1.网络借贷的起源

网络借贷平台的模式起源于欧美，美国最大的网络借贷平台是Prosper ，欧洲最大的网络借贷平台是Zopa。Zopa和Prosper提供C2C的金融服务的网站——可以实现用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。Prosper在2006年2月上线运营，需要资金的人只需在 Prosper网站输入需要借贷的金额，就会自动出现最高利率；有钱可供出借的人则可以寻找自己中意的金额与利率，同时参考借贷者的信用，再以自己愿意提供的金额和利率竞标，利率最低者将会中标。从理论上讲，借钱者可以以低于银行的利率借到钱，而出借者则可以以高于银行的利率出借，因此能够实现双赢。 Prosper需要完成的工作就是确保安全、公平的交易，在概念上也秉持着个人对个人的借贷策略。P2P网络借贷网站与淘宝、易趣等购物网站相似的是为有借款需求及出借意愿的客户提供了一个网上交易平台，不同则是贷款网站上所展示的“商品信息”是借款人的资金需求额、用途、期限，以及信用记录和其他个人信息等资料，而放贷人则以贷款利率竞标，利率低者胜出。

2 网络借贷的发展现状

2005 年3 月在英国开始运营的Zopa 网站， 是全球最早的P2P 网络借贷平台。而2006 年2 月Prosper 于美国上线运营，并发展成为目前名气最大的网络借贷平台。Prosper 通过制定竞标机制，借贷双方对借贷资金和利率进行竞价，利率低者就会中标。通过这种机制，借贷双方都以自己满意的方式成功实现交易，而Prosper也能通过双方支付的费用获利， 最终三方实现共赢。除以上两家之外，目前国外比较有名的P2P 网站还有Kiva 和Lending Club 等。由于国外的网络借贷起步较早，且其自身的社会信用体系较为完善， 相应的网络借贷服务网站也发展得较为成熟。

而我国第一家网络借贷平台拍拍贷成立于2007 年，它秉承“让朋友之间的借贷成为乐趣”的理念，通过提供网络借贷中介服务，实现借贷双方达成合意、资源互补的目的。目前我国网络借贷平台主要有线上和线下两种模式。线上模式以拍拍贷、红岭创投为代表，所有的借贷活动均通过网络完成。线下模式以宜信为代表，它的借贷并不是通过网络来完成，网络只是一个提供信息的平台，具体的借贷是由分布在全国的30 多家分公司来完成。有数据显示当前国内已有数百家从事网络借贷的平台，2010 年全年的网络融资额超过130 亿元，一些借贷平台的月交易金额达3000 万元以上。

目前国内的P2P平台有51GIVE、宜信、贷帮、拍拍贷、红岭等。以宜信为例，宜信提供小额信用贷款服务，无抵押和担保即可获得现金贷款，额度最高可达30万元，还款期限最长可达48个月，宜信贷款对象主要面向工薪族、大学生、私营业主和农户。他们的模式与Prosper非常相似，借入者通过网站公布的不同信用评级的指导利率，设置自己的借款利率。借出者根据借入者的信用评级结合借入者上传的资料综合判断借入者的风险程度，然后决定是不是把自己的一部分钱投给该借入者。网站会做一个最终的欺诈检测审核，对于那些涉嫌欺诈的借入者，网站出于保护借出者的目的将否决该笔借款交易。