郭金龙 经济学博士。现任中国社会科学院金融研究所所长助理、保险研究室主任，研究员,中国社会科学院研究生院教授；中国金融学会常务理事,中国保险学会常务理事。主要研究方向为金融保险与经济发展。出版专著、合著和译著十多部，在《金融时报》、《管理世界》、《国际金融研究》、《中国人口科学》、《数量经济技术经济研究》、《财贸经济》、《保险研究》、《中国软科学》等刊物发表论文100多篇。
党的十八大报告明确提出：“坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路，推动信息化和工业化深度融合、工业化和城镇化良性互动、城镇化和农业现代化相互协调，促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展。”由此可见，推进城镇化建设将是我国未来一段时间转变经济发展方式的一条主线。而商业保险保障作为一种现代化的城镇生活方式，其发展水平与城镇化进程密切相关，城镇化的发展速度对商业保险的发展有重要影响。因此，分析城镇化发展模式的变迁以及对我国商业保险发展的影响，探寻商业保险参与新型城镇化的发展机遇，无疑将对我国商业保险的进一步发展具有重要的指导意义。就此，记者日前采访了中国社会科学院金融研究所所长助理、保险研究室主任郭金龙研究员。
中国城镇化发展模式的变迁
记者：国家统计局数据显示，改革开放三十多年，我国的城镇化水平大幅提升，从1978年的17.9%迅速提高到2011年的51.3%，平均每年提高1个百分点。2011年我国的城镇人口首次超过农村人口，达到6.9亿人。但与发达国家普遍高于65%的城镇化率水平相比较，我国还有很大的差距，亦有很大的发展空间。请您分析一下我国城镇化发展的历程。
郭金龙：城镇化是一个国家或地区的城市经济逐渐演变的过程，不仅表现为农村变为城市，也不仅仅是城市数量的增加和规模的扩大。从总体上看，城镇化有三个明显的特征，第一，社会特征，主要表现为城镇人口不断增加，城镇人口在总人口中的比例不断上升；第二，经济特征，主要体现在进入工业社会以后，商品经济的不断发展使农业的比重逐渐下降，非农产业的比重不断上升；第三，行为特征，主要表现在人们的生活方式发生改变，逐渐向城镇化的生活方式转换。梳理改革开放以来，我国城镇化发展模式的变迁，可以主要分为以下三个阶段：
第一阶段，1978年-1992年，小城镇化发展模式。1979年，中共十一届四中全会通过的《中共中央关于加快农业发展若干问题的决定》中指出，要“十分注意加强小城镇建设”，有计划地发展小城镇，把其“作为改变全国农村面貌的前沿阵地”，以小城镇建设作为突破口，农村改革和城镇化建设进程重新开启。1980年，全国城市规划工作会议提出“加强规划编制审批，加快住宅区规划建设，开征城镇土地使用费”，明确了“控制大城市规模，合理发展中等城市，积极发展小城市”的城镇化基本方针。1992年，明确经济体制改革的市场化趋向之后，农村发展和小城镇建设在国民经济发展中所扮演的角色越来越重要，政府用政策引导农村的城镇化显得尤为重要。从1978年到1992年，我国城镇化率由17.92%增长到27.46%，这一时期的城镇化发展模式主要是以浙江私营产业为代表的小城镇化发展。
第二阶段，1993年-2011年，区域城镇化发展模式。1993年，中共十四届三中全会确立了建立社会主义市场经济体制的基本框架，城市、城镇作为市场经济活动的中心区域，真正开始发挥市场在资源配置中的基础性作用。2000年，中共中央、国务院决定实施西部大开发战略，这一战略加快了中西部地区的生态环境建设和社会经济发展，同时加速了中西部地区的城镇化进程；2003年，中共中央、国务院在《关于实施东北地区等老工业基地振兴战略的若干意见》中，决定加快技术革新和技术改造，加快东北老工业化基地的城镇化建设。2006年，国务院通过《关于推进天津滨海新区开发开放有关问题的意见》，天津滨海新区成为继浦东新区之后的又一个区域城镇化高地；2008年，国务院批准《广西北部湾经济区发展规划》，加速推进民族地区、边境地区的城镇化建设；2009年，国务院相继发布了《江苏沿海地区发展规划》、《关中-天水经济区发展规划》，探索适合本区域实际情况的区域城镇化发展路线。2010年，国务院批准重庆设立两江新区以及在喀什设立经济特区，发挥对西部地区城镇化发展的带动作用，同年10月，中共十七届五中全会提出“完善城市化布局和形态，加强城镇化管理，促进区域协调发展，积极稳妥推进城镇化”。从1993年到2011年，我国城镇化率由17.92%增长到27.46%，这一时期的城镇化发展模式主要是以滨海新区为代表的区域城镇化发展。
第三阶段，2012年至今，开始新型城镇化发展模式。2012年，党的“十八大”报告明确提出：“坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路，推动信息化和工业化深度融合、工业化和城镇化良性互动、城镇化和农业现代化相互协调，促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展”。2013年，中央经济工作会议再度强调要“积极稳妥推进城市化，着力提高城镇化质量”，要把“有序推进农业转移人口市民化作为重要任务抓实抓好”，要把“生态文明理念和原则全面融入城镇化全过程”，走集约、智能、绿色、低碳的新型城镇化道路。与传统城镇化相比，新型城镇化不仅仅是城市面积的扩大和城市人口的增加，而主要体现在人居环境、产业支撑、社会保障和生活方式等各方面都实现由“乡”到“城”的转变。新型城镇化是以城乡统筹、城乡一体、产城互动、生态宜居、和谐发展为基本特征的城镇化，其核心在于不以牺牲农业和粮食、生态和环境为代价，实现城乡基础设施和公共服务均等化，促进社会经济发展，实现共同富裕。
新型城镇化推动商业保险发展的路径
记者：新型城镇化的发展能够影响商业保险的发展空间吗？影响的路径是什么？
郭金龙：城镇化率与保险密度之间存在较强的相关关系，利用回归分析可以看到，1993年-2011年我国城镇化率与保险密度之间的弹性为4.8，即城镇化率每上升1个百分点，保险密度增加4.8个百分点。
新型城镇化的发展能够扩大商业保险的发展空间，基本路径主要在于，第一，新型城镇化提升居民的收入水平，从而提高对商业保险的需求。2011年城镇居民年保险消费支出为2516元，而农村居民年保险消费仅为281元，农村居民保险消费仅为城镇居民保险消费的十分之一左右，显示了居民收入水平以及生活方式的差异导致保险需求的不同。
城镇化率的提高会带动居民收入的增长，从而推动居民财富的积累，改善居民的生活条件，提高居民对风险的理解和认知水平，居民会更加关注如何维持自身的生活质量及财产的保值增值，在这种情况下，城镇化率的提升将增加居民对于保障和理财的需求。
第二，新型城镇化推动理财观念、消费习惯和风险意识的升级，城镇流动人口将成为未来新增商业保险消费的主力军。随着新型城镇化的逐步推进，人口流动性增加，农村居民逐渐转变为城镇居民，传统以血缘关系为纽带的家庭风险保障体系逐渐弱化，家庭单位随着新型城镇化的进展会变得越来越小，居民面临新的生命损失、风险的概率较之前大大增加，这将直接推动理财观念、消费习惯和风险意识的升级。
虽然目前城镇化率已经达到51%，但是市民化率仅有35%左右，从第六次人口普查的主要数据来看，2010年，城镇化率为49.7%，城镇人口6.7亿人，其中，城镇户籍人口数为4.6亿人，在城镇打工的农民工人口数为2.1亿人，市民化率约为35%。伴随着新型城镇化建设的逐步推进，流动人口将逐渐市民化，其保险消费习惯将逐渐向城镇居民靠拢，保险消费在收入中的比重会随着收入的上升而上升，未来城市流动人口将成为商业保险新增消费的主力军。
商业保险参与新型城镇化的发展机遇
记者：商业保险在参与新型城镇化的过程中应当抓住哪些发展机遇？
郭金龙：改革开放以来，我国城镇化的发展主要是围绕土地的量的扩张阶段，在推动社会经济发展的同时也产生了一些问题。一是城镇化与工业化发展不协调，城镇化落后于工业化；二是地方政府将城镇化等同于城市建设，人口城镇化滞后于土地城镇化；三是由于二元户籍制度的存在导致户籍城镇化滞后于常住人口城镇化。
新型城镇化着眼于解决进城农民如何变为现代市民、融入城市生活方式，主要是围绕人的生活质量的提升。因此，现在到了全面调整城乡关系、迈向城乡一体化的统筹阶段，而城乡统筹目标的实现，需要政府在社会保障、公共服务、就业医疗、住房保障等多个方面进行跟进，从而为商业保险的发展提供了难得的发展机遇。
一是促进商业保险参与社会保障体系建设。目前，我国新型城镇化建设过程中存在的突出障碍之一主要来自于与户籍制度相捆绑的社会保障体系，主要体现在两个方面——社会保障体系的城乡差异和户籍分割。
首先，城乡分割的社会保障体系在二次分配领域进一步拉大了城乡收入差距。由于城乡社会保障体系存在巨大的差异，本应以公平为首要目标的二次分配领域再次拉大了城乡差距。以北京市2009年城乡居民社保待遇差别为例，《北京市2009年国民经济和社会发展统计公报》数据显示，农村社会保险中除居民自身缴纳的社会保险费用以外，集体经济或国家补助的比例相对较低，仅占农民人均纯收入的10%左右，而城镇居民除了自身负担的社会保险费用外，企业和国家补助比例较高，约占城镇居民人均可支配收入的30%左右。
其次，户籍分割的社会保障体系不能适应城镇化建设过程中大规模人口流动的格局。社会保障体系的户籍分割和转移性差抑制了农村外出劳动力参与社会保险的积极性。以养老保险为例，由于养老金跨区域转移较为困难，导致一些劳动者特别是农民工因跨地区、跨城乡就业而养老保险权益得不到有效保护，这与我国农民工以跨省流动为主的格局极不适应，也在一定程度上抑制了劳动者参与所在地养老保险的积极性。
因此，社会保障体系的不完善为商业保险的发展留下了广阔的空间，医疗保险和补充养老将成为社会保障体系的重要组成部分，随着新型城镇化的推进，逐渐打破城乡二元结构的藩篱，城乡待遇将逐步一体化，社会保障体系也将伴随人口流动而畅通转移，未来对商业保险的购买力和购买意愿都将显著增强。
二是推动商业保险资金参与新型城镇化建设，促进保险资金配置的优化。随着新型城镇化建设的逐步推进，将会带来巨大的资金需求，政府一方面会扩大国债和城投债的发行规模，同时还会鼓励各类企业和其他资金渠道参与新型城镇化建设，而企业资金需求上升将会推动债券品种的多样化和债券规模的不断增长，这将为商业保险资金提供更多优质的债券品种选择。
以美国为例，二战后，美国通过一系列政策推进城镇化建设，城镇化率由1940年的56.5%提升至1960年的70%。快速城镇化建设带来巨大的资金需求，债券市场由于其融资成本相对较低而备受政府青睐，政府开始在债券市场大规模发行国债和市政债券，与此同时，城镇化建设增强了美国企业的投资需求，从而刺激了企业的融资需求，美国的公司债市场获得快速增长。
债券市场的繁荣使得美国商业保险的资产配置结构更加优化，保险资金的投资收益率大幅提升。二战前后，美国商业保险的资产配置重点由国债转向公司债，1945年国债和公司债分别占保险资产的50%和25%，1960年转变为4%和40%，由于大量配置高质量的公司债券，美国商业保险资金投资收益率由1945年的3.11%提升至1960年的4.11%，而目前我国商业保险资金投资国债和公司债的比例是7:16，因此，具有比较大的优化空间。（记者 柳立）