在互联网金融领域，只有综合性的公司，生命力才是比较顽强的。如果仅有单一、垂直的服务，开发客户非常辛苦，留住用户难度也很高。综合性的互联网金融公司，形成一个自生的生态体系，才会有持续发展的力量。

　　基于这样的理念，拉卡拉已不再满足于单纯的做一家第三方支付公司，我们利用多年支付数据的积累，将业务延伸至征信、信贷、理财等领域，向集团化方向发展。拉卡拉目前的业务范围已覆盖支付、理财、信贷、征信四个板块，涉足的综合性互联网金融领域和蚂蚁金服类似。蚂蚁金服在互联网金融领域的每个方面规模都很大，如果拉卡拉自定义为一家综合性的互联网金融公司，必然会在各个方面开展业务。

　　金融是一个生态系统，拉卡拉多年的支付业务积累了海量用户数据和交易信息，在大量数据的基础上可以开展征信业务；由于商户和个人有融资需求，又可以根据对用户数据评估做信贷业务；为解决信贷业务的资金来源，同时满足个人和商户的理财需求，拉卡拉也推出了理财产品。以征信为例，创办考拉征信时，我理解征信应该是一个开放的社会公共服务平台，像路边营业的餐厅，谁进来都可以吃饭，不应只是企业内部食堂。所以从股东架构来讲，就会吸纳拥有大数据运营能力的股东，形成多股东结构。

　　在征信的基础上，拉卡拉顺势而为，根据用户需求，推出了针对个人和商户的信贷、理财产品。有余额理财考拉一号、定期理财考拉二号，还有国内首个发薪日贷款产品“替你还”、针对小微商户的“POS贷”、满足个人消费需求的“易分期”等产品。我们的坏账率在2%以内，很多P2P和小贷公司的坏账率都在5%-6%。P2P发生风险的根源是把大笔的贷款分拆成很多的小标卖给投资人，要降低风险就要做海量用户的高频、小额信贷。

　　拉卡拉的新业务能迅速铺开，主要得益于支付数据的积累，即“热启动”。当掌握了海量用户的金融交易数据，再去做金融服务，起步速度是非常快的。因此，拉卡拉能够在短短的半年时间内，就推出一系列的信贷产品，做大规模并且把坏账率控制在较低水平。而且用户的金融需求是综合的，绝不是单一的。而拉卡拉的综合性互联网金融平台就能一站式满足用户的各种需求，从体验上来说，也非常好。

　　也有人说，观察拉卡拉一年来的发展，发现演进轨迹与蚂蚁金服极为相似。确实，拉卡拉已进入到支付、信贷、征信、理财等多个领域，这些其实也是蚂蚁金服进入的领域。不过，拉卡拉与蚂蚁金服之间也有很大差异。比如，支付宝专注于线上虚拟账户，拉卡拉专注于线下支付；支付宝主要是个人，拉卡拉是个人和商户两端都有；支付宝用户主要来源于淘宝购物用户；拉卡拉个人用户主力是跨行还信用卡用户。而且，线下的“地面部队”也是我们的优势。线下便利店终端和手机端、PC端结合就是典型的O2O，将是我们未来强大的动力。