险。规模扩张有利于中小银行为更广阔的市场和更多的客户提供金融服务，从而在一定程度上降低集中度风险；有利于中小银行增加业务种类，丰富产品线，使收入来源多样化；有利于中小银行增强资本实力，从根本上提高抵御风险的能力；有利于中小银行加强与同业的合作，积极探索新型金融业务，同时降低流动性风险。

　　规模扩张有利于中小银行形成规模经济效应，增强盈利能力。规模扩张有利于中小银行分摊在产品研究开发、科技系统建设、品牌建设等方面的巨额投入，从而不断提高研发能力，进一步完善科技系统，增强市场适应能力；有利于中小银行降低资金成本，提高信用等级，从而扩大利润空间。

　　规模扩张有助于中小银行提升品牌形象。银行是经营信用的企业，因此提升品牌形象对于银行而言极为重要，而规模扩张有利于提高公众对中小银行的认可度，进而与中小银行形成紧密的合作关系。

　　中小银行资产规模较快扩张的外在压力

　　市场竞争日益激烈。资产规模小的银行在业务种类上受到一定限制，只能做一些最基本的、利润率较低的业务，并且也不能投入较大力量调研市场和研发产品，同时也不利于吸引优秀人才，这样在市场竞争中就可能渐渐处于不利地位，甚至可能被兼并。

　　利率市场化将对中小银行提出严峻挑战。“十二五”期间，我国资本项目开放和利率市场化将稳步推进。由于中小银行规模小，资金成本高于大型银行，资金价格的保本点也高于大型银行。利率市场化之后，大型银行可以利用利率的浮动空间合法地冲击中小银行的资金价格，进一步挤压中小银行的利润空间。

　　监管部门对风险控制提出更高的要求。监管部门目前正着手修订《商业银行资本充足率管理办法》等监管文件，计划新增“巴塞尔协议Ⅲ”有关内容，资本监管将更趋精细和审慎。“巴塞尔协议Ⅲ”不仅增加了对系统风险的考虑，而且增加了逆周期资本缓冲要求，要求银行计提更多资本，以对冲危机出现时的风险。为满足更严格的监管要求，中小银行也有进一步加快发展，不断提高经营管理水平和抗风险能力的压力。

　　客户的金融服务需求更加多样化和个性化。随着我国国民经济的持续快速发展，中小银行的客户群体日益分化，客户的金融服务需求也日益呈现多样化、个性化特征。这就要求中小银行深入研究目标市场的特点和目标客户的需求，加强研究开发能力，同时进行有效的客户管理，及时满足客户的需要，而这无疑需要以一定的资产规模为前提。

　　中小银行规模扩张应该注意的问题

　　与大银行相比，中小银行具有资产规模小、营业网点少、社会认知度低等劣势。因此，中小银行在发展过程中应结合外部环境和自身实际，制订恰当的发展战略和竞争策略，坚定不移地走差异化、特色化、精细化发展道路。

　　加强市场和客户研究，准确把握市场和客户的特征

　　深入分析目标市场的特点及目标客户的经营管理特征和金融服务需求特征，是为广大客户提供金融服务的基础。中小银行应围绕既定的战略目标，按照“适合大规模商业化开发”的原则细分市场，并对客户进行分层，深入研究目标客户的基本特征，在此基础上针对每个层次的客户提供专业化、标准化的金融产品和服务。同时，应进一步加强客户价值管理，基于客户对中小银行的综合贡献度实行差异化的费率，并提供差异化的服务。

　　研究开发拳头产品，快速扩展基础客户数量

　　开发覆盖范围广、能填补市场空白、有独特价值的金融产品对于快速开发新客户，以及提高客户的满意度、忠诚度和贡献度，均具有重要意义。中小银行应在分析客户特征的基础上，研发单个或系列有一定特色、能满足绝大部分客户需求且具有丰富品牌内涵的拳头产品，并以拳头产品作为全行发展各项业务的“楔子”，通过“楔子”产品提高中小银行的市场认知度，并使广大客户从对拳头产品的认知逐渐提升到对中小银行的整体认知，从而逐步建立起市场声誉，逐渐培育庞大、稳定的客户群。

　　加强电子渠道建设，提高物理渠道销售产能

　　营业网点是银行渠道中成本较高的一类，营业网点少也是中小银行最明显的劣势之一。中小银行应充分发挥电子网络智能化、虚拟化、批量化的优势，利用电子网络积极拓宽服务渠道，如通过网上银行逐步实现营销产品、筛选客户、收集客户资料、分析客户、审批贷款、发放贷款、客户还款等功能，使广大客户“足不出户”即可办理大多数业务。这不仅可以极大地扩展业务覆盖范围，而且能弱化营业网点的业务处理功能，将相当一部分业务和相当一部分客户转移到电子渠道上。在加强电子渠道建设的同时，应进一步加快网点转型改革，强化营业网点的销售功能，着力提高营业网点的单产效率。

　　优化业务发展模式，不断提高运营效率和盈利水平

　　逐步打造以客户为中心，为客户量身定制综合金融解决方案的商业模式。随着客户个性化金融服务需求越来越多，中小银行应研究开发能满足目标客户需要的多样化金融产品，如设计多样化的贷款用途、担保方式、贷款期限、还款方式等，并在开发丰富金融产品的基础上，为客户量身定制包括融资、保证、结算、理财、投行、财务顾问等在内的一揽子综合金融解决方案。这就要求各业务条线能够有效联动，进行交叉销售。中小银行应逐步探索建立促使各业务条线保持联动、进行交叉销售的长效机制。

　　积极转变经营模式，快速扩展客户数量。成功的经营模式要求至少具备以下两个条件之一：一是客户数量快速扩展；二是客户平均贡献度较高。但从实践的角度来看，真正起关键作用的实际上是客户数量的扩展速度。因为如果不大规模复制客户，从单一客户身上即使获得再高的收入，对总收入的影响也很有限，而运用能够迅速扩展客户群的经营模式，收入则会持续高速增长，远远超过客户数量增长缓慢但平均客户贡献度很高的业务发展模式。因此，判断经营模式是否成功的重要标准，就是能否在有效控制风险的前提下快速扩展客户数量，并高效地开展业务，从而实现利润最大化。

　　转变利润增长方式，不断提高盈利能力和盈利水平。中小银行应积极调整信贷投向，不断优化资产结构，大力发展风险权重较低、资本占用较少、综合回报较高的业务，逐步建立集约化经营的盈利模式。应在开展传统业务的同时，整合行内资源，积极申请新业务资格，逐步开展投资银行、财富管理、企业年金等新兴中间业务，不断提高其在业务收入中的比重，使收入来源多样化。

　　加强支撑体系建设，为各项业务发展提供根本保障

　　支撑体系是中小银行发展各项业务、创新金融产品、转变发展方式、顺利实现各项目标的根本保障，因此一定要从战略高度充分认识加强支撑体系建设的重要性和紧迫性。

　　完善科技系统功能，为开展各项业务提供信息和渠道支持。在当前的信息时代，科技系统对于每日需要处理大量数据的商业银行而言无疑是必不可少的，功能强大的科技系统是银行加强客户管理、创新金融产品、拓展服务渠道、提高经营效率、有效控制风险的重要基础。中小银行应结合自身实际情况，制订科学合理的IT规划，不断完善科技系统，使科技系统成为中小银行提升工作绩效的有力工具。

　　加强队伍建设，为业务发展提供人才保障。现代企业的核心竞争力越来越多地表现在对人才的培育、拥有和运用上。要加大人才引进力度，尤其要注重引进理论功底扎实、业务素质高、从业经验丰富的高级专业人才。要重视员工培训，进一步建立和健全人才培训体系，不断提高员工综合素质和业务技能水平，培养员工的事业心和责任感，激发员工的主观能动性和自我约束能力。

　　理顺内部管控体系，有效防范风险。要明确划分总行业务部门和分行的职责，总行业务部门要充分发挥专业化运营能力，主要承担业务规划、授信评审、业绩评价、业务准入、权限设置、风险管理等管理职能。要以能力建设完成情况、业务发展规模、效益和质量指标实现情况等指标为依据，进一步完善总行业务部门的激励约束机制。分行要充分发挥区域市场主导作用，按照总行业务部门的管理规则组织开展本区域内的业务营销和运营。总行业务部门要进一步完善授权体系，有效缩短决策链条，使分行在权限范围内具有高度灵活性和自主性。

　　中小银行规模扩张的风险管理

　　规模扩张对中小银行的风险管理能力提出了更高的要求。中小银行要树立科学的风险观，强化系统风险管理意识，建设理性、稳健和审慎的风险管理文化，建立全面风险管理架构和完备的风险管理制度，逐步完善风险管理长效机制，为银行规范运作、稳健经营提供根本保障。

　　在风险管理理念上，树立科学的风险观，强化系统风险管理意识

　　要正确处理业务发展与风险控制的关系，把业务发展与风险控制有机统一起来，树立成熟的银行经营管理理念、科学的发展观和风险观。要站在全局和战略的高度看待风险管理，强化系统风险管理意识，并逐步建立全面风险管理体系和管理风险的长效机制。要将风险管理贯穿于业务发展全过程，把每个业务环节都作为风险控制关口，使风险防范意识深入人心，人人都是风险的防范者、控制者。要设置明确的信用风险容忍度，强调适度、合理承担一定的信用风险；对合规风险要实行零容忍，并通过品质管理、现场检查和内部审计构筑合规保障体系。

　　在风险管理体制上，构建全面风险管理体系

　　小企业是中小银行的主要客户群体，对小企业金融业务，可尝试实现“业务风险管理”和“职能风险管理”的初步分离。小企业金融业务可以按照事业部制进行管理，实行专家审批、独立审批制度。以贷前调查、单笔交易审批、放款审核为主的业务风险管理由事业部负责，事业部设立独立的中后台进行管理，其中风险管理岗位实行双线汇报制度。以信贷政策、授权、限额、组合、集中度管理等为主的职能风险管理则由独立的风险管理部负责。此外，风险管理部和审计部对事业部进行现场检查和内部审计，与事业部的条线管理共同构成风险管理的内控架构。

　　在风险管理技术上，借鉴先进风险管理方法，积极探索新型风险控制技术和工具

　　在信用风险管理方面，要借鉴国际上比较流行的信用风险计量方法、贷款定价方法和数据库建设方面的经验，为商业银行在利率市场化条件下应当如何经营提供必要的思想准备和技术准备，并进一步解决未来发展中的经营策略、市场定位、风险偏好和风险报酬等问题。在市场风险管理方面，要重点加强利率风险在银行管理中的应用研究，寻求新的风险控制技术和工具。从国际范围内的风险管理趋势看，操作风险导致的损失己经明显大于市场风险和信用风险，中小银行要在加快制度改革，完善内部控制体系的同时，积极探索选择适合自身情况的操作风险控制技术。

　　在激励约束机制上，形成“以正向激励为主”的评价体系

　　中小银行要保持竞争优势，必须培育持续创新能力，建立激励创新的长效机制，形成“以正向激励为主”的评价体系，特别是对小企业金融业务的考核，必须要与传统业务区别开来。比如，对小企业信贷员的考核，强调考核小企业信贷员的贷款笔数，同时兼顾贷款额度和贷款质量，放款笔数越多，评价结果就越好。仅考核小企业信贷员的信贷业务，使小企业信贷业务的绩效考核指挥棒始终指向小企业的信贷需求；建立免责制度并设置信用风险容忍度，以充分调动小企业信贷员积极拓展业务的积极性；对违规行为“零容忍”，有利于小企业信贷员队伍的持续建设和良好风险管理文化的长期传承。

　　在风险管理队伍建设上，建立多层次专家队伍，强化全员风险管理意识

　　中小银行要坚持全面风险管理原则，建立全员参与的，能够对包括信用风险、市场风险、操作风险在内的各类风险、各业务品种、各业务流程，在微观层面和银行整体层面实施有效管理的风险管理体系。要建立一支强有力的风险经理队伍，以客户经理、行业经理、风险经理共同营销客户和控制风险的机制为重点；要逐步建立多层次的专家队伍，如信贷审批专家团队、职能风险管理的专家队伍、专业的检查和内审专家队伍，强调信用风险管理关口前移，形成“信贷人员都是准风险管理人员”的理念。

　　（作者系包商银行董事长）

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